"Ei kannata lyhentää asuntolainaa ylimääräisillä lyhennyksillä"

Pankin puhuva pää länkyttää omaa paskaansa mistä sille maksetaankin :D

Pankit on loisia ja elävät ihmisten lyhennysten koroista. Tietenkään ne ei halua tulovirtaansa poikki ennenaikaisesti kun ihmiset hankkiutuu eroon lainoistaan. Niiltä häviää elämänlanka ja leipäpuu alta siinä kohtaa.

Järjenkäyttö ON sallittua, useimmiten jopa ihan suotavaa. Pankin intressit on 5/5 kerrasta asiakkaan intressejä vastaan.

Vierailija kirjoitti:

Työkaveri naureskeli minulle kun nolla korko aikoina maksoin ylimääräisiä asuntolainalyhennyksiä. Nyt kun korot lähti nousuun ei minulla enää ole asuntolainaa jäljellä yhtään. 

Sama tyyppi varmaan äänesti Marinin sakkia.

Kannattaa olla jonkin verran nopeasti rahaksi muutettavaa omaisuutta. Osakkeita, rahastoja, ETF, korkosijoituksia, pantattavaa tavaraa kuten kultaa. Raha tilillä tuppaa jotenkin kulumaan eli minulla se ei tahdo pysyä tallessa. 😊

Vierailija kirjoitti:

Työkaveri naureskeli minulle kun nolla korko aikoina maksoin ylimääräisiä asuntolainalyhennyksiä. Nyt kun korot lähti nousuun ei minulla enää ole asuntolainaa jäljellä yhtään. 

Niin, silloinhan niitä kannattaa lyhentää voimakkaammin, kun käteen jää enemmän rahaa. Harva tekee muutenkaan sillä käteen jäävällä rahalla mitään hyödyllistä.

Mutta korot ovat nytkin erittäin matalat, että hiukan huvittaa kitinä korkeista koroista. Puhutaan sitten, kun korot ovat kymmenen prosentin toisella puolella.

Ei kannata, jos aiot myydä asunnon lähitulevaisuudessa. Neuvo suunnattu ehkä lähinnä asuntosijoittajille, ei niille, jotka aikovat elää loppuelämänsä asunnossa.

Jännää että juuri pankin asiantuntija on tätä mieltä? 

Toisaalta jos ainoastaan lyhentää asuntolainaa mahdollisimman nopeasti, niin kaikki varallisuus on sitten kiinni siinä asunnossa eikä ole puskurivarastoa pahan päivän varalle. Itse lyhennän asuntolainaa sen verran, että kuukausittain jää rahaa myös rahastoon sijoitettavaksi.

Itse olen sitä mieltä että jos ylimääräistä jää, se kannattaa sijoittaa esimerkiksi hyvin hajautettuun rahastoon ylimääräisten lainanlyhennyksien sijaan. Näin saa ikään kuin sivussa kerättyä muutakin varallisuutta kuin pelkän asunnon. 

Vierailija kirjoitti:

Pankin puhuva pää länkyttää omaa paskaansa mistä sille maksetaankin :D

Pankit on loisia ja elävät ihmisten lyhennysten koroista. Tietenkään ne ei halua tulovirtaansa poikki ennenaikaisesti kun ihmiset hankkiutuu eroon lainoistaan. Niiltä häviää elämänlanka ja leipäpuu alta siinä kohtaa.

 

Järjenkäyttö ON sallittua, useimmiten jopa ihan suotavaa. Pankin intressit on 5/5 kerrasta asiakkaan intressejä vastaan.

No mutta hyötyyhän pankki myls siitä, että jos laitat kaikki säästösi lainaan ja sitten tarvitseekin vaikka 5000€ auton korjausmaksuun ja joudut rahoittamaan sen Visan luotolla tai jollain lyhyellä lainalla jossa usein asuntolainaa korkeampi korko. 

