Lue keskustelun säännöt.
Paljonkohan saisi 2300 tuloilla asuntolainaa?
15.07.2015 |
Yksinään jos hakisin, puoliso on opiskelija.
Maksan elatusmaksuja kolmesta lapsesta (minimi 450e) otetaanko tuo huomioon? Eli kannattaako hakea vasta sitten, kun lapset täysikäisiä (muutaman vuoden päästä)
Paljonkohan saisin asuntolainaa? Ei muita lainoja, autolainakin jo maksettu, vakituinen työpaikka ja brutto 2300e, ei ole paljoa, mutta saisikohan sillä jonkinverran lainaa?
Pari henkilötakaajaa saisin sekä mahdollisesti vielä yhden yksiön jos siitä olisi jotain apuja, säästöjä kun ei ole
Kommentit (24)
[quote author="Vierailija" time="15.07.2015 klo 15:39"]
No mutta jos ajatellaan, että ottaisin vasta sitten lainan, kun elareita ei enää ole? Olisiko mahdollista saada takaajien kanssa 80-90K?
ap
[/quote]
Riippunee siitä hyväksyykö pankki takaajat. Kukaan ei voi ennustaa muutaman vuoden päähän. Tulojesi puolesta siis varmaan joo, mutta se omarahoituksen puuttuminen voi osoittautua ongelmaksi silloinkin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="15.07.2015 klo 14:21"]
Lainaa saa, jos summa on ok. Itse antaisin tuossa tilanteessa hyvin maltillisesti lainaa, reippaasti alle 100000. Sinuna odottaisin vielä pari vuotta. Oma ikäsi tosin saattaa olla este noilla tuloilla lähemmäs 200 000 lainalle, mutta aina voi yrittää.. Omia säästöjä ei välttämättä tarvitse olla, mutta joku lisävakuus ostettavan kohteen lisäksi on pakollinen. Henkilötakausta vain harva pankki käyttää, mutta vielä sellaisiakin on. T. Pankkitoimihenkilö
[/quote]
Emmää tiedä kuinka paljon omatoimivaltaa niillä tiskin perustoimihenkilöillä on... niillähän on se valmis kaava jonka mukaan
- lainaa voi myöntää maks. 70-80% asunnon kauppahinnasta (pankista riippuen) jos
- lopulle summalle (20-30%) löytyy vakuutta, esim. omia säästöjä jollain säästötilillä, sijoituksia, joku toinen asunto, jonka arvoa voi käyttää vakuutena, isä tai äiti tai joku muu henkilö, joka panttaa omaa asuntoaan vakuutena sille loppusummalle jne. Kannattaa muistaa kysyä myös valtiontakausta, jota on mahdollista saada osalle tuota jäljelle jäävää "omarahoitusosuutta". Sitä taisi saada maks 15% / 50 000€ jos muistan lähellekään oikein. Sitten eri pankeilla on myös omia maksullisia lisävakuuspalveluita, jos omaa vakuutta ei löydy, mutta ovat kohtuu kalliita. Mutta niitäkin kannattaa kysyä, jos tietää mitä on tekemässä.
- ja jos on säännölliset tulot ja työsuhde on kestänyt riittävän pitkään, ja jos näistä nettotuloista ei mene kuin joku noin 40% maksimissaan lainanlyhennyksiin.
Näillä spekseillä voit esim. lainalaskureilla kartoittaa millaiseen lainaan sulla voisi olla mahiksia. Jos näistä spekseistä haluaa poiketa ja saada lainaa poikkeuksellisilla ehdoilla (esim. ilman ulkopuolisia omia vakuuksia), niin kannattaa tavoitella heti pankin jotain rahoituspäällikköä tapaamiseen. Normi tiskin toimihenkilö ei kuitenkaan näistä spekseistä juuri voi poiketa. Isompi bossi harkinnan varaisesti voi.
Esimerkkilaskelma:
Asunto maksaa 150 000€. Sen vakuusarvo on silloin (jos 75%) 0,75*150 000€ = 112 500€.
Eli voit siis saada asuntoa vakuutena käyttäen lainaa 112 500. No, tästä pankin kulut sitten pois, niin käytännössä ehkä jonkun 110 000.
