Lue keskustelun säännöt.
Ensiasunnon osto kun ei ole säästöjä eikä takaajia?
mumsy
22.05.2019 |
Onko tuhoon tuomittu ja mahdoton tilanne?
Olen alle 40-vuotias nainen, 2 kouluikäisen lapsen yksinhuoltaja. Bruttotuloni ovat 3300e/kk + lapsilisät ja elatustuki yhteensä n. 650e/kk.
Maksan kerrostalokodistamme tällä hetkellä vuokraa (kaupungin vuokra-asunto) 1050e/kk. Nyt olen katsellut kotikaupungistamme rivitaloja, sillä olisi unelma jos olisi edes pieni oma piha ja oma sauna.
Tilanteeni kuitenkin on se, että minulla ei ole takaajia jotka voisivat auttaa lainan haussa, eikä lainkaan säästöjä.
Jos ajatellaan että hakisin lainaa esim. 180 000e, kuinka todennäköistä / epätodennäköistä on, että se minulle myönnettäisiin? Luottotiedot ovat kunnossa, työpaikka vakituinen, yksi luottokortti löytyy. Tarvitseeko olla säästöjä esim 10-15% ostohinnasta. Jos säästöjä ei ole, onko tuo säästösumma mahdollista saada jotenkin esim. toisena lainana?
En tiedä oikein mitään tästä asunnonostokuviosta, joten (ystävälliset) neuvot ovat tervetulleita, sekä vinkit.
Kommentit (61)
Vierailija kirjoitti:
Ensiasunnon ostajalla tulee olla säästettynä 10% asunnon arvosta rahana. Itse asunto toimii vakuutena 75% eli jos on säästänyt 10% rahaa, tarvitsee muuta vakuutta vielä 15% asunnon arvosta. Muu vakuus voi olla esim. vanhempien talo tmv. Henkilötakaus ei käy. Jos muita vakuuksia ei ole, joudut säästämään rahana sen 25% asunnon arvosta.
Voi olla valtiontakaus, tai pankin oma takaustuote, ei tarvita 25% rahaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Eikö valtiontakausta ole enää olemassa? Sen sai parilla satkulla 15% asunnon arvosta.
Vierailija kirjoitti:
Oletko ensiasunnon ostaja? Heitä koskee eri säännöt takauksen suhteen kuin muita. Parhaan vastauksen kysymykseesi saat, kun pyydät lainatarjousta muutamalta pankilta. Ei vie kuin hetken aikaasi.
Nimenomaan näin: ensiasunnon ostajalla riittää 5% omavastuu. Omavastuun voi saada myös ”lainattua” pankilta. Op:sta nimellä luottotakaus.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Et saa lainaa ollaan haettu 2 kertaa ja ei saada.
Säästöjä on oltava.
Meillä paremmat tulot kun sulla.
Perusteluihin myös se että pankki katsoo että et pysty säästämään, siis et ole luotettava.
Meillä tuota rahaa olisi pitänyt olla 30 000 euroa.Asoon saatiin laina ja siihenkin mun sukulainen antoi 7000 euron pantin.
Ollaan maksettu ASO lainaa tunnollisesti.Katkera olen kun omaa asuntoa ei ole. Nyt siis tonnin vuokraa maksetaan.
Miksi olet katkera? Jokainen hankkii asunnon itse, jos ei peri sitä... Se on elämän valintoja. Katkera ei kannata olla! Tsemppiä!
Nythän lainansaanti on kiristynyt äärimmilleen.
Pankki vaatii 30 pros asunnon hinnasta +asunto.Tuo 30 pros voi koostua:säästöt tai muu rrslidoitava omaisuus (esim osakkeet tms), vakavaraiset takaavat ja valtion takaus.Valtion takaus on pienin.
Noilla tuloilla en usko, että saat noin suurta lainaa.
Oletko miettinyt muita vaihtoehtoja, esim asumisoikeusasuntoa? Jos haaveilee omistusasunnossa, niin aloita nyt säästäminen, vaikka vain pienillä summilla.Suosittelen odakesäästämistä tai jos et osaa niin rahastot myös hyviä.Ei pelkkää rahojen vakuuttamista tilillä, huonoin vaihtoehto.Ahkeralla säästäminen kannattaa aina, vaikka ne olisi pikkusummia.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tietääkseni tuloihin ei lasketa lapsilisiä tai elatustukia. Nehän ei ikuisesti sulle tule eli sun tulot vähentyy kesken maksuajan.
