Vakuudet ei riitä - lempo soikoon!!!

Itse asumme asutusalueella ja talon arvo nousi itsestään kun tuohon parinsadanmetrin päähän rakennettiin kauppakeskus...

Hyi. En ikinä tahtoisi asua noin lähellä kauppakeskusta :D

Kai me vastarannankiisket ollaan sit pankin kauhuasiakkaita, joille ei syystäkään saa antaa mahdollisuuksia toteuttaa itseään.

haluun asua väljästi maalla ja hoitaa lapset itse kotona onkin lopulta se ongelman ydin. ei ne mulle sanoneet, että yrittäjyys on ongelma - mutta kyllä se taitaa olla :)



ap

Nyt eletään aika kovia aikoja rahoitusmarkkinoilla. Lainan saanti on tiukentunut viimeisen 2 vuoden aikana aika lailla, ei yksin periferiassa, vaan myöskin täällä kehä-I:n sisäpuolelle, josta itse naputtelen. Ehkä osin tästä johtuen asuntojakin tulee myyntiin vähemmän kuin ennen, ja se vähä mikä nyt tulee myyntiin - se ei tahdo mennä kaupaksi.



Pankit ovat korostetun varovaisia ja vakuudet syynätään nykypäivänä tosi tarkkaan.



Lainoille olisi nykypäivänä myös ottajia. Kononaiskorko on 2%:n luokkaa ja inflaatio huitelee 3- 3,5%:n tuntumassa, eli todellisuudessa lainan korko on negatiivinen.



Tässä tilanteessa kaikki luotettavat ja hyvätkään asiakkaat eivät pankista lainaa saa.

Itse asumme asutusalueella ja talon arvo nousi itsestään kun tuohon parinsadanmetrin päähän rakennettiin kauppakeskus...

Hyi. En ikinä tahtoisi asua noin lähellä kauppakeskusta :D

Kai me vastarannankiisket ollaan sit pankin kauhuasiakkaita, joille ei syystäkään saa antaa mahdollisuuksia toteuttaa itseään.

vaan se, että saavat varmasti lainaamansa pois korkojen kera.

Tässä tilanteessa kaikki luotettavat ja hyvätkään asiakkaat eivät pankista lainaa saa.

Jos ei se anna kenellekään lainaa?

Mun on nyt vaan löydettävä se pankki, joka kuuntelee kunnolla meidän talouden ja uskoo siihen mitä meillä on vakuudeksi antaa. Jos min ja mieheni emme ole hyviaä asiakkaita pankille, niin kuka sitten on?

ap

. Jos min ja mieheni emme ole hyviaä asiakkaita pankille, niin kuka sitten on?

ap

No vaikka sellainen henkilö, joka osaa ajatella enemmän järjellä kuin tunteella ja enemmän realistisesti kuin yltiöoptimistisesti.

. Jos min ja mieheni emme ole hyviaä asiakkaita pankille, niin kuka sitten on?

ap

No vaikka sellainen henkilö, joka osaa ajatella enemmän järjellä kuin tunteella ja enemmän realistisesti kuin yltiöoptimistisesti.

Vuositulot väh. 70 000

Lainaa haluttaisiin 150 000

vakuutena edelleen ne kaksi kiinteistöä.

ap.

On se käsittämätöntä, että jonkun pankin kiinteistövälittäjän hinta-arvio voi tehdä arvottomaksi valtavan työn. Toinen kiinteistövälittäjä arvotti talon 150 000 euroon ja totesi, että sijainti hulluja.



Vakuusarvo perustuu Suomen lakiin, joka on 60% markkina-arvosta, oli sijainti mikä tahansa ja muissa rakennuksissa 40%. Jos kotisi vakuusarvo on 100.000 euroa ja lainaa jäljellä vielä 60.000 niin ylimääräistä lainaa olisi maksimissaan mahdollista saada 40.000 euroa. Sen lisäksi tarvitaan usein vielä henkilötakaus. Nyt asuntosi markkinahinta voi olla 150.000, mutta onko se enää ensivuonna?

Mihin hintaan ostitte ekan talon? paljonko meni remonttiin? Paljonko talosta on vielä lainaa?



