Lue keskustelun säännöt.
Velan maksu. Kannattaako maksaa velka aina kerrallaan pois vai yhdistää olemassa olevat yhdeksi lainaksi? Taloudentaitajat!
16.03.2023 |
Moikka!
Kysyisin teiltä, jotka osaatte tasapainottaa talouttanne ja ymmärrättekin siitä jotain.
Valitettavasti itse olen ollut todella huono raha-asioiden kanssa ja siihen kyllä liittyi päihteet, sekä pelaaminen aika vahvasti. Olen kuitenkin lopettanut molemmat huonot tavat ja tahdon alkaa ottamaan vastuuta elämästäni eri tavalla sekä hoitaa nämä velat pois.
Minulla on yhteensä neljä lainaa. Kaksi isompaa eli reilu 10 000 sekä kaksi pienempää eli noin 3000€.
Näiden lainojen hoitokulut ovat aika valtavat mielestäni. eli noin 650€/kk. Lisäksi siihen vielä vuokra 650€ ja muita laskuja, kuten osamaksut silmälaseista, puhelimesta jne. Näistäkin tulee aika paljon maksettavaa, noin 150€/kk sekä sitten puhelinlasku noin 40€.
Eli maksettavaa on kuukaudessa noin 1500€ pelkästään laskuihin, minulla yksinelävällä sinkulla.
Nyt olisi vakipaikka ja nettotulot ovat noin 2200€/kk. Yritän säästää siitä eli 300€, jotta voisin maksaa lainoja pois.
Miten itse lähtisit tätä purkamaan jos olisit asemassani? Yhdistänkö lainat, jotta kk erät pienenee ja säästän rahaa tuon yhden lainan kokonaismaksua varten siinä sivussa vai maksanko pois lainan kerrallaan.
Yritän myös tehdä lisätöitä, jotta tuloja olisi enemmän.
Kommentit (23)
Jos saat yhdistettyä kohtuullisilla kuluilla ja korolla, niin yhdistä. Ei tarvitse maksaa kuin yhdet lainanhoitokulut, johan siitäkin tulee helpotusta.
Mutta exceliinhän nuo pitäisi pistää, siis kaikki lainat korkoineen ja kuluineen, siten vertaat siihen mitä maksaa yhdistäminen + yhden ison lainan maksu, ei sitä muuten pysty varmasti sanomaan.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Maksa eniten sitä lainaa, jossa on isoin korko. Siinä järjestyksessä makselet ne pois. Aina kun yksi on maksettu loppuun ja rahaa vapautuu, maksat sillä seuraavaa korkeakorkoista pois.
Riippuu mm. velan määrästä ja korosta, onko velkaa useille eri velkojille. Ainakin ökykorkoiset kulutusluotot ja visa- yms.laskut kannattaa niputtaa, jos niille saa edullisemman pankkilainan. Voi tietysti niputtaa osan veloista tai sitten kaikki. Laske eri vaihtoehdot.
Ehdottomasti Exceliin kannattaa tehdä listaa veloista, niiden koroista ja minimisummista. Toisin kuin aikaisempi postaaja, itse lähtisin vyöryttämään velkoja pienimmästä summasta; jommasta kummasta ~3000€ lainasta jossa on suurempi korko. Jos on samat korot, lyhentäisin eniten sitä missä on isompi minimilyhennys.
Toi on aikamoinen projekti, joten lämpimin sydämin suosittelen seuraamaan instassa eri rahatilejä. Siellä on kannustavaa ja motivoivaa porukkaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sehän riippuu niin monesta asiasta. Tee niin kuin itse parhaaksi näet ja mihin taloutesi riittää.
Jos kokonaiskorko pienenee niin ehdottomasti kannattaa yhdistää. Tosin kannattaa laskea pidentyneen laina-ajan tuoma lisämaksu ja miettiä kannattaako se.
Velan kannattaa tarkistaa lainojen korkoprosentit ja muut kulut ennen yhdistämistä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Ehdottomasti Exceliin kannattaa tehdä listaa veloista, niiden koroista ja minimisummista. Toisin kuin aikaisempi postaaja, itse lähtisin vyöryttämään velkoja pienimmästä summasta; jommasta kummasta ~3000€ lainasta jossa on suurempi korko. Jos on samat korot, lyhentäisin eniten sitä missä on isompi minimilyhennys.