Ei ne pankissa kysele mistä se 5% ensiasunnon ostajan omavastuusta on tilille tullut. Kunhan sitä luottoa ei ota ennen asuntolainaa. Sanottiin että 5% omaa rahaa löytyy ja se riitti lainalupaukseen, tosin meillä oli 250 000e lainalupaus. Monet ottaa sen vaan eri pankista joustoluotolla. Katsoo vaan että on pieni korko ja maksut yhteensä sen verra että jää elämiseen rahaa riittävästi ja säästöönkin olisi hyvä jäädä pieni summa kuukausittain. S-pankista sai joustoluoton alle viikossa hakemuksesta tilille.
Omistusasuminen on halvempaa ja järkevää. Näillä koroilla makselee nopeesti lainat pois.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ensiasunnon ostoon pitää olla 5% omaa rahaa + jos ostat takauksen, niin sekin maksaa.
mumsy kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Jos tuon vuokran jälkeen ei jää säästöön, niin sanoisin, että 180 000 euron laina on ylimitoitettu kulutustottumuksiin nähden. Kun huomioi yhtiövastikeen jää sinulle lainan hoitoon max. 800 euroa. Sillä nyt tällä hetkellä 180 000 lainan nippanappa hoitaa, mutta yhtään stressivaraa ei jää.
Suosittelisin vetämään kuukausibudjetin sellaiseksi, että ensialkuun jäisi säästöön edes 250 euroa plus noi lapsilisät. Jos tämä yhtälö pyörii reilun vuoden, voit uudestaan alkaa miettimään 180 000 euron asuntolainaa. Jos ei, en suosittele lainaa, vaikka pankki siihen jotenkin ihmeessä suostuisikin.
Hyvä pointti! Juuri sain auton maksettua kokonaisuudessaan pois joka jäi mulle pari vuotta sitten erossa. Myös opintolaina on nyt kokonaan taputeltu. Nämä kyllä ovat vieneet sitä säästömahista aika reilusti. Auton osamaksu kun ollut 300e / kk ja opintolaina 150e/kk.
Eli nopea laskusuoritus: jos mulle jää nettona 2200e, maksan vuokran 1050e = mulle jää siitä 1150e, josta maksan sitten pienemmän lapsen hoitomaksut, vakuutukset, sähkön, puhelimet = 740e, ja siitä sitten tuo auto = 440e, ja opintolaina = 300e.
Tuo noin 300e/kk on mulle siis jäänyt ns. kiinteiden maksujen jälkeen tilille palkkapäivänä. Olin myös vuoden hoitovapaalla kuopuksen kanssa jolloin tuloni olivat 350/kk, joten jouduin tuolloin ottamaan lainan jotta sain auton erät maksettu, sekin nyt kokonaan pois maksettu.
Iso apu meille kuukausitasolla ovat olleet nämä huimat lapsilisä ja elarit (joista jälkimmäisestä saan minimit), koska edelläolevien menoerien lisäksihän meillä on vielä:
- Ruoka
- Lääkkeet
- Bensa
- mahdolliset muksujen harrastukset
- vaatehankinnat/kengät/whatnots
Mutta elämä on, olen pärjännyt tähän saakka! Ja nyt unelmoin sitten omasta pienestä pihasta. Huokaus.
En usko, että myöntävät noin suurta lainaa. Meillä nettotulot yhteensä n.3000e ja eri pankeista kyselty lainoja. Määrät ovat pyörineet 100 000-150 000e. Ota huomioon, että rivitalon vastike voi nousta paljonkin, jos tulee korjattavaa. Parhaiten nämä selviävät sinulle, kun olet vain yhteydessä eri pankkeihin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/asuntolainat/a…
Linkki on Nordean sivuille, mutta sama luvut pätevät muissakin pankeissa (laki säätelee).
Jos haluamasi asunto maksaa 180 000 e, voit ensiasunnon ostajana saada lainaa max 95 % asunnon hinnasta. Se tarkoittaa 171 000 e.
Ostettu asunto kelpaa kuitenkin pankille lainan vakuudeksi vain 75 % arvostaan eli asuntosi vakuusarvo on: 180 000 x 0,75 = 135 00 e.
Toisin sanoen tarvitset lainallesi muita takauksia lainasumman ja asunnon vakuusarvon erotuksen verran: 171 000 – 135 000 = 36 000 e.
Pankeilla on erilaisia maksullisia takaustuotteita (esim. Nordealla OmaTakaus: https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/asuntolainat/o…) eli todennäköisesti voit ostaa tälle summalle takauksen pankilta.
Sinun pitää siis itse säästää asunnon hinnan ja maksimilainasumman välinen erotus (9 000 e) sekä pankin myöntämän vakuustuotteen hinta (n. 1 000 e).
