Ylimääräiset lyhennykset asuntolainaan - miten kannattaa?
Olen nyt aivan sekaisin noiden ylimääräisten ja ennenaikaisten lyhennysten kanssa.
Ylimääräisiä kuulemma voi tehdä, ennenaikaisia kai ei (tai jotenkin hankalaa). Mutta kumpi niistä olisi edullisempi meille?
Ja onko tuosta ylimääräisestä lyhennyksestä nyt lopultakaan hyötyä - laina-aika hieman lyhenee, mutta kk-erä pysyy samana. No rahaa tarvitsisimme NYT emmekä 20 vuoden päästä.
Toisaalta kaikki aina sanovat että as.lainaa kannataa lyhentää, että se vaikuttaa korkoihin.
Kysyin pankistakin pariinkin kertaan, mutta edelleen en ymmärrä miten ihan RAHASSA hyödymme tuosta ylimääräisestä lyhentämisestä.
Kannattaisiko sittenkin pitää ne rahat tilillä korkoa kasvamassa (1,5-1,75 % talletuskorolla) ja käyttää vaikka ensi kesänä kun tarvitaan kuitenkin rahaa talon kunnostukseen tai lomamatkaan ym. ?
Kommentit (23)
No jos ihan puhtaan taloudellisesti ajattelee, niin lisälyhennys kannattaa, jos et saa sille rahalle isompaa korkotuottoa muualta. Eli oletetaan esimerkin vuoksi, että lainasi korko nyt olisi vaikka 3,5% (en lähde monimutkaistamaan asiaa pohtimalla sitä, miten lisälyhennykset vaikuttavat esim. verovähennyksiin) ja sinulla on 1000 euroa " ylimääräistä" rahaa. Tällöin pohdit, teetkö lisälyhennyksen vai sijoitatko rahat esimerkiksi sijoitusrahastoihin, joista voit saada korkoa yli 3,5%, mutta joudut ottamaan riskin siitä, että et saakaan tuottoa.
Tavallisella tilillä niitä ylimääräisiä rahoja ei kuitenkaan kannata makuuttaa, jos rahoille ei ole lähitulevaisuuteen budjetoitua käyttöä. Jos ei halua/uskalla sijoittaa rahoja tuottavampiin kohteisiin, on ilman muuta järkevää tehdä lainaan niitä lisälyhennyksiä.
Mikäli lainanlyhennystapa on sillä periaatteella että joka kuukausi maksetaan sama summa. Ylimääräisen lyhennyksen tekeminen ei ole kannattavaa, koska periaatteessa olet silloin maksanut liikaa korkoja.
Tässä tapauksessahan maksat ensin lyhennyssummasta enemmän korkoja ja jos teet ylimäärisen lyhennyksen olet maksanut edellisillä lyhennyksillä periaatteessa liikaa korkoja, koska edellisten lyhennyserien korot on jaoteltu koko laina-ajalle.
Tämä ylimääräisten lyhennysten tekeminen on järkevämpää, jos lyhennät lainaa samalla kiiinteällä lyhennyssummalla ja koron osuus lasketaan siihen lisäksi sen hetkisen tilanteen mukaan erikseen.
Vaikeasti selostettu, mutta kysy pankistasi niin ne osaa selittää paikan päällä paremmin.
nupaha:
...Tässä tapauksessahan maksat ensin lyhennyssummasta enemmän korkoja ja jos teet ylimäärisen lyhennyksen olet maksanut edellisillä lyhennyksillä periaatteessa liikaa korkoja, koska edellisten lyhennyserien korot on jaoteltu koko laina-ajalle.
Nimim. Nupaha puhuu nyt vastoin parempaa tietoa. Missään lyhennysmuodossa lainan korkoja ei " jaotella koko laina-ajalle" , vaan aina ne maksetaan joka kuukausi pois. Korkoja ei koskaan joudu myöskään maksamaan etukäteen eli lisälyhennyksillä ei häviä mitään.