Lainalaskurilla (esim. https://www.danskebank.fi/fi-fi/henkiloasiakkaat/lainat/lainalaskin/pages/lainalaskin.aspx) katsotaan sitten paljonko olisi lainanlyhennys eri laina-ajoille ja eri korolla. Tällä hetkellä kokonaiskorko on jotain 1,5% luokkaa sisältäen euriborin + pankin marginaalin, mutta "stressitesti" kannattaa tehdä vaikkapa 3,5 - 4% korolla.
Laina-ajalla 15 vuotta ja korko 1,5% maksuerä (sisältää koron) olisi 683€. Jos korko olisi 3,5%, maksuerä olisi 786€. En tiedä paljonko sulla jää tuosta 2300 käteen, mutta jos jää vaikka 1200, niin noi molemmat maksuerät alkaa olla jo niin paljon yli 40%, että saat olla melko Ruunebergi, että saat pankin tädin antamaan lainan.
Kokeillaan pidempi laina-aika, vaikka 20 vuotta. Tuli 531€ (1,5%) ja 638€ (3,5%). Voisi mennä jo läpi.
Tai jos et tarvi kun 90 000€ lainaa, niin jos 15 vuotta ja 1,5%, niin 559€ (1,5%) ja 643€ (3,5%) ja tuosta se sit tippuu vielä jos laina-aikaa pidentää.
Tämä oli tällainen karkea laskelma, joka sulle sitten tarkennetaan siellä tiskillä. Muista, kun menet pyytämään tarjousta, niin kertoa sun todelliset kulut (kun niitä kysytään) niin ihan minimissään niin sulle jää sitä "maksuvaraa", ja muista tavotella jotain lyhyttä esim. 3kk euriboria, tai jos pakko niin 6kk euribor. Nää on tullu ajan mittaan asiakkaalle aina halvimmaksi kun pitkät (esim. 12kk). Ja pankin omiin korkoihin (Primet sun muut) älä sorru. Äläkä ota vastaan mitään pankin oheistuotteita, vakuutuksia jne... tulee kalliiksi.
[quote author="Vierailija" time="15.07.2015 klo 16:00"]
[quote author="Vierailija" time="15.07.2015 klo 14:21"]
Lainaa saa, jos summa on ok. Itse antaisin tuossa tilanteessa hyvin maltillisesti lainaa, reippaasti alle 100000. Sinuna odottaisin vielä pari vuotta. Oma ikäsi tosin saattaa olla este noilla tuloilla lähemmäs 200 000 lainalle, mutta aina voi yrittää.. Omia säästöjä ei välttämättä tarvitse olla, mutta joku lisävakuus ostettavan kohteen lisäksi on pakollinen. Henkilötakausta vain harva pankki käyttää, mutta vielä sellaisiakin on. T. Pankkitoimihenkilö
[/quote]
Emmää tiedä kuinka paljon omatoimivaltaa niillä tiskin perustoimihenkilöillä on... niillähän on se valmis kaava jonka mukaan
- lainaa voi myöntää maks. 70-80% asunnon kauppahinnasta (pankista riippuen) jos
- lopulle summalle (20-30%) löytyy vakuutta, esim. omia säästöjä jollain säästötilillä, sijoituksia, joku toinen asunto, jonka arvoa voi käyttää vakuutena, isä tai äiti tai joku muu henkilö, joka panttaa omaa asuntoaan vakuutena sille loppusummalle jne. Kannattaa muistaa kysyä myös valtiontakausta, jota on mahdollista saada osalle tuota jäljelle jäävää "omarahoitusosuutta". Sitä taisi saada maks 15% / 50 000€ jos muistan lähellekään oikein. Sitten eri pankeilla on myös omia maksullisia lisävakuuspalveluita, jos omaa vakuutta ei löydy, mutta ovat kohtuu kalliita. Mutta niitäkin kannattaa kysyä, jos tietää mitä on tekemässä.
- ja jos on säännölliset tulot ja työsuhde on kestänyt riittävän pitkään, ja jos näistä nettotuloista ei mene kuin joku noin 40% maksimissaan lainanlyhennyksiin.
Näillä spekseillä voit esim. lainalaskureilla kartoittaa millaiseen lainaan sulla voisi olla mahiksia. Jos näistä spekseistä haluaa poiketa ja saada lainaa poikkeuksellisilla ehdoilla (esim. ilman ulkopuolisia omia vakuuksia), niin kannattaa tavoitella heti pankin jotain rahoituspäällikköä tapaamiseen. Normi tiskin toimihenkilö ei kuitenkaan näistä spekseistä juuri voi poiketa. Isompi bossi harkinnan varaisesti voi.
