Miehen mielestä parempi pitää ylimääräistä rahaa puskurirahastossa

Ei ole mitään järkeä maksaa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä nyt, jos on saanut hyvän viitekoron ja marginaalin! Koskaan ei tiedä mihin tarvii lainaa, ja enää ei saa yhtä halvalla edes asuntolainaa saati esim. autolainaa! Aika helppo löytää sijoituskohteita joissa matala riski ja tuotto-odotus yli 1,5%.. ja vaikka niitä joutuisikin myymään tappiolla niin se tappio ei ole merkittävä. 

Jos on iso laina suhteessa tuloihin ja asunnon arvoon, kannattaa lyhentää nyt ylimääräistä. Ei kuitenkaan koskaan kaikkia säästöjä ja sijituksia. Jos taas asuntolainasta selviydytte asuntolainasta helposti myös kun toinen on työtön tai sairas, ei ole mitään erityistä syytä maksaa lainaa nopeasti pois.

Mutta kun ei siitä ylimääräisestä lyhennyksestä ole juuri mitään hyötyä ainakaan annuiteettilainalla, jos jää työttömäksi tai sairastuu! Se vaan lyhentää laina-aikaa loppupäästä. Korot nyt pienenee vähäsen, mutta se nyt on aika merkityksetöntä jos kympin tai pari saa pois kuukausimaksusta. Jos nyt jään työttömäksi enkä selviä maksuerästäni niin ei siinä paljon lämmitä, että 15 vuoden päästä ei tarvitse maksaa enää lainaa!

Minusta jonkinlainen puskurirahasto on sekin hyvä olla, mutta ei sen niin valtavan suuri tarvi olla. Eikä ainakaan kannata millään olemattoman koron käyttötilillä sitä rahaa kauheasti makuuttaaa. 

[quote author="Vierailija" time="20.02.2014 klo 12:18"]eikä nuija anna mun lyhentää lainaa. Siinähän viisas mies on, rikastutamme pankkeja!

[/quote]

Jos laina on sun, niin miksi miehesi pitäisi sinulle antaa rahaa? Itsekkin olen säästelijäs ja minulla on käyttötili ja säästötili erikseen. Säästötilille olen säästänyt jo 26 vuotta. Ensin viikko ja kuukausirahoja, sitten osan kesätyörahoista ja lopuksi suurimman osan palkoistani. Rahaa siis on, joita käytellään vaan hätätilanteessa.

Kyllä puskurirahasto on tärkeää olla, jopa tärkeämpää kuin lainan lyhentäminen vähän nopeammin. Sen ansiosta teidän ei tarvitse velkaantua lisää, kun jotakin odottamatonta tapahtuu. Lainasta eroon pääseminen on kyllä tärkeysjärjestyksessä heti kakkosena.

Korot on nyt niin alhaalla, että miehes on oikeassa. Ajattele nyt, että teillä on vaikna 10000e ylimääräistä, jonka voitte pistää säästötilille tai lyhentää lainaa. Siten elämään tulee joku kriisi esim. jäätte työttömäksi. Paljonko siinä vaiheessa auttaa, että olette lyhentäneet lainaa 10k ylimääräistä? Ei paljon mitään, koska se vain poistaa annuiteettilainan lopusta aikaa, erä pysyy suunnilleen samana. Tasaerälainasta taas joudutte maksamaan ylimääräisistä lyhennyksistä korvausta pankille. Sen sijaan helposti realisoitavissa oleva 10k säästötilillä tai matalariskisessä rahastossa auttaa teitä jo todella pitkän työttömyysjakson yli.

Olen kuin miehesi, puskirissa on n 13000, lainaakin on vielä jäljellä, mutta en silti velattomaksi pääsisi, jos tuon lainaani laittaisin, sit olisi pelko persuuksissa, jos kodinkoneita hajoaisi tms... Asuntolainaa mulla on n 22000.

