Ihan tosi tyhmä kysymys, asuntolaina-asiaa

Jos koko summa on 200 000 e, niin sinun tulee säästää/muuten hankkia 40 000 e, jonka jälkeen pankki lainaa sinulle 160 000 e, mutta haluaa lainan vakuudeksi asuntosi (jonka arvo on 200 000 e eli enemmän kuin mitä saat lainaa) tai jotain muuta, jonka arvo ylittää 160 000 e.

Tää on varmaan provo niinkuin suurin osa näistä jutuista täällä... Mutta pankki haluaa tietää kohteen ja kaikki siihen liittyvät asiakirjat. Jos kohde maksaa tasan 200.000 etkä hae siihen samalla remontointia varten lainaa niin silloin lainaosuus on vähennettynä omaosuus kuten totesitkin "200 000, eli omat säästöt 40 000 + lainaosuus 160 000".

Mutta varo pankkeja! Jos nostat lainan käteisellä, virkailija on käyttänyt setelit persereiässä ensin. Ole tarkkana!

Hmm, piti hetki miettiä oletko trolli vai tosissasi. Asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkinahinnasta. Eli tarvitset omia säästöjä 30 % asunnon myyntihinnasta ja 70 % myyntihinnasta voit laittaa sen lainasi vakuudeksi. Eli jos ostat 240 000 € maksavan asunnon niin tarvitset siihen omia säästöjä vähintään 72 000 € ja lainaa voit saada 168 000 € tuota asuntoa vastaan. Lisävakuuksilla voit saada isomman lainan ja pienentää omien säästöjen osuutta. 

Pelottavinta on, että tällaisille ihmisille pankit ovat syytäneet käytännössä ilmaisia lainoja vuosikaudet.

Asuntokuplan puhkeaminen ja massiivinen kriisi on vain ajan kysymys.

Vierailija kirjoitti:

Tää on varmaan provo niinkuin suurin osa näistä jutuista täällä... Mutta pankki haluaa tietää kohteen ja kaikki siihen liittyvät asiakirjat. Jos kohde maksaa tasan 200.000 etkä hae siihen samalla remontointia varten lainaa niin silloin lainaosuus on vähennettynä omaosuus kuten totesitkin "200 000, eli omat säästöt 40 000 + lainaosuus 160 000".

Oikeastiko? Ei pankki kysynyt minulta muuta kuin haluamani lainasumman ja oletetun ostohinnan. Ainoa asiakirja oli kauppakirja ja sen mukana osakekirja, ei mitään asiakirjojen tarkastksiatai asuntoo-osakeyhtiön asioiden nysväämistä.

Vierailija kirjoitti:

Hmm, piti hetki miettiä oletko trolli vai tosissasi. Asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkinahinnasta. Eli tarvitset omia säästöjä 30 % asunnon myyntihinnasta ja 70 % myyntihinnasta voit laittaa sen lainasi vakuudeksi. Eli jos ostat 240 000 € maksavan asunnon niin tarvitset siihen omia säästöjä vähintään 72 000 € ja lainaa voit saada 168 000 € tuota asuntoa vastaan. Lisävakuuksilla voit saada isomman lainan ja pienentää omien säästöjen osuutta. 

Eli jos joku vaikka takaa? Miten tuo takaushomma toimii? Kuka voi taata? Tai no alan tutkia Googlella. Saa kyllä vastatakin

Ja en ole trolli, kuten sanoin, nämä asiat ovat minulle vaikeita. On sellainen pieni vamma niin sanotusti. Rahaa teen hyvin ja maksaisin mieluusti asuntoa pois mutta kun ei näitä uskalla irl keneltäkään kysyä.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hmm, piti hetki miettiä oletko trolli vai tosissasi. Asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkinahinnasta. Eli tarvitset omia säästöjä 30 % asunnon myyntihinnasta ja 70 % myyntihinnasta voit laittaa sen lainasi vakuudeksi. Eli jos ostat 240 000 € maksavan asunnon niin tarvitset siihen omia säästöjä vähintään 72 000 € ja lainaa voit saada 168 000 € tuota asuntoa vastaan. Lisävakuuksilla voit saada isomman lainan ja pienentää omien säästöjen osuutta. 

Eli jos joku vaikka takaa? Miten tuo takaushomma toimii? Kuka voi taata? Tai no alan tutkia Googlella. Saa kyllä vastatakin

Ja en ole trolli, kuten sanoin, nämä asiat ovat minulle vaikeita. On sellainen pieni vamma niin sanotusti. Rahaa teen hyvin ja maksaisin mieluusti asuntoa pois mutta kun ei näitä uskalla irl keneltäkään kysyä.

Miksi et uskalla kysyä pankista? Heidän velvollisuus on neuvoa. Useimmilla pankeilla on nettisivuilla chat, jossa voi kysyä anonyymisti typeriä kysymyksiä vaikka laina-asioista.