Poikkeuksen säännöstä saattaa muodostaa kiinteäkorkoiseksi sovittu laina. Pankki saattaa haluta korvauksen, jos se maksetaan pois ennen korkojakson päättymistä.
isä2004-2005:
nupaha:
...Tässä tapauksessahan maksat ensin lyhennyssummasta enemmän korkoja ja jos teet ylimäärisen lyhennyksen olet maksanut edellisillä lyhennyksillä periaatteessa liikaa korkoja, koska edellisten lyhennyserien korot on jaoteltu koko laina-ajalle.Nimim. Nupaha puhuu nyt vastoin parempaa tietoa. Missään lyhennysmuodossa lainan korkoja ei " jaotella koko laina-ajalle" , vaan aina ne maksetaan joka kuukausi pois. Korkoja ei koskaan joudu myöskään maksamaan etukäteen eli lisälyhennyksillä ei häviä mitään.
Poikkeuksen säännöstä saattaa muodostaa kiinteäkorkoiseksi sovittu laina. Pankki saattaa haluta korvauksen, jos se maksetaan pois ennen korkojakson päättymistä.
Vähän hankala selostettava toi asia on, mutta näin se vaan menee. Käy siellä pankissa.
ja yrittäyt kysyä eri henkilöiltä pankissa miten ylim. lyhennykset käsitellään, mutta niiden vastaukset on kyllä just sieltä ja syvältä...
Meillä on nimenomaan sellainen annuiteettilyhenteinen laina, jossa kk-erä on joka kuukausi sama (paitsi kun viitekorko kerran vuodessa vaihtuu). Alussa koron osuus kk-erästä on hyvin suuri, lopussa taas lyhennyksen osuus.
Eli jos haluaisin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, ja todella hyötyä niistä koroissa, niin mielestäni pankin pitäisi laskea kokonaan uudelleen lainan maksuerät - ja sitähän ne eivät tee.
Ylimääräiset lyhennykset otetaan lainan lopusta, eli maksuaika vähän lyhenee. Eli kai se korkohyöty on sitten vain viimeisten erien koron osuus - joka on vain joitain euroja !!! Koska lopussa nimenomaan lyhennetään.
Vai olenkohan ymmärtänyt väärin...
Yritin nyt taas laittaa kysymystä eri lailla muotoillen pankkiin, saa nähdä mitä vastaavat. Luulen oikeasti etteivät oikein ymmärrä näitä kunnolla itsekään!! (ainakaan ne pankkineuvoja jotka meitä neuvoo)
Pitäisi kai muuttaa sitten lainan lyhennystapaa, tosin tasalyhenteiseen meillä ei ole varaa.
Ärsyttää kun haluaisi pikkuhiljaa jotenkin keventää ja järkeistää meidän 240 000 euron lainataakkaa, mutta se on tehty NIIN VAIKEAKSI tai kannattamattomaksi.
Mä en nyt edelleenkään ymmärrä tätä teidän ongelmaanne...
Ei korkoja makseta mitenkään etukäteen, vaan aina se lasketaan vain jäljellä olevasta lainapääomasta ja maksetaan kuukausittain pois. Alussa korkojen osuus on suuri, koska jäljellä oleva lainapääomakin on suuri ja lopussa korkoja menee vain vähän, koska lainapääoma on pieni.
Esimerkki: lainaa 100 000¿, kokonaiskorko 4%, kuukausieräksi sovittu 1000¿.
-> 1. kuukausi: korkoa (karkeasti) 0,04/12x100000=333¿. Lyhennykseen jää siis 1000-333=667.
-> 2. kuukausi: korkoa 0,04/12x99333¿=331¿.
Lyhennykseen jää 1000-331=669¿
TÄSSÄ VÄLISSÄ tehdään 1000¿:n lisälyhennys. Hyöty tulee siitä, että 3. kuukauden korko lasketaankin enää 98333 ¿:n pääomasta eikä 99333 ¿:n, kuten normaalilla lyhennystahdilla. Ei ole maksettu korkoja etukäteen, joten mitään ei myöskään hävitä.