Toi on aikamoinen projekti, joten lämpimin sydämin suosittelen seuraamaan instassa eri rahatilejä. Siellä on kannustavaa ja motivoivaa porukkaa.
Oikeastaan näin ajattelinkin.
Maksaisin ensin 3000€ lainan pois, jonka erä on 120€/kk.
Sitten maksaisin osamaksut kokonaisuudessaan pois, jolloin rahaa jäisi 150€/kk enemmän käytettäväksi.
Tämän jälkeen maksaisin 3000€ pois, jota lyhennän n. 70€/kk.
Tällöin olisi jo reilu 300€ enemmän laitettavana säästöön isompia lainanmaksuja varten. Sitten maksaisin 10 000€ pois. Siinä olisi jo todella hyvä alku.
Jos hyvin käy, niin tässä vaiheessa olen vajaan kahden vuoden päästä.
Sitten maksan tuon viimeisen lainan.
AP
Vierailija kirjoitti:
Maksa eniten sitä lainaa, jossa on isoin korko. Siinä järjestyksessä makselet ne pois. Aina kun yksi on maksettu loppuun ja rahaa vapautuu, maksat sillä seuraavaa korkeakorkoista pois.
Tämä. Velkamurskain.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Onko kuukausimaksuissa siis pelkästään kuluja, ei lyhennystä? Ei ilman tarkkoja tietoja voi antaa ohjeita. Kannattaa kysyä pankistasi lainaa ja sen ehtoja ja sitten vertailla niitä nykyisiin velanhoitokuluihin.
Lumipalloefekti on yksi mahdollinen tapa lyhentää velkoja, toinen on laskea, missä kulut ja korot ovat suurimmat ja pyrkiä siitä ensimmäisenä eroon.
Vierailija kirjoitti:
Maksaisin ensin 3000€ lainan pois, jonka erä on 120€/kk.
Sitten maksaisin osamaksut kokonaisuudessaan pois, jolloin rahaa jäisi 150€/kk enemmän käytettäväksi.
AP
Minkä verran on osamaksuissa jäljellä maksettavaa, saisiko sieltä jotain maksettua nopeammin pois? Aina kun jokin osamaksu tai velka on maksettu pois, jää sulla kyseisen maksuerän verran enemmän kuukaudessa "löysää". Tämä sitten seuraavan nopeimmiten loppuun maksettavissa olevan velan ylimääräisiin lyhennyksiin. (Jotain kannatta jättää ison kiven alle säästöön puskuriksi, niin ettei tarvitse enää ikinä ottaa pikavippiä)
Sulla on muuten aika messevä puhelinlasku, löytyisikö halvempi?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Maksa eniten sitä lainaa, jossa on isoin korko. Siinä järjestyksessä makselet ne pois. Aina kun yksi on maksettu loppuun ja rahaa vapautuu, maksat sillä seuraavaa korkeakorkoista pois.
Juuri näin. Netissä on lainalaskureita, joista näet lainan takaisinmaksun kokonaissumman. Nuo lainat ovat sen verran pieniä, että yhdistely tuskin kannattaa. Se johtuu siitä, että korot ovat nousseet ja uuden yhdistelylainan toimituskulut ovat melkoiset.
Monet ehdottavat, että kannattaisi maksaa ensiksi pois laina, jossa on isoin korko. Mutta AP:n tapauksessa on niin monta lainaa, että likviditeetti on tiukilla: kaikki rahat menevät lainojen hoitamiseen. Ja tämä on isompi ongelma kuin varsinainen lainapääoma. Eli siksi nyt pitäisi (ei toisensa poissulkevia)
a) koittaa saada jostain yhdistelylaina
b) maksaa lainat pois vesiputousmallilla
c) kerätä hätävarakassaa, millä hoidetaan yllätyskulut, esim lääkkeet
d) jostain lisätuloja
e) kammata kulut läpi ja etsiä säästöjä
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Maksat sen pois, jossa on korkeimmat kulut.
Itse hankkisin jotain extratöitä noilla kuluilla. Ja maksaisin velkaa.
Tuleeko lomarahat? Maksa koko summalla velkaa.
Mihin sulla menee loppu 700 euroa? Kun kerran olet hankkinut silmälasit, puhelimen yms, niin yritä esim. jonakin kuuna tulla 200-300 sadalla toimeen.
