Lue keskustelun säännöt.
Perheen nettotulot n. 3500 €, pärjäisikö 200 000 egen asuntolainan
31.10.2014 |
kanssa ja okt-kulujen (sähköt, sijainnin vuoksi kaksi autoa ym.) kanssa.
Kommentit (38)
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:11"]
Laina-aika on 20 vuotta, kyseessä tasaerälyhennys, jossa joustetaan nimenomaan laina-ajan suhteen. Otimme lainan, kun korko oli todella pieni. Itse asiassa toinen meistä on nyt juuri jäänytkin työttömäksi, mutta se ei mitenkään vaikuta lainanmaksuumme. Me kun olemme säästäneet siitä 3500 eurosta pahan päivän varalle niin, että pystymme vaikkapa maksamaan vuoden lainaa ihan niistä säästöistä. Tällä hetkellä siis tulomme ei ole edes sitä 3500 euroa vaan paljon pienempi, mutta kohta tuo mies taas on töissä. On sellainen ammatti, ettei kauan tarvitse räkää nokasta tonkia ja kiviä potkiskella.
[/quote]
Tuolla lyhennyksellä, jos nykyinen laina-aika on 20-vuotta ja pääoma 240 000€, korkotason nousu 2,9% pidentää laina-ajan heti 30-vuoteen. 4,5% korko vie ajan yli 50-vuoden. Käytännössä 30-vuoden kohdalla pankki rupeaa realisoimaan; joko nousee kuukausierä kovaa, tai lähtee laina ulosmaksuun. Aivan järjetön riski teillä tuossa ja ihmetyttää, kuka lainan on edes allekirjoittanut pankin puolesta.
Ja on hyvä huomoida, että nyt on eletty jo pitkään naurettavien alhaisten korkojen aikaa. 10-vuoden päästä tilanne on todennäköisesti jo täysin vastakkainen, koska pienikin kasvu aiheuttaa ohjauskorkojen noston. Rahoittajat odottavat kokoajan korkokatteen nostomahdollisuutta, eivätkä siis emmi hetkeäkään nostaa korkoja.
Mutta niin makaa kuin petaa. Jossain vaiheessa lähitulevaisuudessa saa asuntoja halvalla, jos on likvidiä pääomaa. 90-luvun uusinta.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kuinka paljon teillä on nyt säästössä? Montako prosenttia asunnon hinnasta?
Ei pärjää. Eikä pankki luultavasti edes lainaa tuollaisia summia. Tai pitää olla jonkun verran omaa rahaa ja melkoiset vakuudet.
Sitäpaitsi jos pitää kysyä muilta että pärjääkö niin epäilet jo itsekin omaa pärjäämistänne.
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:18"]
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:11"]
Laina-aika on 20 vuotta, kyseessä tasaerälyhennys, jossa joustetaan nimenomaan laina-ajan suhteen. Otimme lainan, kun korko oli todella pieni. Itse asiassa toinen meistä on nyt juuri jäänytkin työttömäksi, mutta se ei mitenkään vaikuta lainanmaksuumme. Me kun olemme säästäneet siitä 3500 eurosta pahan päivän varalle niin, että pystymme vaikkapa maksamaan vuoden lainaa ihan niistä säästöistä. Tällä hetkellä siis tulomme ei ole edes sitä 3500 euroa vaan paljon pienempi, mutta kohta tuo mies taas on töissä. On sellainen ammatti, ettei kauan tarvitse räkää nokasta tonkia ja kiviä potkiskella.
[/quote]
Tuolla lyhennyksellä, jos nykyinen laina-aika on 20-vuotta ja pääoma 240 000€, korkotason nousu 2,9% pidentää laina-ajan heti 30-vuoteen. 4,5% korko vie ajan yli 50-vuoden. Käytännössä 30-vuoden kohdalla pankki rupeaa realisoimaan; joko nousee kuukausierä kovaa, tai lähtee laina ulosmaksuun. Aivan järjetön riski teillä tuossa ja ihmetyttää, kuka lainan on edes allekirjoittanut pankin puolesta.
