Lue keskustelun säännöt.
Onko realistista ajatella 250 000 e asuntolainaa? Tulot nettona 4500 e/kk, toiveissa lyhennys + korko max. 1100 e/kk
03.04.2018 |
Moni tuntuu maksavan omistusasunnosta kuluja reippaasti yli 1200 e/kk pienemmilläkin lainoilla. Olemme pohtineet 250 000 e asuntolainaa, mutta pidemmällä maksuajalla, ja niin, että lyhennyksiin, vastikkeeseen ja korkoihin menisi maksimissaan noin 1100 e/kk.
Emme ole vielä tehneet pankkeihin kierrosta, joten ei aavistustakaan, olisiko meillä edes mahdollisuutta noin isoon asuntolainaan. Helsingissä asumme, molemmilla vakityöt, muualla Suomessa emme edes harkitsisi yli 200 000 e summaa. Tulot bruttona yhteensä minulla ja miehelläni n. 6000 e ja nettona 4500 e.
Onko kenelläkään kokemusta yli 200 000 asuntolainasta, jossa asumiseen eli lyhennys + korot + vastike menisi maksimissaan vain vähän reilu tonni? Oletteko pärjäilleet hyvin?
Kommentit (65)
Itse olisin 3800 € nettotuloilla saanut 150 000 € lainaa, mutta tuohon vaikutti varmasti se, että otin lainan yksin eli ei ole sitä hätävaraa esim. työttömyyden varalta, että toisella saattaa työt jatkua jne. Eli jos jotain sattuu, niin olen yksin "pulassa". Onneksi löytyi kämppä sen verran edullisemmin kuin arvioin, että vanhan myynnin jälkeen lainaa tarvitsi ottaa "vain" 130 000 € ja 15 vuoden maksuajalla asumiskustannukset kuitenkin jäävät kokonaisuutena kohtuullisiksi eli huomattavasti vähemmän maksan kuin vastaavasta asunnosta maksaisin vuokraa. Mutta ihan mahdottomana en pitäisi, että kahden ansaitsijan taloudessa 4500 € nettotuloilla saisitte tuon 250 000 €, jos teillä ei ole muita velkoja ja työtilanne hyvä. Mutta pankit tosiaan tekevät tarkat riskiarviot ennen lainan myöntämistä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ihan normi ja hyvin selviää. Meillä lainaa nyt jäljellä 200k€, lyhennys + korko 1200€ ja netot 4500€. Joka vuosi jää rahaa matkustamiseenkin n 12000€
Vierailija kirjoitti:
Ihan normi ja hyvin selviää. Meillä lainaa nyt jäljellä 200k€, lyhennys + korko 1200€ ja netot 4500€. Joka vuosi jää rahaa matkustamiseenkin n 12000€
Ilmeisesti ei lapsia?
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Meillä on suunnillee tuollainen laina, tulot ja lyhennys, mitä ap esitteli.
Huomasitko että aloituksessa oli tuohon samaan summaan niputettu myös vastike? Minkä suuruinen se teillä on ?
Meillä on omakotitalo ja asumiskulut kuukaudessa noin 400€.
Vierailija kirjoitti:
Me otettiin lainaa 250000e (jäljellä vielä reilu 200000), maksetaan lyhennystä ja korkoa 1200-1300e/kk.
Meillä laina-aika 25v ja pidempää eivät antaneetkaan.
Nyt on korot tosi alhaalla, 1100e lyhennyksellä ja jos korot nousee niin alkaa laina-aika venymään jo aika pitkäksi.
Korkojen noustessa ei kannata laskea sen varaan, että laina-aika venyy. Jos se on jo 25 vuotta ja parin vuoden jälkeen korot nousee enemmän, täytyy kuukausierää välttämättä nostaa, koska se hupenee nopeasti pelkkiin korkoihin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
huh!
Meillä tuo 250 000e, lyhennys 1500e ja brutto 3000e/kk
Meillä on kuukauden tulot suunnileen nettona tuon 4.500€ eli 54.000€/vuodessa.
Lainaan menee 12000€/vuodessa, asumismenoihin 5000€, autoihin ja liikkumiseen 18000€.
Nettotuloista jää ruokaan, vaatteisiin ja muuhun elämiseen ja muihin laskuihin 19.000€, eli vajaa 1600€/kk.
Hyvin saadaan mitä tarvitaan (5 hengen perhe), mutta säästöön ei kyllä pahemmin jää mitään. Vähän jää, mutta se menee sitten kun pyykkikone hajoa tms.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Me otettiin lainaa 250000e (jäljellä vielä reilu 200000), maksetaan lyhennystä ja korkoa 1200-1300e/kk.