Jos jossain lyhennysmuodossa korkoja maksetaan etukäteen (en ole sellaisesta kuullut), on se kyllä TODELLA poikkeuksellinen ja moisen lainasopparin allekirjoittanut voi tutkiskella omaa sisintään.
Normaalisti korkoja ei todellakaan makseta etukäteen, vaan kuukausittain juuri sillä tavalla, kun isä2004-2005 selitti. Annuiteettilainassa kuukausittainen lyhennyssumma sitten vaihtelee sen mukaan, kuinka paljon kuukausierästä on kulunut edellisen kuukauden aikana maksettuihin korkoihin.
Mitä tulee ap:n kysymykseen, niin ylimääräinen lyhennys kannattaa silloin, jos on ylimääräistä rahaa joka makaisi muuten pankkitilillä tai olisi sijoitettuna. Jos sen sijaan tuntuu siltä, että rahat ovat juuri tällä hetkellä tiukilla ja rahaa tarvitsisi käyttöön enemmän, ei ylimääräistä lyhennystä kannata tehdä, koska annuiteettilainassa ylimääräisen lyhennyksen hyödyn saa käteen vasta lainan takaisinmaksun päätyttyä (joka tulee kyllä vastaan aikaisemmin, jos on tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä).
Jos asuntolainasi korko on esimerkiksi 4 % ja teet nyt 5000 euron ylimääräisen lyhennyksen, niin säästät 200 euroa (0.04 * 5000) jokaista jäljellä olevaa lainavuotta kohti. Eli jos jäljellä oleva laina-aikasi on nyt 15 vuotta, niiin tuolla ylimääräisellä lyhennyksellä säästät yhteensä 3000 euroa. Tämän laskelman edellytyksenä on se, että korkoprosentti pysyy koko ajan samana. Jos korko nousee neljästä prosentista, kokonaissäästösi kasvaa ja vastaavasti korkoprosentin pieneneminen laskee ylimääräisen lyhennyksen aiheuttamaa säästöä. (Lisäksi laskelmani ei ota oikein huomioon ihan loppuajan säästöä eli korkosäästöä siltä ajalta, kun lainastasi olisi nykyisen maksusuunnitelman mukaan jäljellä alle 5000 euroa. Laskelma antaa kuitenkin oikean kuvan säästön suuruusluokasta.)
Huomaa kuitenkin, että saat tavallaan rahat tuosta säästöstä vasta laina-aikasi lopussa. Kuukausieräsi pysyy nyt samana, mutta kuukausierien määrä pienenee eli laina tulee maksetuksi takaisin nopeammin.
siinä ylimääräisistä lyhennyksistä joutuu yleensä maksamaan niin korkeat sakkomaksut, että hyötyä aikaisemmasta takaisinmaksusta ei jää. Ap:n laina ei kuitenkaan ole kiinteäkorkoinen, jos korkoprosentti vaihtuu kerran vuodessa.
(ja lisääkin saa näkökantoja antaa!)
Kysyin jälleen asiaa pankista, kysymkseni ydin oli se, että " onko koroissa saatava säästö vain loppuerien korko" (jos kerran lyhennys otetaan huomioon loppuerissä).
Ja vastaus jälleen kerran ympäripyöreää epäselvää " pääoman pienentyminen vaikuttaa korkoon" . No sehän on selvää, mutta MITEN PALJON, missä kohtaa ja millä tavalla... himputin pankit.
Ilmeisesti nupahan olettamus (ja omakin pähkäilyni), on kuitenkin väärä (onneksi).
Ilmeisesti homma menee sitten myös annuiteettilainassa niin, että korko lasketaan joka kuukaudelle jälkikäteen (kuten eräässä pankin vastauksessa - jäi vaan epäselväksi mitä sitten koko kk-erälle tapahtuu).
Eli kiinteä kk-erä saadaan sillä että lyhennystä laitetaan sitten sen mukaan jotta se sovittu erä tulee täyteen.. tms. ...