Uusi maksaa siis 150 000e. Siihen remppalainaa, paljonko, 50 000? Siis kyse 200 000e lainasta ja kuitenkin olette keskituloisia, yrittäjyys on aina riski, iso riski. Vaikka nyt menee hyvin, niin kukaan ei tiedä meneekö vuoden päästä hyvin.



Myykää ensin eka talo pois ja ostakaa sitten uusi ja remppaatte sen. Niin mekin teimme.

Ei yrittäjä ole todellakaan samalla viivalla tavallisen palkansaajan rinnalla, näin se vaan menee.

. Jos min ja mieheni emme ole hyviaä asiakkaita pankille, niin kuka sitten on? ap

No vaikka sellainen henkilö, joka osaa ajatella enemmän järjellä kuin tunteella ja enemmän realistisesti kuin yltiöoptimistisesti.

Vuositulot väh. 70 000 Lainaa haluttaisiin 150 000 vakuutena edelleen ne kaksi kiinteistöä. ap.

Pankkihan kartoittaa vaan täysin omaa riskiään. Turha lähteä rahoittamaan noin riskialtista hanketta ilman kunnon vakuuksia. Jos teidän talo on keskellä skutsia, niin vaikea sitä on tosipaikan tullen alkaa realisoimaan. Sama pätee myös miljoonalukaaleihin. Realisointi voi olla todella vaikeaa, koska potentiaalisia ostajaehdokkaita erittäin vähän. Tähän siis perustuu pienemmän vakuusarvon käyttö tietyissä tilanteissa.

Matematiikka ei taida sittenkään olla parhaita puoliasi, sillä 40-vuoden kokemuksella voin kertoa, että jokainen vuosi on erilainen, mutta lainojen maksuajat pysyvät entisellään, vaikka tulot muuttuvat. Ettei vain olisi päiväunelmia.



Tuolla mainitsit liiketuotoksi 55.000e/v.

Jos 5000e kuukausi tuotoilla vedetään tuollaisia palkkasummia, niin johan on ihme. Liiketuotoista kun maksetaan suoraan alv. 23%, vastuuvakuutukset,tapaturmavak.maksut jne., eläkemaksut 22%, koneet ja kalusto, toimitilat jne. lista on loputtoman pitkä ja vielä lopusta tulovero 28%. Ettei vain taipaleesi yrittäjänä olisi vielä alkutaipaleella.

homma, että yritykselläsi menee nyt hyvin.



Mutta se on niiden duunia siellä pankissa ajatella asioita myös vuosikausia eteenpäin.



Entä jos niitä asiakkaita ei muutaman vuoden päästä olekaan enää niin paljoa? Tai jos sairastut? Jne, jne, jne...



Pankki ei voi myöskään laskea mitään niiden "varmojen vuokralaisten" varaan, siellä ymmärrettävästi kiinnostaa vain asunnon jälleenmyyntiarvo ja jos kämppä tosiaan on vaikeasti myytävissä - kuten itsekin sanoit - niin en yhtään ihmettele pankin näkemystä.

Ikävä kyllä olette vain keskituloisia ja Sinä yrittäjänä riskiasiakas, sillä yrittäjän vuositulot ovat paljon kiinni suhdanteista ja palkkatulosi tulevaisuudessa ovat vain arvioita.



Oletko edes ottanut laskelmasi huomioon liiketoimesi yhteiskunnallisia velvoitteita esim. arvonlisäveroa 23%, eläkevak.maksua 22%, vakuutuksia jne. jotka ovat lakisääteisiä ja nekin tulevat maksettavaksi, lainan lisäksi ja vasta erotus on Sinulle tuloa.

Hyvät numerosi ovat aika tuoreita ja vanhat heikommat numerotkaan eivät ole vielä niin vanhoja.



Pankki tsekkaa vaan, et nyt menee hyvin, mut meneekö ensi vuonna?



Lisäksi, jos yritys on esim. alihankkija ja liikevaihto tulee yhdeltä tai muutamilta suurilta asiakkailta, esim. kunta tai kunnan suurin firma. Niin, kyllä siinä riskejä on.

