Talousnerot: mitä tekisit minun tilanteessani?

.. tarkennan vielä, että haluaisin sijoittaa rahani siten, että ne tuottaisivat mahdollisimman hyvin ja näin kompensoisivat vuokran/vastikkeen maksua.



Pankki on myöntänyt minulle tuon lainan aina 170 000 euroon saakka, mutta mulla meni pupu pöksyihin, sillä olen yksin vastuussa perheemme taloudesta!

Lasten hoito kodin läheltä, tai koulu, ja työmatakat kimppakyydillä, yleisillä jne.

Siis tuottaisivat mahdollisimman hyvin? Kaikki haluu niin? Viis riskistä?

Muutat aluksi vuokralle jos et luota löytäväsi sopivaa aluetta. Vajaa 200.000 saa jo ihan ok kämpppiä 3 huoneella. Neljäs huone maksaakin sitten törkeästi lisää.



Sijoitus mielessä minä ainakin laittaisin rahat tällä hetkellä säästötilille. Tuotot eivät ole kovin hyviä, mutta koska osakemarkkinat heiluvat paljon rahastot ja osakkeet eivät ole oikein houkuttelevia kohteita. Korkotaso taas on niin alhainen että korkorahastot menevät siinä. Hajauttaminen voisi kuitenkin olla ihan järkevää eli osa esim rahastoihin isommalla riskillä ja loput säästötilille. Ja jos euroopan tilanne onkin epäselvä niin miten olisi rahaston kautta sijoituksen aasiaan?



Aika kinkkinen tilanne sinällään sinulla ja jos sopiva kämppä löytyisi niin se olisi se varmin ja järkevin sijoitus kuitenkin

Sijoituksena asunto on usein parempi vaihtoehto kuin tavallinen saastotili, koska asunto pitaa pitkalla aikavalilla hyvin arvonsa (tai sen arvo saattaa nousta). Lyhyella aikavalilla sen arvo laskee/ nousee asuntomarkkinoiden kehityksen mukaan ja ostaessa maksamasi leimavero tarkoittaa sita, etta lyhyella aikavalilla asuntosijoitus jaa tappiolliseksi/ voitto pieneksi.

--> mieti siis kauanko asuisitte mahdollisessa ostoasunnossa.



Saastotilisi korko on 1%. Inflaation huomioonottaen rahasi eivat siis tuota mitaan, vaan teet tappiota.

--> saastotili on itsessaan huono sijoitus, MUTTA

jonkin verran rahaa kannattaa kuitenkin olla saastossa (vah. 1-2kk palkka) yllattavien menojen varalta.



Lainan suuruudesta sen verran, etta mielestani sen suuruus ei ole se "merkittava" tekija, vaan maksykyky. Lainanhoitokulut tulee mitoittaa niin, etta menojen ja lainanhoitokulujen (korko ja paaoman lyhennys) lisaksi teille jaa rahaa esim. saastoon, lomailuun, harrastuksiin ym. hauskanpitoonkin.



Jos mitoitat lainanhoitokulut aarimmilleen ja sinulla on vain vahan rahaa ja likvideja sijoituksia, voi ongelmia syntya jo melko pienista yllattavista kuluista (esim. jaakaappi hajoaa).



Et kerro mitka ovat nettotulosi ja miksi vain sina maksat lainaa. Jos laina tulee sinun nimiisi, mutta sinulla on puoliso joka asuu kanssasi. Miten puoliso osallistuu kuluihin? Tarvitsisit avioehdon, jotta avioeron tullessa et joutuisi ongelmiin.

--> avioero on suurin yksittainen taloudellinen riski perheille. Siihen kannattaa varautua.



Asuntoa ostaessa, kaikista tarkein on sijainti. Ala siis osta muuttotappiolliselta alueelta. Monesti esim. radanvarsialueet saattavat olla parempi sijoitus kuin esim. ydin-Helsinki.



Itse en ostaisi asumisoikeusasuntoa koskaan, silla niissa kulut/kk ovat usein samaa tasoa kuin lainanhoitokulut ja yhtiovastike. Lisaksi asumisoikeusasuntoa voi olla vaikea myyda.



Tassa muutamia asioita joihin kiinnitta huomiota, yksityiskohtaisemmin sinua on vaikea neuvoja ennenkuin kerrot lisaa, esim:



tuloista:

-paljonko nettotulosi ovat?

-onko puolisollasi tuloja?

-miksi laina tulee vain sinun nimiisi?

-miksi muutat pk-seudulle (uusi tyo? jos niin, onko koeaikaa? onko vakituinen tyosopimus?)



menoista:

-lapsien iat?

-aiotteko hankkia lisaa lapsia?

