Meillä ei lainanlyhennyksissä mitään järkeä, neuvoja kaivataan!

poikkeuksellinen tilanne koska olet pois töistä. Jos vielä pystytte, vaihtakaa kiinteäkorkoiseen niin ainakin seuraavat 3 tai 5 vuotta tiedätte mitä maksatte korkoa (meidän kiinteä 5%/5v). Ja heti kun palaat töihin niin kannattaa tarkistaa kuukausierä jos vaikka pystyisitte maksamaan sen verran että kuoletus ja korko on n. 50/50.



Suomessa kodin maksaminen on valitettavasti elämäntehtävä, mutta sen arvoinen että siitä kannattaa jopa kärsiä hieman. Tällä hetkellä elätätte pankkia mutta eihän se tilanne ikuisesti kestä.

teillä. Meillä 0,4 ja laina on paaaaaaaljon pienempi. Ja tuo marginaali saatiin heti kun pyydettiin. Jostain saa kuulemma jo 0,2 marginaaliakin. Kannattaa kilpailuttaa pankit. Me ollaan otettu asuntolainat aina tasalyhenteisinä; siinä laina lyhenee aina saman verran ja korot tulee päälle. Riski on tietysti, että korot kovin nousee, jolloin kuukausieräkin nousee (no siihen on varauduttava jo lainaa haettaessa), mutta ainakin tiedämme, että laina lyhenee, eikä velkavankeus jatku sovittua pidempään...

teillä on tosiaan korkea marginaali. Kävimme juuri viime kuussa pankissa sopimassa vanhan lainan koroista ja eristä uudelleen. Tuolloin saimme marginaaliksi 0,3 ihan pyytämällä ei tarvinnut edes alkaa sen enempää kilpailuttaa.

myös suhteellisen pieni kuukausierä tällä hetkellä ja korkojen määrä suuri. Itse olen laskenut sen niin, että kun laina korot ja yhtiövastike pysyvät suunnilleen samassa kuin vastaavan asunnon vuokra ei kannata lähteä vuokralle.

Siirtäisin noin isosta lainasta puolet kiinteäkorkoiseksi. Maailmantalous taitaa olla siinä jamassa, että korkotasot menee tästä eteenpäin lähinnä vaan ylöspäin, jolloin kiinteä korko antaa turvaa - ja voi jossain vaiheessa olla suorastaan halpa! Kiinteää ei tosin saa kuin ehkä 5 vuodeksi, mutta edes sen aikaa se on varma. Korkotaso on tietysti vähän korkeampi kuin mitä 12 kk euribor on tällä hetkellä.



Meidän lainat on aina ollut niin, että pääoman kuukausilyhennys on sovittu tietyn suuruiseksi ja korot tulee sitten siihen päälle. Tämä on taloudelle rankkaa, mutta ainoa keino saada lainaa todella maksettua... Myönnän, että kun vain yksi vanhempi tienaa, tasalyhennys voi olla utopiaa.

Aloittajan lainanhoitokuluista menee jo niin suuri osa korkoihin, ettei kiinteään korkoon siirtyminen taida olla mahdollista, jos kuukausierää ei kerran yhtään pysty korottaa. Marginaalin pienentäminen tietysti tuo aina euroja kotiinpäin, mutta kymmenys sinne tai tänne ei tilannetta ratkaise. Ja toisaalta kylmästi laskien kysyjäperhe ei taida olla sellainen pankin unelma-asiakas, joka pystyisi kauheasti marginaalia sanelemaan.



Minun suositukseni on, että laskette vielä, voisitteko sittenkin korottaa kuukausierää edes hieman. Jos ei onnistu, niin neuvotelkaa tilanteestanne avoimesti pankin kanssa pikimmiten. Odottamaan ja ihmettelemään ei kannata jäädä, jos taloudellinen tilanne näyttää pahalta.

Entäs sitten kun tulee seuraava koron tarkistus? Tuleeko sitten enää yhtään lyhennystä?



Eli eipä teillä oikein ole muuta mahdollisuutta kuin korottaa kuukausittan maksettavaa erää.



Eli pankkiin vaan asiaa selvittämään ennen kuin tilanne menee vielä pahemmaksi --> laina ei lyhene ollenkaan.

..kirjoitin tuon eilen aika pikaisesti myöhään illalla, joten tarkennan vähän. Kiitoksia jo tähän asti tulleista hyvistä kommenteista.



Eli alunperin kun otimme lainaa (sama op kuin nykyään), otimme sen edelliseen asuntoon, joka on jo myyty pois ja uusi asunto ostettu. Tänä aikana on pankin kanssa pystynyt hyvin neuvottelemaan asioista, joten sen aion tehdä nytkin, kun vain ehdin käydä " kotikonttorissa" .

