Pitkä asuntolaina ruotsalaiseen malliin, mutta mistä?

[quote author="Vierailija" time="29.12.2014 klo 22:40"]

No pitkässä lainassa tulee korkojen osuus huomattavasti isommaksi ja toisaalta lainanlyhennys ei 30 vuoden jälkeen enää paljoa pienene. Eli järkevämpää on ottaa max 20 vuoden laina, yli menevä laina kasvattaa korkomenoja todella paljon!

Mitä hyötyisit pitkästä asuntolainasta? Miksi ei voi ostaa sopivan kokoista asuntoa? Miksi pitää mitoittaa asuntolaina tappiin asti, mikä on silloin puskurina jos jäät työttömäksi, sairastut tmv? Onko sinulla muita säästöjä?

[/quote]

no tuota, ruotsalaismallissahan ei ole edes tarkoitus maksaa lainaa pois. Halutaan asua leveästi. Sitä ap tässä pohtii että miksei käy Suomessakin.

t. Ohis

En halua asua leveästi! Tämä on ajatusleikkiä, näin olin onnettomilla talousaivoillani asian miettinyt: 

Minulla on nyt n. 280 000 arvoinen asunto. Lainaa on jäljellä siitä 180 000 eli n. 100 000 on minulla tässä asunnossa omaa rahaa. Maksan tällä hetkellä lyhennystä+korkoa n.900 euroa. Jos ottaisin niin pitkän asuntolainan, esim. 30-40v ja kuukausierä olisi n. 100-200 euroa vähemmän, voisin sijoittaa tämän yli jäävän rahan rahastoon (esim. 2v) tai osakesalkkuun (esim. 5-10v). Näin minulla olisi sijoituksia useammassa kohteessa ja ehkä tuo hillitön korkokin pitkässä asuntolainassa ei olisi niin paha. 

Ja todellakin, aikoisin sijoittaa rahan enkä tuhlata sitä elämiseen! 

Täällähän minä - mihinkä täältä nyt vuosienkaan saatossa osaisi lähteä.

Minua viehättää kans tuo ruotsalainen systeemi, jossa alkuunsa kyllä lyhennetään sitä lainaa, mutta sitten kun lainaa on enää 70% asunnon arvosta, niin lyhennetään tosi vähän tai 50% asunnon arvosta, niin ei enää lyhennetä juuri ollenkaan.

Käytännössä jos miettii, että miten tämmöisen saisi Suomessa, niin voi mennäkin tosiaan jo sormi suuhun. Itsellä tulee mieleen, että entä jos ottaa sellaisen kiinteän tasaerän lainan nykyisellä korkotasolla, niin eiköhän siitä 25 vuoden lainastakin saa melkoisen ikuisen, kun vaan korot nousevat.

Toinen vaihtoehto voisi olla se, että marssisi Handelsbankeniin juttelemaan tuosta lainasta. Siellä jotenkin tuntuu, että sijoitusjutut ovat enemmän in kuin monessa muussa pankissa. En tiedä, että saisiko jopa bullet-lainaa sieltä - ehkä sijoitusasuntoon voisi saada?

Kolmas ja se, jonka otan itsellä luultavasti käyttöön on Nordean lyhennysjousto. Nordeahan tarjoaa nykyään käsittääkseni aina sisään leivottuna tuon lyhennysjouston. Tämä on yleensä 10% lainan pääomasta. Itse olen laskeskellut, että jos korkotaso ei kovin muutu, niin oma sijoitusasuntomme voisi olla about puoliksi maksettu 3 vuoden jälkeen, jonka jälkeen voisin tuolla 10% lyhennysjoustolla (alkuperäisestä lainasummasta) hyvinkin pitää vaikka 2 vuotta lyhennysvapaata tuosta sijoitusasuntolainasta. Sijoitusasuntolainassa on vielä se hyvä puoli, että ne korot ovat kokonaisuudessaan vähennyskelpoisia verotuksesta (toisin kuin oman asunnon lainojen korot on enää ensi vuoden alusta 65% ja sekin vastaa vain 19,5% niistä koroistaoikeasti:

https://www.veronmaksajat.fi/Asunto-ja-auto/Asuntolainan-korot/

Paljonko ap sinulla on asuntolainaa nyt prosentuaalisesti ja mistä pankista sinulla on laina?