Eli kymppitonnin säästöillä sinulla on mahdollisuus haluamaasi asuntoon, mikäli pankki arvioi maksukykysi sellaiseksi, että selviät lainan hoitamisesta. Kannattaa myös rohkeasti olla yhteydessä pankkiin jo ennen kuin asunnon ostaminen on ajankohtaista. Pankkien sivuilla voi täyttää asuntolainahakemuksen, minkä jälkeen pankit ovat sinuun puhelimitse yhteydessä. Saat pankilta arvion siitä, voitko saada asuntolainaa ja jos, niin millaisen määrän. Arvio ei velvoita sinua mihinkään, mutta auttaa hahmottamaan omia säästötavoitteita ja realistista hintatasoa asunnolle.
Paras tapa nostaa elintasoa tuossa tilanteessa taitaa olla halvempaan kämppään muuttaminen. Ei ehkä ole niin hieno tai tilava, mutta sitten jää rahaa joko käytettäväksi tai asp-säästämiseen.
Me saatiin helposti vajaat 200 000€ lainaa, mutta meitä oli kaksi, bruttotulot yhteensä joku 5000-6000€ ja asp-tilillä yli 10% kauppahinnasta heti sen 2v minimiajan täyttyessä. :/
Säästäessä asuttiin Vantaan kaupungin vuokrarivareissa, 800€/kk saunallinen 60m2 kaksio.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ensiasunnon ostajalla tulee olla säästettynä 10% asunnon arvosta rahana. Itse asunto toimii vakuutena 75% eli jos on säästänyt 10% rahaa, tarvitsee muuta vakuutta vielä 15% asunnon arvosta. Muu vakuus voi olla esim. vanhempien talo tmv. Henkilötakaus ei käy. Jos muita vakuuksia ei ole, joudut säästämään rahana sen 25% asunnon arvosta.
Älä jauha, ensiasunnon ostajalla täytyy olla 5% säästettynä !!!
Älä itse jauha. 5% koskee vain ASP-tiliä. Ilman ASP-tiliä pitää olla 10%.
Juuri ASP-tilillä pitää olla 10%. Meillä ei olee mitään ASP-tiliä ja juuri pankissa keskusteltu, kuinka pitää olla 5% omaa rahaa.
https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/paivittaiset/tilit/asp-tili
https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/saastaminen-sijoittam…
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ensiasunnon ostajalla tulee olla säästettynä 10% asunnon arvosta rahana. Itse asunto toimii vakuutena 75% eli jos on säästänyt 10% rahaa, tarvitsee muuta vakuutta vielä 15% asunnon arvosta. Muu vakuus voi olla esim. vanhempien talo tmv. Henkilötakaus ei käy. Jos muita vakuuksia ei ole, joudut säästämään rahana sen 25% asunnon arvosta.
Älä jauha, ensiasunnon ostajalla täytyy olla 5% säästettynä !!!
Älä itse jauha. 5% koskee vain ASP-tiliä. Ilman ASP-tiliä pitää olla 10%.
Juuri ASP-tilillä pitää olla 10%. Meillä ei olee mitään ASP-tiliä ja juuri pankissa keskusteltu, kuinka pitää olla 5% omaa rahaa.
https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/paivittaiset/tilit/asp-tili
https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/saastaminen-sijoittam…
Laitetaan nyt tämäkin, niin tulee tälle yhdelle väittelijälle selväksi.
https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/asuntolainat/a…
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ota yhteyttä (johonkin) pankkiin täyttämällä netissä asuntolainahakemus. Laita siihen ihan rehellisesti tilanteesi, siis että takaajia ei ole eikä säästöjäkään, vielä. Kun sinuun otetaan yhteyttä, voit kysyä vaihtoehdoistasi, joita mahdollisesti olisivat maksullinen takaus tai säästämisen aloittaminen (min 5% lainasummasta ensiasunnossa).
mumsy kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Onks tää vitsi? Meitä on kaksi työssä käyvää, säästöjä oli 20 000 joilla maksettiin käsiraha ja lainaa otettiin 200 000 ja oli lisäksi takaaja.
Ei tuo 180 000 laina ole yhtään realistinen.
Ohis, ei se epärealistinenkaan ole mielestäni. Sen ajan kun lapset asuvat kotona lainaa voi lyhentää tai pitää jopa lyhennysvapaita. Kun lapset muuttavat pois voi ap vaihtaa pienempään asuntoon ja velkasumma pienenee todennäköisesti. Ja jollei pienene vaihtoehdot ovat hitas tai aso tai vuokra-asunto.
Ongelma on tosiaan tuo käsiraha asuntoon, jonka pitää olla perhekokoa. Eli sinkulla haaste olisi helpompi.
