Koroista kysyisin...mites kun meillä on se 12kk:n euribor ja

Laina-aika meillä pitenee automaattisesti kun korot nousevat. Ei siinä tarvitse (onneksi) pankkiin mennä neuvottelemaan, vaan Nordea palvelee asiakkaitaan tässäkin suhteessa ihan ilman kyselyjä.

sen alentamiseen. Meillä se onnistui ihan puhelinsoitolla (nordea), mutta voi vaatia neuvotteluakin. Mut jos marginaali on jo valmiiksi alhainen (esim. 0,3, 0,4) niin sit ei taida olla laskun mahdollisuutta.

Mitään teidän ei tarvitse tehdä, jos teillä perinteinen laina eli joka kuukausi menee sama summa lainan korkoihin ja lyhennykseen. Pankki vaan pidentää laina-aikaa.



Käytännössä jos olette ottaneet viime elokuussa lainan, niin luultavasti korko oli silloin 4% luokkaa marginaaleineen ja nyt on 5% luokkaa. Tämä yhden prosenttiyksikön muutos ei kovin paljon ole, mutta itse miettisin ehkä sitä, että jos olette ottaneet lainan 25 tai 30 vuodeksi, niin se tarkoittaa sitä, että nyt laina-aika on venynyt 25 vuodesta jo yli 31 vuoden ja 30 vuodesta yli 41 vuoden, joten jos teillä on yhtään liikkumavaraa siinä kuukausierässä, niin itse suurentaisin kuukausierää niin ettei nyt menisi yli sen 30 vuoden laina-aika. Aika kalliiksi tulee nimittäin, jos jo 5% korolla maksaa lainastaan melkein pelkkiä korkoja.

meillä taisi marginaali olla 0,45, joten sitä voisi ehkä tarkastella. Tosiaalta tarvittaisi lisälainaa kylppäriremppaa varten, joten ehkä käymme neuvottelemassa.

Meillä on lyhennystapana se annuiteetti eli mun mielestä silloin laina-aika pysyy samana ja maksuerä nousee. Jos oon ymmärtänyt oikein?

Meillä mies on vähän fiksumpi näissä...

Annuiteetti on siitä vähän vaikea sana, että sitä käytetään sekä kiinteässä että vaihtuvassa annuiteetissa, mutta tuo kuulostaa tosiaan siltä, että teillä on tosiaan se annuiteetti (mistä puhutaan usein pelkällä nimellä annuiteetti), jossa kuukausierä nousee kun korot nousee.



On sinänsä oikein hyvä korkosysteemi, ainut mikä mättää on ylimääräisten lyhennysten teko tuossa systeemissä.

melba:

Mitään teidän ei tarvitse tehdä, jos teillä perinteinen laina eli joka kuukausi menee sama summa lainan korkoihin ja lyhennykseen. Pankki vaan pidentää laina-aikaa.

Käytännössä jos olette ottaneet viime elokuussa lainan, niin luultavasti korko oli silloin 4% luokkaa marginaaleineen ja nyt on 5% luokkaa. Tämä yhden prosenttiyksikön muutos ei kovin paljon ole, mutta itse miettisin ehkä sitä, että jos olette ottaneet lainan 25 tai 30 vuodeksi, niin se tarkoittaa sitä, että nyt laina-aika on venynyt 25 vuodesta jo yli 31 vuoden ja 30 vuodesta yli 41 vuoden, joten jos teillä on yhtään liikkumavaraa siinä kuukausierässä, niin itse suurentaisin kuukausierää niin ettei nyt menisi yli sen 30 vuoden laina-aika. Aika kalliiksi tulee nimittäin, jos jo 5% korolla maksaa lainastaan melkein pelkkiä korkoja.

Ja sitten kun korot laskevat, laina-aika lyhenee. Mitä sitten, jos se on välillä yli 30 vuoden. Muistuttaisin lisäksi eurooppalaisesta lainan lyhennystyylistä, johon suomalaisetkin ovat onneksi pikku hiljaa siirtymässä. Lainan voi ottaa pitkäksikin aikaa ja nauttia asumisen laadusta ja elämänlaadusta, kun ei tarvitse kitkutella 10-vuotisen lainan kanssa väkisin.

Vierailija:

Ja sitten kun korot laskevat, laina-aika lyhenee. Mitä sitten, jos se on välillä yli 30 vuoden. Muistuttaisin lisäksi eurooppalaisesta lainan lyhennystyylistä, johon suomalaisetkin ovat onneksi pikku hiljaa siirtymässä. Lainan voi ottaa pitkäksikin aikaa ja nauttia asumisen laadusta ja elämänlaadusta, kun ei tarvitse kitkutella 10-vuotisen lainan kanssa väkisin.

Joo, periaatteessa olen samaa mieltä, mutta toisaalta muistuttaisin sitä, että 5% korko ei nyt ole mikään korkea ja jos sillä jo paukkuu yli 40 vuoden laina-aika, niin sitten kun korot tästä suht normaalitasosta (mitä 5% minusta edustaa, se 3%, mikä oli pari vuotta sitten oli tosi alhainen) nousee, niin missä sitä ollaankaan? No ei se laina-aika oikeasti enää siitä pitene, sillä pankki ottaa kyllä siinä vaiheessa yhteyttä velalliseen ja sanoo, että kuukausierä ei enää riitä edes korkoihin. Kuvaava esimerkki on, että jos on ollut alunperin lainaa 4% korolla 30 vuodeksi, niin nyt sitä maksaa samalla kuukausierällä jo 41 vuotta, mutta jos korko nousee vielä 5,5%:iin eli vielä puoli prosenttiyksikköä, niin laina ei käytännössä lyhene enää ollenkaan. Esimerkiksi 200000 euron lainassa korkokustannukset ovat nouseet tuossa 1,5% yksiköllä 140000 eurosta 470000 euroon, mikäli kuukausierää ei ole nostettu.

Niin ja jos verrataan Euroopassa olevaan tyyliin, niin siellä ei taas näihin lyhyihin korkoihin kovin monessa maassa asuntolainoja sidota, joten nämä nopeat muutokset eivät siellä edes niin näykään.

melba:

Niin ja jos verrataan Euroopassa olevaan tyyliin, niin siellä ei taas näihin lyhyihin korkoihin kovin monessa maassa asuntolainoja sidota, joten nämä nopeat muutokset eivät siellä edes niin näykään.

Suomestakin on nykyään saatavissa jopa 20 vuoden kiinteään korkoon sidottuja lainoja. Nykyinen korkokäyrä huomioiden (flat) ei olisi yhtään hullumpi vaihtoehto saada täysi varmuus lainan takaisinmaksulle.