Vierailija kirjoitti:

Toisaalta jos ainoastaan lyhentää asuntolainaa mahdollisimman nopeasti, niin kaikki varallisuus on sitten kiinni siinä asunnossa eikä ole puskurivarastoa pahan päivän varalle. Itse lyhennän asuntolainaa sen verran, että kuukausittain jää rahaa myös rahastoon sijoitettavaksi.

Juuri näin. Noin puolet siitä mitä lainaan menee kuukaudessa pitää saada säästän johonkin muuhun kohteeseen.

Vierailija kirjoitti:

Itse olen sitä mieltä että jos ylimääräistä jää, se kannattaa sijoittaa esimerkiksi hyvin hajautettuun rahastoon ylimääräisten lainanlyhennyksien sijaan. Näin saa ikään kuin sivussa kerättyä muutakin varallisuutta kuin pelkän asunnon. 

Meidän laina on mitoitettu niin, että lainanmaksun lisäksi sijoitan joka kuukausi muutenkin erilaisiin rahastoihin. Jos tilille vielä kertyy ylimääräistä tai tulee esim tulospalkkioita, niillä teen yleensä ylimääräisen lyhennyksen.

Vierailija kirjoitti:

Itse olen sitä mieltä että jos ylimääräistä jää, se kannattaa sijoittaa esimerkiksi hyvin hajautettuun rahastoon ylimääräisten lainanlyhennyksien sijaan. Näin saa ikään kuin sivussa kerättyä muutakin varallisuutta kuin pelkän asunnon. 

Toki, mutta suurin osa ei ole näin tehnyt, vaan on ottanut matalat korot annettuina ja kuluttanut "ylimääräisen". Mikä ylipäätään on "ylimääräistä"?

Vierailija kirjoitti:

Riippuu hiukan. Olen 50v, sain lyhennettyä asuntolainani tammikuussa loppuun. Tämä vaati aivan kaikkien sijoitusteni likvidointia sekä auton vaihtoa moninkertaisesti halvempaan. Nollakorkojen aikaan olisi pitänyt ehdottomasti lyhentää tiukemmin, mutta silloin säästin koko ajan vararahastoa huoltajuusriitaa varten, jota onneksi ei koskaan tullutkaan. Sitten tuli vaihdettua autoa liian usein ja hävisi selvää rahaa 8-20k€ 3-4 vuoden välein..

Nyt ollaan velattomia, täysin. Ensimmäistä kertaa vajaaseen 20 vuoteen ja en enää halua velkaa. Tai no, jos sattuu oikein hyvänhintainen sekä täysin kuluton rahoitustarjous l. käytännössä osamaksu, niin katsotaan. Auto on 15-vuotias, tässä se näkyy. Kämppä? No, tämä maksoi puoli miljoonaa, mutta siihen päälle on lisättävä nollakorkoajan jälkeiset korkosyöksyt, niin sitä pariakymmentä tuhatta euroa en ikinä tule saamaan.

Opetuksia on paljon. Asunnon arvo ei nouse ja kaikki maksamasi korot häviät. Kun kk-lyhennyksistä joskus 2022-23 alkoi puolet olemaan pelkkää korkoa, se herätti. Kaikki silloiset säästö rahaksi -> lyhennykseen -> edelleen kk-lyhennyksestä liikaa korkoa, mutta pääoma sentään vähän lyheni.

Ylimääräisiä lyhennyksiä kannattaa aina maksaa. Sijoitus kannattaa aina paremmin, mutta vain silloin kun kohteen arvo nousee. Se voi myös laskea, ja kun itse on tämän kokonut, että koko potentiaalinen asuntolainasi loppulyhennys sulaa sulamistaan, niin ei sekään ole ns. kivaa. 

Ajoitus on tärkeää. Myin viimeiset rahasto-osuuteni joulukuussa 2025, mutta suunnilleen Iranin hyökkäykseen asti kurssit vain nousivat. Tässä hävisin varmasti useita tuhansia, mutta olin myös ollut koko lyhennyspotillani huhtikuussa 2025 tilanteessa, jossa hävisin vajaa 10k€ kun myin paniikissa laskussa ja ostin takaisin nousussa. Onneksi pörssikurssit nousivat koko 2025, että jäin niukasti voitolle.