Tietty puskurirahasto on minustakin hyvä olla, mutta sen yli menevällä kannattaa kyllä lyhentää lainaa pois. Jos ei lyhennä, niin ainakin sille rahalle pitäisi saada parempi tuotto kuin mitkä on lainan kulut. Sijoituksissa on aina riskinsä ja tilillä makuuttamalla ei tuottoa saa.

Puskurirahastossa pitäisi olla vähintään kolmen kuukauden kuluja vastaava summa. Eli jos teillä kuluu kuussa vaikka 2000 euroa yhteensä asumiseen, vakuutuksiin, laskuihin, ruokaan ja muuhun pakolliseen, pitäisi puskurissa olla 6000 euroa. Siis heti käyttöönotettavaa rahaa, ei sellaista että sen käyttöön saadakseen pitäisi myydä osakkeita pois tms. Sitten kun tuon jälkeen on ylimääräistä, ne kannattaa sijoittaa tuottoisasti (oman riskinottokyvyn mukaan tietysti). Mieluiten osakemarkkinoille pitkän tähtäimen sijoituksina.

Asuntolainaa ei kannata maksaa nopeutetussa tahdissa pois korkojen ollessa näin alhaisia, vaan vastaava summa kannattaa sijoittaa siten, että summan tuotto-odotus on suurempi kuin asuntolainan korkotaso. Asuntolainaa lyhennettäessä lyhennykseen käytetyn summan tuotto-odotus on nykykoroilla noin 1%, kun taas osakemarkkinoille sijoitettaessa keskimäärin noin 5-10%. Paljon tuottoisampaa siis.

Lisäksi etenkin jos asuntolaina on kohtuullinen, on tyhmää maksaa sitä nopeutetusti pois - varsinkin jos on näköpiirissä esim. että joskus haluaa vaihtaa isompaan asuntoon ja tarvitsee pankista taas lisää lainaa, tai jos vaikka tulisi tarvetta ottaa pankista autolainaa tai kulutusluottoa vaikka remonttiin.

Mieluummin kannattaa pitää sitä matalakorkoista asuntolainaa ja sijoittaa ylimääräiset summat tuotto-odotukseltaan hyviin kohteisiin. Sieltä ne voi sitten irroittaa sopivalla hetkellä käyttöön - eikä tarvi asioida pankin lainatiskillä ja maksella lainan korkoja.

Opiskelkaa vaikka netistä taloudenpidon ja sijoittamisen perusteita, niin vaurastutte helposti!

Säästötillillä ei kannata suuria summia makuuttaa kun pankit eivät enää maksa kunnon korkoa.

Joku "vararahasto" toki pitää olla ettei ole heti pulassa jos tarvitaan ylimääräistä rahaa.

Toki kannattaa aina maksaa asuntolainaa pois jos pystyy vaikka korko pieni.

Kun meillä oli 50 000e lainaa jäljellä niin maksoimme sen pois ja pankille se sopi mainiosti eikä siitä tullut meille mitään kuluja mutta meillä onkin hyvä "pankkisuhde".

[quote author="Vierailija" time="20.02.2014 klo 12:47"]

Säästötillillä ei kannata suuria summia makuuttaa kun pankit eivät enää maksa kunnon korkoa.

Joku "vararahasto" toki pitää olla ettei ole heti pulassa jos tarvitaan ylimääräistä rahaa.

Toki kannattaa aina maksaa asuntolainaa pois jos pystyy vaikka korko pieni.

Kun meillä oli 50 000e lainaa jäljellä niin maksoimme sen pois ja pankille se sopi mainiosti eikä siitä tullut meille mitään kuluja mutta meillä onkin hyvä "pankkisuhde".

[/quote]

Pankit eivät  käytännössä koskaan ole maksaneet "kunnon korkoja", nyt kaikkein vähiten. Jos korkoprosentit  ovat olleet korkeita, niin sitä on ollut inflaatioprosenttikin. Pankkitili on välttämätön päivittäisiin raha-asioihin, ja sopii se pieneen säästämiseenkin, mutta sijoituskohteena se on aina joko heikko tai surkea.

