Auttakaa "tumpeloa" asuntolaina-asiassa.

Kaiva jostain kouluajan matikankirjat ja laske mitä se korko on. :)



Siellä pankissa ne laskevat sinulle paperille korkokulusi. Oletetaan vaikka että sinulla 100 000 lainaa ja lyhennät sitä 750 eurolla kuussa. Ensi alkuun suhde voi mennä vaikka niin, että 150 euroa on sinun oman lainasi lyhennystä ja 600 euroa menee pankille korkoihin. Kun olet lyhentänyt lainaa paljon, jossakin vaiheessa summa kääntyy niin että maksat enää 150 euroa pankille korkoa ja 600 euroa omaa lyhennystä. Muuttamalla korkoprosenttia tai lainan maksutapaa summa voi muuttua.



Joka tapauksessa maksat ensi alkuun jopa satoja euroja kuussa pankille "ilmaista rahaa", siis sitä asuntolainan korkoa.



Itse henkilökohtaisesti suosittelen kohtuullisen pientä asuntolainaa, lyhyttä euribor-korkoa (esim 3 kk euribor) ja esim. 500 euron kk-lyhennystä, johon tulee korko päälle (korko siis voi olla vaikka 300-500 euroa kuussa ensi alkuun riippuen lainasi suuruudesta, pienenee sitä mukaa mitä pitemmän aikaa lainaa maksat). Käytännössä sinulla menisi rahaa siis 800-1000 euroa lainaan kuussa ensi alkuun.



Mutta matikan taitoja olisi hyvä kerrata, asuntolaina lienee isoimpia asioita elämässäsi joissa laskutaito on hyvä olla kunnossa.

Jokaisella pankilla on nettisivuillaan kunnolliset lainatarjoushakemukset, eli se on ensimmäinen asia joka kannattaa tehdä.



Sen jälkeen voi rauhassa perehtyä noihin lainojen korkoihin ja marginaaleihin ja sen jälkeen vasta pyytää audienssia pankkiin jonka lainatarjous "miellytti" eniten.



Kyllä se siitä kun paneutuu asioihin.

selittää eroja esim. tasalyhennyksen, tasaerän ja annuiteetin välillä sekä tietenkin vois mainita korkokatoista ja lainaturvasta. Mä en ole niin ammattilainen, että osaisin noi termit virheettömästi avata.



Meillä on kuitenkin itellä annuiteetti ja 3kk euribor korkona.

muista talouden menoista.



Jos talous on tiukka ja lainaa paljon, eikä joustoa ole korkojen nousuun, kannattaa varmaan miettiä kiinteää korkoa tai korkokattoa. Nämä ovat kuitenkin melko kalliita ratkaisuja, mutta toiset haluavat maksaa siitä mielenrauhasta minkä saa kun tietää, että asuntolainan kk-erä ei nouse kohtuuttomaksi.



Jos taas joustovaraa löytyy niin ottaisin 3 kk euriborin ja annuiteetilla (meillä näin). Tämä tarkoittaa sitä, että jos korot nousevat niin lainan kk-erä nousee, lainan korko on aina 3 kk kerrallaan sama. Voit ottaa myös esim. 12 kk euriborin, joilloin korko pysyy samana aika tuon 12 kk.

Lisäksi, ota selvää millä tasolla korko nyt on, vaikka Kauppalehden sivuilta tai pankkien nettisivuilta. (Euribor ja pankkien prime-korot).



Muista myös, että tuon koron päälle tulee vielä ns. marginaali. Enen finanssikriisiä marginaalit olivat mitättömän pieniä (alle 1 %), mutta nyt ilmeisesti ne saattavat olla paljon korkeampia (2%). Marginaali on myös se, mistä asiakas voi neuvotella, peruskorkoprosentista ei voi. Toisaalta en usko, että neuvotteluvaraa on juuri nyt ihan hirveästi.



Toinen korkovaihtoehto on pankkien prime-korko, mutta en oikeastaan edes teidä mikä se on, paitsi että se ilmeisesti vaihtuu hitaammin kuin Euribor, joka siis vaihtuu säännöllisesti (Euribor 3kk/6kk/12kk) eli 3, 6 tai 12 kuukauden välein

Pyydä lainatarjous kaikilta paikkakuntasi pankeilta ja siellä tapaamisessa kysy ihan kaikesta mitä et ymmärrä. Sinä olet asiakat, sinä sille pankille sitten rahaa kannat, vaadi palvelua. Kyllä fiksu pankkineuvoja vääntää rautalangasta miten se korko menee ja mitä eri vaihtoehtoja on. Huomaat samalla, jos jossakin joku täti piirtelee vaan lyijykynällä paperille laskelmiaan eikä anna sinulle mitään tulostetta laskelmasta tms.



Kaikki lisäpalvelut kuten lainaturvavakuutukset tms ovat yleensä melko turhia rahastuksia.



http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/ Korot näet täältä, tulosta vaikka tuo mukaasi kun menet pankkiin ja kysele siellä että entäs jos laittaisinkin tämän tai tuon mukaan.



Jos kiinteää korkoa haluat, niin kokeilepa jos saisit vaikka 5-10 vuoden sopimuksen vaikka 2,5 % kiinteästä korosta. Tämä on siis ihan hatusta heitetty luku. Primet ja euriborit ovat nyt alhaalla,, mutta 10 vuoden päästä voivat olla taas vaikka 5 % luokkaa. Myös siitä, miten pankin edustaja reagoi tällaisiin ehdotuksiin, näet tietääkö hän mistä puhuu.

Te siis maksatte lainasta joka päivältä korkoa. Silti puhutaan vuosikorosta, eli paljonko vuodessa menee, jos lainasumma pysyy vakiona.



Korko sisältää markkinakoron ja marginaalin. Markkinakorko vaihtelee ja se muutetaan teidän lainaan tietyin välein (esim. jos otatte perustekasi 3 kk euroborin, 3 kk ajan teidän korko pysyy vakiona ja sitten 3 kk päästä taas napataan 3 kk euriborin lukema teille koroksi). Pankkien primet vaihdetaan muutaman kerran vuodessa ja ne alkavat vaikuttaa heti vaihtuessaan. Prime on yleensä aina kalliimpi, paitsi silloin, kun markkinakorot kipuavat hyvin nopeasti.



Nyt, kun korot ovat alhaalla voitte ottaa riskin ja sitoa koron 3 kk euroboriin (about 0.8% nyt). jos korot lähtevät nousuun, on vaara, että 3 kk päästä se on paljon enemmän ja hyödytte nykyisistä halvoista koroista vain sen 3 kk. Jos otatte 12 kk euriborin (1.2 %), saatte nauttia halvasta (mutta ei niin halvasta kuin 3 kk euribor nyt...) korosta vuoden.



Sen päälle maksatte pankille palkkaa sen marginaalin, joka nyt liikkuu 1% molemmin puolin.



Lainaa voi lyhentää (siis päääomaa, korko maksetaan aina kuukausittain) eri suunnitelmien mukaan. Yksinkertaisin on tasalyhennys, jossa maksatte pois vakiosumman joka kuussa/vuodessa tms. Tasaerissä taas päätetään kuukausisumma, katsotaan joka kuussa paljonko korkoa on maksettavana ja loput menee pääoman pois maksamiseen.

Ottakaa henkivakuutus, nuo lainaturvat ovat tosiaan rahastusta.

Tässä mahdollisuus vertailla

www.lainaa.inno-net.com

Kannattaa ;)