Vierailija kirjoitti:

Miksi et uskalla kysyä pankista? Heidän velvollisuus on neuvoa. Useimmilla pankeilla on nettisivuilla chat, jossa voi kysyä anonyymisti typeriä kysymyksiä vaikka laina-asioista.

Jotain perusasioita voi kysyä pankin chatistä, mutta kyllä tällaisella henkilöllä pitäisi lainaneuvottelussa olla oma asiantuntija mukana konsultoimassa. Muuten pankki myy silmät ja suut täyteen jotain työttömyysturvaa, korkokattoa ja mitä näitä on. Pitää ymmärtää että pankki ajaa neuvottelussa omaa etuaan ja että se pankin edustaja on ennen kaikkea myyntihenkilö. Jos lainanhakijalla ei itsellä ole ymmärrystä, hän on tuossa tilanteessa hyvin heikoilla ja helposti narutettavissa/rahastettavissa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hmm, piti hetki miettiä oletko trolli vai tosissasi. Asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkinahinnasta. Eli tarvitset omia säästöjä 30 % asunnon myyntihinnasta ja 70 % myyntihinnasta voit laittaa sen lainasi vakuudeksi. Eli jos ostat 240 000 € maksavan asunnon niin tarvitset siihen omia säästöjä vähintään 72 000 € ja lainaa voit saada 168 000 € tuota asuntoa vastaan. Lisävakuuksilla voit saada isomman lainan ja pienentää omien säästöjen osuutta. 

Eli jos joku vaikka takaa? Miten tuo takaushomma toimii? Kuka voi taata? Tai no alan tutkia Googlella. Saa kyllä vastatakin

Ja en ole trolli, kuten sanoin, nämä asiat ovat minulle vaikeita. On sellainen pieni vamma niin sanotusti. Rahaa teen hyvin ja maksaisin mieluusti asuntoa pois mutta kun ei näitä uskalla irl keneltäkään kysyä.

Ei oikein ole sellaista henkilötakausta, että joku vain takaisi lainan, vaan sen jonkun pitää asettaa jokin fyysinen vakuus sille lainalle myös. Esim. äitisi voi taata osan lainastasi antamalla lainan vakuudeksi osan omaa asuntoaan tai vaikka mökkiään. Tai vaikkapa veljesi voi taata osan lainastasi antamalla pantiksi vaikka 10 % hänen asunnosta. Tosin monikaan ei halua antaa omaa asuntoaan toisen ihmisen lainan vakuudeksi. 

Voit myös rahalla ostaa pankista jonkin verran lisävakuuksia, mutta kuitenkin niin, että omia säästöjä pitää olla vähintään 20 % asunnon hinnasta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hmm, piti hetki miettiä oletko trolli vai tosissasi. Asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkinahinnasta. Eli tarvitset omia säästöjä 30 % asunnon myyntihinnasta ja 70 % myyntihinnasta voit laittaa sen lainasi vakuudeksi. Eli jos ostat 240 000 € maksavan asunnon niin tarvitset siihen omia säästöjä vähintään 72 000 € ja lainaa voit saada 168 000 € tuota asuntoa vastaan. Lisävakuuksilla voit saada isomman lainan ja pienentää omien säästöjen osuutta. 

Eli jos joku vaikka takaa? Miten tuo takaushomma toimii? Kuka voi taata? Tai no alan tutkia Googlella. Saa kyllä vastatakin

Ja en ole trolli, kuten sanoin, nämä asiat ovat minulle vaikeita. On sellainen pieni vamma niin sanotusti. Rahaa teen hyvin ja maksaisin mieluusti asuntoa pois mutta kun ei näitä uskalla irl keneltäkään kysyä.

No kuka tahansa jolla kiinteää takuuta, esim. oma asunto tai vaikka mökki. Toki pankki tarkistaa takaajienkin taustat. Usein takaajat on omat vanhemmat, eipä kovin moni uskalla alkaa takaajaksi. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa, on pankilla oikeus alkaa myymään kohdetta johon laina on otettu, ja jos pankki ei sitä kautta saa omiaan takaisin alkaa pankki vaatimaan osuuttaan takaajalta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Miksi et uskalla kysyä pankista? Heidän velvollisuus on neuvoa. Useimmilla pankeilla on nettisivuilla chat, jossa voi kysyä anonyymisti typeriä kysymyksiä vaikka laina-asioista.

Jotain perusasioita voi kysyä pankin chatistä, mutta kyllä tällaisella henkilöllä pitäisi lainaneuvottelussa olla oma asiantuntija mukana konsultoimassa. Muuten pankki myy silmät ja suut täyteen jotain työttömyysturvaa, korkokattoa ja mitä näitä on. Pitää ymmärtää että pankki ajaa neuvottelussa omaa etuaan ja että se pankin edustaja on ennen kaikkea myyntihenkilö. Jos lainanhakijalla ei itsellä ole ymmärrystä, hän on tuossa tilanteessa hyvin heikoilla ja helposti narutettavissa/rahastettavissa.

