Lue keskustelun säännöt.
Voiko laina oikeesti lyhentyä näin hitaasti?
14.05.2026 |
Mä en ny kaipaa mitään jeesustelua siitä että joo, oon ollu joskus ihan idiootti raha asioissa. Tiedän kyllä itekki,, mut nyt kiinnostas vaan tajuta et onko tää homma oikeesti näin. Otin siis joskus loppuvuodesta 2019 kulutusluoton resurs bankilta, summa oli 7 800e. Kuukausierä on ollu 149e ja oon maksanu sen joka kuukausi pois, ei oo jääny välistä eikä oo tullu mitään perintä juttuja tms. Kävin äsken kattomassa sitä lainan saldoo ja meinas kyllä kahvit mennä väärään kurkkuun. Jäljellä näky olevan vielä joku 6 650e. Siis mitä ihmettä,, oon maksanu tätä jo vuosia ja se on lyhentyny vaan reilu tonnin? Maksuaikaa näytti olevan vielä melkeen 7 vuotta jäljellä. Korko on 16,90% ja siihen päälle joku tilinhoito maksu joka kuukausi. En oo mikään matikka ihminen enkä oikein ymmärrä näitä korko hommia, mut voiko tää oikeesti mennä näin? Jos maksan tota samaa summaa loppuun asti niin maksan varmaan jotain 16 000e takas, lainasta joka oli alle 8 tonnia.
Kommentit (212)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Netistä löytyy erilaisia korkolaskureita, joiden avulla voit selvittää paljonko maksat korkoa/paljonkio lyhennät erilaisilla lyhennyssummilla. Sijoittamiswen liitetty "korkoa korolle"-ilmiö toimii valitettavsti myös korkeakorkoisiss lainoissa.
Monessa lainassa on tämä lause: Korko pääomitetaan päivittäin.
Ymmärrättekö, mitä se tarkoittaa?
Annuiteettilaina (jossa jokainen kuukausimaksu on saman suuruinen) on kyllä hämäävä. Aluksi maksat lähes pelkkää korkoa ja pääoma lyhenee vain vähän. Kuitenkin se vähäinenkin määrä pienentää korkoa seuraavalla kerralla, ja vastaavasti lyhennyksen määrä lisääntyy. Hyvin pitkissä asuntolainoissa tuntuu että laina ei ikinä tule lyhenemään, sittn vuosien päästä havahdut siihen että puolet lainasta on hävinnyt ja lyhennät sitä joka kuukausi, lopulta maksat lähes pelkkää lyhennystä.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Netistä löytyy erilaisia korkolaskureita, joiden avulla voit selvittää paljonko maksat korkoa/paljonkio lyhennät erilaisilla lyhennyssummilla. Sijoittamiswen liitetty "korkoa korolle"-ilmiö toimii valitettavsti myös korkeakorkoisiss lainoissa.
Monessa lainassa on tämä lause: Korko pääomitetaan päivittäin.
Ymmärrättekö, mitä se tarkoittaa?
Kertynyt korko lisätään lainaan eli summa kasvaa hyvässä ja pahassa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Resurs Bank on pyllystä. Ostin alkuvuodesta kodinlaitteen käyttäen verkokaupan rahoitusvaihtoehtoa. Palvelun tarjoaa Resurs Bank. Olen maksanut suunnitellusti luottoa pois, tarkoitus on maksaa se korottomalla ajalla. Aluksikin Resurs Bankin käyttöliittymä on tehty tahallaan epäselväksi. Sieltä ei oikein mistään näe seuraavaa laskua ja milloin se pitäisi maksaa. Mutta nyt tuli viesti Resurs Bankilta, että ottavat yhteyttä. Ihmettelin, että mitä nyt? Sieltä soitti puhelinmyyjäjonne, joka alkoi inttää, että he tarjoavat minulle muiden lainojen uudelleen järjestelyn. Kerroin että en tarvitse tällaista, mutta inttäminen vai jatkui. Piti lyödä luuri korvaan. Ilmeisesti Resurs Bank olettaa, että kun sinulla on yksi luotto, olet ylivelkaantunut...
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Nuo pienet kuukausierät on tehty näyttämään hyviltä, mutta pitkä maksuaika ja korko tekee niistä tosi kalliita. Ensin selvittäisin halvemman lainan mahdollisuuden ja sen jälkeen maksaisin tuota pois ylimääräisillä lyhennyksillä aina kun pystyy.
Mistä te ootte yleensä kilpailuttanu lainoja? Näitä sivuja tuntuu olevan ihan joka paikassa ja osa näyttää vähän sellasilta että ei tiiä uskaltaako omia tietoja laittaa. Ja onko noissa ulkomaisissa firmoissa mitään järkee vai kannattaako pysyä vaan suomalaisissa pankeissa? Omat pikkurahat kuitenki kyseessä,, niin tarkka saa olla.
