Kulutusluotto: kuukausierä 550€, lainan lyhennys 50€. Mitä jos päästän ulosottoon?

Vierailija kirjoitti:

Käy jostain pankista kysymässä parempaa lainaa. Eli sen pankin lainalla maksat ton könttäsumman kokonaan pois ja ehkä uus laina olis niin et korkoa 50 ja loput lainaa. 

Normipankit eivät anna tuollaisia kulutusluottoja ilman vakuuksia.

Vierailija kirjoitti:

Varmaan ihmisten on ihan tarkotuskin aiheuttaa mielipahaa, no onhan tämä sinällään vakava asia mutta en minä loukkaannu vaikka sanotte mitä. Korjaan asian ja odotan, että pääsen neljän vuoden kuluttua kertomaan ketjuun, että olen maksanut velat pois ja elän hyvää elämää. :)

Ap 

Kun alat maksaa lainaa 1000€/kk, niin laina on hoidettu pois reilussa neljässä vuodessa. Jos tämä on sinulle helppo nakki, miksi edes mietit, mitä vaihtoehtoja sinulla on?

Yhdistelylainoja ja lainojen kilpailutusta mainostetaan ihan liikaa, itsekin olen tuollaiseen sortunut. "Maksatko sekä luottokorttilyhennystä että lainaa? Nyt voit säästää satasia kuussa, kun yhdistelet kauttamme lainasi". Kuulostaa hyvältä ja onhan siinä pienemmät kuukausimaksut, mutta Norwegian, Svea jne. ottavat mehevät korot samalla, eikä laina lyhene juurikaan. Ja monet ovat ottaneet lainaa ihan elämää varten, mikä pahinta, kun palkka ei vaan riitä aina.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Käy jostain pankista kysymässä parempaa lainaa. Eli sen pankin lainalla maksat ton könttäsumman kokonaan pois ja ehkä uus laina olis niin et korkoa 50 ja loput lainaa. 

Normipankit eivät anna tuollaisia kulutusluottoja ilman vakuuksia.

No aina voi kilpailuttaa näitä yhdistä lainasi palveluita. Ties vaikka saisi muutaman prosentin pienemmällä korolla ja lyhyemmällä maksuajalla lainaa.

Ei, ihan sama kuin alkoholistia hoidettaisiin viinalla on käskeä velkavankeudessa elävää ottamaan uutta/lisää lainaa.

Näistä ei koskaan seuraa mitään hyvää.

Vierailija kirjoitti:

Yhdistelylainoja ja lainojen kilpailutusta mainostetaan ihan liikaa, itsekin olen tuollaiseen sortunut. "Maksatko sekä luottokorttilyhennystä että lainaa? Nyt voit säästää satasia kuussa, kun yhdistelet kauttamme lainasi". Kuulostaa hyvältä ja onhan siinä pienemmät kuukausimaksut, mutta Norwegian, Svea jne. ottavat mehevät korot samalla, eikä laina lyhene juurikaan. Ja monet ovat ottaneet lainaa ihan elämää varten, mikä pahinta, kun palkka ei vaan riitä aina.

Se laina lyhenee juuri sen maksuohjelman mukaisesti. Tasaerällä alussa hitaasti koska maksat korkoja enemmän ja lopussa nopeammin. Kannattaa ottaa selvää mikä on lainan kokonaiskustannus ennen sen ottamista.

Maksa lainaa niin paljon kuin pystyt, ulosotossa kulut moninkertaistuvat ja velkajärjestelyyn ei kaikki pääse. Ulosotto vaikeuttaa elämääsi pitkään päättymisen jälkeenkin, luottotiedot menee jne.

"Täytyy nyt vain kääriä hihat ja alkaa toimimaan tämän selvittämiseksi. Joskus on jopa ollut sellainen olo, että haluaisi kuolla silkasta omasta tyhmyydestään ja siitä, kun ymmärtää miten paljon tämä tulee rajoittamaan elämää. Ihan omasta valinnasta."