Jee, taisin tajuta viimein (ja surullista ettei pankki osannut sitä selvittää...) Eli vaikka kk-erä pysyisi samana niin lyhennystä kertyy vähän enemmän kuin ennen jokaisessa ylim. lyhennystä seuraavassa erässä. Ja siinä tulee se hyöty.
(Tai kuulemma VOI myös vaihtaa niin että laina-aika pysyy samana ja kk-erä hieman laskee... no muutaman tonnin lyhennyksellä vielä ei kk-erässä juhlita, mutta jos niitä voisi tehdä ajan oloon enemmänkin...)
3.x:
Eli jos haluaisin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, ja todella hyötyä niistä koroissa, niin mielestäni pankin pitäisi laskea kokonaan uudelleen lainan maksuerät - ja sitähän ne eivät tee.
Isä ja Kepaliisa ovat ihan oikeassa, Nupahan mainitsemaa lainatyyppiä, jossa korot laskutetaan etukäteen, ei ole olemassa (ei missään pankissa).
Lisähuomiona vielä sanoisin, että kyllä sinulla 3.x on pankin asiakkaana mahdollisuus tehdä lainasi lyhennysohjelmaan muutos, ei se ole mitenkään mahdotonta tai edes tavatonta. Ylimääräisen lyhennyksen jälkeen siis kuukausieräsi laskettaisiin uudestaan pitäen laina-aika samana kuin alunperin. Tällöin kuukausieräsi siis pienenisi ihan konkreettisesti (vähemmän korkoja, koska pääoma on pienentynyt ylimääräisen lyhennyksen jälkeen). Eli neuvoisin sinua nyt vielä kysymään asiakasvastuulliseltasi, että miksi he eivät tee lyhennysohjelman muutosta. (Pankilla on oikeus veloittaa lyhennysohjelman muutoksesta palkkio.)
3.x:
Kysyin jälleen asiaa pankista, kysymkseni ydin oli se, että " onko koroissa saatava säästö vain loppuerien korko" (jos kerran lyhennys otetaan huomioon loppuerissä).
Ja vastaus jälleen kerran ympäripyöreää epäselvää " pääoman pienentyminen vaikuttaa korkoon" . No sehän on selvää, mutta MITEN PALJON, missä kohtaa ja millä tavalla... himputin pankit.[/]Toivottavasti oma vastaukseni jo selvensi tätä. Jos ei, niin kysy vielä lisää.
(Tai kuulemma VOI myös vaihtaa niin että laina-aika pysyy samana ja kk-erä hieman laskee... no muutaman tonnin lyhennyksellä vielä ei kk-erässä juhlita, mutta jos niitä voisi tehdä ajan oloon enemmänkin...)
Ahaa. Laadin alkuperäisen vastaukseni sillä oletuksella, että pankki ei suostu muuttamaan kuukausierän suuruutta. Voit kuitenkin käyttää aikaisempaa laskelmaani sen arvoimiseen, kuinka paljon ylimääräinen lyhennys pienentää kuukausierää (siis siinä tapauksessa, että laina-aika pysyy samana). Eli kun kerroin, että 5000 euron lyhennys 4 % koron lainaan tuo säästöä 200 euroa jokaista jäljellä olevaa lainavuotta kohti, niin tästä voi laskea hyvin karkean suuruusluokka-arvion sille, että kuukausierä pienenee noin 200/12 euroa eli noin 16 euroa. Tämä on kuitenkin vain karkea arvio, sillä todellisuudessa laskukaavat annuiteettilainan kohdalla ovat monimutkaisemmat. Luulen kuitenkin, että tämä riittää antamaan sinulle mielikuvan siitä, millaisista suuruusluokista on kymys.
3.x:
Kysyin jälleen asiaa pankista, kysymkseni ydin oli se, että " onko koroissa saatava säästö vain loppuerien korko" (jos kerran lyhennys otetaan huomioon loppuerissä).
