Lue keskustelun säännöt.
Asuntolainan korkokatto ja lainan viitekoron muutos, apua kaivataan
16.12.2008 |
Haluaisimme vaihtaa asuntolainamme koron 3 kk euriboriin, kun nykyinen 12 kk euroborimme on ensi vuoden lokakuuhun asti 5,4 % Mietin, että kun meillä on asuntolainassa 1,5 vuotta sitten otettu 5 v korkokatto, että säilyykö se jos vaihtaa viitekorkoa?
Kommentit (23)
....tuo koron muutos ei ole ihan halpa juttu. Pankki laskee jälleenrahoituskustannukset, jotka ovat useita satoja markkoja ja tulee teille maksuun...
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tietysti niille on joku listahinta, mutta ainahan siitä voi neuvotella. Meillä on asuntolainasopimuksessa sovittu erikseen, että voidaan muuttaa korkokantaa kai kolme kertaa ilman eri kustannuksia.
Mä en kyllä vaihtaisi tuohon 3 kk euriboriin, koska teillä on sitten tosiaan koron tarkistus neljä kertaa vuodessa. Talouttansa ei voi siis suunnitella kuin 3 kk eteenpäin, koska ei tiedä millä tasolla korot ovat.
Sen sijaan yrittäisin neuvotella, että saisi uuden tarkistuksen siihen 12 kk euriboriin.
Mä en kyllä vaihtaisi tuohon 3 kk euriboriin, koska teillä on sitten tosiaan koron tarkistus neljä kertaa vuodessa. Talouttansa ei voi siis suunnitella kuin 3 kk eteenpäin, koska ei tiedä millä tasolla korot ovat.
Sen sijaan yrittäisin neuvotella, että saisi uuden tarkistuksen siihen 12 kk euriboriin.
ja nyt todella paljon halvempi kuin pitemmät viitekorot.
Meillä on lainaan neuvoteltuna viitekoron ilmainen muutos max kerran vuodessa. Mutta tuo pitää sopia lainaa ottaessa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Alustavasti olen ajatellut lyhentää lainaa parilla tonnilla kerralla. Miten suuri on käsittelymaksu arviolta?
Just samaa mietittiin viime vkolla ja jos on korkokatto, täytyy laina purkaa ja ottaa uusilla ehdoilla jos haluat korkoa vaihtaa. Ja tietty maksaa korkokatot uudestaan jos sitä mielit
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tietysti niille on joku listahinta, mutta ainahan siitä voi neuvotella. Meillä on asuntolainasopimuksessa sovittu erikseen, että voidaan muuttaa korkokantaa kai kolme kertaa ilman eri kustannuksia.
Jos sulla on nyt 12 kk euribor ja korontarkastuspäivä ollut esim. lokakuussa ja se korko on 5,5 % nyt. Pankkihan on laskenut saavansa nuo korot teiltä. Eivät kyllä ihan ilmaiseksi ja hyvää hyvyyttään lähde vaihtamaan sitä nyt 3 kk euriboriin, joka taitaa olla 3,2 % prosentin paikkeilla tänään.
Kaikkihan näin tekisivät ja muuttelisivat lainojensa viitekorkoja päivittäin jos se olisi mahdollista...
Alustavasti olen ajatellut lyhentää lainaa parilla tonnilla kerralla. Miten suuri on käsittelymaksu arviolta?
Meillä nämä eivät maksa mitään, mutta ilman sopimusta hinta olisi 100 e.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Että jos on hyvät välit pankin kanssa ja pankki kokee tärkeäksi asiakkaaksi, niin sitten voi neuvotella vaikka tällaisestakin. Ja tosiaan: meillä on kanssa sovittu näitä muutoksia jo valmiiksi asuntolainasopimukseen.
Jos taloudessa on paljon väljyyttä niin 3 kk euribor voi olla tosiaan hyvä korko. Itse kuitenkin haluaisin tietää maksettavan koron suuruuden hiukan pidemmällä välillä. SIksi en itse ottaisi 3 kk euriboria. Meille on siis tärkeää tietää vaikka nyt vuoden perspektiivillä paljonko lainaa ja korkoa maksetaan.
Ei kannattais kommentoida kun ei näköjään tiedä mistään mitään. Marginaali on se pankin osuus, jonka kostuvat siitä kun lainaasi sinne makselet. Muilla koroilla ei ole omalle pankillesi hitonkaan väliä - ei ainakaan siinä tilanteessa, jos asiakas uhkaa siirtää lainansa muualle halvemman koron vuoksi.
Muistakaa siis, että aina voi lainan koettaa siirtää toiseen pankkiin! Saattaapa saada marginaaliakin tiputettua alemmaksi, plus että hyötyy mahdollisesti ILMAISESTA koron vaihdosta.
Nordeassa viitekoron muutos (jota ei oltu kirjattu lainaehtoihin) maksoi sata euroa, mutta mitään "anelua" se ei vaatinut - vain ilmoituksen, että haluamme koron vaihtaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Että jos on hyvät välit pankin kanssa ja pankki kokee tärkeäksi asiakkaaksi, niin sitten voi neuvotella vaikka tällaisestakin. Ja tosiaan: meillä on kanssa sovittu näitä muutoksia jo valmiiksi asuntolainasopimukseen.