Olemme vaihtaneet kertaalleen jo primen euriboriin, silloin se oli toisinpäin eli prime oli aika paljon kalliimpi, nyt tuskin tulee vaihdettua kun prime tulee kuitenkin euriborin vanavedessä ennen pitkää.



Nykyisen lainan alkuperäinen marginaali oli muistaakseni 0,8, ja täältä palstalta sain joskus vihiä että moni oli omaansa laskenut, ja silloin onnistui pankin kanssa tuosta vain saada tuo nykyinen 0,65.

Laitoin tänään handelsbankenille kyselyä, millaisen marginaalin he pystyisivät tarjoamaan, ja kun saan selville sen, kyselen muiltakin pankeilta.



Uskon tämän hetken tiukasta tilanteesta huolimatta, että pankki haluaisi pitää meistä kiinni, koska koko laina-ajan olemme hoitaneet lyhennykset moitteettomasti ja olemme käyttäneet vain kerran lyhennysvapaata kuukauttakin. Pankille lie yhdentekevää, miten perhe elää muutoin, kunhan heille päin hommat hoituvat sujuvasti ;)



Eli nyt odottelen uusia marginaalitarjouksia.. töihin tulisi mentyä varmaan vaikka heti, mutta terveydentilanteeni jarruttaa tällä hetkellä työnsaantia eikä töihin saa " noin vain" palattua.

Mutta se on kyllä totta, että yhtään ei ole kyllä varaa kuukausierää korottaa saati muuttaa, taloudellinen tilanne vain ei anna myöten. Tämä asunto on melkoinen rahannielijä käyttökustannuksiltaan, mutta toisaalta on myös hyvä tietää että tämän saa myytyä koska vain ja melkoisen hyvällä hinnalla (alue tosi suosittua), samoin lainan vakuudet ovat ok eikä ulkopuolisia takaajia ole. Että jotain positiivistakin :)



Lisävinkitkin ovat yhä tervetulleita kuin myös toisten kokemukset!

niin kannattaisi selvittää voisitko mitenkään siirtyä sairaslomalle ja saada vaikka ansiosidonnaista sairaspäivärahaa Kelalta - se olisi todennäköisesti aika paljon suurempi kuin kotihoidontuki!



Ota yhteyttä sinua hoitavan sairaalan sosiaalihoitajaan tai kunnan sosiaalityöntekijään. Jos et ole varma sairausloman mahdollisuudesta niin kannattaa kysyä sinua hoitavalta lääkäriltä mutta jos kerran et sairauden vuoksi ole kykenevä töihin palaamaan niin asian pitäisi olla selvä.

mutta tosiasiassa minulla pyörii liiton ansiosidonnaiset, koska muuten ei kotonaolo olisi ollut mahdollista. Ansiosidonnaisesta sitten vähennetään kaikki mahdolliset muut tuet (mm. kotihoidontuki lisineen), mitä saan.

Tuo ansiosidonnainen ei siten omalla kohdallani ole kovinkaan kummoinen, mutta jonkun verran parempi kuin pelkkä kotihoidontuki olisi - siksi nyt tämä systeemi.

Silti tulee itsekin ajateltua enemmän olevansa hoitovapaalla.



Terveydentilani (selkäongelmia..) tilanne on se, että ei tästä sairaslomaa saisi, koska normaalioloissa selkä on ok. Työni vain on sen verran kuormittavaa, ettei se tällä selällä enää onnistu. Ja kyllä, tulevaisuudensuunnitelmia yritän kaiken tämän ohessa kehitellä ;), mutta se on jo asia erikseen..

Marginaalia tietysti kannattaa hilata alaspäin, mutta tosiasia on että jos kuukausierä on noin pieni, ei laina käytännössä lyhene. Monien edellisten tapaan mekin vaihdoimme vuosi-pari sitten tasalyhenteiseen varmistaaksemme, että laina ainakin lyhenisi. No, korkojen noustessa tietysti kuukausierä on noussut. Toistaiseksi olemme kuitenkin selvinneet hoitovapaallakin 1100e kk-eristä vaikka mies ei mikään hyväpalkkainen olekaan.



Ajamme 10v vanhalla autolla, lastenvaatteita ostetaan kirppareilta, etelänmatkoja ei tehdä. Tämä on kuitenkin lyhyt vaihe ja odotan elintason nousevan kun olemme molemmat töissä.



Olen huomannut, että moni valittaa olevan tiukkaa ja kuitenkin ajellaan tuliterällä autolla. Mutta jos nuo konstit jo käytössä, ei kai voi muuta neuvoa kuin töihin paluun.

