Saako asuntolainaa, jos on 0€ omia säästöjä?

[quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:28"]

Nordea on paska pankki! Käy useassa muussa pankissa ja valitse niistä paras tarjous. Tee asia myös tiedoksi Nordeassa. Jo nyt on kumma, jos ei noilla antamasi tiedoilla ja vakuuksilla saa lainaa! Tyypillistä Nordeaa!

[/quote]

Niin siis tää kommentti oli sille aineenopettajalle. Itse olen määräaikaisessa työsuhteessa oleva aineenopettaja, ikää 40+, kaks alle 10v. lasta ja ainoa perheen palkansaaja. SILTI sain talolainaa ja vielä ihan helposti ja hyvillä ehdoin. Tosin mulla oli laittaa 25% kokonaishintaan omaa rahaa, mut silti.

2

[quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:31"]Nykyisin käytäntö että 10% lainanmäärästä tulee olla säästettynä.
[/quote]

Ei ole. Reaalivakuus riittää. Laki omasta osuudesta tulee voimaan vasta kesällä 2016 ja siihen asti tuo on ihan takaajista kiinni. Ei takaajia = oltava omaa rahaa, takaaja = ei tarvita omaa rahaa. Sain juuri asuntolainan pelkillä takaajilla ja kaikissa kilpailuttamissani pankeissa reaalivakuus takauksena oli riittävä.

[quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:38"][quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:31"]Nykyisin käytäntö että 10% lainanmäärästä tulee olla säästettynä.
[/quote]

Ei ole. Reaalivakuus riittää. Laki omasta osuudesta tulee voimaan vasta kesällä 2016 ja siihen asti tuo on ihan takaajista kiinni. Ei takaajia = oltava omaa rahaa, takaaja = ei tarvita omaa rahaa. Sain juuri asuntolainan pelkillä takaajilla ja kaikissa kilpailuttamissani pankeissa reaalivakuus takauksena oli riittävä.
[/quote]

Niin ja kilpailuttamani pankit oli Nordea, Säästöpankki, Tapiola ja Danske bank

Riippuu paljonko lainaa tarvii. Esim mä otin 50 000 ilman säästöjä ja ilman takaajia... varmaan 100 000 olis tarvinnu ainakin takaajat...

[quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:33"][quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:28"]

Nordea on paska pankki! Käy useassa muussa pankissa ja valitse niistä paras tarjous. Tee asia myös tiedoksi Nordeassa. Jo nyt on kumma, jos ei noilla antamasi tiedoilla ja vakuuksilla saa lainaa! Tyypillistä Nordeaa!

[/quote]

Niin siis tää kommentti oli sille aineenopettajalle. Itse olen määräaikaisessa työsuhteessa oleva aineenopettaja, ikää 40+, kaks alle 10v. lasta ja ainoa perheen palkansaaja. SILTI sain talolainaa ja vielä ihan helposti ja hyvillä ehdoin. Tosin mulla oli laittaa 25% kokonaishintaan omaa rahaa, mut silti.
[/quote]

Joo niin arvelinkin että viestisi oli minulle :) tosiaan "käteistä" minulla ei ole kuin sen muutama tonni, sillä säästän tällähetkellä eläkesäästötilille. Ja kun tonttikin löytyy (=rahaa sijoitettuna) niin en vaan voi käsittää, mikä mättää. Jankkaavat vain 10% käsirahasta..

[quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:46"][quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:33"][quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:28"]

Nordea on paska pankki! Käy useassa muussa pankissa ja valitse niistä paras tarjous. Tee asia myös tiedoksi Nordeassa. Jo nyt on kumma, jos ei noilla antamasi tiedoilla ja vakuuksilla saa lainaa! Tyypillistä Nordeaa!

[/quote]

Niin siis tää kommentti oli sille aineenopettajalle. Itse olen määräaikaisessa työsuhteessa oleva aineenopettaja, ikää 40+, kaks alle 10v. lasta ja ainoa perheen palkansaaja. SILTI sain talolainaa ja vielä ihan helposti ja hyvillä ehdoin. Tosin mulla oli laittaa 25% kokonaishintaan omaa rahaa, mut silti.
[/quote]

Joo niin arvelinkin että viestisi oli minulle :) tosiaan "käteistä" minulla ei ole kuin sen muutama tonni, sillä säästän tällähetkellä eläkesäästötilille. Ja kun tonttikin löytyy (=rahaa sijoitettuna) niin en vaan voi käsittää, mikä mättää. Jankkaavat vain 10% käsirahasta..
[/quote]

Lisään vielä, että olisin hakenut vain 180 000 e lainaa.

[quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:32"]

[quote author="Vierailija" time="14.01.2015 klo 14:28"]Nordea on paska pankki! Käy useassa muussa pankissa ja valitse niistä paras tarjous. Tee asia myös tiedoksi Nordeassa. Jo nyt on kumma, jos ei noilla antamasi tiedoilla ja vakuuksilla saa lainaa! Tyypillistä Nordeaa! [/quote] No sitä minä tässä olen ihmetellytkin, että onko tosiaan noin surkea pankki. Pidän itseäni kuitenkin "luottoasiakkaana" ja "hyvänä sijoituksena" pankille, mutta nähtävästi siellä ei sitä arvosteta. Kuitenkin tiedän perheitä, joissa toinen työttömänä ja toinen pienituloisena vailla säästöjä, ja laina on tullut...

[/quote]

Mulla sama kokemus Nuurdeasta. Olen yksinasuva 50+ nainen, jolla taatut tulot. Sain toki asuntolainan, mutta omaa rahaa olikin valmiiksi 3/4 asunnon hinnasta. Nyt kävin neuvottelemasta toisen kämpän hankinnasta, tarpeetonta sikäli, että omaa rahaa on taas puolet ostohinnasta. Mutta totta on, ettei minullekaan olisi myönnetty lainaa ilman omia säästöjä, vaikka asunnon arvo on nelinkertainen lainan määrään nähden. Takaisinmaksukykykin varmistettiin vielä korkospekulaatiolla, missä euribor olisi pompannut 6%:iin. :D

Toisaalta N-pankki tarjosi tosi alhaisen koron (kokonaiskorko vuodessa reilusti alle 2%, nyt) ja lainannostokulut olivat halvimmat.

Kyllä saa, jos on riittävän isot tulot ja pankkina Nordea. Ja että ei ole liian kallis kohde, eli tuskin saa 300 000 euron taloihin jos tulot on perustasolla, mutta kohtuuhintaiseen pieneen taloon saa kyllä. Lisäksi jos on osoittaa että tulevaisuudessa tulot nousevat. Nordealla on nk. oma takaus, jossa et tarvitse ulkopuolisia takaajia. Nordea tarjosi halvinta lainaa, kysyttiin Danskesta, Osuuspankista ja Optiasta. Kaikilla muilla oli 10% omarahoitus.

Saatiin vuosi sitten miehen kanssa 120t € ilman säästöjä, molemmilla vakituiset (melko matalapalkkaiset) työpaikat. Takaajat tarvittiin..

Vaihdoin pankin Nordeasta Danskeen. Olin ollut aina Nordean asiakas ja hoitanut opintolainan ja kaikki raha-asiani moitteettomasti. Vakituisessa työsuhteessa yli 5 vuotta ja kohtuu hyvät tulot. Eivät huolineet edes asuntolainaneuvotteluun. Lainasin vanhemmilta pienen summan joka jäi uupumaan jotta lainan sain ja nyt olen tyytyväinen Dansken asiakas.

Mulla ei ole kyllä Nordeasta yhtään hyvää kokemusta. Viimeksi otettiin asuntolaina (2. elämässämme) Danske Bankista, siellä kelpasi takaaja + reaalivakuus. Saatiin laina siis vaikka en ole vielä edes valmistunut, miehellä vakityö mutta aika huono palkka. Minulla valmistumisen jälkeen taatut hyvät tulot. Lainamäärä remonttilainan ja verojen kanssa 285000e. Yhtään säästöjä ei siis ollut.

En jaksanut lukea viestejä, joten tsori jos tulee toistoa.

Lainaa saa yleensä pankista yhtiömuotoista asuntoa (kerrostalo, rivari, paritalo jne) tai kiinteistöä (omakotitalo) varten noin 70-80% sen kauppahinnasta, eli sille osalle se kohde itsessään toimii vakuutena.

Tämä tarkoittaa, että jos kauppahinta (millä se kohde ostetaan) on vaikka 250 000€, niin pankista saa lainaa yleensä sen 175 - 200 000€ sitä ostamaasi kohdetta vastaan.

Lopulle (20-30%) pitää löytyä joko omia säästöjä (maksat sen 50-75 donaa omista säästöistä) tai sitten sille lopullekin osalle voi hakea samassa yhteydessä lainaa samasta pankista, mutta se ostokohde ei enää riitä vakuudeksi vaan pitää olla jotain muuta vakuutta. Esim. mökki, joka pankin mielestä on 50-75 000€ arvoinen ja joka on sinun nimissä ja joka voidaan pantata pankille vakuudeksi. Tai osakkeita, joiden arvoksi pankki hyväksyy tuon 50-75 000€. Tai tontti, jonka aomistat, joka voidaan pantata sen loppusumman vakuudeksi. Jne.

Tai sitten sille lopulle lainan osalle pitää löytyä takaaja. Vanhempasi voivat esim. pantata oman asuntonsa sen 50-75 000€ edestä, jos heillä ei ole liikaa omaa velkaa siihen asuntoonsa kohdistettuna.