No heti ensimmäisenä sanoisin, että et ole maailman ensimmäinen ihminen, joka on törppöillyt raha-asioiden kanssa. Jos tässä ainoa tapahtuntu vahinko on se, että rahaa on mennyt tyhmyyksiin ja sinä olet se, joka tässä kärsit, niin asiat ovat hyvällä mallilla!

Laina on Svealta, eikä yksityishenkilöltä. Svea on osana luotonmyöntämisprosessiaan laittanut sen mukaisen koron, että se saa korvauksen siitä luottoriskistä, mikä tällaisessa lainassa vääjäämättä on. Ehkä Svea tekee sinun lainallasi tappiota, jos et pysty lainaasi maksamaan eikä ulosoton kauttakaan heru mitään. Mutta joku toinen sinnittelee lainansa kanssa ulosottoa karttaen ja maksaa sinunkin lainasi tappiot. Tai sitten sinä olet se, joka sinnittelee lainansa kanssa ulosottoa karttaen ja maksat jonkun toisen lainasta aiheutuvat tappiot. Keskimäärin Svea jää kuitenkin voitolle, joten vahinkoa ei tapahdu.

Et ole pahoinpidellyt ketään työkyvyttömäksi tai tappanut ketään jättäen lapsia orvoiksi ja köyhyyteen. (Ainakaan tällaista ei ole tullut esiin.) Vaikka olet tehnyt itsellesi vahinkoa, niin ota se vain plussana! Et ole vienyt isoäidiltä tämän viimeisiä eläkerahoja ja ajanut häntä köyhyyteen, joten sinulle ei tule ylimääräistä syyllisyyttä siitä, mitä olet tehnyt toisille.

Tuon velan selättäminen ei tule olemaan helppoa, mutta varmasti sinulla on ihan voittajaolo, kun viimeinen erä on maksettu ja matkan varrella opit varmasti monenlaisia säästöniksejä ja/tai tapoja ansaita lisätuloja.

Ensim kyselet onko järkevää edes maksaa lainaa takaisin ja onko kuvio edes laillinen ja sitten sanotkin että saat maksettua summan neljässä vuodessa. En ihan ymmärrä logiikkaa.

Mikä radikaali muutos elämääsi on tulossa? 

Ja mihin käytit tuon lainasumman? Olisiko mahdollista myydä jotain mitä ostit?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Saattaa olla hyväkin päästää uo. Jos sulla on tuloja niin voit puolen vuoden päästä hakea velka järjestelyyn.

 

Niin. Tässä pähkäilen tosiaan. Maksaisinko tuota lainaa pois vai päästänkö ulosottoon ja sitä kautta sitten maksan pois. Töitä minulla tulee olemaan aina jos terveenä pysyn. Sitten voisin päästä velkajärjestelyyn tosiaan ja laina olisi maksettu nopeammin pois. Ap 

Mistä olet saanut sen käsityksen että voisit päästä velkajärjestelyyn?? Yksi velkajärjestelyn este on "Velkaantumiseen johtaneita toimiasi voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina."

Jos ei 37 000 euron lainan ottaminen 16 % korolla ole piittaamatonta ja vastuutonta niin mitä ihmettä se sitten on??

Lisäksi velkoja tulee tapauksessasi aivan varmasti vastustamaan velkajärjestelyä. Syynä että sinulla on mahdollisuus tehdä töitä ja pystyä ajan myötä maksamaan koko velkasi. Miksi he antaisivat osan siitä anteeksi?

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Saattaa olla hyväkin päästää uo. Jos sulla on tuloja niin voit puolen vuoden päästä hakea velka järjestelyyn.

 

Niin. Tässä pähkäilen tosiaan. Maksaisinko tuota lainaa pois vai päästänkö ulosottoon ja sitä kautta sitten maksan pois. Töitä minulla tulee olemaan aina jos terveenä pysyn. Sitten voisin päästä velkajärjestelyyn tosiaan ja laina olisi maksettu nopeammin pois. Ap 

 

Mistä olet saanut sen käsityksen että voisit päästä velkajärjestelyyn?? Yksi velkajärjestelyn este on "Velkaantumiseen johtaneita toimiasi voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina."