Ja vastaus jälleen kerran ympäripyöreää epäselvää " pääoman pienentyminen vaikuttaa korkoon" . No sehän on selvää, mutta MITEN PALJON, missä kohtaa ja millä tavalla... himputin pankit.
Toivottavasti oma vastaukseni jo selvensi tätä. Jos ei, niin kysy vielä lisää.
(Tai kuulemma VOI myös vaihtaa niin että laina-aika pysyy samana ja kk-erä hieman laskee... no muutaman tonnin lyhennyksellä vielä ei kk-erässä juhlita, mutta jos niitä voisi tehdä ajan oloon enemmänkin...)
Ahaa. Laadin alkuperäisen vastaukseni sillä oletuksella, että pankki ei suostu muuttamaan kuukausierän suuruutta. Voit kuitenkin käyttää aikaisempaa laskelmaani sen arvoimiseen, kuinka paljon ylimääräinen lyhennys pienentää kuukausierää (siis siinä tapauksessa, että laina-aika pysyy samana). Eli kun kerroin, että 5000 euron lyhennys 4 % koron lainaan tuo säästöä 200 euroa jokaista jäljellä olevaa lainavuotta kohti, niin tästä voi laskea hyvin karkean suuruusluokka-arvion sille, että kuukausierä pienenee noin 200/12 euroa eli noin 16 euroa. Tämä on kuitenkin vain karkea arvio, sillä todellisuudessa laskukaavat annuiteettilainan kohdalla ovat monimutkaisemmat. Luulen kuitenkin, että tämä riittää antamaan sinulle mielikuvan siitä, millaisista suuruusluokista on kymys.
Totta kai korkoja maksetaan joka kuukausi, mutta anuiteetin laskentatapa sen tempun, että korkoja kertyy maksettavaksi enemmän ja etupainoitteisesti ja tämä vaikuttaa tohon kannattavuuteen. En ole sanonut, etteikö se kannata ollenkaan, mutta se ei ole yhtä kannattavaa kuin lainassa, jossa lyhennys osa on yhtä suuri ja siihen lisätään korot.
Isälle 2004-2005 tiedoksi, jotta anuiteetin lyhennyserää ei todellakaan lasketa noi yksinkertaisesti vaan alla olevan kaavan mukaisesti:
Annuiteetti A = (i/m * rm*n *N) / ( rm*n -1) r = 1 + i/m
N = lainan määrä
i = vuotuinen korkokanta desimaalimuodossa
n = laina-aika vuosina, jos laina-aika alle 1 vuosi, niin silloinkin n=1
m = maksukertoja vuodessa
Tämä on näitä asioita, kuten jos yhtä äkkiä ajattelisi että kun ottaa lainan ja väittäisi, että siitä kertyvät korot on yhtä suuret riippumatta lyhennystavasta. Tämähän ei ole totta vaan tällä anuiteetilla korkoja tulee maksettavaksi enemmän verratuna lainaan jossa lyhennys on kuukausitain aina sama+korko. Vai ollanko tästäkin eri mieltä...
Tätähän ei välttämättä mainosteta pankin tiskillä, koska pankithan tykkää korkojen maksusta.
Eli kunhan tiedät tällä hetkellä jäljellä olevan lainasi määrän ja lainasi korkoprosentin, voit käyttää hyväksesi myös eri pankkien sivuilla olevia laskureita annuiteettilainan kuukausierän maksamiseen.
Eli panet ensin laskuriin tällä hetkellä lainasi jäljellä olevan määrän, esim. 240 000 euroa, korkoprosentin ja laina-ajan. Saat kuukausierän, joka todennäköisesti on hyvin lähellä nykyistä kuukausierääsi.
Käytä sitten laskuria uudelleen mutta niin, että panetkin lainasummaksi ylimääräisen lyhennyksen verran pienemmän summan (esim. 235 000 euroa, jos harkitset 5000 euron ylimääräistä lyhennystä). Nyt näet, paljonko kuukausierä pienenee aikaisemmasta.