Ja on hyvä huomoida, että nyt on eletty jo pitkään naurettavien alhaisten korkojen aikaa. 10-vuoden päästä tilanne on todennäköisesti jo täysin vastakkainen, koska pienikin kasvu aiheuttaa ohjauskorkojen noston. Rahoittajat odottavat kokoajan korkokatteen nostomahdollisuutta, eivätkä siis emmi hetkeäkään nostaa korkoja.
Mutta niin makaa kuin petaa. Jossain vaiheessa lähitulevaisuudessa saa asuntoja halvalla, jos on likvidiä pääomaa. 90-luvun uusinta.
[/quote]
Lainaa ottaessamme otimme myös korkokaton käyttöön. Ei paljon haittaa korkojen nousut.
Ettekö osaa laskea menoja yhteen? Pankki laski kahden henkilön kuukauden menoiksi 1100 euroa, vaikka omalla kohdalla tuo on muutaman satasen yläkanttiin. Lainan lyhennys 1000 euroa ja asumiskulut 300 euroa. Näistä tulee 2400 euroa menoja kuukaudessa. Eli teidän talouden tuloilla jäisi joka kuukausi vielä 900 euroa tilille. Kyllä tuntuisi riittävän.
Riippuu toki teidän kulutustottumuksista. Onko lapsia? Onko lemmikkejä? Kuinka suuret asumismenot? Onko muita lainoja esim. auto? Asunnon remontointi tarve? Jos lähes uusi talo niin isoja remppoja ei tule pariin kymmeneen vuoteen ja asumiskulut usein pienet, koska energiatehokkuutta arvostetaan.
Ja teille, jotka ette pärjää pienemmillä tuloilla: Luuletteko, että pienituloiset asuvat veneen alla? Ei ne suuret tulot vaan pienet menot ;)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:00"]
Meillä on yhteensä nettotulot 3500 euroa ja asuntolainaa 240 000 euroa. Lyhennämme lainaa 1000 euroa kuussa ja siihen päälle asumiskulut ja muut menot. Meillä on yksi lapsi ja kolme autoa. Pärjäämme oikein mainiosti. Kaipa se riippuu siitä, miten sen rahansa kuluttaa. Me emme tingi ruuan laadusta emmekä harrastuksista. Ihmettelen, miksi jotkut ovat vastanneet, ettei tuolla summalla voi pärjätä. Ja vielä enemmän ihmettelen, miksi joku maksaisi pari tonnia vuokraa, kun lainaa voi lyhentää puolella siitä.
[/quote]
Kaipa se on kiinni siitä minkä kokoinen perhe, millaiset matkustushalut, paljonko työmatkakuluja, missä päin Suomea asuu, millä lämmittää, paljonko kuluu sähköä, meneekö rahaa johonkin ihan erityiseen sairauteen tai vaikka harrastukseen jne. On ihan eri asia lainanlyhennysten jälkeen elättää vaikka seitsemää lasta napapiirillä suorasähköllä kuin yhtä vauvaa maalämmöllä toimivassa talossa Hangossa. Ei siinä mitään mystistä ole. Siksi jokaisen pitää laskea juuri sen oman perheen kulut, ei niitä voi vertailla yksi-yhteen jossakin AV-palstalla.
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:29"]
Lainaa ottaessamme otimme myös korkokaton käyttöön. Ei paljon haittaa korkojen nousut.
[/quote]
Mites pitkälle ajalle se korkokatto on. Veikkaan 5-vuotta. Kyseinen tuote on yksi parhaiten tuottavista pankkipuolella. Kiinteä korko n. vuodeksi tulee käytännössä aina asiakkaalle edullisemmaksi, mutta koska suurin osa asiakkaista ei osaa (tai vaivaudu) talousmatematiikkaa, pankki repii ilmaista rahaa.