Jos ei 37 000 euron lainan ottaminen 16 % korolla ole piittaamatonta ja vastuutonta niin mitä ihmettä se sitten on??

Lisäksi velkoja tulee tapauksessasi aiva

Ei lainan ottaminen ole piittaamatonta ja vastuutonta jos ymmärtää mitä tekee. Lainan maksamatta jättäminen sen sijaan on.

Vierailija kirjoitti:

"Täytyy nyt vain kääriä hihat ja alkaa toimimaan tämän selvittämiseksi. Joskus on jopa ollut sellainen olo, että haluaisi kuolla silkasta omasta tyhmyydestään ja siitä, kun ymmärtää miten paljon tämä tulee rajoittamaan elämää. Ihan omasta valinnasta."

No heti ensimmäisenä sanoisin, että et ole maailman ensimmäinen ihminen, joka on törppöillyt raha-asioiden kanssa. Jos tässä ainoa tapahtuntu vahinko on se, että rahaa on mennyt tyhmyyksiin ja sinä olet se, joka tässä kärsit, niin asiat ovat hyvällä mallilla!

Laina on Svealta, eikä yksityishenkilöltä. Svea on osana luotonmyöntämisprosessiaan laittanut sen mukaisen koron, että se saa korvauksen siitä luottoriskistä, mikä tällaisessa lainassa vääjäämättä on. Ehkä Svea tekee sinun lainallasi tappiota, jos et pysty lainaasi maksamaan eikä ulosoton kauttakaan heru mitään. Mutta joku toinen sinnittelee lainansa kanssa ulosottoa karttaen ja maksaa sinunkin lain

Niin. Pääasia on, että maksan lainan pois ja tosiaan tuo yhden tonnin lyhennys kuukaudessa olisi paras ja siihen tähtään. Tietenkin vähintään kuukausierään mutta aina kun mahdollista niin enemmän. 

Sekin on totta, että itse minä kärsin. Ei ole ketään muuta, ei lapsia, ei parisuhdetta, ei takaajia. Vain minä itse tämän tästä hoidan pois eikä ulkopuoliset liity mitenkään tähän.

Enkä ole myöskään tehnyt mitään sinne päinkään muita asioita mitä luettelit, esim varastanut tai muutakaan. 

En edes käy ruokajonossa vaikka minulla ei ole ruokaa. Koska en yksinkertaisesti koe ansaitsevani. Okei, vähän marttyyria mutta koen oikeasti niin, että minä en viitsi sinne mennä kun muillekaan ei meinaa riittää. Kerran kävin ja loppui kesken, tarvitsevia olisi ollut vielä todella paljon. 

Haluan vain hoitaa tämän ja elää sitten itseäni varten. Arvostan enemmän sitä mitä minulla jo on. Olen maailman onnellisin esimerkiksi ensi viikolla kun saan rahaa ja pystyn ostamaan ruokaa ja hoitamaan laskuja! 

Tämä on minun oppiläksyni myös. 

Niin ja muuten hyvää tässä rahattomuudessa on myös se, että toivun samalla riippuvuuksistani. Tämä on oikeastaan lopulta varmasti hyvä asia vaikka nyt kärvistelen jokusen aikaa. Ap 

Vierailija kirjoitti:

Ensim kyselet onko järkevää edes maksaa lainaa takaisin ja onko kuvio edes laillinen ja sitten sanotkin että saat maksettua summan neljässä vuodessa. En ihan ymmärrä logiikkaa.

Mikä radikaali muutos elämääsi on tulossa? 

Ja mihin käytit tuon lainasumman? Olisiko mahdollista myydä jotain mitä ostit?

Radikaali päätös on se, että pääsen takaisin työelämään sairastumisen jälkeen. Ap 

Onneksi muuten nämä yhteiskunnan toimenpiteet nyt ovat suotsineet näitä vippifirmoja, taitaa heilläkin olla jonkinlainen korkokatto.

Itse olin tuossa pahimmassa suossa, kun pikkuvupit kiellettiin, niin nää firmathan muuttivat lainansa 2000 euroisiksi. No nyt onneksi olen ne saanut pois maksettua ja taitaapa suuri osa näistä firmoista hävinnyt markkinoiltakin.