Onko puskuria? Yhtään? Jos ne lasit hajoaa, niin joudutko ottamaan uutta osamaksua?
Vierailija kirjoitti:
Maksat sen pois, jossa on korkeimmat kulut.
Itse hankkisin jotain extratöitä noilla kuluilla. Ja maksaisin velkaa.
Tuleeko lomarahat? Maksa koko summalla velkaa.
Mihin sulla menee loppu 700 euroa? Kun kerran olet hankkinut silmälasit, puhelimen yms, niin yritä esim. jonakin kuuna tulla 200-300 sadalla toimeen.
Onko puskuria? Yhtään? Jos ne lasit hajoaa, niin joudutko ottamaan uutta osamaksua?
Aloituksessa mainitsin, että säästän jäljelle jäävästä 700€ n. 300€ juuri näiden lainojen hoitamiseen.
Toki yritän saada lisätienestiä tekemällä tuplavuoroja kun siihen on mahdollisuus. Onneksi myös lisät tulevat ja ne menevät säästötilille toki. Täytyy nyt katsoa kun tulot vakiintuvat ja saan tämän pyörän pyörimään.
Tämä kuitenkin selkeyttää ajatuksia ja nyt alan listaamaan paperille konkreettisesti tätä vielä tarkalleen.
AP
Säästä ensin puskuri ja sen jälkeen käytä ylimääräiset rahat kalleimman lainan lyhentämiseen (tai pienimmän lainan - saat nopeammin ns. näkyvää aikaiseksi). Ei kannata säästää erikseen ja käyttää summaa myöhemmin lainojen maksuun - maksat enemmän korkoja.
Vierailija kirjoitti:
Oikeastaan näin ajattelinkin.
Maksaisin ensin 3000€ lainan pois, jonka erä on 120€/kk.
Sitten maksaisin osamaksut kokonaisuudessaan pois, jolloin rahaa jäisi 150€/kk enemmän käytettäväksi.
Tämän jälkeen maksaisin 3000€ pois, jota lyhennän n. 70€/kk.
Tällöin olisi jo reilu 300€ enemmän laitettavana säästöön isompia lainanmaksuja varten. Sitten maksaisin 10 000€ pois. Siinä olisi jo todella hyvä alku.
Jos hyvin käy, niin tässä vaiheessa olen vajaan kahden vuoden päästä.
Sitten maksan tuon viimeisen lainan.
AP
Hyvä juttu! Siitä propsit, että oot jo miettinyt maksutapoja, vaikeinta on se aloitus asiassa kuin asiassa.
Dave Ramsey suosittelee ensimmäisenä säästämään 1000€ hätäpuskurin ja sen jälkeen lyhentämämään lainoja lumipalloefektillä. Jonkinlainen hätäpuskuri kannattaa säästää jos meinaat ainakin aluksi elää "nollabudjetilla" (jokaiselle eurolle on käyttötarkoitus), mutta siinäkin kannattaa huomioida esim. asutko vuokralla, asutko omakotitalossa, onko lemmikkiä jne. Mikä voisi olla se suurin rajasyöppö jos jotain menee rikki.
Itse oon tehnyt niin, että jätän itselle käyttörahaa kuukaudeksi 50€, kaikki muu ekstra menee autolainan maksuun.
Ajattelin kyllä nyt takuusäätiön takausta lainoihin. Se voisi olla kaikista fiksuin kuitenkin.
Käsittelyssäkin kestää pitkään, joten jos teen hakemuksen, niin varmasti siihen mennessä tulonikin ovat säännöllistyneet ja minulla on paremmat mahdollisuudet saada tuo takaus. Onneksi on tuollainenkin mahdollisuus.
AP
Taloudellisesti järkevintä on maksaa ensin suurikorkoisin laina pois. Tuolla menetelmällä haaskaantuu vähiten rahaa, kun miettii kokonaisuutta. Mutta joku voi kokea oman motivaation tai rahojen riittämisen arjessa kannalta paremmaksi maksaa ensin pienin laina pois. Näin saa onnistumisen kokemuksen ja yhden maksuerän pois nopeasti.
Maksa eniten sitä lainaa, jossa on isoin korko. Siinä järjestyksessä makselet ne pois. Aina kun yksi on maksettu loppuun ja rahaa vapautuu, maksat sillä seuraavaa korkeakorkoista pois.