Toivon asiallisia neuvoja, mistä voimme säästää. Nettotulot 5300 euroa.

Joko lähdette tekemään isoja ratkaisuja, kuten asunnon vaihto tai viilaatte pienistä. Lapset ovat jo aika isoja, 5-7 vuoden päästä voisitte viimeistään muuttaa pienempään asuntoon. Lainan määrästä päätellen asutte nyt varmaan vähintään 4 huoneen asunnossa kohtuuhyvällä sijainnilla. Eli alle kymmenen vuoden päästä voitte siirtyä 100-200t euroa halvempaan asuntoon ja kuitata sen verran lainaa pois. Voisitte siis mielestäni ainakin tiedustella pankista laina-ajan pidennystä ja lyhennyksen pienentämistä. 

Ymmärrän hyvin, että ette halua lähteä leikkaamaan lasten menoista.

Rahastosäästäminen ei varsinaisesti ole kulu, se on toiseen hetkeen siirretty kulutus. Säästäminen 300 euroa voi kuulostaa isolta, mutta on vaan n. 5 % käteen jäävistä tuloista ja sen verran kyllä pitäisi pystyä säästämään. Välillä niitä säästöjä tietysti käytetään, osahan voi olla säästössä vain muutaman kuukauden.

Jos etsitte edullisempaa liikkumismuotoa, tervetuloa Friskis&Svettis urheiluseuraan, koko vuoden saa liikkua 282 eurolla. http://www.friskissvettis.fi/helsinki/

Vierailija kirjoitti:

Kiitos kaikille. Istuttiin iltapäivällä alas puolison kanssa ja alettiin pohtia kulutustottumuksia ja menoja.

Käytiin irtisanomassa kuntosalijäsenyydet. Ne on maksettu joulukuun loppuun asti etukäteen, mutta sen jälkeen aletaan kuntoilla muuten.

Puhelinliittymät menivät vaihtoon. Jatkossa puhelinlaskut koko perheeltä 60€/kk yhteensä. Meillä ja vanhimmalla lapsella nopea netti, nuoremmilla hitaampi (koska eivät käytä sitä juurikaan Wi-Fin ulkopuolella).

Hyväntekeväisyys meni nyt katkolle. Pahalta tuntui, mutta ehkä rahattakin pystyn auttamaan.

Laitettiin OP-pankkiin yhteydenottopyyntö. Kilpailutetaan asuntolaina ja katsotaan, saisiko bonuksilla maksettua vakuutuksia.

Hesarista ei luovuta, muut lehdet lakkautettiin.

Elisa Viihde vaihdetaan kympin halvempaan.

Maksetaan opintolaina veronpalautuksilla kokonaan pois. Se olisi muuten mennyt varmasti joululahjoihin. Joihin siis oikeasti ei olisi ollut varaa.

Niin ja vastaus niille, jotka ihmettelivät isoa lainaa ja isoa vastiketta: meillä oli lainaa ottaessa isommat tulot ja yhtiövastike oli ostohetkellä ennen taloyhtiön remontteja 395€.

Ap

Lisätkää toi taloyhtiölaina mukaan, kun kilpailutatte asuntolainaa. Saatte siitäkin sitten bonuksia+mahdollisuus miettiä koknaisuudessa sopiva lyhennysmäärä+mahdollisuus lyhennysvapaaseen senkin osalta.

Vierailija kirjoitti:

Ei tuosta suurempaa summaa saa aikaiseksi. Jonkun hassun kympin ja hyväntekeväisyyden 140 Euroa. Asuminen on suuri meno ja kaiken muun kanssa säätäminen on marginaalista.

Itse asiassa nyt kun korot ovat matalalla niin kannattaisi harkita asuntolainan lyhentämistä kovemmalla tahdilla ja varautua siihen kun korot joskus nousevat. Etenkin lainan alkuvaiheessa laina-aikaa saa lyhennettyä aika mukavasti maksamalla vähän suurempaa kuukausierää. Käteen silloin jäisi tietenkin vähemmän mutta pitkällä tähtäyksellä voisi auttaa.

Itse asiassa nyt kun on korot matalalla, niin ei kannata lyhentää asuntolainaa nopeammin. Sen sijaan se raha kannattaa sijoittaa paremmin tuottaviin kohteisiin. Esimerkiksi tavalliselle tallaajalle käy hyvin passiiviset indeksirahastot. Asuntolainakorkojen noustessa lainaa voi sitten halutessaan lyhentää rahastosijoituksillaan.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Kiitos kaikille. Istuttiin iltapäivällä alas puolison kanssa ja alettiin pohtia kulutustottumuksia ja menoja.

