Lasten sijoitussalkut

Varoituksen sana: Entä jos aikuistunut lapsesi olisi aikanaan oikeutettu toimeentulotukeen, mutta tilillä makaavat rahat estäisivät sen? Entä sitten osakkeet tai rahastot? Entä jos lapsesta ei tulekaan hyvää rahankäyttäjää? Entä jos hän sairastuu alkoholismiin tai peliriippuvuuteen ja tuhlaa kaiken? Tai menee ilman avioehtoa naimisiin nuorena ja puoliso vie erossa puolet säästämistäsi rahoista?

Harvoinhan noin käy, mutta entä jos? Kaduttaisiko vielä säästää itselleen ja antaa rahaa sitten kun se on ajankohtaista? Lahjoittaa saa kuitenkin aika paljon ja ennakkoperintöverot lapsille on minimaaliset.

Ajattelemisen aihetta kirjoitti:

Varoituksen sana: Entä jos aikuistunut lapsesi olisi aikanaan oikeutettu toimeentulotukeen, mutta tilillä makaavat rahat estäisivät sen? Entä sitten osakkeet tai rahastot? Entä jos lapsesta ei tulekaan hyvää rahankäyttäjää? Entä jos hän sairastuu alkoholismiin tai peliriippuvuuteen ja tuhlaa kaiken? Tai menee ilman avioehtoa naimisiin nuorena ja puoliso vie erossa puolet säästämistäsi rahoista?

Harvoinhan noin käy, mutta entä jos? Kaduttaisiko vielä säästää itselleen ja antaa rahaa sitten kun se on ajankohtaista? Lahjoittaa saa kuitenkin aika paljon ja ennakkoperintöverot lapsille on minimaaliset.

1. Asiakas ei ole oikeutettu toimeentulotukeen, jos hänellä on omaisuutta, jolla hänen katsotaan voivan maksaa kulujaan

2. Jos lapsesta tulee alkoholisti tms. on ihan se ja sama, onko hänellä osakkeita  tai ei, hän tyhjentää vanhempiensakin pankkitilit joka tapauksessa

3. Jos lapsi ei aikanaan tee avioehtoa, on ihan oikein hänelle, että puoliso saa puolet

Hei kiitos vastauksista! Tässä ryhtyykin miettimään pitäisikö sitten säästää omissa nimissä kuitenkin. Onko opintotuki ja asumistuki osa toimeentulotukea? Siis eihän kukaan tiedä mitä on 20v. päästä, mutta kurjaahan se olisi, että rahat estävät joidenkin tukien saamisen.

Pitäisikö avata monta eri salkkua, että ei tavallaan mene "omat rahat" sekaisin? Ja oliko kellään kokemusta tuosta superrahastosta?

-ap

Meillä on lapsille Evlin rahastotilit jonne laitetaan pieni summa/kuukausi.

En kyllä ole ajatellut asiaa niin pitkälle että jäisi jotain tukia näiden takia saamatta. Lähinnä sitä olen ajatellut, että voi sitten ensiasuntoa hankkiessa olla vähän apuja ettei tarvitse nollasta aloittaa ja voi hankkia sen ekan asuntonsa sunt' nuorena.

Avioehto toivottavasti tehdään jos menevät naimisiin, ainakin aion sitä suositella.

JOs oikein ymmärsin, osakesalkku ei vaikuta asumistukeen? https://kysykelasta.kela.fi/viewtopic.php?f=37&t=10886 

Ainakaan tällä hetkellä :D 

-ap

Meillä on lapsille ihan pankin rahastot, aikuisilla on seligsonia ja suoria osakkeita. En kasvata toimeentulotukiasiakkaita, vaan itsestään vastuun ottavia ihmisiä, jotka mieluummin elättävät itsensä säästöillään, kuin toimeentulotuella. Opintotukiin ym säästöt eivät vaikuta.

Lisäksi lasta voi elättää verovapaasti, kunhan elastista ei anna lapselle rahana, vaan maksaa laskut suoraan.

Mä olen laittanut kuukausittain muutaman kympin lapselle siitä asti kun hoitovapaan jälkeen palasin työelämään.

