Lisää kysymyksiä asuntolainoista
Tuossa alempana oleva keskustelu ylimääräisistä lainanlyhennyksistä ja tulossa oleva vuotuinen korontarkistuspäivä sai miettimään korkojen ja lyhennysten viidakkoa.
Täällä kun tuntuu olevan taloushallinnon ammattilaisia, niin kertoisitteko yleiskommenttina, onko lainoissa ja lainaehdoissa suuria eroja, siis mikä järjestelmä on kannattavin. Me otimme aikoinamme ihan tavallisen asuntolainan ja korkoa silloin kilpailutimme ja saimme mielestämme edullisen tarjouksen, mutta siitähän se on toki noussut.
Seuraatteko te kehitystä jatkuvasti ja esim. vaihdatte euriborista primeen?
Kommentit (5)
Kerrotko isä vielä, mitä mieltä olet ns. lainavakuutuksesta. Työkaveri nimittäin mainitsi, että kun hän otti viime kesänä ison asuntolainan, hän noin 60 euron kuukausihintaan sai samalla lupauksen, että lainan korko pysyy samana koko laina-ajan eli vuoden takaisissa pohjalukemissa seuraavat 20 vuotta. Minusta tämä ei voi pitää paikkaansa.
Kannattaako lainavakuutus? Minkälaisista koronnousuista puhutaan, jotta tuo 60 euroa kuussa kattaisi ne?
Suosittelen laskemaan pankkien lainalaskureilla omaa lainaansa ja koron nousun vaikutusta siihen.
Laskin pikaisesti op:n lainalaskurilla.
Oletetaan, että olisi 100 000e lainaa ja maksuaikaa 15vuotta.
Jos korkoprosentti on 3.7, tulee kertyy 15 vuoden aikana 30 453e korkoa maksettavaksi. Jos korko on 4.7%, korkoa kertyy 39545e, jos korko taas on 5%, niin maksettavaa kertyy 42342e.
En osaa yhtään sanoa minkä kokoisesta lainasta joutuu maksamaan 60e/kk lainavakuutta, mutta joka tapauksessa se tietää 15 vuoden aikana 10800e:n lisämenoa!
Lisäksi kannattaa muistaa, että lainan korkokatto ja luoton takaisinmaksuturva ovat eriasioita. Korkokatto, jota ainakin op mainostaa, ehkäisee, ettei korko nouse yli sovitun rajan. Jälkimmäinen korvaa, jos maksukyky alenee sairauden, kouleman taim mahdollisesti työttömyyden vuoksi.
En myöskään suosittele euriborin vaihtamista Primeen. Prime korot ovat tällä hetkellä hivenen matalampia, mutta ovat koko ajan noususuunnassa.
Ehdotan, että laskeskelet erivaihtoehtoja oman pankin nettisivuilla ja käyt vaikka sitten juttelemassa pankissa.
Nyt taitaa olla tosiaan termit sekaisin, kuten Jokirapu jo viitoittikin. Minäkään en kyllä suoriltaan usko, että työkaverisi olisi saanut sidottua korkoa noihin viime vuoden pohjalukemiin - ainakaan 20 vuodeksi. OP tarjoaa tosiaan korkokattoa, mutta uskoakseni sen asettaminen noin alhaalle maksaisi mansikoita. Yleensä ne kai sovitaan vähintään yhtä tai kahta prosenttiyksikköä nykytasoa ylemmäs ja siihenkin vain viideksi vuodeksi. Sitten on tietty tämä Sammon " tylsä laina" , mutta siinäkin korko oli aluksi 3,75% ja tarjous todennäköisesti nousee korkotason mukana eli tuohonkaan hintaan sitä ei enää myydä.
Ja toisaalta, kuten Jokirapu totesi, myös tuo 60¿/kk on pitkässä lainassa aika iso summa. Korkokatot ovat nähdäkseni lähinnä rahastusta ihmisen turvallisuushakuisuudella.
Jos tarkoitit lainan takaisinmaksuturvaa (vakuutusta), niin en kyllä sitäkään suosittele. Esim. meillä vaimon kanssa on suoraan vakuutusyhtiöstä otetut henki- ja työkyvyttömyysvakuutukset, jotka laskelmani mukaan ovat halvemmat kuin pankista myytävät lainaturvat. Lisäksi, jos huonosti käy eli joskus saa korvausta, voi sen käyttää, mihin haluaa. Eli ei ole pakko korvauksella maksaa lainoja.
Nyt selkisi. Välillä olen ollut huolestunut, että olemmeko jotenkin missanneet jotain oleellista, jonka kaikki muut ovat hoksanneet, ja joutuneet huiputetuiksi, mutta näyttää siltä, että nuo mainostetut korkokatot yms. turvat eivät siis ole ratkaisu.
Meillä on sama systeemi eli erilliset henkivakuutukset, mutta tuo täytyy tarkistaa, että sisältyykö niihin työkyvyttömyysturva. Muuten ei siis liene muuta vaihtoehtoa kuin maksaa lainansa entiseen tyyliin!
No ainakaan euriborin ja primen välillä ei kannata vekslata - ne kun ovat suunnilleen samaan tahtiin vaihtuvia kumpikin. Euriborin ja pitkän (vähintään 3v) koron välillä voisi olla mielekästä vaihtaa, jos saa pitkästä hyvän tarjouksen. Senkin kannattavuus on sitten aina arpapeliä.
Meillä on pysytty tuossa 12kk euriborissa.