Käytiin irtisanomassa kuntosalijäsenyydet. Ne on maksettu joulukuun loppuun asti etukäteen, mutta sen jälkeen aletaan kuntoilla muuten.

Puhelinliittymät menivät vaihtoon. Jatkossa puhelinlaskut koko perheeltä 60€/kk yhteensä. Meillä ja vanhimmalla lapsella nopea netti, nuoremmilla hitaampi (koska eivät käytä sitä juurikaan Wi-Fin ulkopuolella).

Hyväntekeväisyys meni nyt katkolle. Pahalta tuntui, mutta ehkä rahattakin pystyn auttamaan.

Laitettiin OP-pankkiin yhteydenottopyyntö. Kilpailutetaan asuntolaina ja katsotaan, saisiko bonuksilla maksettua vakuutuksia.

Hesarista ei luovuta, muut lehdet lakkautettiin.

Elisa Viihde vaihdetaan kympin halvempaan.

Maksetaan opintolaina veronpalautuksilla kokonaan pois. Se olisi muuten mennyt varmasti joululahjoihin. Joihin siis oikeasti ei olisi ollut varaa.

Niin ja vastaus niille, jotka ihmettelivät isoa lainaa ja isoa vastiketta: meillä oli lainaa ottaessa isommat tulot ja yhtiövastike oli ostohetkellä ennen taloyhtiön remontteja 395€.

Ap

 

Lisätkää toi taloyhtiölaina mukaan, kun kilpailutatte asuntolainaa. Saatte siitäkin sitten bonuksia+mahdollisuus miettiä koknaisuudessa sopiva lyhennysmäärä+mahdollisuus lyhennysvapaaseen senkin osalta.

En kyllä ymmärrä tuota rahastosäästämistäkään, jos on ongelmaa että käyttörahat riittää kulutukseen. Oletteko laskeneet paljonko se rahastoon menevä raha oikeasti tuottaa verrattuna siihen, että sillä nyt maksaisi lainoja pois? Lainat kuluttaa koko ajan teidän rahoja korkojen ja maksujen muodossa. Ehkä säästöstä kannattaisi jopa irrottaa rahaa noiden muutamien menoerien kuittaamiseen.

Vakuutuksista sen verran, että sinä päivänä kun vakuutuksen ottaminen kannattaa, nousee vakuutusmaksut heti niin että ei enää kannata. Vakuutus ei koskaan ole tuottava keskimääräiselle vakuutuksenottajalle. Vakuutuksessa on järkeä vain suojaamaan taloudellisesti kestämättömältä vahingolta. Pienempi vahinko voi käydä ja sen voi maksaa ihan omalla rahalla, jos ei ole vakuutusta. Luultavammin vahinkoa ei käy ja ne rahat säästyy johonkin muuhun.

Hyväntekeväisyydesta karsisin 100 euroa, rahastot pois koska niitä ei voida laskea menoeräksi. Turha valittaa ettei ole rahaa jos kuitenkin on varaa säästää. Heti 400 euroa lisää rahaa käytettäväksi. Sitäpaitsi niissä rahastoissa ilmeisesti on jo rahaa mitä voi vapauttaa käyttöön tarvittaessa eli turha valittaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ei tuosta suurempaa summaa saa aikaiseksi. Jonkun hassun kympin ja hyväntekeväisyyden 140 Euroa. Asuminen on suuri meno ja kaiken muun kanssa säätäminen on marginaalista.

Itse asiassa nyt kun korot ovat matalalla niin kannattaisi harkita asuntolainan lyhentämistä kovemmalla tahdilla ja varautua siihen kun korot joskus nousevat. Etenkin lainan alkuvaiheessa laina-aikaa saa lyhennettyä aika mukavasti maksamalla vähän suurempaa kuukausierää. Käteen silloin jäisi tietenkin vähemmän mutta pitkällä tähtäyksellä voisi auttaa.

Itse asiassa nyt kun on korot matalalla, niin ei kannata lyhentää asuntolainaa nopeammin. Sen sijaan se raha kannattaa sijoittaa paremmin tuottaviin kohteisiin. Esimerkiksi tavalliselle tallaajalle käy hyvin passiiviset indeksirahastot. Asuntolainakorkojen noustessa lainaa voi sitten halutessaan lyhentää rahastosijoituksillaan.

Olen tästä eri mieltä mutta loppujen lopuksi asia on pitkälti mielipide- ja preferenssikysymys.