Itse asun siis vuokralla ja sijoitusasunnon laina on Nordeasta.

Kirkkonummen Aktiasta niitä saa. Jååde jåå.

Nosto.

Mulla ainakin omistusasunnon pointtina on se, että jonain päivänä omistan asuntoni ja näinollen asumiskustannukset tulevat olemaan todella pienet. Jos makselisin lainaa pois vielä eläkkeelläkin, niin sehän olisi sitten ihan sama asuuko omassa vai vuokralla.

Nosto.

Kuinka pahasti ihmisen pitää laskea pieleen ?  Jos on edes yhtään velkaa, niin sen kyseisen velan korot poistetaan aina niiden muiden sijoituksien tuotoista, kun niiden muiden sijoitusten tuottoja lasketaan. Tätä jos ei tajua jo heti ihan luonnostaan, niin ei pidä edes avata suutaan mistään sijoittamisesta. Silloin siitä sijoittamisesta nimittäin ei ole ymmärtänyt yhtään mitään.

Sijoittamisessa ei ole mitään erillisiä "vasemman puolen ja oikean puolen" taskuja, joissa olisivat jotenkin eri kukkarot.  Ne kukkarot kyllä kuuluvat sille yhdelle ja samalle ihmiselle.

Mitä ihmeen järkeä on asua vuokralla, ja omistaa samalla jokin "sijoitus" asunto ?  Voi herranen aika sentään. Alkaa tulla se riisi + vesi keskustelu mieleen.  Osa sai senkin asian sotkettua todella perusteellisesti.

Siis mistähän nyt edellinen puhut? Puhuin siitä, että jos ei ole sijoitusomaisuutta, niin nuo verot menevät silloin palkkatuloista. Näinhän suurimmalla osalla asuntovelallisia on.

Lisäksi sijoittamisessa ja omassa asuntovelassa on olemassa veroansa:

http://blog.kauppalehti.fi/80-plus-paivassa-osakesijoittajaksi/ruotsista-saaduissa-osingoissa-on-veroansa

Mitä tuohon vuokralla + sijoitusasunto kuvioon tulee, niin sehän on itsestäänselvää, että tulee kannattavaksi, jos asuu isommassa asunnossa itse ja ottaa velkaa vaikka vastaavan asunnon hinnan verran lainaa ja pistää sen pienempiin asuntoiihin ja vuokraa ne. Suuremmissa asunnoissa kun on pienemmät neliövuokat ja siten myös vuokratuotto, niin kannattavaa puuhaahan se on. Sama juttu tietty, jos asuu vuokralla ja pistää asuntoa vastaavat rahat esim. pörssiin tuottamaan. Pörssistä voi keskiverrosti saada 7-10% tuoton, asunnoista moisen saaminen on todella vaikeaa pitkässä juoksussa. Hetkellisesti voi toki onnistua, mutta ei nyt ikusuuksiin. Tällä hetkellä Suomessa asuntojen hinnat laskevat, joten mikä järki olisi omistaa kallista perheasuntoa? Itseasiassa asuntojen reaalihinnat eivät ole nousseet 5 vuoteen:

http://www.findikaattori.fi/fi/92

Riisi- ja vesikeskustelua en muista.

Pienituloiselle tuo omistusasunnon ostaminen on tosiaan se ainut tie vaurastumiseen. Keskituloinen tai hyvätuloinen voi tehdä sitten jo valintojakin. Pienituloinen kun on sellainen, jolla rahat riittää vain asumiseen ja välttämättömiin menoihin ja näin ollen pienituloisen ainut keino kerryttää omaisuutta on pienin erin kerryttää sitä asuntovarallisuutta. Harmillista on vain, jos tällaisessa tilanteessa omaisuus kertyy vähemmän kuin mitä asuntojen arvot laskee, silloin kun tuo varallisuus ei kasva.

