asuntolaina

Vierailija kirjoitti:

Millä rahalla meinaatte remontit ja laajennukset tehdä? Ja ainoastaan yhdellä tuloja. Pankki ei välttämättä myönnä lainaa vaikka saisittekin vakuudet järjestettyä, katsovat nykyään tarkkaan lainansaajan maksukykyä. Jos yhden tuloilla elätte ja tämä joutuu työttömäksi, olette ns kusessa sen jälkeen.

Remontit ja laajennus olisi tarkoitus tehdä tällä 100 tuhannen lainalla, tontti on suvun joten siitä ei tähän hätään heti tarvitse maksaa mitään. On sovittu että maksetaan pienissä erissä omien maksukykyjen mukaan. Mies on töissä ja minä tällähetkellä kotona pienen lapsen kanssa sen jälkeen meinaan hakea töihin ja toivon mukaan saan myös töitä, jolloin on sit kaks jotka tienaa. 

Menkää pankkiin kysymään. Voisi hyvin kuvitella, että saatte remonttilainan tavalla tai toisella pankista (joko asuntolainana tai muuna vakuudellisena lainana). Henkilötakauksia ei enää ole vaan esim. vanhemmat voivat antaa vakuutena omaa omaisuutta. Vakuuksia puretaan sitä mukaan, kun lainaa maksetaan pois.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Henkilötakausta ei hyväksytä enää ollenkaan.

Nordea kanssasi eri mieltä:

https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/asuntolainat/l…

"Myös henkilötakaus on joissakin tapauksissa mahdollinen."

ja tässä lainaus suoraan OP sivuilta. 

"Toista henkilöä voi pyytää panttaamaan asuntolainan vakuudeksi omaisuuttaan, kuten asunnon tai kesämökin. Häntä voi myös pyytää takaajaksi, jolloin asuntolainalle otetaan henkilötakaus. Tällöin takaaja sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos päävelallinen joutuu maksuvaikeuksiin. Takaajan kannalta omaisuuden panttaaminen voi olla järkevämpi vaihtoehto, sillä hänen vastuunsa rajautuu vain tiettyyn pantattuun omaisuuteen, kuten asuntoon."

tietämätöb kirjoitti:

tämä tontti on suvun ja saataisi se siirrettyä omiin nimiin ennen lainan hakua.

Tontin arvo vaikuttaa myös perintö/lahjaveroon, joka teidän täytyy maksaa omasta pussista (lainaa tähänkin?). Siis mitä kalliimmaksi arvioidaan, sitä suurempi vero. Verotuksen kannaltaa kannattaisi siis arvottaa mahd. alas, mutta tämä tietenkin vaikuttaa vakuusarvoon. Jos puusto on hyvää, olisi ennen ollut arvoa jnk. verran, tosin paperialan irtisanomiset laskivat myös metsän hintaa, vaikea myydä. Eli pankki ei varmaan tule hyväksymään.

Henkilötakauksia ei enää hyväksytä, joten vanhemmillasi on oltava kiinteää omaisuutta lainan pantiksi ja sille täytyy hakea kiinnitystä.

tietämätöb kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Henkilötakausta ei hyväksytä enää ollenkaan.

Nordea kanssasi eri mieltä:

https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/asuntolainat/l…

"Myös henkilötakaus on joissakin tapauksissa mahdollinen."

ja tässä lainaus suoraan OP sivuilta. 

"Toista henkilöä voi pyytää panttaamaan asuntolainan vakuudeksi omaisuuttaan, kuten asunnon tai kesämökin. Häntä voi myös pyytää takaajaksi, jolloin asuntolainalle otetaan henkilötakaus. Tällöin takaaja sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos päävelallinen joutuu maksuvaikeuksiin. Takaajan kannalta omaisuuden panttaaminen voi olla järkevämpi vaihtoehto, sillä hänen vastuunsa rajautuu vain tiettyyn pantattuun omaisuuteen, kuten asuntoon."

Käytäntö on eri. Ehkä jos isä on joku Nalle Wahlroos, voivat harkita. Pankithan voivat itse päättää lainaehdoista lain puitteissa, mutta eivät ne tyhmiä ole. Mitä ne tekevät jollain henkilötakauksella, jos takaaja ei saa taloansa myytyä jostain perähikiältä tai ehtii konkkaan itsekin? Pankkia ei kiinnosta, saatko lainan, vaan maksatko sen takaisin.

Tiukennettuja lainaehtoja ei ole tehty ihmisten kiusaamiseksi vaan pankkikuplan ehkäisemiseksi, jossa lainaa jaetaan ilman minkäänlaista reaalista maksukykyä. Nähtyhän on, että nämä kuplat myös realisoituvat herkemmin nykymaailmassa mm. globalisaation vaikutuksesta.

tietämätöb kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Millä rahalla meinaatte remontit ja laajennukset tehdä? Ja ainoastaan yhdellä tuloja. Pankki ei välttämättä myönnä lainaa vaikka saisittekin vakuudet järjestettyä, katsovat nykyään tarkkaan lainansaajan maksukykyä. Jos yhden tuloilla elätte ja tämä joutuu työttömäksi, olette ns kusessa sen jälkeen.