Seligsonin indeksirahastoihin (suomi, eurooppa, amerikka ja aasia) olen laittanut. Nordnetin Supereita mulla on itsellä Ruotsia ja Norjaa, muuten ihan ok mutta hajautus jäisi pohjoismaihin jos niitä vain käyttäisi. Seligsoneja mulla on itsellänikin ja etf:iä Nordnetin kautta.

Jos nyt kakara osottautuu ihan kaistapääksi niin maksellaan noista sitten ajokortit ja opiskelut ennen kuin on täysi-ikäinen. Jos raha-asiat on hanskassa, niin porkkanana voi saada lisääkin meiltä vanhemmilta järkeviin tarkoituksiin, jos tuhlaa niin ne on sitten nämä ja loput saa vasta perintönä.

Toisaalta voi kannustaa tuettomaan elämään jos sossupummius tarkoittaa säästöjen syömistä.

Indeksirahastoon tai ETF:ään sijoittaminen on järkevää ja on historiallisesti tuottanut pitkällä aikavälillä paremmin kuin aktiivinen osakesijoittaminen. ETF on siis pörssilistattu sijoitusrahasto, mutta toimii täysin samalla logiikalla kuin vaikka Nordnetin tai jonkun muun osakevälittäjän hallinnoima indeksirahasto. Molemmissa kulut ovat pienet.

En tunne Nordnetin superrahastoja, mutta yleisesti ottaen indeksirahaston tuotto seuraa aina koko osakemarkkinan tuottoa. Nordnetin lisäksi tutustuisin myös esim. Seligsonin rahastoihin ja ETF:iin.

Minä avasin vuosia sitten pienille lapsilleni salkut Nordnetiin samalla kun siirsin omatkin sijoitukseni sinne kalliista Osuuspankista. Aluksi poimin salkkuihin samoja osakkeita kuin mitä itsellenikin, mutta kun Superrahastot avattiin, aloin ostaa niitä.

Ostan edelleen osakkeitakin silloin tällöin, mutta pääpaino on Superrahastoissa. Ne eivät maksa osinkoja ulos vaan sijoittavat ne uudelleen, jolloin et maksa niistä 25,5%:n osinkoveroa joka suorien osakeomistusten osingoista maksetaan. Minimikuukausisijoitus on 15€/kk ja säilytys, merkintä ja myynti ovat maksuttomia. Minusta indeksirahastit ovat vaivaton tapa säästää ja sijoittaa. Mitä aikaisemmin aloitat, vaikka pienilläkin summilla, sen parempi lapsillesi.

Ajan myötä osakkeiden hinnat ja sen myötä rahasto-osuuksien hinnat nousevat ja laskevat. Tästä ei kannata hätääntyä, aivan kuten et ryntää heti myymään kotiasikaan jos uutisissa kerrotaan vanhojen asuntojen arvon laskeneen vertailukaudella prosentin tai viisi. Mikä menee ylös tulee joskus alas ja mikä menee alas nousee takaisin ylös,

Tuo toimeentulotukijuttu on ihan totta. Mutta eikö lähtökohta pitäisi olla, että ne vanhemmat, jotka säästävät lapsilleen pitkäjänteisesti, tekevät muutenkin kaikkensa pitääkseen lapsensa ja itsensä pois sossun luukulta? Nuo säästöthän vaikuttavat siinäkin tilanteessa, kun lapset ovat vielä pieniä. Jos toteaa oman taloudellisen tilanteensa hyväksi ja säästöjäkin on, niin ei ole mitään järkeä olla säästämättä lapsille. 