Ulosoton korko näyttää tosiaan nousseen ja on vuoden alusta jo 11,5%. Tämä kyllä mutkistaa tilannetta, kun korkoero tämänhetkiseen lainaan pienenee. 

Jos haluaa jatkaa tuon lainan maksamista, niin pitää olla kyllä todella varma siitä, että saa maksettua sen. Kaikkein pahinta on, jos jatkaa tuon 16% koron maksamista lainan lyhentyessä samalla ihan minimaalisesti, elää koko ajan veitsi kurkulla ja sitten kuitenkin tulee joku pieni muutos omaan tilanteeseen, joka pistää pelin poikki ja laina päätyy ulosottoon myöhemmin.

Ulosottoon joutuminen on monille lopulta helpotus, koska ulosotossa elässä palkasta jää enemmän rahaa itselle. Toki siitä lainasta joutuu kulujen kanssa maksamaan enemmän, mutta ulosotossa oleva ihminen pystyy elämään paljon rennompaa elämää kuin sellainen, joka hampaat irvessä maksaa tuloihinsa nähden liian suurta maksuerää. Ulosotossa oleva pystyy hengittämään rauhallisemmin. Eikä tarvitse sitä ulosottoon joutumistakaan enää pelätä, kun on jo siellä.

Vierailija kirjoitti:

Ei myönnä pankit tuollaisia sumia vakuudettomia lainoja.

Mitäpä ap, jos opiskelisit jotain, lyhentäisit nostamallasi opintolainalla aina tuota lainaa? Voinolla tyhmä idea, mutten nyt muutakaan keksi.

Myöntää. Saisin vaikka heti pankistani 50 000 € vakuudetonta lainaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Saattaa olla hyväkin päästää uo. Jos sulla on tuloja niin voit puolen vuoden päästä hakea velka järjestelyyn.

 

Niin. Tässä pähkäilen tosiaan. Maksaisinko tuota lainaa pois vai päästänkö ulosottoon ja sitä kautta sitten maksan pois. Töitä minulla tulee olemaan aina jos terveenä pysyn. Sitten voisin päästä velkajärjestelyyn tosiaan ja laina olisi maksettu nopeammin pois. Ap 

 

Mistä olet saanut sen käsityksen että voisit päästä velkajärjestelyyn?? Yksi velkajärjestelyn este on "Velkaantumiseen johtaneita toimiasi voidaan kokonaisuutena arvioiden pitää piittaamattomina ja vastuuttomina."

Jos ei 37 000 euron lainan ottaminen 16 % korolla ole piittaamatonta ja vastuutonta niin mitä ihmettä se sitten on??

Lisäksi velkoja tulee tapauksessasi aiva

Tottakai lainanantaja vastustaa, mutt he eivät sitä kumminkaan päätä.

Vierailija kirjoitti:

Noita ulosoton kuluja ei pysty ollenkaan arvioimaan, kun ei ole tiedossa paljonko sinulla on nettopalkka. Jos olisi edes nettopalkka tiedossa, voisi katsoa paljonko menisi ulosottoon kuukaudessa ja mitä vauhtia se laina lähtisi lyhenemään sitä kautta, kun korko tippuisi siihen 7% tasolle.

 

Se korko on 7%+viitekorko eli n. 11% tällä hetkellä. Lisäksi taulukkomaksu on 210€ noin isosta lainasta per kk.

Ei taulukkomaksua makseta sen koko velan perusteella, vaan sen perusteella, mikä on se kulloinenkin maksusuoritus. Jos palkasta peritään vaikka 300€ niin taulukkomaksu olisi 27€, mikä on kyllä paljon. Mutta noita taulukkomaksuja maksetaan vain 18kk ajan, kun ulosottoa peritään palkasta. Tuo 210€ taulukkomaksu menisi, jos kertasuoritus on yli 8400€, eikä ap:llä taida nyt sellaisia rahoja olla.