Juuri tämä, käsirahan hankkiminen, on se hankaluus. Jos ei olisi muksuja, ei meidän tarvis etsiä 2 makkarin asuntoa vaan voisin hakea lainaa pieneen yksiöön. Nythän me asumme "leveästi", jokaisella on oma makkari, tilaa meillä on sadan neliön verran. Kyllä se silti harmittaa maksaa korkeaa vuokraa. Olen jo katsellut pienempiä vuokrakoteja jotta jäis niitä säästöjä, mutta tällä missä asumme on kaikki kämpät 900-1100e kolmiot ja neliöt), ellen sitten onnella löydä yksityiseltä jotain (pommikuntoista) kolmiota 800e vuokralla. Sekin että muuttaisi esim. 4 vuodeksi johonkin koppiin lasten kanssa (kun huominen ei ole koskaan varma ja luvattu, mitä vaan voi tapahtua ens kuussa, ens vuonna jne.), tuntuu vähän pahalta. En tiedä olenko sitten kermaperse? Toki olen ollut myös ajattelematon kun olen "tuhlannut" rahat matkustukseen lasten kanssa. Toisaalta, se on sitä henkistä pääomaa. Nyt tässä 40v kynnyksellä alkanut miettimään erilailla tulevaisuutta, kun ystäviä jo alkanut siirtymään tuonelan majoille.
Ja juu, kyllä se tässä myös tuntuu pahalta hyväksyä se tosiasia että tämän elämän aikana en luultavasti tule omaa kotia koskaan omistamaan. Vaikka eihän se oma kämppä ole onnellisuuden mittari, mutta sijoitus lapsille. Eri juttu jos en olisi eronnut vaan taloudessa asuisi vielä 2 työssäkäyvää aikuista.
Noh, näitä vastauksia on kiva lueskella, mielenkiintoista kyllä miten erilaisia kokemuksia ihmisillä on, jotkut saaneet ilman takauksia toiset ei.
Hakeeko joku lainaa yksiöön...itse sinkku ja haaveilen kaksiosta.
Sijoitus lapsille? Ehkä, jos hyväkuntoinen kämppä, ja kuntoa pidetään yllä.
Nuorena on ystäväsi kuolleet kun nelikymppisinä, mutta onhan sairauksia.
tSEMPPIÄ.
Minulla on ollut sama tilanne 2 lapsen kanssa. En halunnut muuttaa lasten kanssa pieneen omistuskaksioon tai yksiöön. Lapset olivat silloin sen verran isoja ja eri sukupuolta. Asuttiin vuokralla. Aloin katsomaan pieniä omistusasuntoja yksiöitä tai pieniä kaksioita hieman edullisemmalta seudulta pääkaupunkiseudulla kuitenkin. Sain pankista lainaa ilman säästöjä ja takaajaa ja otin valtion takauksen. Lopulta ostin pienen kaksion (55m2) hyvillä kulkuyhteyksillä alle 10 km päästä Hgin keskustasta ja laitoin asunnon vuokralle. Maksoin vuokralla lainan ja vastikkeen. Kannattaisko ostaa pieni ja edullinen ensin?
Jos rahat ei riitä lainan saantiin niin turha siinä on sitten räpiköidä. Ihan omaksi eduksesi ne rajat on luotu.
Suomi on täynnä ylivelkaantuneita lirissä olevia tomppeleita jotka on ostaneet miljonääreille tehtyjä taloja vaikka tulot on niukin naukin keskiluokkaa.
mumsy kirjoitti:
Ymmärrän tuon että "ei ole niin tiukoilla talouden suhteen", mutta jos nyt jo maksan yli tonnin vuokraa, katselin näitä paikallisia rivareita, niin jos vakuus on esim. 200e ja lainaosuus olisi kuussa 600 tai 700e, niin erotushan on mulla myönteinen. Toki otan yhteyttä pankkiinkin :) ajattelin vain pistää tämmöstä pikaneuvonantoa.
Ja kyllä, olisin ensiasunnon ostaja.
Lainan lisäksi maksaisit rivarista esim. Yhtiövastiketta 300, autopaikan vuokran 20 ja jos hella hajoaa, ostat sen itse.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Oletko ensiasunnon ostaja? Heitä koskee eri säännöt takauksen suhteen kuin muita. Parhaan vastauksen kysymykseesi saat, kun pyydät lainatarjousta muutamalta pankilta. Ei vie kuin hetken aikaasi.
Nimenomaan näin: ensiasunnon ostajalla riittää 5% omavastuu. Omavastuun voi saada myös ”lainattua” pankilta. Op:sta nimellä luottotakaus.
Ei riitä, tai voi olla pankkikohtaista toki, mutta viime vuoden ajalta omakohtaisesti koettu, että kaikista kysymistäni pankeista pääkaupunkiseudulla omarahoitusosuus oli oltava väh. 10 % - ei ollut neuvoteltavissa. ASPilla mentiin ja valtiontakaus tulee sille lopulle mitä asunnon arvosta jää takaamatta. Maksoi 200 e luokkaa.
Miksi olet katkera? Jokainen hankkii asunnon itse, jos ei peri sitä... Se on elämän valintoja. Katkera ei kannata olla! Tsemppiä!