Heippa Melba ja kiitos kommentistasi! Mulla oli ajatuksena se, että haluaisin muitakin sijoituskohteita kuin asunto. kuten joku edellä kirjoitti, sen arvo voi hyvinkin laskea (kuten nyt) ja että se ainoana sijoituskohteena on riskiä. Sen sijaan, jos sijoittaisin osan rahasta asuntoon jossa oletettavasti asuisin ainakin siihen asti että lapset ovat aikuisia eli n.15 vuotta ja vaikkapa sen satasen joka kuukausi 5 vuoden ajan osakesalkkuun. Näin saisin jo viiden vuoden päästä osan sijoittamastani hyötykäyttäöön. Helpompi osakkeita on myydä ja ostaa kuin mitä asuntoa! 

Voi olla, etten tajua sijoittamisesta yhtään mitään. Voi olla. Haluaisin kuitenkin nyt varautua siihen että lapset lentävät pesästä. Minua ei paljoa paina pankille maksamani korko, koska joudun kuitenkin asumaan jossain.. Haluan myös laittaa rahan poikimaan muuhunkin kuin yhteen kohteeseen, eli asuntoon. Haluan tehdä rahaa ja sitä ei pelkästään työtä tekemällä voi tehdä! 

Miksi pienituloisen pitäisi kituuttaa asuntolainan kanssa kun voisi tehdä toisinkin? Miksi yleensäkin pitää ajatella että kun on pienituloinen, ei voi kartuttaa omaisuuttaan? Eikö juuri silloin kannattaisi tehdä jotain varallisuuden kartuttamiseksi?!

Jos ostaa ison perheasunnon velaksi lähestulkoon ilman säästöjä ja ottaa ison, tosi pitkän lainan,  niin korot on aika huimat. Vaikka lainaa ei lyhentäisi vaan makselisi pelkkiä korkoja, ei asuminen mitään halpaa olisi. Lisäksi omaisuus ei karttuisi lainkaan.

Omistusasunnon hyvä puoli on se, että kun sen saa velattomaksi, asuminen on halpaa. Ja eläkkeellä harvalla on varaa asua muussa kuin halvassa asunnossa.

Lisäksi tuossa pitkässä asuntolainassa on se riski, että asuntojen hintojen laskiessa onkin velkaa enemmän kuin omaisuutta.

Lisäksi Suomessa on se ongelma, että monen okt:n arvo tulee laskemaan, koska talot sijaitsevat muuttotappioalueilla, jonne ei kukaan muuta ja josta siten on mahdotonta saada taloa myydyksi. Tästä on varoiteltu paljon ja jo nyt on sellaisia alueita, joilla ihan hyvään taloon ei saa lainaa, koska pankki katsoo talon arvottomaksi sillä perusteella, että kukaan ei siltä alueelta taloja ostele eli maksuongelmien ilmaantuessa vakuutta ei saa realisoitua, joten pankki ei lähde sellaista rahoittamaan.

Hi all ,I am Kamilla from Oulu and I just want to thank Riches Donald for his sincerity, openness, transparency, truthfulness,
love and support during and after receiving loan funds. I've been through a lot at the hands of those scammers, and time won't allow me to tell you everything I went online for the past few months as a guest or get loan funds to get an apartment here in Chile, but God answered me. prayers through the support and love of Mr. Wealth Donald who embraced me and understood me despite my initial doubt and instability and with his good heart and love, I am now the owner of a home through his 2% interest loan funds and I have a promise to spread this news and also tell the world that there are still genuine and little good online loan companies that can help and also revive dry bone, as I used to be. Do not fail to listen and read this testimony because this is a real life-changing experience and anyone who needs such a turn should not hesitate or doubt this because I have witnessed and swear to God in heaven that this story is real and also the story of my experience with them. Check their email if you need funding! Email: wealthcooperativehelp@gmail.com or You can contact him via this email: wealthcooperativehelp@gmail.com for instant chat or whatsapp/ +393512969379

Thanks
Kamilla