Tässäkin tavassa voi joku aiheuttaa pienen virheen, mutta näet joka tapauksessa, millaisesta suuruusluokasta on kysymys.
Sinun kaavasi liittyy siihen, miten ensin lasketaan annuiteettilainan koko kuukausierä (siis korko + lyhennys), kun tiedetään, mikä on lainasumma, korkoprosentti ja laina-aika. Isä2004-2005 esitti taas aivan oikean laskelman siitä, miten jo tunnettu kuukausittainen kuukausierä jakautuu koron ja lyhennyksen osalle.
Ei ole tosiaankaan ihan yksinkertaista laskea, mikä kuukausierän pitäisi olla, jos esim. halutaan maksaa 100 000 euron laina 10 vuodessa takaisin niin, että korkoprosentti on 4 ja joka kuukausi maksetaan täsmälleen sama summa. Siihen laskuun tarvitaan antamaasi kaavaa. Mutta jos sen sijaan kuukausierä jo tunnetaan, voidaan siitä laskea helposti koron ja lyhennyksen osuus isän esittämällä kaavalla.
nupaha:
Totta kai korkoja maksetaan joka kuukausi, mutta anuiteetin laskentatapa sen tempun, että korkoja kertyy maksettavaksi enemmän ja etupainoitteisesti ja tämä vaikuttaa tohon kannattavuuteen. En ole sanonut, etteikö se kannata ollenkaan, mutta se ei ole yhtä kannattavaa kuin lainassa, jossa lyhennys osa on yhtä suuri ja siihen lisätään korot.
Tämä ei pidä paikkaansa. Kyllä se ylimääräinen lyhennys pienentää koko laina-ajan aikana maksettua kokoaniskorkoa ihan samalla tavalla, oli sitten kysymyksessä tasalyhenteinen laina tai annuiteettilaina, jos laina-aika on sama. Ihan pieniä eroja voi näiden kahden lainamuodon välillä tulla, mutta ei sellaisia, jotka vaikuttaisivat olennaisesti ylimääräisen lyhennyksen kokonaissäästön suuruusluokkaan.
Esimerkikisi 120000 euron lainalla, 25 vuodessa maksat reilut 7500 euroa enemmän korkoja jos otat tasaerä/annuiteettilainan. Pankit ymmärrettävästi tarjoavat mielellään tasaerää perustellen että " jää enemmän rahaa elämiseen" . Mielestäni siis tasalyhennys on järkevin, koska korkoja kertyy muutekin paljon maksettaviksi ja kyllä mulle ainakin 7500E on rahaa.
Laskureitahan löytyy netistä, kun niitä ettii. Tosin pankkien sivuilta ei välttämättä löydy sellaisia, jotka näyttävät erikseen korkomenojen osuuden.
Täällähän ei ole tähän asti keskusteltu siitä, onko tasalyhyenteinen laina edullisempi kuin annuiteetti, vaan siitä, kannattavatko annuiteettilainassa ylimääräiset lyhennykset yhtä paljon kuin tasalyhenteisessä lainassa.
nupaha:
Esimerkikisi 120000 euron lainalla, 25 vuodessa maksat reilut 7500 euroa enemmän korkoja jos otat tasaerä/annuiteettilainan...Tosin pankkien sivuilta ei välttämättä löydy sellaisia, jotka näyttävät erikseen korkomenojen osuuden.
Tämäkään asia ei ole ihan niin selvä kuin annat ymmärtää. On ihan totta, että 25 vuoden laina tulee tasalyhenteisenä edullisemmaksi kuin annuiteettilainana. Nyt ei kuitenkaan oteta huomioon sitä, että monet ihmiset pystyvät lyhentämään annuiteettilainaa nopeammin kuin tasalyhenteistä ja sen takia laina-aika ja maksettava kokonaiskorko jää annuiteettilainassa helposti lyhyemmäksi kuin tasalyhenteisessä.