Kyllä menoista varmaan voisi tiristää, esim. ruuan tehdä aina itse ja siten säästää (tarkoitan ettei valmisruokia, ravintolassa ei kauhean usein käydä, mutta valmiita tulee ostettua ruuanlaittolaiskuuteni vuoksi vähän liikaa). Auto on jo 20v vanha, heh ;DD mutta sen vaihtoa en edes ole ajatellut ennenkuin olen palannut töihin.

Lomalla käymme joskus, ja sitä varten säästämme joka kuukausi pienen summan, muuten ei olisi mahdollista..mutta IHAN kaikesta ylimääräisestä emme halua luopua - siksi säästö sitä varten. Tänä kesänä teimme viikon autoreissun, talvella laivamatkan. Ulkomaanmatkasta on jo 3 vuotta aikaa, mutta säästämällä sekin varmaan joskus ajankohtainen :)



Vaikka on tiukkaa, haluan elämän maistuvan elämältä tuollaisissa asioissa. Se, mistä olen valmis tinkimään, ovat esim. vaatteet, jotka mekin hankimme lähes järjestään kirppareilta (tääläpäin kyllä laadukasta tavaraa niissä, en koe olevani yhtään vanhoissa vetimissä ;) kuten myös huonekaluja yms. käyttötavaraa.



Mukavaa viikonloppua kaikille!

pupsu:

Läljellä nyt n. 115000. Lyhennys on annuiteetti 560e/kk (tällä hetkellä ei oikein erää pysty nostamaan kun olen hoitovapaalla ja päälle tulevat vielä lämmityskulut, vesi, jätemaksut, kiinteistöverot sun muut) ja alunperin otimme ajaksi 22v, koska tosiaan tiukempaan aikatauluun ei tällä tilanteella nyt pysty. No nyt tietty se on venynyt, taisi olla 23v.

laina-ajan alkaessa korko ja lyhennys olivat suurin piirtein puolet ja puolet.

Osuuspankin sivuilla kun käy laskemassa

lainaa 115 000 e

lyhennys 560 e

korko% 5 %

Niin tuolla lyhennyksellä laina-aika on vähän alle 40 vuotta...

Ei varmasti muuta vaihtoehtoa ole kuin korottaa sitä lyhennystä tai sitten myydä ja mennä vuokralle...

Onko lainaehtojenne mukaan mahdollista tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä (ilman kustannuksia)? Jos, niin lyhentäkää lainaa vaikka joka kuukausi sillä euromäärällä, joka on tilillä palkkapäivää edeltävänä iltana. Jos tilillä on kahdeksan euroa, siirrätte sen lyhennyksiin, jos tilillä on kaksi sataa, teette sensuuruisen ylimääräisen lyhennyksen.



Muita vaihtoehtoja ovat esim. kaikkien kulujen leikkaaminen tai/ja lisätyö puolisollesi.

Teen itse asiassa itse satunnaista keikkatyötä, mutta koska saan liiton rahaa, se vähennetään siitä (" liikaa tuloja.." ), joten työstä jää lähinnä vain vaihtelua arkeen.



Mieheni taas tekee ylitöitä aika useinkin, mutta milloin ylimääräisiä tuloja nielee vakuutusmaksut, auton huolto, milloin mikäkin pakollinen, joka sattuu olla ajankohtainen myös silloin kun olisi jäänyt ylimääräistä kuukauden muilta menoilta.



Pankit eivät taida vastata lainatiedusteluihin sähköpostitse :(, ei ole ainakaan mitään vielä kuulunut Handelsbankenista. Huomenna käyn sielä ja parissa muussakin, jos ehdin.

0,4:sta 0,3:een pankkivirkailijan aloitteesta! Oltiin siis pankissa käymässä pankkikorttiasioissa ja samalla juteltiin muistakin asioista. Virkailija itse sanoi että lainan korkomarginaalia voisi vähän pudottaa jos ette laita vastaan :-) ! Eikä todellakaan olla mitään pankin unelma-asiakkaita; laina on isompi kun ap:lla ja minäkin olen hoitovapaalla...



Kannattaa mun mieleswtä kuitenkin jutella avoimesti siellä omassakin pankissa vielä. Jos pankkia vaihdatte pelkän marginaalin perässä voi moni muu asia tulla kalliimmaksi (lainanhoitokulut, nettipankin käyttö ym., OP:ssahan noi voi kuitata bonuksilla...)



Tsemppiä!