Me olemme säästäneet lapselle tämän syntymästä asti. Aluksi pelkkä lapsilisä, mutta jossain siinä kohtaa kun lapsi oli 4- tai 5-vuotias, hoksasimme että molemmat vanhemmat voivat tehdä verovapaita lahjoituksia. Ja siitä asti on kuukausittain lahjoitettu sen verran, mitä pystyy verovapaasti lahjoittamaan. Vuoden alusta (kun verotus taas muuttui) olemme lahjoittaneet 2x138€/kk. Tätä ennen lahjoitukset olivat pitkään 2x111€/kk. Lapsi on nyt 16,5-vuotias ja säästöjen arvo on 65000€. Ja pikku hiljaa karttuu lisää. Meillä ei olisi ollut mitään mahdollisuutta tempaista lapselle tuollaista rahasummaa kertarykäyksellä. Ja kauheat verotkin siitä menisi. Nyt olemme melko kivuttomasti saaneet säästettyä lapselle ihan tuntuvan pesämunan, joka auttaa ensiasunnon hankinnassa.

Lapsi on jo aika pienestä asti tiennyt, että hänellä on sijoituksia. Ei ole ollut niistä sen kummemmin kyllä kiinnostunut. Tämän säästämisen rinnalla meillä on kulkenut talouskasvatus. Taskurahojen käytöstä on tehty kirjanpitoa alusta asti, ensin yhdenkertaisena ja myöhemmin kahdenkertaisena. Lapsi on oppinut seuraamaan menojaan ja hän on laittanut itselleen sopivan määrän menotilejä, että näkee helposti mihin on rahojaan käyttänyt. On tällä systeemillä oppinut tarkaksi ja suunnitelmalliseksi rahankäyttäjäksi. 

Monet vanhemmat tuntuvat pelkäävän sitä, että lapsi käyttää rahat holtittomasti täytettyään 18. Minä olen luottanut siihen, että minulla on 18 vuotta aikaa kasvattaa lapsesta fiksu rahankäyttäjä. Jos tämä epäonnistuu, niin lapselle voi kyllä tehdä tiettäväksi, että jos nämä 18 vuoden aikana kerrytetyt säästöt menevät aivan humpuukiin, niin vanhemmilla on kyllä keinoja järjestää tuleva perintö mahdollisimman pieneksi. Meidän kohdalla nämä uhkakuvat eivät näytä toteutuvan ja voimme jatkaa tätä pientä perintöverosuunnittelua verottomien lahjojen muodossa senkin jälkeen, kun lapsi on täyttänyt 18.

Autamme lasta ensiasunnon ostossa ja tuemme opintojen ajan muutenkin tarpeen mukaan. Näin rahat pysyvät perheen piirissä eivätkä valu vuokrina jonkun toisen perheen hyväksi. 

Vierailija kirjoitti:

Hei kiitos vastauksista! Tässä ryhtyykin miettimään pitäisikö sitten säästää omissa nimissä kuitenkin. Onko opintotuki ja asumistuki osa toimeentulotukea? Siis eihän kukaan tiedä mitä on 20v. päästä, mutta kurjaahan se olisi, että rahat estävät joidenkin tukien saamisen.

Pitäisikö avata monta eri salkkua, että ei tavallaan mene "omat rahat" sekaisin? Ja oliko kellään kokemusta tuosta superrahastosta?

-ap

Entä jos 20 vuoden kuluttua ei ole opiskelijoille enää mitään tukia, vaan lapsesi ovat taloudellisesti hyvässä asemassa koska sinä aloitit heille säästämisen 23.5.2017?

Kiitos hyvistä vinkeistä! Eli nyt perehdyn myös ETF ja Seligsoniin. Uusia juttuja mulle. Taidan aloittaa superrahastoilla, mutta pitänee lisäksi vähän hajauttaa, kun ovat niin pohjoismaihin sidottuja. Parasta aloittaa nyt pienillä summilla, vaikka tuntuu että ylimääräistä ei juuri ole. Aloittaminen on se tärkein, eikö ;)

-ap

Voithan säästää ihan omiin nimiin. Lapselle voi antaa pesämunaa opiskelukustannuksiin, myös lapsen laskuja voi vanhempi maksaa ilman mitään seuraamuksia. Jos näyttää siltä, että lasta ei kiinnosta opiskelut ja raha valuu käsistä hauskanpitoon, niin varmaan keksit itsellesi niille rahoille käyttöä.