-minkalaiset teidan kiinteat menot/ kk ovat?

-voitteko tarvittaessa karsia niita? Kuinka paljon?

Älä muuta pääkaupunkiseudulle!



Oletko työn perässä muuttamassa sinne vai miksi sinne pitää päästä? Oikeasti jos haluat säästää rahaa, vaihda pienempään kaupunkiin, ihan senkin uhalla että palkka on pienempi. "Tulot miinus menot" on se mitä sulle jää käteen. Oletko tehnyt matikkasi?

siitä, mihin rahat sijoittaisit, siihen vaikuttaa nimittäin niin moni asia - kuin pitkäksi aikaa sijoitat, kuinka paljon olet valmis ottamaan riskiä, saattaako tulla tilanne, jolloin joudut nostamaan rahat markkinatilanteesta riippumatta.



Jos voit sijoittaa rahat pitäksi ajaksi eikä tule sellaista tilannetta, että joudut ne muuttamaan käteiseksi riippumatta markkinatilanteesta, voit ottaa vähän isomman riskin kuin silloin, jos sijoitat lyhyeksi aikaa tai tahdot, että voi nostaa rahat milloin vaan ilman, että tulee ainakaan isoja tappioita(esim. kun osakekurssit on alhaalla, ei haittaa, vaikka osakesijoitusten arvo olisi negatiivisiakin, jos niitä ei juuri silloin tarvitse realisoida vaan voi odottaa, että kurssit nousee).



Jos ei ole valmis ottamaan yhtään riskiä, ei voi odottaa kovin kummoista tuottakaan. Mutta näistä kannattaa keskustella pankissa, ne osaavat kyllä kertoa tarkemmin.

siitä, mihin rahat sijoittaisit, siihen vaikuttaa nimittäin niin moni asia - kuin pitkäksi aikaa sijoitat, kuinka paljon olet valmis ottamaan riskiä, saattaako tulla tilanne, jolloin joudut nostamaan rahat markkinatilanteesta riippumatta.



Jos voit sijoittaa rahat pitäksi ajaksi eikä tule sellaista tilannetta, että joudut ne muuttamaan käteiseksi riippumatta markkinatilanteesta, voit ottaa vähän isomman riskin kuin silloin, jos sijoitat lyhyeksi aikaa tai tahdot, että voi nostaa rahat milloin vaan ilman, että tulee ainakaan isoja tappioita(esim. kun osakekurssit on alhaalla, ei haittaa, vaikka osakesijoitusten arvo olisi negatiivisiakin, jos niitä ei juuri silloin tarvitse realisoida vaan voi odottaa, että kurssit nousee).



Jos ei ole valmis ottamaan yhtään riskiä, ei voi odottaa kovin kummoista tuottakaan. Mutta näistä kannattaa keskustella pankissa, ne osaavat kyllä kertoa tarkemmin.

...EI missään nimessä kannata keskustella. Hänen ensisijainen tehtävänsä on kuitenkin myydä pankin tuotteita, kuten kalliita rahastoja esimerkiksi.



Kaikista parasta olisi, jos lähipiirissäsi olisi puolueeton henkilö, joka talousasioita tuntee, mutta ilmeisesti ei ole.



Antamillasi tiedoilla ei voi kovin tarkkoja neuvoja antaa. Ymmärtäisin viestisi niin, että riskinsietokykysi on kohtalaisen heikko, eli haluat varmistaa, ettet ainakaan häviä rahojasi. Jos näin on, niin silloin pitkäaikaistalletus voi olla ihan ok vaihtoehto. Tällä tavoin tosin et mitään voita, kun inflaatio otetaan huomioon, mutta et häviäkään toisin kuin palkkatilin kanssa.



Sijoituksen ajastakaan et kerro mitään. Mikäli se on useita vuosia ja olet lähes varma, ettet rahoja tule tarvitsemaan, niin silloin suorat osakesijoitukset riittävästi hajauttaen ovat viisas vaihtoehto. Hyvää osinkoa maksavia laatufirmoja salkkuun ja avaat arvo-osuustilin jonnekin muualla kuin tavalliseen pankkiin, jolloin et maksa säilytyspalkkioita lainkaan.

Tässä ketjussa on tullut paljon hyviä vinkkejä, mutta on ollut jotain virheellistäkin tietoa.



Itse suosittelisin seuraavaan:



Hae välittömästi ASO-numero ja hae ASO-asuntoa. On täällä pääkaupunkiseudulla halpaa asua sellaisessa ja tuo mitä tuolla väitettiin, ettei muka menisi kaupaksi, on ihan höpönpöppöä. Niistä saa aina 3 kuukaudessa rahat pois.