Esimerkiksi sinun summallasi ja laina-ajallasi (jos korko on 4 %), tasalyhenteisen lainan kuukausimaksu on aluksi 800 euroa kuussa ja annuiteettilainan 633 euroa kuussa. Mutta jos kerran on mahdollisuus maksaa 800 euroa kuukaudessa lainaa, niin miksi ei saman tien ottaisi annuiteettilainaa, jossa kuukausierä on 800 euroa koko laina-ajan? Tällöin annuiteettilaina olisi maksettu pois 18 vuodessa 25 vuoden sijaan ja kokonaiskorossa tulisi säästöä lähes 12000 euroa.
Toki ihmisillä voi olla hyviä syitä ottaa tästä huolimatta tasalyhenteinen laina (esimerkiksi siksi, että arvioi maksukykynsä heikkenevän tulevaisuudessa vaikka perheen kasvaessa). Halusin tuoda vain esiin sen, että yleinen hokema " annuiteettilaina on kalliimpi kuin tasalyhenteinen" ei joka tapauksessa pidäkään paikkaansa.
ensin meinasin itsekin alkaa " todistamaan" sitä vääräksi, kun näytti niin utopistiselta :-) että vain n. 1/3 maksuerästä olisi korkoa (meillä lähes puolet). Mutta sitten tsekkasin taulukolla joka mulla on excelissä, ja jota aina käytän näissä lainasuunnitelmissa. Excelissä siis on kaavat sitä varten ja näen erän tarkkuudella miten erät koostuu. Ja kyllä isä04-05 oli oikeassa.
Ja noinhan se kouluaikoinakin opetettiin, meinaan vaan välillä jo sotkeutua omaan näppäryyteeni noiden taulukoideni ja pähkäilyjeni kanssa. (vaikka taulukko siis on ihan loistava, olen sen joskus jollain excel-kurssilla tehnyt ja säästänyt)
Ja tuota ylimääräistä lyhennystä tosiaan en osannut ympätä siihen enää, koska olettamus perustuu kuitenkin siihen (tai niin siis luulin), että annuiteetissa se korko olisi jotenkin etukäteen jo jyvitetty.
Pankkien sivujen laskureista en oikein tykkää kun ne on niin ylimalkaisia eikä näytä tarkkaan kaikkia eriä... toki ovat monelle ehdottoman hyvä apu kun lainaa alunperin suunnittelee.
Nupaha - meille ei oikeastaan ole MAHDOLLISTA ottaa tasalyhenteistä lainaa, vaikka se järkevää olisikin, koska maksuerät olisi alussa niin kauhean korkeita. Olen tsekannut ja karkeasti vasta n. 10 vuoden kohdalla oltaisiin samoissa kk-erissä annuiteettilainan kanssa (jos 20 v. laina).
Noh, juuri laitoin pankille pyynnön ylim. lyhennyksestä, meni syteen tai saveen, summa nyt ei suuren suuri, muutama tonni, mutta hyvä alku kuitenkin... kun lainaa yht. n. 240 000. Tosin ihan pian ei varmaan pysty lisälyhennyksiä taas tekemään jos jään vähäksi aikaa vielä kotihoidontuelle (sitä varten on säästetty vähän ihan elämistä varten, mutta niitä ei voi siis kaikkea käyttää lainan lyhentämiseen).
Moni on asiaa jo tässäkin ketjussa selittänyt, mutta otetaanpa vielä kertaalleen, jos vielä yksi selitys auttaisi hahmottamaan asiaa.
Korkoprosentti
-----------------
Korkoprosentti määräytyy lainan sopimuksen mukaan, usein käytetään esim. 12kk:n euriborkorkoa + pankin marginaali. Tällä hetkellä tyypillinen korko taitaa olla noin 4%, jonkin verran yli tai alle lainasta riippuen.