Nyt kun korot ovat matalla niin on vaikea keksiä tuottavia sijoituskohteita. Itse olen melkein all-in USA-osakkeissa (ja vähän hirvittää mutta ei ole oikein muutakaan mihin sijoittaa - olen valikoinut osakkeita aika hartaasti ja luotan näihin) mutta jos olisi lainaa niin maksaisin sen pois. Nyt kun USA:ssa jo puuhataan koronnostoa niin se voi tarkoittaa että raha alkaa valua muilta markkinoilta USA:n suuntaan (ja USAssakin pois osakkeista) jolloin sijoitusten arvot saattavat pudota. Takkiin voi siis tulla kahdella rintamalla: korot nousevat jolloin lainojen hoitamiseen menee enemmän ja samalla sijoitusten arvo laskee.

Indekseihin sijoittaminen on turvallista pitkällä aikavälillä mutta muutaman vuoden horisontilla voi tulla takkiin aika pahastikin. Kulujen kanssa pitää olla tarkkana.

En väitä että minulla olisi kristallipalloa. Tämä on vain oma tuntuma josta voi toki olla eri mieltä.

Vierailija kirjoitti:

Mihin vakuutuksiin menee noin paljon kuussa? .

Voi kunpa menisikin noin VÄHÄN vakuutuksiin kuukaudessa! Meillä menee yli 250€/kk. Omakotitalo, kolme lasta ja kaksi autoa...

Voisitko lopettaa rahastosäästämisen 300 e/kk? Sehän olisi iso raha elämiseen.

Mihin ihmeeseen sitä rahaa vielä tarvitsisitte? Jos teillä jää reilu tonni kuussa, ja maksettavana vaan ruoka ja huvittelu??? Kumma on jos ei riitä.

Niin idioottimaiset menot ja ruikutus, että ihmetyttää. Jos laskee vuosimenoiksi niin tajuaa ettei ihan ole kaikki kynät penaalissa. Ja että oikein on vaikea nähdä mistä tästä "voisi säästää"?

Vakuutukset  2040e/vuosi

Kuntosalit 1332e/vuosi

Lasten harrastukset (2 per lapsi) 1800e/vuosi

Rahastot 3600e/vuosi

Hyväntekeväisyyteen  1680e/vuosi

Puhelinlaskut (koko perhe)  1680e/vuosi

 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Mihin vakuutuksiin menee noin paljon kuussa? .

Voi kunpa menisikin noin VÄHÄN vakuutuksiin kuukaudessa! Meillä menee yli 250€/kk. Omakotitalo, kolme lasta ja kaksi autoa...

Saahan sitä tuhlata miten paljon haluaa jos on tyhmä. Meillä omakotitalo, kaksi lasta ja kaksi autoa ja vakuutuksiin menee noin 110e/kk. Toki jos ottaa kaikki mahdolliset lisävakuutukset ja nollaomavastuut sitä saa rahaa helposti menemään tuplana, mutta siinä saakin sitten 10 vuoden aikana moneen kertaan maksaa sen pari ruosteista polkupyörää tai rikkinäistä puhelinta jotka parinsadan omavastuilla maksaisi itse. (esim. 100 euroa kalliimmat vakuutukset kuukaudessa tekevät 10 vuodessa 12 000e.)

Rahastot ja hyväntekeväisyys pois, enkä maksaisi lasten leirikoulujakaan, vai onko aivan kaikilta kysytty, suostuvatko maksuun? Onko se siis käytännössä pakollinen? Lapsemme luokalla kevätretkikeräys oli vapaaehtoinen, ekalla juuri kukaan ei osallistunut.

Vierailija kirjoitti:

Missä teillä on vakuutukset ja mitä te vakuutatte?

Meillä on siis jotkut ihan normaalipaketit, koko perheen henkilövakuutukset, laaja kotivakuutus, pakollinen autovakuutus, kasko, matkavakuutus kuuluu siihen "normaalipakettiin" ja meillä menee se 170 euroa kuussa.

ap

Miten uusi auto? Kannattaako siinä olla laajin kasko? Meillä oli 7-vuotta vanhassa autossa ihan turhaan vähän liian hyvä vakuutus hinaus- ja tuulilasiturvineen, meillä kun on kakkosauto ja ajan pääautolla lähinnä töihin motaria 20km päähän, niin nämä alkoivat tuntua vähän turhilta. Saimme kuitenkin vuositasolla vakuutuksesta pois muutaman satasen. Ei ehkä kuulosta paljolta (meille se kyllä oli) ja jos teette tämmöisiä pieniä puroja niin se merkitsee kuitenkin! Kakkosautossa on ihan minimivakuutukset.