Voi olla että sinulla on kuitenkin liikaa varallisuutta ASO-kämppään ja ne jää siis pois laskuista sen takia.



Jos et löydä kivaa ASO-kämppää, niin muuta vuokralle. Vuokrat ovat isoissa asunnoissa usein varsin siedettäviä. Sen sijaan pienissä asunnoissa on pääkaupunkiseudulla järkevää omistaa oma. Jos vuokra-asuntoa etsit lapsiperheelle, niin katso noilta pysyvämmiltä vuokrantarjoajilta, niin ei tartte joka vuosi muuttaa, esim. vakuutusyhtiöt, sato, vvo jne.



Mihin muut rahat, niin se on hyvä kysymys. Itse hajasijoitan korkoihin (määräaikaistalletuksia suurin osa), osakkeisiin, rahastoihin ja valuuttoihin. Kultaa minulla ei vielä ole. Yritän hankkia ihan pientä määrää kiinteää omaisuutta.



Pankkien sijoitusneuvojia voi käydä kuuntelemassa, mutta kannattaa muistaa, että niillä on oma lehmä ojassa utareita myöten eli taatusti kauppaavat omia kalliita tuotteitaan. Suorat osakesijoitukset ja indeksirahastot ovat mielestäni järkevimpiä, mutta eipä niiden tulevasta tiedä, kuten ei kyllä minkään muunkaan. En luota kyllä eurojen arvoonkaan 100% enkä asuntojen hintoihinkaan. Kultakin on minusta kallista.

joten laina olisi kokonaan minun nimissäni.



tulot vaihtelevat vuorotyöstä johtuen ja ne ovat n. 2600-3500 netto/kk. haluaisin maksaa asuntoni ennen eläkeikää, eli n. 27 vuoden laina maksimissaan on tavoitteena. lapset ovat alle kouluikäisiä, mutta toivon että alue olisi lapsiystävällinen ja kavereita löytyisi kun kouluunlähdön aika koittaa.



olen töissä pks, joten maallemuutto ei ole enää vaihtoehtona.. en löydä samanlaista työtä maalta enkä ole aikeissa vaihtaa työpaikkaa, ellei ole pakko!

pankin sijoitusneuvojalle en aio mennä enää juuri tuon omien tuotteiden tyrkyttämisen vuoksi. rahat ovat nyt "säästö"tilillä rupusella korolla, sillä ne pitää olla ennen lopullista päätöstä asunnosta käytössäni heti.



lyhyiden rahastojen korko on niin olematon, jopa pienempi kuin tuo 1% kun korot on muutenkin alhaalla joten ne ovat poissa laskuista. osakkeista en ymmärrä mitään, paitsi asunto-osakkeista, siksi voisin harkita sijoittamista asuntoon!

tottahan se tietenkin on, että niiden tehtävä on myydä pankin omia tuotteita, mutta pankeilla on kyllä hyvin monipuolisia tuotteita, jotka sopivat erilaisiin tarkoituksiin, ja sijoitusneuvojan tehtävä on asiakasta kuunneltuaan kertoa, mitkä tuotteet sopisivat juuri ko. asiakkaalle. Voihan niitä neuvoja käydä kuuntelemassa eri pankeissa ja verrata, mitä ne sijoitusneuvojat neuvoo ja missä olisi edullisimmat tuotteet tarjolla. (En ole itse sijoitusneuvoja, mutta veljeni on ja muitakin tuttuja)



Toisaalta jos sinulla on varaa asuntoon, niin hyvä sijoitushan sekin varmaan on, vaatii vaan aika paljon pääomaa.



Itse sijoittaisin osakerahastoihin tai ETF:iin, koska niissä riskin saa hajautettua helposti. Niissäkin toki on riskinsä, mutta jos tahdot parempaa tuottoa kuin riskittömästä korosta, on sinun otettava riskä (sijoittamisessa on hyvä muistaa, että riski=tuotto).



kts. esim:



https://www.nordnet.fi/mux/web/nordnet/etf.html?s_kwcid=TC|22996|etf||S…



http://www.seligson.fi/suomi/rahasto

tuotosta osa menee luonnollisesti pankin kuluihin. varmasti ovat ammattilaisia ja osaisivat auttaa tilanteessani, mutta sillä on hintansa.

eikö asunnonkin ostaminen ole riski, vaikka se tulisikin omaan käyttöön?



kyse on minun kohdallani siitä, etten ehkä ole valmis ottamaan suurta lainaa omaa kotia varten. mieluummin eläisin kohtuullisilla kustannuksilla ja laittaisin pesämunan tuottamaan. rahaa on siis 78 000 euroa ja niille pitäisi löytää hyvä koti..