Ja miksi se tuote on 5-vuodeksi? Koska riskienhallinnallisessa mielessä 5-vuoden jaksosta pari ensimmäistä tiedetään aika hyvin ja niiltä asiakas ei saa tuottoa. Jos korot nousisivat räjähdysmäisesti viimeisen 3-vuoden aikana, pankki jäisi omilleen. Käytännössä pankki nettoaa aina. Olisi myös parempi pistää sen korkokaton kustannukset korkosidonnaisiin sijoituksiin (inflaatiosuoja) ja käyttää sieltä sitten, jos korot nousevat. Näin 5-vuoden päästä olisi hyvä säästö sijoituksissa.
Just saying... Ihmiset eivät osaa perus finanssituotteiden logiikkaa ja ostavat sikaa säkissä, koska menevät pankkiin alunperinkin jo hattu kourassa ja nöyränä. "Pyllistä ja anna meille rahasi, kiitos. T: pankki".
...Tullut joskus oltua pankilla töissä, kunnes vaihdoin pienempään rahoituslaitokseen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ei kannata ellei selvää tulojen nousua ole luvassa lähiaikoina. Elämä olisi jatkuvaa rahapulassa elämistä seuraavat 10-15 vuotta. Ei nouse palkat tällä hetkellä yhtään, joten lyhennyksen suhteellinen osuus kk tuloista pysyy suurena pitkään.
Meillä 6 hengen perhe, 150000 lainaa ja 4200e kuukaistulot nettona. Joka kuukaisi voidaan laittaa noin 500e säästöön, mikä luo mukavan puskuri yllätysten varalle.
Meillä netto 3900e ja saatiin lainalupaus 190 000 eurolle. Omaa rahaa on 55000e. Kaksi lasta on meillä. Myös henkilötakaus vaadittiin n.15000 eurolle.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Meidän perheen nettotulot ovat noin 3500 euroa. Lapsia on kolme. Lainaa meillä on 110000 euroa 25 vuoden maksuajalla. Lainassa on laaja lainaturvavakuutus mukana kuukausierässä. Kuukausierä on tällä korkotasolla 590 euroa. Selviäisimme myös 6% korosta ongelmitta. Mielestäni tämä on perheemme tuloihin nähden sopiva lainan määrä ja enempää en olisi suostunut lainaksi ottamaan. Säästöjä meillä on 25000.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:29"][quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:18"]
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:11"]
Laina-aika on 20 vuotta, kyseessä tasaerälyhennys, jossa joustetaan nimenomaan laina-ajan suhteen. Otimme lainan, kun korko oli todella pieni. Itse asiassa toinen meistä on nyt juuri jäänytkin työttömäksi, mutta se ei mitenkään vaikuta lainanmaksuumme. Me kun olemme säästäneet siitä 3500 eurosta pahan päivän varalle niin, että pystymme vaikkapa maksamaan vuoden lainaa ihan niistä säästöistä. Tällä hetkellä siis tulomme ei ole edes sitä 3500 euroa vaan paljon pienempi, mutta kohta tuo mies taas on töissä. On sellainen ammatti, ettei kauan tarvitse räkää nokasta tonkia ja kiviä potkiskella.
[/quote]
Tuolla lyhennyksellä, jos nykyinen laina-aika on 20-vuotta ja pääoma 240 000€, korkotason nousu 2,9% pidentää laina-ajan heti 30-vuoteen. 4,5% korko vie ajan yli 50-vuoden. Käytännössä 30-vuoden kohdalla pankki rupeaa realisoimaan; joko nousee kuukausierä kovaa, tai lähtee laina ulosmaksuun. Aivan järjetön riski teillä tuossa ja ihmetyttää, kuka lainan on edes allekirjoittanut pankin puolesta.
