Marginaalikorkoako asuntolainassa vain tuijotetaan?

Marginaalikorko on se osa korkoa, johon voit lainaa ottaessasi vaikuttaa. Viitekorkoon et. Eli kannattaa edes yrittää neuvotella mahdollisimman matala marginaalikorko, ei kyllä aavistustakaan millä taslla nykyisin liikkuvat.

Kyllä sen viitekoronkin voi usein neuvotella (=valita)

Voiko pankki jotenkin kusettaa antamalla matalan marginaalin mutta sitten perimällä jotain palvelumaksuja tms. enemmän?

[quote author="Vierailija" time="17.12.2014 klo 12:40"]Voiko pankki jotenkin kusettaa antamalla matalan marginaalin mutta sitten perimällä jotain palvelumaksuja tms. enemmän?
[/quote]

Kyllä ne kertoo kaikki maksut.

Viitekoroksi kaikki antavat 6 kk euriborin. Mullakin se käsitys, että sen saa valita.

Kannattaa tuijottaa omaa maksukykyä työttömänä (sairaspäivärahalla, hoitovapaalla tms) ja korkojen noustessa vaikka 5%.

Halvin lainatarjous on sitten se missä on edullisin marginaali ja kulut, eli se vuosikorko, jos tarjoukset on sidottu samaan viitekorkoon. Vuosikorkoa ei voi verrata suoraan jos toinen on 12kk ja toinen 3kk euriboriin sidottu.

Todellinen korko ratkaisee. Marginaali on pankin ylimääräinen osuus jonkin viitekoron päällä. Marginaalilla voi vertailla pankkeja, jos lainoissa on sama viitekorko. Eri viitekorot käyttäytyvät eri tavalla ja kukaan ei osaa niitä ennustaa. Jos osaisi, olisi muutamassa vuodessa maailman rikkain ihminen. Pankki varmaan kertoo mitä riskejä eri vaihtoehtoihin liittyy. Muta ne voivat myös yrittää myydä itselleen tuottavimpia vaihtoehtoja.

Perussääntö on se, että turvallisuudesta pitää maksaa, ja silloinkaan sitä ei kukaan takaa. Hätätilanteesa pankeilla on oikeus muutella lainaehtoja ihan miten haluavat. Yksikään oikeusaste ei tulkitse selvintäkään lakipykälää asiakkaan eduksi, jos on pienikin riski pankkikriisistä.

Kannattaa toki miettiä tarkkaan minkä viitekoron ottaa, mutta kuten edellä todetaan, sen arvoon et voi itse mitenkään vaikuttaa. Marginaali on se, joka tulee siihen viitekoron päälle, ja se on täysin sinun ja pankin välinen sopimusasia.

Korkojen ollessa laskusuunnassa mahdollisimman lyhyen ajan viitekorko ja ollessa noususuunnassa mahdollisimman pitkän ajan. Perus nyrkkisääntö jonka avulla voi sitten suunnitella ja laskea tarkemmin mikä tulisi halvimmaksi.

Usein asuntolainat ovat kuitenkin niin pitkiä, että sinne mahtuu ihan tasaisesti nousuja ja laskuja, joten ei sitä voi oikeasti laskea mikä tulevaisuudessa kannattaisi.

Kannattaa pyytää sama viitekorko ja sitten vertailla todellista vuosikorkoa. Osa pankeista laittaa alhaisemman marginaalin, mutta sitten ottaa erilaisia maksuja enemmän kuin toiset. Jolloin lopulliset kulut voivat olla isommat. Vielä joitakin vuosia sitten näitä muita kuluja ei välttämättä ollut ollenkaan, mutta nyt on yleistynyt, että veloitetaan lainannostopalkkio, joka lyhennyserästä joku maksu jne. Näistä äkkiä kertyy merkittäviä summia, vaikka joku euro pari ei tunnu isolta, siitäkin kertyy, jos se veloitetaan joka kuukausi 20 vuoden ajan.