Se on ihan totta, että lainaneuvottelussa pitää olla varovainen, jos ei ymmärrä perusasioita, koska pankkien tarkoitus on tienata rahaa asiakkaillaan ja siksi ne yrittää myydä kaikkea turhaa sen lainan päälle (esim. niitä työttömyysvakuutuksia). Mutta kyllä chatissa voi kysyä, että paljonko tarvitsee omaan rahaa tietyn hintaiseen asuntoon tms tai miten korot määräytyy jne. 

Kiitos kärsivälliselle (kärsivällisille?) vastaajille. Nämä selvensivät paljon.

Ja juuri tuo pelottaa, että kun menen sinne pankkiin, siellä myydään jotakin mitä en tarvitse, ihan vaan siksi koska en ymmärrä itse paremmin. Numerot ovat minulle tosi hankalia ja varsinkin, kun aletaan puhua prosenteista. Siellä pankissa puhuisivat minut viidessä minuutissa niin pyörryksiin, että maksaisin mitä vain.

Ketään ei ole kenen kanssa voisin mennä sinne pankkiin. Ei ole henkilöitä takaajiksi. Siispä säästän ja säästän ja vielä enemmän säästän ja menen sitten aikanaan pankkiin.

Kiitos vielä

Vierailija kirjoitti:

Kiitos kärsivälliselle (kärsivällisille?) vastaajille. Nämä selvensivät paljon.

Ja juuri tuo pelottaa, että kun menen sinne pankkiin, siellä myydään jotakin mitä en tarvitse, ihan vaan siksi koska en ymmärrä itse paremmin. Numerot ovat minulle tosi hankalia ja varsinkin, kun aletaan puhua prosenteista. Siellä pankissa puhuisivat minut viidessä minuutissa niin pyörryksiin, että maksaisin mitä vain.

Ketään ei ole kenen kanssa voisin mennä sinne pankkiin. Ei ole henkilöitä takaajiksi. Siispä säästän ja säästän ja vielä enemmän säästän ja menen sitten aikanaan pankkiin.

Kiitos vielä

Mutta jos kerran asut yksin, niin eikö sinulle riitä vähän pienempi ja halvempi asunto? 240 000 € kuulostaa kalliilta ensiasunnolta sinkulle.

Vierailija kirjoitti:

Kiitos kärsivälliselle (kärsivällisille?) vastaajille. Nämä selvensivät paljon.

Ja juuri tuo pelottaa, että kun menen sinne pankkiin, siellä myydään jotakin mitä en tarvitse, ihan vaan siksi koska en ymmärrä itse paremmin. Numerot ovat minulle tosi hankalia ja varsinkin, kun aletaan puhua prosenteista. Siellä pankissa puhuisivat minut viidessä minuutissa niin pyörryksiin, että maksaisin mitä vain.

Ketään ei ole kenen kanssa voisin mennä sinne pankkiin. Ei ole henkilöitä takaajiksi. Siispä säästän ja säästän ja vielä enemmän säästän ja menen sitten aikanaan pankkiin.

Kiitos vielä

Ei sinun tarvitse (eikä kannata) allekirjoittaa lainapaperia heti siellä pankissa. Voit pyytää lainatarjouksen kirjallisena ja että se on voimassa vaikka kaksi viikkoa, ja voit sitten kotona rauhassa sen kaksi viikkoa miettiä että haluatko ottaa sen lainan niillä ehdoilla vai et. 

Vierailija kirjoitti:

Kiitos kärsivälliselle (kärsivällisille?) vastaajille. Nämä selvensivät paljon.

Ja juuri tuo pelottaa, että kun menen sinne pankkiin, siellä myydään jotakin mitä en tarvitse, ihan vaan siksi koska en ymmärrä itse paremmin. Numerot ovat minulle tosi hankalia ja varsinkin, kun aletaan puhua prosenteista. Siellä pankissa puhuisivat minut viidessä minuutissa niin pyörryksiin, että maksaisin mitä vain.

Ketään ei ole kenen kanssa voisin mennä sinne pankkiin. Ei ole henkilöitä takaajiksi. Siispä säästän ja säästän ja vielä enemmän säästän ja menen sitten aikanaan pankkiin.