Olet saanut jo paljon hyviä neuvoja, tilanne tuntuu varmasti kurjalta. Tämä minun puheenvuoroni onkin lähinnä henkistä kannustusta =).Halusin vain sen verran tsempata, kun mainitsit kyllästyneenä, että pitäisi varmaan muuttaa vuokralle, että vaikka se lyhennys nyt teillä on vain esim. 41eeroa, niin sekin on kuitenkin teille itselle! Vuokralla kaikki menee taivaan tuuliin!

Ja sitäpaitsi, oletko katsellut minkälaisen asunnon edes saisitte tuolla reilulla 500egellä? Tässä vastikään huvikseen katselin itse ja järkytyin kun jopa kolmio täällä pienellä pohjois-pohjanmaan paikkakunnalla oli 700 vähintään! Teidän tilanne on kuitenkin väliaikainen ja jonkunajan päästä varmaan pystytte lyhennyssummaa nostamaankin.

Toivottavasti tilanne paranee!

ihan vaan siksi, että voin sitten saatujen tarjousten perusteella mennä omaan pankkiin. Todellisuudessa ei ole hinkua vaihtaa pankkia, kun nykyisessä kaikki sujunut mallikkaasti.

Myös se vuokralle meno oli lähinnä " heitto" , sillä tässä elämänvaiheessa ja lasten kanssa pitäisi olla kyllä ihan ääritilanne, että vuokralle tulisi mentyä! Ehkä jossain asunnon myynnin ja rakentamisen välivaiheessa, mutta ei kyllä muutoin.



Handelsbankenista saatiin jo tarjous. lainan kk-erää pitäisi nostaa 80e, että saisi sen n. 25v pysymään laina-aikana, marginaali heillä oli heti kättelyssä 0,28! En tiedä onko sielä bonussysteemiä?

Ja primen vaihto euriboriin ja päinvastoin on kanssa ilmaista muutaman kerran laina-aikana, mikä olisi kyllä tosi hyvä (op:ssa maksaa vaihto joka kerta, ainakin meidän vaihtaessamme on maksanut mutten nyt muista paljonko).

Meillä ei edes ole kovin isoa lainaa, mutta haluan ettei taloutemme ole liian tiukilla nyt kun hoidan lapsia kotona. Minulle on aivan sama maksammeko saman summan vuokrana vuokranantajalle vai korkona pankille, lyheneehän se lainakin tässä kuitenkin samalla, vaikkakin hitaasti. Samalla summalla emme asuisi kuin kerrostalokolmiossa jossain lähiössä, mikä nyt menee lainanmaksuun sekä asumiskuluihin. Nyt saamme kuitenkin asua omakotitalossa, jota remontoimme samalla omannäköiseksemme. Kaikki ylijäävä raha meneekin remonttiin, mikä kuitenkin samalla kasvattaa myös talon arvoa, jos päättäisimme tämän myydä. Lainanlyhennystä nostetaan sitten kun olen taas työelämässä, mihin menee vielä ainakin kolme vuotta.



Kävin verkkopankissa kurkkaamassa: Meillä lainaa noin 90000 euroa, ja lainan maksutapa on kiinteä tasaerä 500 euroa/kk. Ensi kuussa lyhennystä menee 137 euroa ja korkoa 363 euroa. Marginaali on tällä hetkellä 0,45, jota on pankin puolesta alennettu ihan ilman pyytämistäkin - olemme kahteen kertaan hakeneet lainaa lisää muutama tuhat euroa remonttia varten, ja kummallakin kerralla pankkineuvoja ilmoitti laskevansa marginaalia. Eli kannattaa vain mennä pankkiin pyytämään marginaalin alentamista, ja jos eivät heti suostu, niin sitten ilmoitatte menevänne pyytämään tarjouksia muistakin pankeista.

Monissa muissa maissahan on niin, jolloin ilman muuta kannattaa maksaa lyhennyksiä heti kun tulee rahaa eikä makuuttaa rahoja omalla tilillä.



Mutta jos perheelle tulee palkat vain kerran kuussa, en ymmärrä, miten voisi olla edullisempaa maksaa vain puolet palkkapäivän jälkeen ja puolet vasta parin viikon päästä. Tällöinhän laina lyhenee hitaammin kuin jos olisi maksanut koko lyhennyksen heti kuun alussa.



Eli kahden viikoin välein maksaminen voi käsittääkseni ylipäätään olla edullisempaa, jos se ylimääräinen erä tulee aikaisemmin kuin kerran isomman summan maksaisi. Mutta jos nyt maksaa tonnin kuun eka päivä, kallimmaksi tulee maksaa kuun alussa vain 500 ja toinen 500 vasta puolessa välissä kuuta.



Vai ajattelenko tätä jotenkin väärinpäin?