[quote author="Vierailija" time="20.02.2014 klo 12:35"]

Tietty puskurirahasto on minustakin hyvä olla, mutta sen yli menevällä kannattaa kyllä lyhentää lainaa pois. Jos ei lyhennä, niin ainakin sille rahalle pitäisi saada parempi tuotto kuin mitkä on lainan kulut. Sijoituksissa on aina riskinsä ja tilillä makuuttamalla ei tuottoa saa.

[/quote]

Voisiko joku tätä alaspäin peukuttanut perustella kantansa?

Jos ei saa rahoilleen suurempaa tuottoa kuin mitkä on lainan kustannukset, niin onko teistä todellakin järkevää olla maksamatta lainaa?

Ymmärrättekö, että tuotto odotukset vaikkapa osakemarkkinoilla voi olla esim. 5-10 % eli selvästi enemmän kuin lainan kulut, mutta sijoituksiin liittyy aina riski. Tuotto-odotus ei ole sama kuin toteutunut tuotto. Joskus tulee takkiin ja riski j asen mahdollinen toteutuminen on hyväksyttävä.

Mitä kohtaa ette tästä kannata?

Isoja summia ei kannata makuuttaa tileillä. Hyvä on olemassa nk vararahasto jos koneet hajoaa, remonttia varten, voi lähteä matkoille milloin lystää eikä tar vi säästää,

Täytyy olla vararahaa todennäköisiin menoihin kuten isoihin hammaslääkärilaskuihin, kodinkoneiden uusimiseen ja muihin isompiin hankintoihin, remontteihin mökillä ja kotona sekä lomamatkoihin . Myös on hyvä olla varautunut yllättäviin menoihin. Viimeksi jouduimme ostamaan osan rikkoutuneeseen autooni.

[quote author="Vierailija" time="20.02.2014 klo 12:55"]

Voisiko joku tätä alaspäin peukuttanut perustella kantansa?

[/quote]

En peukuttanut sitä alas, koska periaatteessa se on ihan totta. Mielestäni asiaa kannattaa kuitenkin analysoida myös oman elämäntilanteen riskialttiuden pohjalta. Iso puskurirahasto on vähän niinkuin vakuutus, jonkin verran siitä voi kannattaa maksaakin, että se tuo elämään turvaa ja joustavuutta kriisitilanteissa. Joten kannattaa verrata sitä riskiä, että puskurirahastoa tarvitsee siihen, miten paljon siitä joutuu maksamaan. 

Itse vastaan yksin asuntolainasta, jonka alkuperäinen summa vastasi 3x bruttovuositulojani. Olen vakitöissä, mutta sellaisella alalla ja koulutuksella, että uuden työpaikan saaminen nopeasti ei todellakaan olisi mitenkään varmaa, jos nykyisen menettäisin. Parit yt-neuvottelut on jo takana ja niistä olen selvinnyt, mutta tulevaisuudesta ei ole takeita. Matalien korkojen takia olen saanut kerättyä puskuria jo 20000e. Jonkun mielestä se voi vaikuttaa ylimitoitetulta, mutta itselleni se tuo turvaa elämään. Pieni osa puskurista, ns. käyttöpuskuri odottamattomia menoja varten, on ihan vaan pankin "säästötilillä", jossa on olematon korko. Merkittävä osa on tilillä, jossa on 0,8% korko. Aika huono, mutta tappio verrattuna 1% asuntolainan korkoon ei ole mielestäni kovin merkittävä mahdolliseen hyötyyn verrattuna. Loput on sitten hajautetusti sijoitettuna erilaisiin korko- ja indeksirahastoihin. Parin vuoden päästä on myös tiedossa julkisivuremontti, jonka aion maksaa käteisellä, koska yhtiölainan kulut tulisivat olemaan huomattavasti kovemmat kuin asuntolainani korot. Siksi tilillä oleva rahasumma saa tällä hetkellä vielä vähän kasvaa, vaikka muuten olisin jo tyytyväinen summaan ja laittaisin kaikki ylitse jäävät suoraan sijoituksiin.