Ensinnäkin, mihin hintaan se vanha asuntonne on myytävänä? Sanoit itse että "jos se ei mene kaupaksi" eli on olemassa riski että ette pääse siitä eroon. Silloinhan pyyntihinta ei ole lähelläkään talon arvoa, kun kukaan ei sitä sillä rahalla osta. Talon arvohan on juurikin se hinta, jonka joku on valmis maksamaan. Eli käsi sydämelle ja miettimään, minkä rahan joku ventovieras olisi valmis maksamaan remontoimastanne talosta? Sinun omissa hinta-arvioissahan mahdollisesti arviota vääristää tunnearvo yms.



Toisekseen, ihmettelit millä pankit elävät jos eivät myönnä lainaa. Tällä hetkellä lainojen korot ovat niin matalalla, että korkotulot eivät todellakaan yksinään riitä pitämään pankkeja "hengissä". Lainaturvat, korkokatot, rahastosäästäminen, eläkevakuutukset, visa-kortit, kulutusluotot (korkeakorkosimpia kuin asuntolainat), nämä muiden tuotteiden muassa ovat niitä, jotka palvelumaksuillaan tuovat pankille tuottoa.

Mihin hintaan ostitte ekan talon? paljonko meni remonttiin? Paljonko talosta on vielä lainaa?

Uusi maksaa siis 150 000e. Siihen remppalainaa, paljonko, 50 000? Siis kyse 200 000e lainasta ja kuitenkin olette keskituloisia, yrittäjyys on aina riski, iso riski. Vaikka nyt menee hyvin, niin kukaan ei tiedä meneekö vuoden päästä hyvin.

Myykää ensin eka talo pois ja ostakaa sitten uusi ja remppaatte sen. Niin mekin teimme.

Joten vastataan! Ostettiin tämä 25 000 eurolla. Remonttiin käytettiin lainarahaa 100 000, mutta koko ajan myös lyhennettiin alkuperäistä ostolainaa. Korkeimmillaan velkaa oli nykyisestä 105 000 euroa, nyt siis jäljellä 60 000. Ja kun pankin kiinteistövälittäjä arvioi talon hinnaksi 100 000 euroa, niin siitä 60 % on tuo 60 000, joten talo kattaa ihan itse jo lainansa.

Uusi ei maksa 150 000, vaan 150 000 euron laina pitäisi sisällään vanhan velan, uuden ostohinnan ja remottiin tarvittavan rahan.

ap.

Tuolla mainitsit liiketuotoksi 55.000e/v.

Jos 5000e kuukausi tuotoilla vedetään tuollaisia palkkasummia, niin johan on ihme.

Vaan oma palkkasumma. Koska yritys on kotona, niin pystyn oman palkkasummani lisäksi myös jyvittämään ylläpitokustannuksia yritykselle. En ole tätä lähtenyt kovin syvällisesti aukomaan ketjussa, enkä aio sitä tehdäkään. Olennaista on, että maksan eläkevakuutusmakuja itse palkkatulojeni mukaan, viime vuonna tuosta noin 30 000 eurosta ja nyt kuluvana vuonna tullee kertymäksi todellisuudessa n, 50 000 e.

Työni luonne on toki se, että minulla ei ole lukemattomia asiakkaita, vaan muutama suuri asiakas. On mahdollista, että tulot heittävät hetkellisesti rajustikin, jos joku asiakas jää pois, mutta toki minun on sitten mahdollista ottaa uusi tilalle.

Nykypankki ei muuten ole hajullakaan nykytuloista, tajusin sen juuri. Verotustiedot laahaavat jäljessä. No, kyllä tämä tästä jotenkin ratkeaa.

En ole väittänytkään meitä suurituloisiksi, ihmettelen vaan sitä että mikä tuolla pankissa mättää, kun väittävät että vakuudet ei riitä.

ap.

Kysy vaikka parista muusta pankista, miten onnistuisi. Minusta aika tiukkaa teidän pankilta. Oletteko ollut asiakkaana pitkään?



Olemme joskus "pelotelleet", että vaihdamme pankkia, niin jo on ääni kellossa muuttunut.

Joskus voi olla vaan virkailijalla vmäinen päivä, näitäkin on nähty. Siis toinen on vienyt asian eteen päin ja onnistunut.



Sitä paitsi kilpailu on pankeilla nykyään niin kovaa, että voitte saada muualta jopa paremman tarjouksen.