Otin 2021 lainaa 0,7%-hintaisella korkokatolla. Lainan viitekorko on nyt 0,71%! Paljonko omasi?

Kannattaa aina muistaa, ettei pankit ole hyväntekeväisyysyhdistyksiä. Ne ei tarjoa vapaaehtoisesti sellaista tuotetta myyntiin jossa asiakas voittaa pankilta rahaa.

Jos korkokattojen myyminen olisi pankille tappiollista bisnestä niin ne ei haluaisi myydä niitä ollenkaan. Kyllä pankin johtoportaassa sen verran bisneksen päälle ymmärtäviä johtajia löytyy.

Mulla 2021 otetun asuntolainan korkoputki 0,67 %

Mulla on asuntolainaa jäljellä 37 000 euroa, joten asia on täysin yhdentekevä.

Vierailija kirjoitti:

Ennen avioeroa (2022) meidän asuntolainan marginaali oli 0,25%. Eron jälkeen jouduin tyytymään 0,4% marginaaliin (12kk Euriborin kanssa). 

Nyt puhutaan todellisesta vuosikorosta ei marginaalista. Eli sulla tohon 12 kk euribor 2,7 % päälle niin maksat 3,1 %

Vierailija kirjoitti:

Kannattaa aina muistaa, ettei pankit ole hyväntekeväisyysyhdistyksiä. Ne ei tarjoa vapaaehtoisesti sellaista tuotetta myyntiin jossa asiakas voittaa pankilta rahaa.

Jos korkokattojen myyminen olisi pankille tappiollista bisnestä niin ne ei haluaisi myydä niitä ollenkaan. Kyllä pankin johtoportaassa sen verran bisneksen päälle ymmärtäviä johtajia löytyy.

Pankilla ei ole välttämättä mielessä suora rahallinen hyöty juuri siitä tuotteesta. Korkokaton tarjoaminen voi tuoda pankille kilpailuetua muihin pankkeihin verrattuna. Se voi tuoda myös pankille turvaa: asiakas pystyy varmemmin maksamaan lainansa takaisin, vaikka yleinen korkotaso nousisi selvästi.

Yleensä riskiä korkokatosta ei kanna pankki, vaan pankki "ostaa" korkokattotuotteen joltain muulta taholta.

Vierailija kirjoitti:

Mulla on asuntolainaa jäljellä 37 000 euroa, joten asia on täysin yhdentekevä.

Eli maksat tonnin 1 000 € enemmän vuodessa kuin AP. Ja viimeiset 3 vuotta maksat yhdentekevät 3 000 € enemmän.

Kai rahalla on sinulle jotain merkitystä kun olet joutunut ottamaan lainan?

Mietipä AP sitä, pelasin lottoa 15 eurolla, voitin 17 euroa. Veikkaus ei muka koskaan häviä lotossa, siinä sinulle ihmettelemistä.

"Yleensä riskiä korkokatosta ei kanna pankki, vaan pankki ostaa korkokattotuotteen joltain muulta taholta."

Kukaan kolmas osapuoli ei ota pelkkää riskiä kantaakseen saamatta siitä jotain hyötyä itselleen.

Tosiaan, ei voi kyllä näillä tiedoilla sanoa että oliko hyvä diili vai huono diili. Pankkihan pelaa viitekoron ja marginaalin kanssa, kun toista lasketaan niin toista nostetaan. Näin se menee. 

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksoit siitä korkokatosta?

Ei siitä erikseen "makseta". Vaan se tekee lainan viitekorkoon koko ajan 0,7% extraa, MUTTA niin, että sen ansiosta mun viitekorko on ylimmillään 0,01%.

Siksi se mun viitekoron osuus kokonaiskorosta on tällä hetkellä 0,71%.

Kuten sanoin, 2 vuotta maksoin lainassa noin 0,7%:n extraa, kun viitekorko (12kk euribor) oli alle 0,01%

Ap

Otettiin vajaa 300 000 lainaa 2021, korkokatolla jonka maksimikorko kaikkine hiluineen on 1,87%

Ei kaduta.

Vierailija kirjoitti:

"Yleensä riskiä korkokatosta ei kanna pankki, vaan pankki ostaa korkokattotuotteen joltain muulta taholta."

Kukaan kolmas osapuoli ei ota pelkkää riskiä kantaakseen saamatta siitä jotain hyötyä itselleen.

Siksi pankki rahastaa tämän palkkion plus oman palkkion korkokaton ottavalta kuluttajalta. Vakuutukseen pätee sama, vakuutusyhtiö hinnoittelee riskin korvaukselle ja oman palkkionsa vakuutuksen hintoihin. Nyt kävi korkokaton ottajilla onni, onnea heille. Tosin pidemmällä jaksolla pankkihan ja riskin ottava kolmas osapuoli näistä hyötyvät.

Nykykoroilla säästän korkoputkella koko laina aikana yhtennsä noin 32 000 €.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Lisäksi lainassa on tietenkin vielä marginaali, mutta EI MUITA (korko)KULUJA :)

Niin että kuinka vähän tuo marginaali on?

Tää on nyt viitekorkokeskustelu. KOSKA siihenhän nää korkotason nousut ja laskut vaikuttaa :) Ei marginaaleihin.