Me säästettiin lapsille opiskelurahat, vajaa kymppitonni kummallekin. Ensimmäisen lahjoituksen annoimme 18-vuotislahjaksi, seuraava kolme vuotta myöhemmin. Lapset oli ihan järkeviä rahankäyttäjiä ja opiskeluaikana ei ollut rahahuolia. Kesätöissä kävivät ja toinen teki osa-aikaisia töitä lukuvuosien aikanakin, kun tykkäsi saada rahaa matkusteluun.

Mutta voihan sitä pyrkiä maksimoimaan toimeentulotukihyödyt eli ostaa asunnon, jossa lapsi asuu, laittaa maksimivuokran suhteessa asumistukeen ja tuloton lapsi saa vielä toimeentulotuet päälle. Jos siis haluaa saada yhteiskunnalta nopeaa taloudellista hyötyä.

Vierailija kirjoitti:

Kiitos hyvistä vinkeistä! Eli nyt perehdyn myös ETF ja Seligsoniin. Uusia juttuja mulle. Taidan aloittaa superrahastoilla, mutta pitänee lisäksi vähän hajauttaa, kun ovat niin pohjoismaihin sidottuja. Parasta aloittaa nyt pienillä summilla, vaikka tuntuu että ylimääräistä ei juuri ole. Aloittaminen on se tärkein, eikö ;)

-ap

Kyllä, aloittaminen ON tärkeintä.

Vierailija kirjoitti:

Kiitos hyvistä vinkeistä! Eli nyt perehdyn myös ETF ja Seligsoniin. Uusia juttuja mulle. Taidan aloittaa superrahastoilla, mutta pitänee lisäksi vähän hajauttaa, kun ovat niin pohjoismaihin sidottuja. Parasta aloittaa nyt pienillä summilla, vaikka tuntuu että ylimääräistä ei juuri ole. Aloittaminen on se tärkein, eikö ;)

-ap

Globaalien yritysten kohdalla niiden kotimaalla ei ole niinkään merkitystä. Jos ajattelet jotain Konetta tai Nokiaa, niin nehän toimivat ympäri maailmaa. Se mikä Suomeen listattujen yhtiöiden ongelma on, on suppea toimialajakauma. Vaikka yritykset toimivat ympäri maailmaa, niin toimialoja on vähemmän. Ruotsiin listatuissa yrityksissä on jo paljon parempi toimialavalikoima. Jos katsot mitä yhtiöitä kuuluu Suomen ja Ruotsin superrahastoihin ja katsot missä maissa ne toimivat ja mitä toimialoja ne edustavat, niin uskon että jo noilla saat aika hyvän maantieteellisen hajautuksen useilta toimialoilta.

Ja jos kiinnostusta riittää, niin kannattaa toki jatkaa sijoitusasioiden tutkimista ja miettiä salkkujen rakentamista hieman pidemmällä aikavälillä. 

Osingoista joutuu tosiaan maksamaan veroa, mutta vastapainona pääomatuloista voi tehdä 205 euron työhuonevähennyksen satunnaisten sivutulojen hankkimisesta. Tuolla saa katettua jo pienen salkun osinkoverot. Lisäksi nykyisin myös myyntitappiot voi vähentää osingoista, joten niitäkin voi tarvittaessa hyödyntää. Pääomatulojen verotukseen kannattaa noin ylipäätään perehtyä. Lisäksi on hyvä olla edes jollain tavalla kärryillä siitä, mitä holhoustoimilaissa sanotaan päämiehen varojen hoidosta. Kun lapsen säästöt ylittävät 20000 euron rajan, maistraatti alkaa valvoa edunvalvojan toimintaa ja viimeistään siinä vaiheessa on syytä olla kärryillä siitä, mihin saa sijoittaa ilman maistraatin lupaa. 

Vierailija kirjoitti:

Mutta voihan sitä pyrkiä maksimoimaan toimeentulotukihyödyt eli ostaa asunnon, jossa lapsi asuu, laittaa maksimivuokran suhteessa asumistukeen ja tuloton lapsi saa vielä toimeentulotuet päälle. Jos siis haluaa saada yhteiskunnalta nopeaa taloudellista hyötyä.

