Lue keskustelun säännöt.
Millä perusteella pankit laskevat maksukyvyn?
14.02.2018 |
Tarkoitan siis, että miten pankit päättävät, paljonko esim. asuntolainaa saan? %-osuus palkasta tietysti, mutta kuinka paljon minun täytyy tienata, että saisin lainaa esim. 100 000e yksin?
Kommentit (13)
Ostettava asunto vaikuttaa paljon, eli miltä alueelta, missä kunnossa jne. Tuloja tärkeämpää on työsuhteen kesto ja pysyvyys. Pienituloinen vakkariduunia tekevä on tavallaan unelma-asiakas, maksaa pieniä lyhennyksiä ja laina-aika pitkä. Paljon korkotuloja pankille siis.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ostettavan asunnon vakuusarvo karkeasti 70% velattomasta hinnasta.
Jokaisella on varmaan vähän omat systeeminsä ja kriteerinsä, mutta kyllä pankit ottavat hyvin monenlaisia asioita huomioon jo ihan lähtien siitä, millä alalla työskentelee. Menopuolelta katsotaan onko lapsia tai auto ja nämä otetaan jotenkin laskelmissa huomioon. Pankeilla on jotkut omat ohjerajansa siihen, kuinka paljon nettotuloista voi enintään mennä asumiskuluihin, joten yhtiövastikkeen suuruuskin vaikuttaa. Sitten tehdään jonkinlainen stressitesti esim. 6% korolla ja katsotaan, selviytyisikö asiakas jonkin aikaa myös korkeista koroista.
Lainan ehtoihin sitten vaikuttaa kokonaisasiakkuus ja mitä kylkiäisiä (lainaturva, korkokatto ja mitä näitä on) siihen lainaan suostuu ottamaan.
Ostettava asunto käy vakuudeksi yleensä noin 70-75 prosentista lainan määrästä. Voit lisäksi ostaa valtiontakuum 10 prosentille tai pankkien myymiä takuunjärjestelmiä, yleensä 20 prosentille. Nuo siis maksavat. Vakuutena käy toki muu omaisuus, jos vaikka omistat mökin tai osakkeita. Henkilötakauskin käy joskus.
Ja kuten joku jo totesikin, asunnon arvon pitää pankin arvioinnin mukaan nousta tai vähintäänkin pysyä ennallaan. Muuttotappioalueella sinulla pitää olla omaa rahaa säästössä aika merkittävä siivu asunnon arvosta.
Lainaa hakiessasi arvioidaan maksukykysi. Onko sinulla säännölliset kuukausitulot? Nollasopparilla tai suhdanneherkällä allalla yksityisyrittäjänä toimivalla ei ole kovin kummoisia mahdollisuuksia. Ei myöskään lyhyttä määräaikaisuutta tekevillä.
Palkasta pitää jäädä verojen jälkeen elämiseen kunnolla rahaa. Nettopalkasta saa mennä lyhennyksiin ja korkoihin noin pääsääntöisesti vain 40% maksimissaan.
Sadan tonnin lainan saat siten 20 vuodeksi noin 1200 euron nettotuloilla. Tosin sinun pitää siinä tietysti laskea, selviätkö asumiskuluista yms. 700 eurolla, mitä et välttämättä tee. Kulusi ynnätään pankissakin ja mietitään, mikä on sopiva lyhennys, niin että pienet yllättävät kulut eivät kaada talouttasi ja vaaranna lyhennyksiä.
Suurin piirtein voit laskea että voit saada lainaa, joka vastaa 4,5 x vuosipalkkasi.
Tämä kaava edellyttää n 20v laina-aika. Et voi saada enemmän lainaa, koska Finanssivalvonnan säännöt ovat sellaiset.
Korkeintaan 1/3 osaa nettopalkasta voi mennä asumiskuluihin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Olen pankissa töissä, tänään juuri tein laskelmat yksin elävälle henkilölle, ei lapsia. Nettopalkka 1600 ja tällä saisi lainaa max 100 000 euroa.
Vierailija kirjoitti:
Olen pankissa töissä, tänään juuri tein laskelmat yksin elävälle henkilölle, ei lapsia. Nettopalkka 1600 ja tällä saisi lainaa max 100 000 euroa.
Utelaisuudesta kysyn, että mikä mahtaa olla lainan takaisin maksu aika? - Jos näet totta on, mitä edellä joku kirjoitti että asumiskulut saisvat olla max kolmannes tuloista, niin makselee muuten aikas pitkään tuota lainaa takaisin; ellei sitten saa esim. perintöä jossain vaiheessa ja voi sillä sitten kuitata isomman erän kerralla (, mutta sekin maksaa, jonkin verran).
