Lue keskustelun säännöt.
Asunto kiinnostaa mutta rahoitus
Eka oma
19.07.2023 |
Katsomme taloa hinta 450te. Minulla on osakkeita 400te joiden arvo vaihtelee ja huonosti menee nyt. Ja veroja tulee paljon. Elämiseen tarvitaan rahaa. Palkkaamme on nettona yhteensä noin 6500e kk. Vanhaa asuntoa ei ole myytävänä onneksi.. Miten rahoittaisit ja ottaisit velkaa.
.
Kommentit (48)
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Parhaassa tapauksessa asuntolainaa koko talon arvosta. Osakkeet tuottaa paremmin joten niitä ei kannata myydä. Talon seinissä kiinni oleva raha tuottaa huonosti joten siinä ei kannata omaa rahaa pitää kiinni enempää kuin on välttämätöntä.
Nollakoroilla tätä huudeltu eikä ihan helposti onnistu silloinkaan mutta nykykoroilla ei todellakaan mikään selviö tienata kun isoista lainoista korot aivan järkyttävät. Useampaan vuoteen osakkeet lähinnä mennyt miinukselle.
Asuntolainan kesto voi olla 25 vuotta. Siinä ajassa korot ehtii mennä moneen kertaan ylös ja alas. Tämänhetkinen korkotaso on oikeastaan aika merkityksetön asia. Vain pitkän ajan keskiarvolla on oikeasti väliä.
Joten päätöksenteossa ei pitäisi antaa painoarvoa juuri tämän hetken korolle vaan miettiä mitä se todennäköisesti on koko laina-aikaa katsoen.
Ennustaminen ei yleensä onnistu juuri keltään. Sen sijaan onko korot 2000 euroa enemmän kuussa juuri nyt kun ne on maksettava on aika olennaista.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Noin vanha talo ja 450 000€? joko hintaa on aivan liikaa, talo on kasvukeskuksessa hyvällä paikalla, tontti on hyvä ja iso (ehkä rakennusoikeutta jäljellä), talo on iso ja laadukkaat materiaalit.
Valitse oikea(t) tuosta listasta.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Parhaassa tapauksessa asuntolainaa koko talon arvosta. Osakkeet tuottaa paremmin joten niitä ei kannata myydä. Talon seinissä kiinni oleva raha tuottaa huonosti joten siinä ei kannata omaa rahaa pitää kiinni enempää kuin on välttämätöntä.
Nollakoroilla tätä huudeltu eikä ihan helposti onnistu silloinkaan mutta nykykoroilla ei todellakaan mikään selviö tienata kun isoista lainoista korot aivan järkyttävät. Useampaan vuoteen osakkeet lähinnä mennyt miinukselle.
Minkä tahansa tutkimuksen mukaan pörssiosakkeiden tuotto-odotus on korkeampi kuin tämänhetkinen korkotaso.
Tuotto-ODOTUS voi olla mitä tahansa mutta todellisuus on monesti toinen. Ei kaikilla ole salkut täynnä niitä mitkä nousevat 50% vuodessa. Korot kyllä nousevat vielä tästä.
Nytonostajanmarkkinatvoitsaadakodinsopivaanhintaanotapankkiinyhteyttäjakysyolisikoasuntolainaanmahdollisuusjatietystikannattaakokoajansäästäätässävaiheessa
Jos olet saanut osakkeet lahjaksi ja olet maksanut lahjaveron, osakkeiden hankintahinnaksi katsottaneen lahjoituspäivän arvo. Luovutusvoitto on myyntihinta miinus hankintahinta ja luovutusvoiton vero on 30 % erotuksesta. Jos osakkeet ovat myydessä tappiolla, veroa ei mene ja tappiolliset myynnit voi vähentää voitollisista. Osakkeita myydessä tätä kannattaa miettiä.