Olen nyt tavoitteessani, velattomana viisikymppisenä. Mutta ei tämä nyt ihan sitä ollut, mitä kuvitteli. Haaveilen samanlaisesta autosta (kyllä, ei ole vain kulkuväline allekirjottaneelle..valitettavasti), mitä minulla oli, mutta en ole saanut säästettyä tarpeeksi (n. 40-50k€). Rahastosijoitukset ovat menneet, mutta toisaalta, ei sitä epävarmuutta kurssikehityksestä kaipaa, eikä jokapäiväistä Nordnetin vilkuilua. Kun asuntolaina on kuitattu, niin.. en tiedä. Miksi ei tunnu vauraammalta? Siis yhtään? Mitä sillä n. vähän yli tonnin lyhennyksellä nyt sitten voi tehdä enemmän? Juu ei, rahastosijoittaminen juuri nyt ei houkuta; Iranin hyökkäyksellä on globaalimmat vaikutukset kuin ehkä koskaan aiemmin on ollut ja omaisuuseristä parhaiten arvonsa pitää juuri velka. Se ei kummemmin kulu.

Lyhentäkää sitä lainaa. Pankkien viestintää ei ikinä kannata uskoa tai edes kuunnellä, se on vain ja ainoastaan voittoatavoittelevaa vaikuttamista l. propagandaa.

Osta jotain fyysistä. Maata ja metsää. Vaikka kullan hintaa painetaan alas (kuka &miten), edelleen keskuspankit ostaa kaiken kullan markkinoilta. Eikö ihmiset tajua sitä, että kullan hinnan laskiessa edelleen pankit ostavat sitä? Hopean piti olla uusi kulta, mutta senkin hintaa painetaan alas, aika näyttää, kuinka arvokkaaksi se ajan mittaan muodostuu, ei kai näiden jalometallien arvo voi olla nolla? Trumppi luo kaaosta.

Velkaa ei kannata ottaa pankista ollenkaan. Jos vanhemmilla on ylimääräistä, miksi eivät lainaa lapsilleen halvalla, jos ei halua ilmaiseksi antaa? Edelliset sukupolvet oli varakkaita, jotkut osti lapsilleen kämpät, jotkut halusi opettaa lapsensa pankin orjuuteen "pitää itse ansaita", psnkit voittivat tämän seurauksena. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Pankin puhuva pää länkyttää omaa paskaansa mistä sille maksetaankin :D

Pankit on loisia ja elävät ihmisten lyhennysten koroista. Tietenkään ne ei halua tulovirtaansa poikki ennenaikaisesti kun ihmiset hankkiutuu eroon lainoistaan. Niiltä häviää elämänlanka ja leipäpuu alta siinä kohtaa.

 

Järjenkäyttö ON sallittua, useimmiten jopa ihan suotavaa. Pankin intressit on 5/5 kerrasta asiakkaan intressejä vastaan.

No mutta hyötyyhän pankki myls siitä, että jos laitat kaikki säästösi lainaan ja sitten tarvitseekin vaikka 5000€ auton korjausmaksuun ja joudut rahoittamaan sen Visan luotolla tai jollain lyhyellä lainalla jossa usein asuntolainaa korkeampi korko. 

Joo joo, mutta nyt onkin kyse pankin ulinasta siitä näkökulmasta että asuntojenosto vähenee dramaattisesti = ei oteta uusia lainoja ja vanhoista pyritään eroon kaikin konstein, sama koskee kulutusluottoja ja autoluottoja. Pankit tietää tasan tarkkaan ihmisten rahatilanteen, maksukyvyn ja talouden suunnan että tulevaisuuden, ja ne tietää myös varsin hyvin että kulutus on kauttaaltaan romahtamassa joka sektorilla ja lama on tulossa, ne yrittää tälläisellä länkytyksellä osaltaan vain estää tulovirtansa hiipumista.