Ja on hyvä huomoida, että nyt on eletty jo pitkään naurettavien alhaisten korkojen aikaa. 10-vuoden päästä tilanne on todennäköisesti jo täysin vastakkainen, koska pienikin kasvu aiheuttaa ohjauskorkojen noston. Rahoittajat odottavat kokoajan korkokatteen nostomahdollisuutta, eivätkä siis emmi hetkeäkään nostaa korkoja.
Mutta niin makaa kuin petaa. Jossain vaiheessa lähitulevaisuudessa saa asuntoja halvalla, jos on likvidiä pääomaa. 90-luvun uusinta.
[/quote]
Lainaa ottaessamme otimme myös korkokaton käyttöön. Ei paljon haittaa korkojen nousut.
[/quote]
Kuinka pitkäksi ajaksi? Tuskin kymmeniksi vuosiksi vai kuinka paljon siitä maksoitte?
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:22"]
Ei pärjää. Eikä pankki luultavasti edes lainaa tuollaisia summia. Tai pitää olla jonkun verran omaa rahaa ja melkoiset vakuudet. Sitäpaitsi jos pitää kysyä muilta että pärjääkö niin epäilet jo itsekin omaa pärjäämistänne.
[/quote]
Itse kävin Osuuspankissa kaksi viikkoa sitten kyselemässä asuntolainasta.
Meillä (2 aikuista) nettotulot 3800 ja asuntolainaa oltaisiin saatu max. 299 000. Hyvä lainamäärä meille olisi ollut kuulemma noin 255 000 (eli se, että pankin mielestä maksukyky pysyisi hyvänä).
Tällaista tietoa siis Helsingissä muutama viikko sitten. Meillä toki ei lapsia ja nettotulot hiukan suuremmat.
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:05"]
[quote author="Vierailija" time="31.10.2014 klo 17:00"]
Meillä on yhteensä nettotulot 3500 euroa ja asuntolainaa 240 000 euroa. Lyhennämme lainaa 1000 euroa kuussa ja siihen päälle asumiskulut ja muut menot. Meillä on yksi lapsi ja kolme autoa. Pärjäämme oikein mainiosti. Kaipa se riippuu siitä, miten sen rahansa kuluttaa. Me emme tingi ruuan laadusta emmekä harrastuksista. Ihmettelen, miksi jotkut ovat vastanneet, ettei tuolla summalla voi pärjätä. Ja vielä enemmän ihmettelen, miksi joku maksaisi pari tonnia vuokraa, kun lainaa voi lyhentää puolella siitä.
[/quote]
Eli teillä on joku 30-vuoden laina ilman minkäänlaista joustoa korkojen nousua varten. Etet voi jousta laina-aikaa pidemmäksi, ettekä tulojen puolesta lyhennystä suuremmaksi. Toinen jää työttömäksi, niin asunto menee pankille. Onneksi olkoon vaan. Itse sanoisin tuota holtittomaksi rahankäytöksi ja ylivelkaantumiseksi. Jännä, että porukka (perheen) nettotuloluokassa 7000+ pitää tuollaisia lainoja järjettöminä, mutta pienituloisten mielestä ne on hyvä juttu.
[/quote]
Laina-aika on 20 vuotta, kyseessä tasaerälyhennys, jossa joustetaan nimenomaan laina-ajan suhteen. Otimme lainan, kun korko oli todella pieni. Itse asiassa toinen meistä on nyt juuri jäänytkin työttömäksi, mutta se ei mitenkään vaikuta lainanmaksuumme. Me kun olemme säästäneet siitä 3500 eurosta pahan päivän varalle niin, että pystymme vaikkapa maksamaan vuoden lainaa ihan niistä säästöistä. Tällä hetkellä siis tulomme ei ole edes sitä 3500 euroa vaan paljon pienempi, mutta kohta tuo mies taas on töissä. On sellainen ammatti, ettei kauan tarvitse räkää nokasta tonkia ja kiviä potkiskella.