ASUNTOLAINA ASP-laina vs. asuntolaina

Ala ainakaan tuota korkoputkea ota, jos tavalliseen lainaan päädyt. Pankit myy nyt kynsin hampain noita korkoputkia, koska marginaalitkin niin alhaalla, jotta saavat lisätuloja. Älä ota, koska maksat aivan turhasta siinä, kun lainasikin on noin pieni. Korot tuskin nouse ihan heti ja 25 vuoden laina-ajalla tuolle lainasummalle kuukausierä on pieni, joten etköhän siitä selviydy, jos korot pomppaa yhtäkkiä.

Siis korkojen nousuako pelkäät? Sinun tilanteessa aika turhaa. Ensinnäkin maksat käsirahalla lähes puolet asunnon arvosta. Jos korot yhtäkkiä nousee sellaisiksi, että et selviytisi kuukausisummasta, myyt vain asunnon. Asunnon arvo tuskin laskee noin paljon, että et saisi lainaa kuitattua pois sillä hetkellä.

Korkokatto turhaa rahastusta. Unohda se. Kannattaako 60 000 eurolle ottaa 25 vuoden laina-aikaa?

Vierailija kirjoitti:

Siis korkojen nousuako pelkäät? Sinun tilanteessa aika turhaa. Ensinnäkin maksat käsirahalla lähes puolet asunnon arvosta. Jos korot yhtäkkiä nousee sellaisiksi, että et selviytisi kuukausisummasta, myyt vain asunnon. Asunnon arvo tuskin laskee noin paljon, että et saisi lainaa kuitattua pois sillä hetkellä.

Korkokatto turhaa rahastusta. Unohda se. Kannattaako 60 000 eurolle ottaa 25 vuoden laina-aikaa?

Ottaisin lainaa 125t. (Asunto maksaa 185t)...

Todennäköisesti tuputtavat tuota tavallista lainaa juuri sen takia, että saisivat myytyä sinulle tuon korkokaton.

Me otettiin asuntolaina kaksi vuotta sitten, ja pyydettiin tarjous useammasta pankista. Pankkivirkailijat oikeasti esitti ihan törkeän tietämätöntä tuon ASP-lainan ehdoista ja esimerkiksi 49/51 prosenttijaosta pariskunnan välillä, jotta toisen ASP oikeus säilyy. Jouduttiin ottamaan yhteyttä valtionkonttoriinkin, kun virkailija vänkäsi noista ehdoista (ja oli väärässä). Meille myös tuputtivat kaikkea lainaturvaa ja korkokattoa.

Muista, että pankki ei ole asuntolainaneuvotteluissa ystävä vaan todellakin yrittävät vaan myydä noita ekstratuotteita lainan kylkiäisiksi.

Niin ja itse ottaisin lyhyemmäm laina-ajan. Oletan, että maksukykysi ei ole huono, kun olet saanut säästettyä 60 000 käsirahan. Voit myöhemmin tarvittaessa neuvotella pidemmän laina-ajan, jos taloudellinen tilanteesi huononee, varmista vaan laina-neuvotteluissa, että laina-aikaa voi muuttaa kesken lainakauden ilman lisämaksuja.

Olen samaa mieltä yllä olevien vastaajien kanssa. ASP-laina on monesti paras, vaikka pankki ei sitä tarjoaisikaan. Täältä voi lukea paljon lisää eri tilanteista, missä kannattaa mikäkin vaihtoehto: https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/asuntolaina. Itse kuitenkin pitäisin kiinni siitä, että kyllä asp-laina kannattaa useimmiten ottaa, vaikka pankki ei sitä ensisijaisena tarjoaisikaan. Sinulla on tosiaan hyvä käsiraha, joten korkokattoakaan en näkisi erityisen tarpeellisena.

Pankit eivät koskaan puhu säästötavoitteen merkityksestä (pankki joutuu maksamaan siitä lisäkorkoa) ja siitä, että asp-lainassa ei tarvita muita vakuuksia kuin ostettu asunto. 

Anna kun arvaan, Nordea? Siellä virkailijat tyrkyttävät tuota korkoputkea ja sitten kun kyseenalaistat että mitä teet sillä, kun asp-lainassakin on periaatteessa korkosuojaus valtion puolesta niin virkailijat myöntää ettei oikein osaa asp-ehtoja...

Ehdottomasti asp-laina. Korkosuojauksen, lisäkoron yms vuoksi.

Älä nyt ainakaan mitään korkoputkia tai muita "suojauspalveluita" osta. Marginaali 0.75 kuulostaa tässä markkinatilanteessakin kovalta. Mieluummin hoida suojaus itse.  Samaten kannattaa ottaa tasaLYHENNYS laina, ei tasaERÄ tai annuiteettiä. Korkosuojauksen rakennat siten että lasket paljonko kuukausilyhennys olisi 5-6% korolla. Maksat sen aina lainanhoitotilille kuukausittain. Lyhenysten jälkeen jääneet rahat sijoitat tuottamaan rahaa.

Vierailija kirjoitti:

Älä nyt ainakaan mitään korkoputkia tai muita "suojauspalveluita" osta. Marginaali 0.75 kuulostaa tässä markkinatilanteessakin kovalta. Mieluummin hoida suojaus itse.  Samaten kannattaa ottaa tasaLYHENNYS laina, ei tasaERÄ tai annuiteettiä. Korkosuojauksen rakennat siten että lasket paljonko kuukausilyhennys olisi 5-6% korolla. Maksat sen aina lainanhoitotilille kuukausittain. Lyhenysten jälkeen jääneet rahat sijoitat tuottamaan rahaa.

Tää on just se oikee tapa ajatella. Paljon fiksumpaa hoitaa korkosuojaus ite säästämällä puskuria, ku maksaa pankille kalliista ja kankeesta tuotteesta. Ihan sama juttu muissakin lainoissa, oon huomannu ku oon kilpailuttanu pienempiä juttuja Omalainan ja Rahoituslaitoksen kautta, että erot on isoja. Pankit yrittää myydä aina sitä omaansa. Joskus myöhemmin voi tulla eteen vaikka joku remppa, niin kannattaa silloinkin katella vaihtoehtoja. Esim. tuolla https://www.lainaailmanvakuuksia.fi on ihan hyvin selitetty noita vakuudettomien juttuja. Mut joo, tässä keississä ehdottomasti ASP.

Vierailija kirjoitti:

Älä nyt ainakaan mitään korkoputkia tai muita "suojauspalveluita" osta. Marginaali 0.75 kuulostaa tässä markkinatilanteessakin kovalta. Mieluummin hoida suojaus itse.  Samaten kannattaa ottaa tasaLYHENNYS laina, ei tasaERÄ tai annuiteettiä. Korkosuojauksen rakennat siten että lasket paljonko kuukausilyhennys olisi 5-6% korolla. Maksat sen aina lainanhoitotilille kuukausittain. Lyhenysten jälkeen jääneet rahat sijoitat tuottamaan rahaa.

Tasalyhennys on ollut täälläkin 30 vuotta (toki välillä uutta asuntoa ja uutta lainaa). Ehdottomasti paras, jotta kykenee ennakoimaan menoja.  Näiden vuosien aikana olen muutaman kerran muuttanut tasalyhennyksen määrää / kk, silloin joustaa laina-aika. Laina-aika muuttuu myös, kun pohjalla oleva euribor muuttuu. Näin helppoa ja turvallista.