Jos nettotulonne ovat 6500 e/kk, kestänette lainanhoitokuluja 2500 e/kk (paljonko jää nyt säästöön kk:ssa?). Jos asuntolainaa olisi 200 000 e ja korko 6 %, korkoihin menisi 1000 e/kk, jolloin lyhennykseen jäisi 1500 e/kk. Jos laina-aika olisi 20 vuotta, kk-lyhennys on vajaat 1700 e.
Laina-aikaa voi hieman pidentää tai maksaa osan lyhennyksistä osakkeiden osinkotuotoilla.
Jos osakesalkku on 450 000 e, sen osinkotuotto voisi olla ehkä 15 000. Jos myyt 300 000 e:lla, tuottoja jää noin 5000 e (käytettäväksi lainanhoitoon tai sijoitetttavaksi uudelleen osakkeisiin).
Siis talo on mahdollista rahoittaa aika vaivattomasti/ilman suurta stressiä ottamalla lainaa 200 000 e ja myymällä osakkeita 300 000 e:lla.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Noilla spekseillä ei ole epäselvyyksiä. 450 tonnia lainaa, osakkeet ja talo vakuudeksi. Osingoilla maksaa lainakorot verojen jälkeen. Tuon voisi puljata myös yhtiömuotoisena jolloin välttyisi veroilta mutta se saattaisi olla laitonta.
Siis onko apn osakkeet asunto-osakkeita? 20 vuotta vanhas4a talosta? Vai pörsiosakkeita ja se 450 000 talo, joka kiinnostaa, on 20 vuotta vanha? Jos jälkimmäinen vaihtoehto, niin eikö löydy halvempaa, kiinnostavaa taloa? Ja eikö tässä tilanteessa sen sais halvemmalla?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Missään nimessä ei pidä maksaa osakkeilla kuin korkeintaan puolet talon hinnasta. Ja toisen puolen rahoittaa miehesi parhaaksi katsomallaan tavalla. Miksi maksaisit molempien osuuden yhteisestä talosta?
Pahoittelut mutta taloustaitosi vaikuttavat sen tasoisilta, että miehesi on ilomielin ostamassa yhteistä taloa sinun perintövaroillasi.
En ihan ymmärrä miten 450 000€ talo olisi kallis. Tietenkin se on paljon rahaa ja aivan älytön summa ansaita. Hyvä talo hyvällä sijainnilla kuitenkin maksaa vähintään sen verran. Uuden talon rakennuttaminen maksaa suunnilleen tuon plus tontin hinta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Älä nyt ainakaan vuoteen osta yhtään mitään vaan ala hieman opetella talousasioita. Stoppi tuohon nyt heti ennen kuin mokaat tietämättömänä.
Talon voi myös ostaa niin, että sen omistus vastaa rahoitusosuuksia. Kaikista osakkeista ei varmaan kannata luopua, mutta osa voi olla järkevää myydä; pelkkä osakeomistus on riskialttiimpaa kuin hajauttaminen myös kiinteistöhin (joiden hinnat nyt ovat alamaissa).
Täytyy miettiä myös sitä, ettei elä vain rahaa varten vaan että rahalla hankitaan jotain, jotta eläminen olisi kiinnostavampaa. Talo on sekä sijoitus että elämisen väline.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
En ihan ymmärrä miten 450 000€ talo olisi kallis. Tietenkin se on paljon rahaa ja aivan älytön summa ansaita. Hyvä talo hyvällä sijainnilla kuitenkin maksaa vähintään sen verran. Uuden talon rakennuttaminen maksaa suunnilleen tuon plus tontin hinta.
Talo on 20 v vanha ja tuskin vanhentunut kuin viini.
Vierailija kirjoitti:
Itse Pertin kuinka vähän osakkeista myymälla jäi käteen. Myin 50000e osakkeet.sain 31000 verojen jälkeen. Osakkeet ei kannata.