Näissä raha-asioissa on se ikävä puoli, että huonossa tilanteessa olevat eivät voi useinkaan optimoida korkomenoja. Korkomenojen optimointi vaatii hyviä tuloja, mutta ylivelkaantuneet joutuvat optimoimaan kassavirtaa korkomenojen kustannuksella. Ulosotto on kassavirran optimointia. Se jättää enemmän rahaa elämiseen, mutta miinuspuolena on kovemmat kulut. 

Jos/kun velka vanhenee ulosotossa 15 vuodessa, niin mitä menetettävää ap:llä on? Jos hän jatkaa maksamista maksuohjelman mukaan, se laina on maksettu 15 vuoden jälkeen. Jos hän menee ulosottoon, hän maksaa pienempää kuukausierää ja maksaminen loppuu 15 vuoden jälkeen.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Noita ulosoton kuluja ei pysty ollenkaan arvioimaan, kun ei ole tiedossa paljonko sinulla on nettopalkka. Jos olisi edes nettopalkka tiedossa, voisi katsoa paljonko menisi ulosottoon kuukaudessa ja mitä vauhtia se laina lähtisi lyhenemään sitä kautta, kun korko tippuisi siihen 7% tasolle.

 

Se korko on 7%+viitekorko eli n. 11% tällä hetkellä. Lisäksi taulukkomaksu on 210€ noin isosta lainasta per kk.

Ei taulukkomaksua makseta sen koko velan perusteella, vaan sen perusteella, mikä on se kulloinenkin maksusuoritus. Jos palkasta peritään vaikka 300€ niin taulukkomaksu olisi 27€, mikä on kyllä paljon. Mutta noita taulukkomaksuja maksetaan vain 18kk ajan, kun ulosottoa peritään palkasta. Tuo 210€ taulukkomaksu menisi, jos kertasuoritus on yli 8400€, eikä ap:llä taida nyt sellaisia rahoja olla.

Näissä r

300€/kk ei riittäisi lyhentämään lainaa laisinkaan 11,50% korolla.

Ihan hyvä asenne sinulla on, ap! Mutta älä tee tätä silti itsellesi tarpeettoman vaikeaksi. Älä jätä menemättä sinne ruokajonoon. Siellä pyörii paljon sellaisia ihmisiä, joilla on ihan hyvä rahatilanne, mutta jotka vain ovat kitsaita ja haluavat säästää ruokamenoissaan. Heittävät vielä pois ruokaa, mikä heille ei kelpaa! Sinulla on ihan yhtä suuri oikeus käyttää välillä ruoka-apua kuin kellä tahansa muullakin.

Etsi myös itsellesi vertaistukea toisista ylivelkaantuneista, jotka työskentelevät lainojen selättämisen kanssa. Ehkä heidän joukostaan löytyy myös vertaistukea riippuvuuksista toipumiseen, jos et ole niitä hoitamassa jo jossain toisessa vertaistukiryhmässä.

Opettele käyttämään Exceliä (Google sheets käy yhtä hyvin), jotta voit pyöritellä kaiken maailman korkolaskuja ja saat paremman näkyvyyden tulevaisuuteen. Excel voi toimia myös visuaalisena kannustimena, kun näet miten lainan pääoma pienenee ja korot sen myötä. Ylimääräisten lyhennysten myötä sieltä lainasta tippuu pois niitä viimeisiä eriä, mikä on myös kannustavaa!

Jos äitisi ei ole aivan häiriytynyt ongelmayksilö, kerro tilanteestasi edes hänelle. Ei  niin, että saisit taloudellista apua, mutta siinä toivossa, että saat myötätuntoa ja kannustusta. Äidit ovat yleensä viimeisiä tuomitsemaan lapsiaan. Tai saattaa sieltä ensin tulla jäätävä saarna ja kiukku, mutta loppupeleissä äidit haluavat yleensä lapselleen parasta ja yrittävät auttaa elämässä eteenpäin. Isät ehkä helpommin jäävät kiinni siihen kiukkuun, eivätkä pääse siitä yli.

Ja vielä viimeisenä neuvona: Hanki edes omaehtoinen luottokielto! Se estää sinua velkaantumasta lisää heikolla hetkellä. Lisää tietoa esimerkiksi täältä: https://raha.fi/oma-luottokielto/