Pankit suojelee tälläisellä verhotulla ulinalla VAIN itseään ja omia intressejään. 

Kuten sanottua, järjenkäyttö ON sallittua, toisinaan jopa ihan suotavaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Haluaako pankinjohtaja asiakkaistaan velattomia?

Suosittelisiko bensa- aseman omistaja kaikkia ajamaan fillarilla?

Niinpä. Mutta aina on tyhmiä, jotka voi ottaa pankinjohtajan puheet tosissaan. 

Nykyajan ihmiset eivät omaa sen vertaa medianlukutaitoa, että ymmärtäisivät medioissa esiintyvien asiantuntijoiden ajavan AINA omaa etuaan.

Pankinjohtajat haluavat ihmisiä ottamaan lainaa.

Autokaupan johtajat haluavat ihmisiä ostamaan autoja.

Rengasfirman johtajat suosittelevat ostamaan uudet kumit heti kun olet vanhoilla ajanut rengaskaupasta ulos, turvallisuuden vuoksi.

Minäkin tiedän monta henkilöä, jotka ovat ottaneet lyhennysvapaata matalien korkojen aikaan. Ei sillä, elämäntilanteet vaihtelee, mutta vaikka itsellä on ollut välillä tiukkaa, niin olen maksanut asuntolainaa sitkeästi pois. Haluan olla joskus velaton, nyt se päivä tuntuu hyvin kaukaiselta.

Vierailija kirjoitti:

Itse olen sitä mieltä että jos ylimääräistä jää, se kannattaa sijoittaa esimerkiksi hyvin hajautettuun rahastoon ylimääräisten lainanlyhennyksien sijaan. Näin saa ikään kuin sivussa kerättyä muutakin varallisuutta kuin pelkän asunnon. 

Koronavuosina Sauli Niinistö sanoi, että pörssikurssit voivat laskea eivätkä enää välttämättä nouse. Kuten nyt on nähty pörssiä ohjataan mielivaltaisesti, ja ehkä Niinistö halusi varoittaa tästä. Tiesi mitä on tulossa? Nyt ne pörssit välillä nousee, mutta tuleeko sellainen päivä, etteivät enää nouse? Jos fiat-valuutat romahtaa, romahtaako pörssi myös? Etelä-Koreassa valuutta "romahti" jo viiko pari sitten, vai onko noussut takaisin jo? 

Vierailija kirjoitti:

Pankit haluaa velkaorjia itselleen ja maksamaan korkeita korkoa sille. Sehän on bisnestä. Sama on järjettömän pitkien 35 vuotisten asuntolainojen markkinointi. 

Jep. Lainaneuvottelussa minulle markkinoitiin heti lyhennysvapaata. Onhan se pankille tuottoisaa kun saavat ylimääräisiä korkoja. Yhtään ei markkinoitu mahdollisuutta lyhentää asp-lainaa nopeammin, toki vastasivat kysymykseeni tästä. 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Työkaveri naureskeli minulle kun nolla korko aikoina maksoin ylimääräisiä asuntolainalyhennyksiä. Nyt kun korot lähti nousuun ei minulla enää ole asuntolainaa jäljellä yhtään. 

Niin, silloinhan niitä kannattaa lyhentää voimakkaammin, kun käteen jää enemmän rahaa. Harva tekee muutenkaan sillä käteen jäävällä rahalla mitään hyödyllistä.

Mutta korot ovat nytkin erittäin matalat, että hiukan huvittaa kitinä korkeista koroista. Puhutaan sitten, kun korot ovat kymmenen prosentin toisella puolella.

Ensimmäinen asuntolainani oli 15% korolla.

Nollakoroista ja kymmenien prosenttien koroista puhuttaessa, tulee ottaa huomioon myös se, että lainojen pääomat (esim. kämppien hinnat) olivat huomattavasti pienempiä tuolloin. Ei tavallisen omakotitalon teettäminen 1000m2 tontilla maksanut siihen aikaan 350 tai 400 000€, mitä se nyt tekee.