Esimerkkilaskelma:
Asunto maksaa 150 000€. Sen vakuusarvo on silloin (jos 75%) 0,75*150 000€ = 112 500€.
Eli voit siis saada asuntoa vakuutena käyttäen lainaa 112 500. No, tästä pankin kulut sitten pois, niin käytännössä ehkä jonkun 110 000.
Lainalaskurilla (esim. https://www.danskebank.fi/fi-fi/henkiloasiakkaat/lainat/lainalaskin/pages/lainalaskin.aspx) katsotaan sitten paljonko olisi lainanlyhennys eri laina-ajoille ja eri korolla. Tällä hetkellä kokonaiskorko on jotain 1,5% luokkaa sisältäen euriborin + pankin marginaalin, mutta "stressitesti" kannattaa tehdä vaikkapa 3,5 - 4% korolla.
Laina-ajalla 15 vuotta ja korko 1,5% maksuerä (sisältää koron) olisi 683€. Jos korko olisi 3,5%, maksuerä olisi 786€. En tiedä paljonko sulla jää tuosta 2300 käteen, mutta jos jää vaikka 1200, niin noi molemmat maksuerät alkaa olla jo niin paljon yli 40%, että saat olla melko Ruunebergi, että saat pankin tädin antamaan lainan.
Kokeillaan pidempi laina-aika, vaikka 20 vuotta. Tuli 531€ (1,5%) ja 638€ (3,5%). Voisi mennä jo läpi.
Tai jos et tarvi kun 90 000€ lainaa, niin jos 15 vuotta ja 1,5%, niin 559€ (1,5%) ja 643€ (3,5%) ja tuosta se sit tippuu vielä jos laina-aikaa pidentää.
Tämä oli tällainen karkea laskelma, joka sulle sitten tarkennetaan siellä tiskillä. Muista, kun menet pyytämään tarjousta, niin kertoa sun todelliset kulut (kun niitä kysytään) niin ihan minimissään niin sulle jää sitä "maksuvaraa", ja muista tavotella jotain lyhyttä esim. 3kk euriboria, tai jos pakko niin 6kk euribor. Nää on tullu ajan mittaan asiakkaalle aina halvimmaksi kun pitkät (esim. 12kk). Ja pankin omiin korkoihin (Primet sun muut) älä sorru. Äläkä ota vastaan mitään pankin oheistuotteita, vakuutuksia jne... tulee kalliiksi.
[/quote]
Niin tästä jäi siis multa mainitsematta, että esimerkin asunnon hinta oli 150 000, mutta nyt haettiin lainaa siis vain se 90 000 - 110 000. Eli sulla pitää olla sitten muualta se 40 - 60 000€ joko käteisenä tai toisen lainaosuuden vakuutena. Jos sulla ei siis ole säästöjä sen vertaa, niin sitten tarvitaan esim. sun vanhempien asunto, jota pyydät niiltä vakuudeksi sille 40 - 60 000 lainalle. Mä ymmärsin, että sulla olisi siis rahaa mutta silti tarvit lainaa sen noin 90 000?
Jos ajattelit, että et tarvitse lainaa kuin noin 90 000€ koska asunto maksaisi vaan sen verran, niin sun täytyy muistaa että lainaa et saa kuin ihan maksimissaan sen 70-80% asunnon kauppahinnasta, ja tosiaan jossain perähikiällä vakuusarvo ei ole sitäkään. Jos vakuuarvo olisi 90 000€ asunnolle vaikka 60%, niin saisit sitä asuntoa vastaan lainaa sitten 0,6*90 000 = 54 000€ ja loppu raha (90-54 = 36 000€) pitäisi taas saada jostain muualta... No, tässä voisi siis kysyä esim. valtion takausta ja pankin omia lisävakuuksia, jos esim. vanhemmat ei voi auttaa eikä ole mitään omaisuutta, minkä pankki hyväksyisi ton 36 000€ vakuudeksi.
Jos maltat odottaa, kunnes elatusvelvollisuus lapsiin päättyy, niin ehkä se on parempi ratkaisu. Ehdit säästää esim. satasen kuussa pesämunaa ja osoittaa näin hallitsevasi talouttasi, ja puolisokin on siihen mennessä ehkä jo valmistunut ja päässyt palkkatöihin.