Kiitos vielä

Kyllä saat summat euroina kun vaan pyydät. Ja erilaiset netissä olevat lainalaskurit antaa kuukausierät euroina eri koroilla. Nyt korot on matalat ja pankeista saa suht edullista lainaa, mutta korot nousee jossain vaiheessa. Tarjoavat sulle melko varmasti korkokattoa tai korkoputkea, joka vähän maksaa, mutta voi olla ihan viisasta ottaa. On lisäksi kaikenlaisia vakuutuksia työttömyyden ja sairastumisien varalle, niitä varmasti myös myyvät.

Kyllä meillä henkilötakaajat.. Ja ei niillä mitään omaisuutta ole siinä kiinni. Voi olla tietty että nykyään on erilaisia ehtoja. Meidän talolaina otettu vuosia sitten.

Vierailija kirjoitti:

No kuka tahansa jolla kiinteää takuuta, esim. oma asunto tai vaikka mökki. Toki pankki tarkistaa takaajienkin taustat. Usein takaajat on omat vanhemmat, eipä kovin moni uskalla alkaa takaajaksi. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa, on pankilla oikeus alkaa myymään kohdetta johon laina on otettu, ja jos pankki ei sitä kautta saa omiaan takaisin alkaa pankki vaatimaan osuuttaan takaajalta.

Asuntolainan takaukset ovat nykyisin aina täytetakauksia, eli ei siinä oteta niskoille koko asuntolainaa vaikka mitä kävisi.

Jos ap ostaa vaikka 200000€ asunnon ja tarvitsee täytetakausta esim. 20000€ edestä, niin vanhemmat voivat kiikuttaa oman asunnon osakekirjat pankkiin pantiksi ja käyttää omaa asuntoaan vakuutena tuolle 20000€:lle. Sitten kun ap alkaa lyhentää lainaansa, niin tuo takaussumma pienenee. Kun ap on lyhentänyt lainaansa 20000€, vanhemmat saavat asuntonsa osakekirjan pankista pois ja vapautuvat takausvastuusta.

Jos käy niin onnettomasti että ap ei saa lainaansa maksettua ja asunto menee myyntiin tilanteessa, jossa lainaa on jäljellä 190000€ ja asunnosta saadaankin myytäessä vain 180000€, niin tässä tilanteessa vanhemmat ovat vastuussa vain 10000€ velkaosuudesta.

Vierailija kirjoitti:

Hmm, piti hetki miettiä oletko trolli vai tosissasi. Asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkinahinnasta. Eli tarvitset omia säästöjä 30 % asunnon myyntihinnasta ja 70 % myyntihinnasta voit laittaa sen lainasi vakuudeksi. Eli jos ostat 240 000 € maksavan asunnon niin tarvitset siihen omia säästöjä vähintään 72 000 € ja lainaa voit saada 168 000 € tuota asuntoa vastaan. Lisävakuuksilla voit saada isomman lainan ja pienentää omien säästöjen osuutta. 

Hei,

olen juuri itse hakenut pankeilta asuntolainaa. Minulle on suoraan sanottu, että lisävakuudet eivät vaikuta saamani lainan määrään, vaan minulle myönnettävä lainan määrä johtuu suoraan tuloistani. Tietenkin tarvitsen omat säästöt + takauksen, mutta tosiaan lisävakuuksilla ei ole kuulemma merkitystä. Olen pienituloinen, joten en osaa sanoa, onko keski- tai suurituloisemmalla paremmat mahdollisuudet saada enemmän lainaa nimenomaan vakuuksilla.

 Sitäkin pidän mahdollisena, että vuosien varrella pankit ovat ehkä tarkistaneet, kuinka arvioida lainan määrää ja maksukykyä. Eli kuten minunkin tapauksessani, eihän vakuudestakaan ole iloa, jos teen heti henkilökohtaisen konkurssin sen vuoksi, että minulle myönnetty laina on liian iso ja minulla ei ole varaa sitä lyhentää.

Ap, ei hätää! Työskentelen pankissa eikä mielestäni mikään kysymys ole tyhmä. En ikinä arvostele asiakasta edes mielessäni, vaikka mitä kysyisi. Parempi vaan että kysyy, ei ne asiat ole niin yksinkertaisia.

Tee luottohakemus verkossa, saat parin päivän sisällä tarjouksen. Sen pohjalta sitten voit alkaa etsimään sopivaa kohdetta ellei sellainen jo ole kiikarissa. Voit ihan rauhassa tutustua tarjoukseen ja vaikka kilpailuttaa pankkejakin. Saat samalla tietää, paljonko omaa rahaa pitää olla ja tarvitaanko lisävakuuksia.

Mitään lisäpalveluja ei ole pakko ottaa, tosin korkokatto on minusta ihan järkevä jos maksukyky on jo valmiiksi tiukka.

Voit hyvin pyytää lisätietoa myös vaikka sähköpostilla. Itselleni tulee usein sähköpostilla pyyntöjä kertoa jokin asia rautalangasta vääntäen. Ei haittaa ollenkaan, aina saa kysyä!