Meillä laina-aika 25v ja pidempää eivät antaneetkaan.
Nyt on korot tosi alhaalla, 1100e lyhennyksellä ja jos korot nousee niin alkaa laina-aika venymään jo aika pitkäksi.
Korkojen noustessa ei kannata laskea sen varaan, että laina-aika venyy. Jos se on jo 25 vuotta ja parin vuoden jälkeen korot nousee enemmän, täytyy kuukausierää välttämättä nostaa, koska se hupenee nopeasti pelkkiin korkoihin.
1100€ ja 250.000€ lainassa kk-erä riittää siihen että korot nousee noin 5% paikkelle, sen jälkeen velka ei enää lyhene lainkaan, vaan alkaa kasvaa ja sitähän pankki ei sulata, vaan erää pitäisi nostaa. Mutta ei taida olla ihan lähinäkymissä sellaista tilannetta että korot nousisi noin ylös. Ja jos nousisi, niin luulatavasti silloin yleinen inflaatiokin nousisi ja palkatkin nousisivat, mitä ne eivät ole tehneet kymmeneen vuoteen.
Asuntolaina oli realisesti kaikken halvinta 70- ja 80-luvuilla kun korot oli luokkaa 10%. Lainoihin sai korkotukea ja palkat nousi niin nopeasti että vanhan lainan realiarvo putosi niin että loppuvelan saattoi kuitata lomarahatilillä kun tuli vähän enemmän fyffeä käteen.
Vierailija kirjoitti:
Meillä lainaa 120 000, ja lyhennys (huom, pelkkä lyhennys) 1000€. Siihen vielä korot ja vastikkeet yms päälle. Nettotulot n. 3500€.
Mihin teidän rahat menee jos noilla tuloilla asumiseen jää kokonaisuudessaan reilu tonni?
Ajatuksena on kerryttää muutakin varallisuutta ja säästää. Omat menot on tosi pienet, ei lapsia, ei autoa, halvat harrastukset yms.
Ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Kannattaa vielä harkita. Aika iso laina noihin tuloihin. Pitkä lyhennys nostaa kyllä lainan hinnan aika suolaiseksi vaikka olisi matalat korot.
Ostakaa vaikka sijoitusasunto. Vuokralla itse sen aikaa kun pääoma karttuu takas.
Kerran oli hesarissa (?)juttu perheestä, joka omisti asuntoja ja asui itse vuokralla kun se oli helsingissä kannattavampaa niin. Äkkiseltään logiikka hieman itseltäni hukassa, mutta oli siinä laskelmat...Pitäkää mieli avoinna. Ja muistakaa elämän realiteetit. 30v voi tulla työttömyyttä, sairauksia tai toinen nainen/mies.... ja kurjaa jos käteen jää vain lainapaperit.
On mietitty myös kauempaa keskustasta ja halvempaa asuntoa (max. 200 000) edullisemmalta alueelta näin ensin, esim. Myllypuroon kovasti ennustetaan hinnannousua. Sitten kun sitä aikamme on makseltu, niin mahdollisesti vähän lähempää keskustaa hiukan hintavampi kämppä.
Ap
Miettikää tarkkaan. Taloyhtiön remonteista voi vastike pompsahtaa jopa kaksin-kolminkertaiseksi kun se yhtiölaina tulee maksuun myös. Jos työpaikan takia tuleekin tarve autolle? Lasten harrastuskustannukset? 5v ei ehkä harrasta, mutta 7v maksaa jo aika hinnakkaasti jäälajeista esim.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Siis 1100€ sisältäen sekä vastikkeet että koron?
Korko 0,9 marginaalilla tekee 190€, ja vastike ehkä mitä, 300? Eli karkeasti lyhennykseen jää 1100-500=600€.
Jos laina on 250 000, ja lyhennys 600, niin laina-ajaksi tulee yli 30 vuotta. Ja pienikin muutos korkomarkkinoilla ajaa teidät tosi tiukille.
Itse en uskaltaisi, ja ihmettelisin jos pankki suostuu.
Ja nykyisellään taitaa Nordea olla ainoa, joka tarjoaa 35 vuoden lainoja. Siinäkin tosin on ajatuksena juuri se, että ihmiset alkaisi sijoittaa enemmän myös muuhun kuin asuntoihin. Ei se, että myönnettäisiin ylisuuria lainoja.