Hyvinhän ne on näyttäneet kannattavan kun verojakin olet maksellut. VEROJA osakkeista maksetaan VAIN TUOTOSTA ei ARVOSTA.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Noin suuret tulot mukava osakepotti ja noin avuton.... Yllättävää.
Hän on saanut osakkeet lahjaksi ja nyt on ostamassa taloa 450 000 euron arvoista taloa luultavasti muuttotappiokunnasta tai pian sellaiseksi muuttuvasta.
6500 nettotulot on enemmän kuin monella bruttotulot parilta kuukaudelta.
Siinähän oli että kahdelta ihmiseltä yhteensä on tuo.
Kateellinen a kirjoitti:
Eikö nyt pidä käydä ensin pankissa. Antavatko teille velkaa. Olette kyllä syntyneet kultalusiklasuussa jos vanhemmilta noin paljon ja hyvät palkat. Kateellinen. Maksan itse 300t asuntovelkaa.
No hyvä että vaihteeks näin päin. Itse olin kateellinen kevyiden alojen opiskelijoille silloin kun itse valvoin koulutyökuorman kanssa stressistä itkien.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Itse Pertin kuinka vähän osakkeista myymälla jäi käteen. Myin 50000e osakkeet.sain 31000 verojen jälkeen. Osakkeet ei kannata.
Veroja menee Yli 30% eipä sille mitään voi. Varmaan tiesit tämän myydessäsi.
Arvonnoususta. Ja sitten on se mekanismi, jolla lasketaan vanhemmille osakkeille, jos ei ole suoraan näyttää mihin hintaan ne on ostanut... Joku varmaan tulee sen nimenkin kertomaan, nyt en just muista.
AINA kannattaa olla myös rahoitusvarallisuutta kun on velkaa. Eli Jos et saa osakkeilla velattomaksi asuntoa, kannatta tehdä niin että ottaa sellaisen asuntolainan jota mielellään maksaa (kuukausituloista ei liian iso siivu mene lainan hoitoon, vaan jää myös uusiin sijoituksiin rahaa elämisen lisäksi).
Eli osa asunnosta lainalla, ja osa sitten myytävien osakkeiden kautta rahoitettuna, kuitenkin niin että sijoituksiinkin jää mukava potti.
Tätä sijoituksiin jäävää pottia pitää pystyä kasvattamaan samaan aikaan kun maksaa lainaa pois.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Itse Pertin kuinka vähän osakkeista myymälla jäi käteen. Myin 50000e osakkeet.sain 31000 verojen jälkeen. Osakkeet ei kannata.
Veroja menee Yli 30% eipä sille mitään voi. Varmaan tiesit tämän myydessäsi.
Arvonnoususta. Ja sitten on se mekanismi, jolla lasketaan vanhemmille osakkeille, jos ei ole suoraan näyttää mihin hintaan ne on ostanut... Joku varmaan tulee sen nimenkin kertomaan, nyt en just muista.
Se "mekanismi" on hankintameno-olettama, ja sitä saa käyttää VAIKKA olisi näyttää mihin hintaan osakkeet on ostanut. Itse saa päättää kumpaa haluaa käyttää, hankintameno-olettamaan vai todellista ostohintaa.
Vierailija kirjoitti:
En ihan ymmärrä miten 450 000€ talo olisi kallis. Tietenkin se on paljon rahaa ja aivan älytön summa ansaita. Hyvä talo hyvällä sijainnilla kuitenkin maksaa vähintään sen verran. Uuden talon rakennuttaminen maksaa suunnilleen tuon plus tontin hinta.
Ne vain maksaa sen verran, oli käypä selitys nollakorkojen aikaan. Nyt kun korkokulut tuohon summaan on yli 1500 euroa kuussa, aika moni miettii, onko sellaiseen kuitenkaan varaa.
Minkä tahansa tutkimuksen mukaan pörssiosakkeiden tuotto-odotus on korkeampi kuin tämänhetkinen korkotaso.