Remontit ja laajennus olisi tarkoitus tehdä tällä 100 tuhannen lainalla, tontti on suvun joten siitä ei tähän hätään heti tarvitse maksaa mitään. On sovittu että maksetaan pienissä erissä omien maksukykyjen mukaan. Mies on töissä ja minä tällähetkellä kotona pienen lapsen kanssa sen jälkeen meinaan hakea töihin ja toivon mukaan saan myös töitä, jolloin on sit kaks jotka tienaa. 

Ymmärsinkö oikein, että ette omistakaan kyseistä kiinteistöä vaan se on suvun? Tuskin sitä ilmaiseksi saatte, joten onko teillä edes varaa ostaa kiinteistöä vai siitä ollaan jo heti velkaa? Asuntolainaa ei nykyään saa remontteihin vaan joko remonttilaina, rakennuslaina tai kulutusluotto. Kiinteistöön lasketaan myös metsät ja pellot ne eivät ole siitä erillisiä vakuuksia. Oletko kysynyt vanhemmiltasi ovatko he edes valmiita takaamaan lainaa?

Mikäli et ole huomannut, nyt on korona ja työttömyysprosentti kivunnut 20%:iin, töitä ei niin vain saada.

Teillä on hieno unelma, mutta realiteetti on, että teillä ei ole rahaa toteuttaa sitä nyt tässä elämäntilanteessaanne.

Unelmoin myös omasta talosta maalla (alle 100 000e maksava pieni talo), sen toteutuminen vei 10 vuotta.

Jos kiinteistö ei ole oma vaan suvun, pankki voi olla aika nihkeä. Tontti pitäisi varmaan erotella omaksi määräalaksi, edes vuokratontiksi, mieluiten lohkoa omaksi kiinteistöksi, jos sitä ei ole vielä tehty. Sen maksamisjärjestelyistä voinette sopia keskenänne suvussa.

Ongelmia tulee sen kanssa, jos olette siitä yhä velkaa suvulle ja velkakirjan saajista joku kuolee -> velka voi ja yleensä lankeaa maksettavaksi perikunnalle, sillä perintöverot painavat niskaan ja jäsenet yleensä haluavat rahansa. Ota nyt huomioon, että en tiedä mikä sukusuhde teillä on tontin omistajiin. Tietysti jos omistaja on oma vanhempi, niin velkaosuus voidaan vähentää perinnöstä.  Mutta se ei koske sitä, joka ei ole perillinen ja jompi kumpi teistä ei ole.

Esim. isäni rakensi omaisuuden melko tyhjästä (14 v. puoliorpo ja tosi köyhät olot, alkoi ja kouluttautui rakennusalalle) ja kieltäytyi takaamasta tai antamasta lainaa yhdellekään 3 lapsestaan juuri siksi, että hänen kuollessaan noista toimista olisi voinut tulla ongelmia ja riitoja. (Käteistä hän kyllä saattoi antaa, ja antoi siinä tapauksessa tasasumman kaikille.) Hän teki myös testamentin, jossa perintö ei anna puolisolle mitään oikeutta siihen tai sen sijalle tulevaan. Se oli fiksu veto, sillä sekä minä että veljeni olemme käyneet avioeron isän kuoleman jälkeen läpi.

Mutta näitä ei päätetä täällä, vaan varatkaa aika pankkiin ja menkää sinne kyselemään.

Hankala kysymys. Fakta on se, että lainaa voi saada ilman säästöjä. Se tapahtuu niin, että puuttuva osuus rahoitetaan vakuutusyhtiön takauksella, joka maksaa muutaman tonnin. Ongelmana tässä vaan on se, että vakuutusyhtiö, esimerkiksi Garantia on tarkka enkä oikein usko, että pankille kuten myöskään Garantialle käy vakuudeksi asumiskelvoton talo. Voi siis olla, että talo arvioidaan vaikka niin, että se ei takaa mitään tai se takaa vaikka 50 %, jolloin aika iso osuus pitäisi kattaa muilla vakuuksilla. 

Tuossa on heti tuo ongelma, että ette omista kyseistä paikkaa. Sen ostaminen suvulta on vaihtoehdot, A) pysyy paperilla suvun omistuksessa kunnes olette maksaneet kokonaan sen ja vasta silloin siirtyy teidän nimiin. B) siirtyy teidän nimiin heti, mutta teillä on velkaa siitä, jolloin velka pienentää paikan pankin käyttämää 70%:n vakuusarvoa velan verran.

Kummassakaan tapauksessa tuo paikka ei kelpaa pankille vakuudeksi.

Remonttilainaa saa yleensä maksimissaan 60000e.