Esim. meille autovakuutukset tulevat muutaman kerran vuodessa ja kun nyt näistä laskuista tippui kuitenkin noin 100 euroa/kerta niin tuntui se.

Miten Trafillekin menee yli 400e vuodessa? Miksette vaihda autoa?

Muita huomioita ohiksena: kanta-hämeessä kun lapsi tarvitsi putket korviin jonotimme ehkä noin kuukauden... Siis julkisella. Sinä aikana ei ollut yhtään korvatulehdusta. Ei ollut lapsivakuutusta.

Olen myös sitä mieltä, että henkilövakiutukset ovat aikas turhia.

Sitä vielä ihmettelen, että jos on tarkoitus vapauttaa rahaa kulutukseen, niin miksi ihmeessä säästätte? Ja vielä aika ison summan.

Asuntolainaa on ihan turha lyhennellä nopeutetussa tahdissa, koska ei se vaikuta kuukausierän määrään juurikaan, laina vain lyhenee sieltä lopusta. Parempi on varautua korkojen nousuun laittamalla rahaa tuottavampiin sijoituskohteisiin, joita voi sitten realisoida jos asuntolainan korko nousee. 

Muutenkin tuota säästämistarvetta voisi miettiä vähän avarakatseisemmin tässä tilanteessa kun lapset ovat jo noinkin isoja. Tässä kohtaa ennemmin miettisin, mitä ulkomaanmatkoja halutaan vielä tehdä yhdessä kun lapset ovat vielä kotona. Tästä kun mennään viisi vuotta eteenpäin, niin lapset alkavat matkustella jo kavereidensa kanssa. 

Tarviiko sitä asuntolainaakaan maksaa välttämättä loppuun saakka? Jo kymmenen vuoden päästä voitte vaihtaa pienempään ja halvempaan. Tässä meinaa tapahtua se tavallinen kuvio, että lasten ollessa kotona on taloudellisesti tiukkaa ja sitten kun he ovat lähteneet, ette tiedä mitä tekisitte kaikkien rahojenne kanssa. Ja iso, tyhjä kotinne kumisee tyhjyyttään. Ottakaa mieluummin nyt vähän rennommin, että voitte sitten lasten lähdettyä pesästä muistella niitä ihania perheen yhteisiä reissuja. Asuntolainaa voi lasten lähdettyä lyhentää vikkelämmin tai voitte vaihtaa pienempään asuntoon ja jeesata lapsia omien asuntojen hankinnassa.

Jos kassavirran kannalta ajattelee, niin opintolaina ja autolaina kannattaisi maksaa pois asap. Opintolainahan lähtee jo veronpalautuksista, mutta se autolainakin kannattaa maksaa pois että pääsette niistä kuukausimaksuista. Ja älkää enää ikinä tehkö tuollaista typeryyttä, että ostatte auton lainarahalla! Kun seuraavan kerran autoa vaihdatte (ja harkitkaa tarkkaan, tarvitseeko edes vaihtaa), niin tyytykää siihen minkä saatte omilla säästöillänne ostettua.

Vakuutusmaksuja saa pienemmäksi omavastuuta suurentamalla. Jos omia säästöjä on edes jonkin verran, kannattaa vaikka kotivakuutuksesta nostaa omavastuu 500 euroon. Maksatte silloin pikkuvahingot omasta pussista, mutta teillä on kuitenkin suoja isompien vahinkojen varalta. Samaa kannattaa soveltaa auton ja henkilövakuutusten kanssa. Ei ole mitään järkeä pitää vakuutuksessa jotain 150 euron omavastuuta, ellei ole köyhä pitkäaikaistyötön.

Teillä jää kaiken jälkeen vielä tonni rahaa ja olet tyytymätön, en ymmärrä.

Mullapa on parempi ehdotus: älä ahnehdi, vaan ole tyytyväinen tämänhetkiseen hyvältä vaikuttavaan tilanteeseen.

Valot

Vessapaperi

Vaihtakaa se Audi pois, vaikka sosiaalinen statuksenne kärsiikin muiden espoolaisten silmissä. Muutenkin on syytä hyväksyä, että rahaa ei voi tuhlata mikäli sitä ei ole, ellei halua perustaa elämäänsä velkarahalla brassailuun. Minulla sekä puolisollani nettotulot ovat yhteensä 3700 euroa kuussa eivätkä tule siitä ilman alanvaihtoa nousemaan. Hyvin pärjäämme kuitenkin. Syyllinen omaan ahdinkoon löytyy yleensä peilistä.