Vähän masentavaa sinänsä tuo että periaatteessa n. 150 000 e alkaa olla meidän tuloilla melkein maksimi, jos ajattelee pieniriskistä asuntolainaa. Kun ei tuolla summalla saa Helsingistä oikeastaan minkäännäköistä kaksiota. Ja molemmat on autottomia, ihan eri puolilla PK-seutua töissä ja täysin metrosta riippuvaisia, niin siinä on valinnanvara aika vähissä. Silti ei kiinnostaisi enää yhtään maksaa ylikalliita vuokria.
Ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Ei mitään järkeä. Pakkoko on asua hienosti?
Me olisimme saaneet lainaa 280 000€.
Bruttotulot 6200€, netto 4500€.
Otettiin 215 000, jota lyhennetään 1000€/kk + vastike 230€. Hullua miettiä yli 25v laina-aikaa.
Ottakaa lainaa maksukyvyn mukaan.
Käypä pyörittelemässä laskelmiasi ensin minkä tahansa pankin lainalaskurilla. Voit testata eri kokoisella lainalla, lyhennyksellä, laina-ajan pituudella tai korkotasolla.
Sitten sinulle alkaa hahmottua se, mikä on realistista ja mikä ei. Ihan turhaan vertaat teidän tilannetta jonkun toisen tilanteeseen. Lainansaanti riippuu niin monesta asiasta alkaen siitä, mitä työtä teette ja minkä verran teillä on muuta velkaa, esim. auto- tai kulutusluottoja.
Oletteko ensiasunnon ostajia? Jos niin pankki edellyttää kaikissa tapauksissa 5 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta säästöjä tai muuta varallisuutta. Jos ette ole ensiasunnon ostajia, omaosuus on 10 prosenttia ja ensi kesästä alkaen 15 prosenttia. Sen nimi on lainakatto.
Sen verran pitää olla siis käytännössä omaa rahaa ja sen jälkeen pankki katsoo, minkä suuruisen lainan voitte ottaa. Teidän maksukyky lasketaan 6 prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Pankki ei todellakaan lähde lainaamaan sellaista summaa, joka olisi jo nyt teidän maksukykynne rajoilla.
Mutta siitä lainalaskurista näet helposti itsekin, mitä lyhennyksille tai laina-ajalle tapahtuu, jos korot nousee esim. 2 prosenttiin - puhumattakaan 5 tai 6 prosenttiin.
Kannattaa ensin selvittää, mihin on varaa ja alkaa vasta sitten haaveilla.
Vierailija kirjoitti:
Ei mitään järkeä. Pakkoko on asua hienosti?
Ihmisen pitää asua jossain. Helsingissä on niin kova vuokrataso, että köyhillä ei ole varaa maksaa näitä vuokria. Jos vuokrasummalla pystyy lyhentämään omaa asuntoa, se on ihan fiksua eikä mitään hienostelua.
Toisaalta ei 250 000 eurolla Helsingissä edes asu hienosti. Sillä saa keskustasta pienen yksiön tai Kalliosta pienen kaksion.
Kun minä ja mies haimme asuntolainaa, käteenjäävät tulot olivat meillä 3700€ *2 = 7400€. Maksimi mitä meille oltaisiin myönnetty oli 369 000€/kk, korot oli silloin yli 5%. Tästä on reilu 10v.
Nyt meidän tulot on 6300€ yhteensä. Lainaa on jäljellä noin 260 000€. Lyhennämme lainaa noin tonnin kuussa. Miehellä on lapsia edellisestä liitosta kaksi (elarit 400€/kk) ja meillä on kaksi lasta. Heillä ei ole enää päivähoitomaksuja.
Asumme omakotitalossa, eli ei ole vastikkeita, mutta maksamme tietysti sitten asuinkuluina kiinteistöverot (oma tontti), lämmityksen, roskiksen ja umpikaivon tyhjennykset, aurausmaksut ja vakuutukset. Asumme huonojen julkisten yhteyksien varrella, eli auto pitää olla.
Pärjäämme ihan OK, mutta ei tässä mitään varsinaista KULUTUSJUHLAA minusta vietetä. Eri asia on, onko tarvekaan. Lapset eivät saa kaikkea, mitä haluavat, mutta heillä on siistit vaatteet, he pääsevät synttäreille kavereiden luokse, me voidaan järjestää heille synttärit ja he harrastavat molemmat jotain. Lasten kulut tuskin tästä vähenevät, murrosikä on vielä edessä...
Meillä on n. 1200e asumiskulut. Korkokatto otettiin jolloin asumiskulut voi pahimmillaan nousta 1400 euroon/kk. Ihan ok 600-700 euroa naamaa kohti. Tulot jotakuinkin teidän luokkaa.
Hups muistin väärin, lyhennys ja korko on 810/kk.