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Olen pankissa töissä, tänään juuri tein laskelmat yksin elävälle henkilölle, ei lapsia. Nettopalkka 1600 ja tällä saisi lainaa max 100 000 euroa.
Utelaisuudesta kysyn, että mikä mahtaa olla lainan takaisin maksu aika? - Jos näet totta on, mitä edellä joku kirjoitti että asumiskulut saisvat olla max kolmannes tuloista, niin makselee muuten aikas pitkään tuota lainaa takaisin; ellei sitten saa esim. perintöä jossain vaiheessa ja voi sillä sitten kuitata isomman erän kerralla (, mutta sekin maksaa, jonkin verran).
25 vuotta.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Olen pankissa töissä, tänään juuri tein laskelmat yksin elävälle henkilölle, ei lapsia. Nettopalkka 1600 ja tällä saisi lainaa max 100 000 euroa.
Utelaisuudesta kysyn, että mikä mahtaa olla lainan takaisin maksu aika? - Jos näet totta on, mitä edellä joku kirjoitti että asumiskulut saisvat olla max kolmannes tuloista, niin makselee muuten aikas pitkään tuota lainaa takaisin; ellei sitten saa esim. perintöä jossain vaiheessa ja voi sillä sitten kuitata isomman erän kerralla (, mutta sekin maksaa, jonkin verran).
25 vuotta.
Hmm. Jos ajattelemme, että lainan ottanut makselee 1600 tuloistaan kerran kuussa kolmanneksen asumiskuluihin, niin hän maksaa kuussa 533€. - Jos hän maksaa 533€ 25 vuoden, eli ts 300 kk ajan niin se tekee yhteensä 159900€. - No kaikki ei mene vamaankaan pankille, mutta onpahan sellainen summa kuitenkin, että mitähän tuolla rahalla muuta voisi tehdä... Mitenkähän paljon rahaa makselisi samalla rahalla vaikka vuokraa...
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tuolla lainamäärällä (100 000) kuukausierä on n. 377 e (kokonaiskoron ollessa 1) joten kokonaiskulut 113 000 e mikäli kokotaso ei merkittävästi nousisi. Kokonaiskuluja on kuitenkin mahdoton ennustaa, koska korkotasoa ei tiedä paraskaan ennustaja etukäteen.
Usein asiakkaat haluavat mahdollisimman pitkän laina-ajan, jolloin kuukausierä on pieni ja jää rahaa elämiseen tai sijoittamiseen. Tottakai maksuaika voi olla vaikka 15 vuottakin, jos asiakas niin haluaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Olen pankissa töissä, tänään juuri tein laskelmat yksin elävälle henkilölle, ei lapsia. Nettopalkka 1600 ja tällä saisi lainaa max 100 000 euroa.
Utelaisuudesta kysyn, että mikä mahtaa olla lainan takaisin maksu aika? - Jos näet totta on, mitä edellä joku kirjoitti että asumiskulut saisvat olla max kolmannes tuloista, niin makselee muuten aikas pitkään tuota lainaa takaisin; ellei sitten saa esim. perintöä jossain vaiheessa ja voi sillä sitten kuitata isomman erän kerralla (, mutta sekin maksaa, jonkin verran).
25 vuotta.
Hmm. Jos ajattelemme, että lainan ottanut makselee 1600 tuloistaan kerran kuussa kolmanneksen asumiskuluihin, niin hän maksaa kuussa 533€. - Jos hän maksaa 533€ 25 vuoden, eli ts 300 kk ajan niin se tekee yhteensä 159900€. - No kaikki ei mene vamaankaan pankille, mutta onpahan sellainen summa kuitenkin, että mitähän tuolla rahalla muuta voisi tehdä... Mitenkähän paljon rahaa makselisi samalla rahalla vaikka vuokraa...
No joo, mutta jos samalla rahalla maksaa vuokraa niin omaisuus karttuu tasan 0€. Kun lyhentää lainaa niin lopussa on velattoman asunnon omistaja. Ja riippuu tietty mistä ostaa, mutta meillä esimerkiksi arvonnousu oli isompi kuin kaikki lainan kulut, joten laina oli käytännössä ilmainen. 25 vuodessa yleensä kiinteistöjen arvo nousee, ellei ole muuttotappiokunta.
En ottaisi yksin 100 000 lainaa vaikka tienaisin 140 000 vuodessa