Eläkesäästäminen?

Vierailija kirjoitti:

Osakerahastot voivat heilahdella niin paljon, että juuri kun olet nostamassa rahoja eläkkeen kynnyksellä, voi tulla pörssirimahdus ja menetät kaiken! Pienituloinen häviää aina, miljonääreillä on monia korjea ympäri maspalloa ja jos jokin pettää, ei joudu perikatoon. 2008 finanssikriisin jälkeen nämä saalistajat ja pedot hyppäsivät jaloilleen ja meno jatkuu entisellään jenkeissä. Köyhää kusetetaan aina ja köyhä on tässä tapauksessa se tavis palkansaaja.

Tämän kirjoittaja ei ole sijoittajaa nähnytkään. Eläkevuodet kestävät helposti 15-25 vuotta vaikka jäisi eläkkeelle myöhemminkin. Ei niitä säästöjä kerralla nosteta, vaan valtaoslle niistä kertyy tuottoa vielä 10 vuoden ajan senkin jälkeen kun on eläkkeelle päästy. 

Nykyiset säästöt hupenevat siihen, jos joskus hankkii lapsia. Eläkesäästöjä on turha edes miettiä.

Minulla on 2010 avattu PS-sopimus jonka kautta sijoitan osakkeisiin. Tuo on eläkesäästämiseen hyvä instrumentti, koska siihen sisältyy huomattava veroetu (jonka myötä tulee myös poliittinen riski, koska valtiolla on paha tapa muutella näitä sopimusehtoja matkan varrella). Kun talletan 5000€ PS-tilille, saan veroissa takaisin 1500€. Näin PS-tilillä on 3500€ minun rahaa ja 1500€ valtion rahaa. Säästöjen nostovaiheessa, jos potti on osinkojen ja arvonnousun myötä noussut 10000 euroon, saan siitä itselleni 7000€ ja valtio saa 3000€. Saan omalle rahalle tuotot ilman veroja! Tämä on ihan merkittävä etu. Nykyisten sopimusehtojen mukaan säästöjä saa alkaa nostaa vasta vanhuuseläkeen ylärajalla, eli jos eläkeikä on vaikka 63-68 vuotta, säästöjä saa nostaa vasta 68-vuotiaasta lähtien. Oma sopimukseni on vanhoilla ehdoilla ja saan alkaa nostaa säästöjä jo alarajalla. 

PS-sopimukseen ei tietenkään kannata kaikkia rahojaan laittaa, koska siinä on nuo rajoitukset. Minulla on lisäksi kotimaisia osakkeita, jotka maksavat osingot keväällä. Haluan myös että jonkin verran tulee osinkoja kuukausittain, joten minulla on pari REIT-osaketta (amerikkalaisia kiinteistösijoitusyhtiöitä) jotka maksavat osinkoja kuukausittain. Olen myös sijoittanut kotimaiseen kulutusluottofirmaan, joka maksaa osinkoja kuukausittain. Tällä hetkellä saan kuukausittain osinkoja nettona noin 100€ ja kerran vuodessa maksavien osingot ovat kuukausitasolla laskettuna nettona noin 150€. Tämä ei ole verotehokkain tapa sijoittaa, mutta tämä antaa myös talouteen joustavuutta ja voin käyttää osinkoja tarvittaessa asuntolainan lyhennyksiin. Nyt kun korot ovat alhaalla, laitan paukut mieluummin osakkeiden lisäostoihin.

Asuntosijoittamiseen en halua sekaantua. Pidän riskejä liian suurina, kun pääomia ei ole useampiin asuntoihin. Osakkeisiin sijoittaminen on joustavaa ja vaivatonta. Pystyn tekemään pienemmillä summilla lisäostoja ja saan myös pääomia vapautettua helposti, jos tarve tulee. REIT-yhtiöt edustavat salkussani kiinteistösijoituksia, joiden kautta tulee omaisuuslajihajautus. Toisesta saa 4% osinkotuoton (NYSE:O) ja toisesta 6,2% (NYSE:EPR). Tämä on minulle parempi vaihtoehto kuin asuntosijoittaminen. En ole sinällään asuntosijoittamista vastaan, mutta ihmisillä on siitä mielestäni perusteettomasti mielikuva, että se olisi jotenkin helpompaa ja vähäriskisempää kuin osakesijoittaminen. Kumman tahansa valitsee, niin kyllä siinä täytyy vähän kotiläksyjä tehdä ettei haksahda ihan alkeellisiin virheisiin, jotka tulevat kalliiksi.

Eläkesäästämisessä ja muussakin sijoittamisessa aika on sijoittajan puolella, joten tärkeintä on aloittaa heti. Mitä pidempään säästää, sitä paremmat tulokset. Kuitenkin on hyvä tajuta, että merkittävä lisäeläke vaatii merkittäviä säästöpanoksia, jos ei ole liikkeellä jo 20-vuotiaana. Jos nelikymppisenä aloittaa säästää 50€/kk, niin ei pidä luulla että sillä panostuksella pääsee eläkeläisenä elämään kovin leveästi. Kannattaa käyttää netissä olevia sijoituslaskureita (esim. Seligsonin sivuilla) ja miettiä sen pohjalta, mikä on itselle sopiva tavoite. Itselläni tulee olemaan pieni työeläke koska työhistoria on repaleinen ja vaikka nyt olen töissä, en voi olla varma kestääkö pää pienipalkkaista ja halveksittua työtä pitkään. Joudun rankasti paikkaamaan työeläkettä omilla säästöillä ja siksi joudun säästämään PS-sopimukseen 5000€/vuosi vielä muutaman vuoden ajan. Myös tavallista sijoitussalkkua yritän kasvattaa mahdollisuuksien mukaan.

Minä pyrin siihen, että pääoman tuotto olisi se lisäeläke, eikä itse pääomaa tarvitsisi realisoida. Jos ottaa esimerkiksi kansanosake Elisan, niin se noin 5000 euron potti, joka monilla on lankapuhelinosakkeen jäljiltä, tuottaa vuodesta toiseen 150-180€ vuodessa osinkoa nettona. Siispä 12x tuo summa tuottaisi joka kuukautta kohti saman summan. Se on köyhän eläkeläisen budjeteissa jo iso raha sekin.

Tietysti on epäviisasta jättäytyä juuri Elisan varaan, joten mieluummin voisi ostaa vuosien varrella pikku hiljaa saman tyyppisen potin 12 eri yritystä, joilla on hyvä osingonmaksuhistoria.

Tällä mallilla ei tarvitse olla huolissaan siitä, jos elääkin pitkään, koska rahat eivät lopu ikinä. Osakekursseillakaan ei ole mitään väliä, kunhan osinkoja maksetaan.