Onpa vastenmielinen ajattelutapa.

Vierailija kirjoitti:

Hei! Tässä ei todella pyöri kieri rahoissaan, mutta haluaisin laittaa lapsille pikkuhiljaa vähän sukanvarteen. Tilille ei kannata laittaa roposia makaamaan. Onko kellään kokemusta tai onko joku selvitellyt miten esim. Nordnetin markkinoimat superrahastot toimivat? Voisiko tällainen olla fiksu väylä säästää lapsille, vai onko indeksirahastoissa suuret riskit? Tää ei ole mun vahvinta alaa ja pankista näitä ei kannata kysellä -tulee niin kalliit kulut, että en tiedä onko mitään järkeä.

Sinä fiksu vanhempi, joka olet näitä selvitellyt ja tiedät paremmin, kerro vinkkisi! :) Kiitos!

Indeksirahastoissa on samat riskit kuin osakesijoittamisessa/rahastoissa ylipäätään, vaikka pankit muuta yrittävät pelotella. Fakta kuitenkin on, että jos sinulla on tarpeeksi aikaa säästää, niin saat osakkeilla (indeksirahastoilla) aina "omasi pois". Siinä mielessä osakesäästäjän riski on säästäjä itse, eivät markkinat. Väitteeni osakemarkkinoiden "riskittömyydestä" perustuu siihen, että koko pörssinhistoriasta ei löydy 12 vuoden ajanjaksoa, jolloin olisi tehnyt tappiota säästämällä tasaisesti vuosittain tai kuukausittain saman summan. 1930-luvun pörssiromahdus oli lähellä, samoin 1970-luvun lopun öljykriisi, mutta vuoden 2009 finanssikriisi oli kevyttä kauraa. Jos aloitit säästämisen vuonna 1997, olit vielä kevyesti plussalla vuonna 2009. Puhumattakaan siitä, että olisit vielä malttanut odottaa siitä pari-kolme vuotta, jolloin pörssikurssit olivat jo toipuneet finanssikriisiä edeltäneelle tasolle.

Kaikki riippuu tavoitteistasi. Jos on tarkoitus saada lapsille pesämuna 15 vuoden päähän, täytyy varmaan jo kymmenen vuoden päästä pienentää osakepainoa (korkoihin) Jos on kuitenkin tarkoitus, että lapset jättäisivät säästöt esim. omaa eläkettään varten, voivat ne rauhassa olla osakkeissa muutaman vuosikymmenen (osingot jälleensijoittaen, tietysti)

Minä autan lapsiani mieluummin suoraan, koska omaisuudesta on yllättävää haittaa jos elämässä ei kaikki menekään hyvin. Jopa pääomatuloista on harmia esim. asumistukea laskettaessa, koska ne siis lasketaan tuloksi siinä missä palkkakin. Mutta esim. osingoista nautitaan usein aika hetkellisesti tilkitsemään menoaukkoja. Vaikkapa päivitetään viimeisillään oleva pesukone tms.

Suoraa rahaa ei katsele kukaan. Tai asunnon pesämunan antamista, jos sille tekee "velkakirjan".

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hei kiitos vastauksista! Tässä ryhtyykin miettimään pitäisikö sitten säästää omissa nimissä kuitenkin. Onko opintotuki ja asumistuki osa toimeentulotukea? Siis eihän kukaan tiedä mitä on 20v. päästä, mutta kurjaahan se olisi, että rahat estävät joidenkin tukien saamisen.

Pitäisikö avata monta eri salkkua, että ei tavallaan mene "omat rahat" sekaisin? Ja oliko kellään kokemusta tuosta superrahastosta?

-ap

Entä jos 20 vuoden kuluttua ei ole opiskelijoille enää mitään tukia, vaan lapsesi ovat taloudellisesti hyvässä asemassa koska sinä aloitit heille säästämisen 23.5.2017?

Samat rahat lapsilleen voi antaa silloinkin omastaan. Pimeenä sitten vaan, kun 4999 raja on ylitetty/3v. (Jos ei sekin ole noussut)