Ap

Marginaali on juurikin se mikä ratkaisee sen TODELLISEN koron.  Voin kyllä myöntää sulle lainan 0.00001%  korolla jos vakuutesi on kunnossa.  Neuvottelen vaan sen marginaalin kohdilleen kuten pankkikin tekee. 

marginaali on kiinteä, oli korko mita tahansa. jos marginaali 0,4-0,7% missä ne yleensä liikkuu, niin sen päälle maksat vielä koron(esim euribor 12, joka tällä hetkellä on  jotain 2,7% eli yhteensä 2,7%+marginaalin. 

jos nyt ottaisit korkokaton, vaikka 0,6%, niin korkosi olisi minimillääm 2,1% ja maksimillaan 3,3%. jos korot nousee oli 0,6%, silloin voitat, jos korot laskee alle 2,1% silloin häviät. korkokatto korkeassa euriborissa ei ole järkevää, matalien korkojen aikana sen ottaminen olisi ollut järkevää.  mutta korkoja ei pysty ennustamaan. korkokatolla saa kuitenkin mielenrauhan siten, että tietää, missä väleissä se korko liikkuu - minimi ja maksimi. 

oman lainani aikana korko huiteli yli 3%:n, joten ei olisi ollut järkevää ottaa korkokattoa. olisin hävinnyt, kun korot laski 1,9%. pitkällä aikavälillä korot menee välillä ylös ja välillä alas. 

Vierailija kirjoitti:

Tosiaan, ei voi kyllä näillä tiedoilla sanoa että oliko hyvä diili vai huono diili. Pankkihan pelaa viitekoron ja marginaalin kanssa, kun toista lasketaan niin toista nostetaan. Näin se menee. 

Et ilmeisesti ymmärrä perus-pankkitoiminnasta mitään. Viitekorko on kaikille luottoja myyville pankeille sama. Marginaali on se jolla kilpaillaan. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Paljonko maksoit siitä korkokatosta?

Ei siitä erikseen "makseta". Vaan se tekee lainan viitekorkoon koko ajan 0,7% extraa, MUTTA niin, että sen ansiosta mun viitekorko on ylimmillään 0,01%.

Siksi se mun viitekoron osuus kokonaiskorosta on tällä hetkellä 0,71%.

Kuten sanoin, 2 vuotta maksoin lainassa noin 0,7%:n extraa, kun viitekorko (12kk euribor) oli alle 0,01%

Ap

Ei luvut täsmää. Mikä on pankin marginaali ilman korkokattoa? Ei pankki lainaa 0.01%:n korolla yksityissijoittajalle. 

Vierailija kirjoitti:

Nykykoroilla säästän korkoputkella koko laina aikana yhtennsä noin 32 000 €.

no, harmi vaan, kun se korko ei pysy koko ajan samana. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tosiaan, ei voi kyllä näillä tiedoilla sanoa että oliko hyvä diili vai huono diili. Pankkihan pelaa viitekoron ja marginaalin kanssa, kun toista lasketaan niin toista nostetaan. Näin se menee. 

Et ilmeisesti ymmärrä perus-pankkitoiminnasta mitään. Viitekorko on kaikille luottoja myyville pankeille sama. Marginaali on se jolla kilpaillaan. 

luulenpa, että se, jolle vastasit, tarkoitti tilannetta, että korot ovat matalalla, on marginaalit kaikissa pankeissa korkeammat. kun korot ovat korkealla, on marginaalit kaikissa pankeissa matalammalla. tyypillisesti liikkuvat välillä 0,4-0,7%. kun viitekorot ovat korkealla, voit hyvinkin saada neuvoteltua 0,4%:n marginaalin, kun taas viitekorot on alhaalla, voi marginaalitarjoukset olla 0,6-0,7% välillä.  neuvotella niistä pystyy ja asiakkuus vaikuttaa…

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Tosiaan, ei voi kyllä näillä tiedoilla sanoa että oliko hyvä diili vai huono diili. Pankkihan pelaa viitekoron ja marginaalin kanssa, kun toista lasketaan niin toista nostetaan. Näin se menee. 

Et ilmeisesti ymmärrä perus-pankkitoiminnasta mitään. Viitekorko on kaikille luottoja myyville pankeille sama. Marginaali on se jolla kilpaillaan. 

Muissa Euroopan maissa opetetaan peruskoulussa taloustietoa. Suomessa ei.

Suomen peruskoulu on sosialistisesta DDRstä kopioitu peruskoulu jossa ei ideologisista syistä edelleenkään opeteta taloustietoa eikä taloustaitoja.

Ja se näkyy. Suomalaiset ovat hevonvitunkujalla talousasioistaan. Talous ei ole kasvanut 20 vuoteen. 600 000 kansalaista on ulosotossa ja suuri osaa kansasta elää köyhäinavulla. Lisäksi Euroopan varattomimmat nuoret aikuiset.

Vierailija kirjoitti:

"Yleensä riskiä korkokatosta ei kanna pankki, vaan pankki ostaa korkokattotuotteen joltain muulta taholta."

Kukaan kolmas osapuoli ei ota pelkkää riskiä kantaakseen saamatta siitä jotain hyötyä itselleen.

Se kolmas osapuoli tavallaan lyö vetoa siitä, millä tasolla korot ovat korkokaton kattamien vuosien ajan. Jos sen arvio pitää paikkansa, se hyötyy korkokaton myymisestä (se saa osan asiakkaan maksamasta ylimääräisestä korosta), mutta jos korot nousevat pitkäksi ajaksi korkeammalle kuin mitä korkokaton tarjoaja arvioi, korkokaton tarjoaja häviää rahaa. Etukäteen kukaan ei voi tietää täysin varmasti, miten käy.