Valtion takausta voi saada (muistaakseni enimmillään 50 000€). Tässä esimerkkitapauksessa siis voisi teoriassa olla mahdollista pyytää ja saada pankilta laina, jossa ostettava asunto (250 000€) on vakuutena 200 000€ euron lainalle (80%) ja sitten pankki hakee maksimi valtiontakauksen 50 000€ jollon lainaa saa sen koko 250 000€.

Ja vielä lisäksi, ne jotka haluavat enemmän velkavipua, niin tuon valtiontakauksen lisäksi voi tiedustella pankista pankin omia (kalliita lisämaksullisia) takauspalveluita. NIitäkin löytyy, mutta sen pienen lainanosan takausmaksu voi olla useamman tuhat euroa. Mutta joissakin tilanteissa lainanottaja on sitä mieltä että se kannattaa.

Ja vielä sitten yksi juttu: em. pohdittiin siis sitä, voiko saada lainaa, siltä kantilta että miten se lainan vakuus / takaus muodostuu, mutta sekin pitää vielä huomioida, että pankki antaa lainaa vaan sen verran, kun se arvioi että hakija(t) pystyvät tuloistaan maksamaan. Yleensä jotain noin 30-40% nettotuloista saa mennä enintään lainanmaksuun kuukaudessa ja lopun nettotulon pitää riittää elämiseen (pankilla omat laskukaavansa siihenkin).

Eli jos nettotulot on 2000€ / kk, niin lainan kuukausimaksu voi olla enintään noin 800€ / kk. Tätä kautta voi myös laskea ja arvioida (esim. netin lainalaskureiden kautta) että paljonko on teoriassa mahis ottaa lainaa.

Esim. jos pystyy maksamaan lainaa (sisältää siis sekä lainan lyhennyksen + lainan koron) kuukaudessa ton 800€ eikä enempää, niin sillä maksukyvyllä saa yleensä noin 155 000 lainan maksimissaan (lainaa aikaa tulee tolla jo lähes 23 vuotta). Voi olla että saa sinne 160 venytettyä. Täysin siis siitä riippumatta, vaikka joku pystyisi takaamaan vaikka sen 250 000€ lainan, mutta jos oma maksukyky ei riitä kuin tuohon 800€ kuussa.

Esim. jos pystyy maksamaan lainaa (sisältää siis sekä lainan lyhennyksen + lainan koron) kuukaudessa ton 800€ eikä enempää, niin sillä maksukyvyllä saa yleensä noin 155 000 lainan maksimissaan (lainaa aikaa tulee tolla jo lähes 23 vuotta). Voi olla että saa sinne 160 venytettyä. Täysin siis siitä riippumatta, vaikka joku pystyisi takaamaan vaikka sen 250 000€ lainan, mutta jos oma maksukyky ei riitä kuin tuohon 800€ kuussa.

Tässä jäi sanomatta, että laskuriin laitettiin koron määräksi 3,5%. Tällä hetkellä korko on alle kaksi, joten tällä hetkellä voisi saada tolla takasinmaksukyvyllä vähän enemmänkin lainaa, mutta jos korko nousee, niin lyhennykset voivat käydä raskaiksi.

Joo niin ja vielä jäi sanomatta, että siis korkohan taas muodostuu jostain viitekorosta (euribor, prime tms) joka riippuu yleisestä korkotasosta ja vaihtelee kuukaudesta toiseen (päivittäin), nythän euriborit on olleet vuosia alhaalla, reilusti alle yhden (lyhyet jopa reilusti alle 0,5).

Sen viitekoron päälle tulee pankin tulonlähde, eli marginaali. Tämä on se millä pankki tekee sitä rahaa. Marginaalit oli vuosia sitten, kun pankit kilpaili asiakkaista, jotain luokkaa 0,3%. Nykyään on hyvä suoritus, jos saa neuvoteltua marginaalin alle yhteen %. Yleensä jossain 1-1,5%.

Eli jos 6kk euribor olisi vaikka 0,5%, ja pankin oma marginaali olisi 1%, niin lainan kokonaiskorko olisi silloin 1,5%.

Nyt on pankkien ASP-tilien ikäraja noussut 39 vuoteen. Eli kannattaa alkaa nyt säästämään jos ei jo ole alkupääomaa!

Joo, jos sulla on säästöjen sijasta jotain muita vakuuksia , kuten edellinen omistusasunto, metsäpala, kesämökki, tms.

Me ainakin saimme, mutta en tiedä saako nykyään. Takaajat kylläkin tarvittiin.

Saa jos on takaaja.

Kiitos vastauksista. Ollaan asuttu vuokralla noin neljä vuotta ja valmistuin n. kuukausi sitten. Ollaan alettu miettiä omistusasunnon hankintaa, täytyy varmaan varata aika ihan pankkiin ja kysellä vähän vaihtoehtoja :)

-ap