Jos taloudessa on paljon väljyyttä niin 3 kk euribor voi olla tosiaan hyvä korko. Itse kuitenkin haluaisin tietää maksettavan koron suuruuden hiukan pidemmällä välillä. SIksi en itse ottaisi 3 kk euriboria. Meille on siis tärkeää tietää vaikka nyt vuoden perspektiivillä paljonko lainaa ja korkoa maksetaan.
3 kk euribor taitaa tässä korkojen laskutilanteessa olla se paras vaihtoetho...
Me ollaan vaihdettu kesän jälkeen kahdesti viitekorkoa, ensin 12kk euriborista primeen syyskuussa (korontarkistusaikaan) ja sitten tänään 3kk euriboriin kun ei oltu tyytyväisiä siihen miten Sampo Pankin Prime seurasi (siis ei seurannut) yleistä korkotasoa.
Ekalla kerralla vaihto oli ilmainen ja nyt maksetaan 15 euroa, joka säästetään jo alle viikossa kun maksetaan matalampaa korkoa.
Ylimääräisiä lyhennyksiä saamme tehdä aina kun halutaan ja ilman kuluja.
Lainaa on nyt tasan 200 000 euroa, 15 vuoden maksuajalla. Marginaali naurettavat 0,25%
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Pälli! Eihän pankki saa lainasta mitään muuta kuin marginaalin!Ei kannattais kommentoida kun ei näköjään tiedä mistään mitään. Marginaali on se pankin osuus, jonka kostuvat siitä kun lainaasi sinne makselet. Muilla koroilla ei ole omalle pankillesi hitonkaan väliä - ei ainakaan siinä tilanteessa, jos asiakas uhkaa siirtää lainansa muualle halvemman koron vuoksi.
Muistakaa siis, että aina voi lainan koettaa siirtää toiseen pankkiin! Saattaapa saada marginaaliakin tiputettua alemmaksi, plus että hyötyy mahdollisesti ILMAISESTA koron vaihdosta.
Nordeassa viitekoron muutos (jota ei oltu kirjattu lainaehtoihin) maksoi sata euroa, mutta mitään anelua se ei vaatinut - vain ilmoituksen, että haluamme koron vaihtaa.
Olikos se Nordeassa nyt ilmainen vai maksoiko se sata euroa??
Maksut riippuvat ihan joka pankissa siitä kuinka hyvin neuvottelet. Ei sen kummemmasta.
Joka pankissa niille on listahinta, mutta aina nyt kantsii tinkiä.
Ja heille monet asiat ovat maksuttomia
Kun lainaa ei enää paljoa ole ja korkotulot alkavat olla onnettoman pieniä niin ne rahat pitää saada jostain muualta.
laskin, että meidän noin 160000 eur eli ison lainan 1000 euron/kk lainahoitokulusta on 5,4 % korolla korkoa noin 700 eur ja lyhennystä 300 eur ja 3,5% korolla korkoa noin 450 eur ja lyhennys 550 eur.
Eli esim. 9 kk aikana säästää pelkästään koroissa 2300 eur, mikä on jo mittava säästö ja samalla laina-aika lyhenee ja pääoma pienenee nopeammin (=paljon säästöä)
Mutta kun ei siitä korkokatostakaan viitsisi luopua, kun siitä on maksettu ja kun ei tiedä mihin tämä maailma menee, vaikka korot nuyt ovatkin roimassa laskusuunnassa. Meille myös kuuluu ilmainen viitekoron vaihto, mutta siis tuon korkokaton kohtaloa mietin ja siihen jo vastauksen sainkin.
Laskettiin että säästetään ainakin 4000 euroa korkokuluja vuodessa kun ei tyydytty siihen vanhaan 12kk euriboriin, olettaen että korot eivät lähde nousuun ja alamäki näyttää vaan jatkuvan. 333 euroa/kk on iso raha maksettavaksi nettotuloista korkoina pankille. Ja mitä enemmän korot tippuvat niin sitä enemmän säästetään.
kun itse vaihdoimme viitekoron (meillä ei ole korkokattoa)
Hän sanoi, ettei muutos onnistu jos laina on sidottu 12kk euriboriin, lyhyemmissä kuten 3kk euriborissa onnistuisi. Perustelikin asian mutten nyt muista miten se oli.
Kyllä se 1 kk Euribor taitaa olla edullisin korko eri vaihtoehdoista ja 3 kk on sitten seuraavaksi edullisin. Yleinen 12 kk Eurbor on kyllä hävyttömän kallis, mutta on totta että onhan se helpompaa suunnitella taloutta kun korko ei koko ajan muutu.
Jos kuitenkin ottaa sen verran pienen lainan, että palkasta jää vielä vähän ylimääräistä mahdollisten koron heilahteluiden varalle, niin lyhyt Euribor ilman muuta. Täytyy muistaa että se muuttuu tiheään tahtiin myös alaspäin korkojen laskiessa kuten nyt, jolloin ylimääräistä rahaa jää tilille joka kuukausi verrattuna pitkään Euriboriin.