Korkoprosentti tarkoittaa vuoden korkoa, eli jos lainamääräsi pysyisi samana koko vuoden, tulisi vuodessa korkoa maksettavaksi:
Esim. sadan tonnin laina neljän prosentin korolla tekisi:
100000 eur * 0.04 = 4000 eur
Korko lainan maksuerässä
-------------------------------
Koska korko ja lyhennykset maksetaan tyypillisesti kuukausittain, ei lainamäärä pysy vakiona koko vuotta ja korkonlaskentakin hieman muuttuu. Korko nimittäin lasketaan päivittäin eli vuoden korkoprosentti jaetaan päivien lukumäärällä. Yhden päivän korko:
Esimerkkilainassa tämä tekee
100000 eur * 0,04/365 = 10,9589... eur
Kuukauden korko on sitten kyseisen kuukauden päivinä laskettujen korkojen summa. Eli jos kuussa on 30 päivää, tulee lainaerän koroksi
Esimerkissä 328,77 euroa
Korko lasketaan kaikissa yleisimmissä lainatyypeissa (annuiteetti, tasalyhenteinen, tasaerä) samalla tavalla. Koron määrään vaikuttaa [b]ainoastaan[/b] lainan senhetkinen määrä sekä korkoprosentti. Lyhennystapa ei vaikuta [u]mitenkään[/u] koron laskutapaan vaan ainoastaa lyhennyksen määrään.
Lainan lyhentäminen
------------------------
Kun vertaillaan erilaisten lyhennystapojen kustannuksia, katsotaan usein kokonais korkoa, jonka lainasta joutuu maksamaan. Tällöin [b]saman mittaisessa[/b] lainassa annuiteetti on selvästi kalliimpi kuin tasalyhenteinen laina.
Kun korko lasketaan molemmissa tavoissa kuukausittain samalla lailla, syntyy kustannuksiin ero lainan määrästä. Alkutilanteessa lainaa on saman verran lyhennystavasta riippumatta, jolloin ensimmäinen korkoerä on täysin saman verran lainatyypistä riippumatta. Tämän voi tarkistaa pankkien lainalaskureilla.
Kuitenkin, tasalyhenteisen lainan alussa lyhennyksen suuruus on alussa isompi kuin annuiteetissa, joten jo toista korkoerää maksettaessa
on pienempi ja siten maksettava korko on pienempi!
Tasalyhenteisen lainan isommat lyhennykset lainan alussa kertautuvat siten, että kokonaiskulut ovat selvästi pienemmät, kuin [b]saman mittaisessa[/b] annuiteettilainassa.
Ylimääräinen lyhennys
--------------------------
Ylimääräinen lyhennys vaikuttaa siis suoraan paitsi lainan pituuteen, myös kuukausittaiseen koron määrään. Jos teet kuun alussa sadan tonnin lainaan ylimääräisen lyhennyksen vaikkapa viidellä tonnilla, tulee kuukauden koroksi:
95000 eur * 0,04/365 * 30 = 312,33 eur
Korko on siis tässä esimerkissä yli 16 eur vähemmän kuin ilman ylimääräistä lyhennystä. Annuiteettilainan maksuerässä tämä ei näy, koska annuiteetin ideana on, etta maksuerä (=lyhennys+korko) pysyy vakiona. Tuo erotus menee lyhennykseen, eli laina vähenee alkuperäistä nopeammin, jolloin seuraavassa kuussa koron osuus on taas pienentynyt verrattuna alkuperäiseen maksusuunnitelmaan!
Kun näin lasketaan koko lainan kustannukset, tulee lisälyhennyksestä siis todella kannattavaa. Tee vertailua laskemalla lainalaskureilla kokonaiskorko koko laina-ajalta 1.) nykyisellä lainamäärällä ja 2.) lisälyhennyksen jälkeen.
Lisäksi saat hieman turvaa koron nousua vastaan, koska lainamäärä on pienentynyt, ei koronnousu yhtä herkästi tuhoa lainan maksukykyä.
APlle
------
Kuten tuossa edellä on jo todettu, ei ylimääräistä lyhennystä kannata tehdä jos sama raha tarvitaan piakkoin muuhun käyttöön. Lisälainalla ei kannata maksaa lisälyhennystä!