Yleensä lainat kannattaa hakea omasta pankista. Lisäksi laina pitäisi olla aina erityistapaus ja mieluiten riittävän lyhytaikainen (asuntolaina poislukien) joten muutamankin prosentin korkoero on aika lailla se ja sama. Erityisen huono on lähteä ottamaan "parempaa" lainaa, jolla maksat toisen lainan pois. Tämä yleensä päättyy siihen, että lainasumma vain kasvaa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Et ole lyhentänyt lainaa käytännössä lainkaan. Tuo on tuommoisten helppojen lyhytlainojen korko lähinnä. Nyt äkkiä tekemään suunnitelma, että voit maksaa kuussa niin paljon kuin mahdollista. Seuraavat vuodet keskity vain tähän. Älä mihinkään muuhun. Karsi kaikki turha, kaikki ulkonäköön ja harrastuksiin liittyvä, auto, jos on, jotta pystyt vihdoin aloittamaan. Sulla on mennyt nämä vuodet hukkaan.
Samaa mieltä
Laskin excelillä tuon 7 800 euron lainan, 16,9 %:n korolla, 149 euron kuukausierällä, 5,90 euron tilinhoitomaksulla (viimeinen keksitty esimerkkiluku).
Ensimmäisen kuukauden korko (esimerkiksi tammikuu 2020) olisi 111,96 euroa. Tämä lasketaan 7800 x 0,169 x 31/366. Tuo lisätään siis pääomaan ja tähän lisätään tilinhoitomaksu, lopuksi vähennetään kuukausierä. Jäljelle lainapääomasta jää 7 768,55 euroa. Ensimmäinen lainanhoitokuukausi on lyhentänyt lainaa 31,45 euroa, mutta rahaa paloi 149 euroa.
Tästä voi lähteä sitten kopioimaan kaavaa excelissä siten, että 7768,55 x 0,169 x 29/366 = 104,03. Lisätään tuo (helmikuu 2020 korko) ja tilinhoitomaksu pääomaan sekä vähennetään kuukausierä: 7768,55 + 104,03 + 5,9 - 149 = 7729,48. Toinen lainanhoitokuukausi on lyhentänyt lainaa 39,07 euroa, rahaa paloi 149 euroa.
En väitä, että AP:n sopimus ResursBankin kanssa menee juuri tällä tavalla. Mutta näin laskien lainaa maksettaisiin pois 105 erää (melkein 9 vuotta) ja se olisi kokonaan maksettu syyskuussa 2028. Kokonaiskulut 7 800 euron lainalle olisi 15 544,05 euroa eli aika lailla tuplat.
Tekemällä takaisinmaksuun satasen korotuksen ja maksamalla 250 euroa / kk, laina-aika lyhenisi 43 kuukauteen ja kokonaiskulut 7 800 euron lainalle olisivat 10 685,27 euroa. Tässä korkojen ja tilinhoitomaksujen osuus pienenisi melkein 5 000 eurolla aikaisempaan.
Kuukausilyhennyksen pienuus ei ole lainan ottajan etu vaan lainan myöntäjän etu vaikka sitä markkinoidaan toisinpäin. 7 800 euron lainaan tarvitaan noilla spekseillä vähintään 118 euron kuukausierä, muuten laina ei lyhene ollenkaan. Tämä ei tietenkään ole edullista kenellekään muulle kuin lainan antajalle, ihminen taas on ikuisessa velkavankeudessa.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sinäkö siellä, internetin varjopuolella?
Muistan kerran huonossa elämäntilanteessa joutuneeni ottamaan vastaavan parin tonnin resurs bankin lainan ja tuon tunteen, että se ei lyhentynyt kertakaikkiaan yhtään. Pari vuotta taisin sen kanssa kitkutella kunnes taloudellinen tilanne parani ja maksoin sen kerralla pois vaikka se tarkoitti hetkeksi ihan kaikesta muusta nipistämistä.
Käytän näitä edelleen silloin, kun tilaan jotain ja haluan saada tuotteen ennen maksua, mutta en koskaan enää niin etten sitä saisi maksettua heti tai korkeintaan kolmessa erässä pois.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Annuiteettilaina (jossa jokainen kuukausimaksu on saman suuruinen) on kyllä hämäävä. Aluksi maksat lähes pelkkää korkoa ja pääoma lyhenee vain vähän. Kuitenkin se vähäinenkin määrä pienentää korkoa seuraavalla kerralla, ja vastaavasti lyhennyksen määrä lisääntyy. Hyvin pitkissä asuntolainoissa tuntuu että laina ei ikinä tule lyhenemään, sittn vuosien päästä havahdut siihen että puolet lainasta on hävinnyt ja lyhennät sitä joka kuukausi, lopulta maksat lähes pelkkää lyhennystä.
No tavallaan joo. Se korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle tälläisessa lainassa. Koron osuus suhteessa lyhennykseen tietenkin pienenee. Kun laina on lopulta alle 10 000e kuten minulla, niin eihän se korko ole päätä huimaava, mutta edelleen korko lasketaan jäljellä olevalla pääomalle. Nyt maksu on edelleen 302e/kk, josta lyhennystä ensi kuussa 278e ja korkoa 22e.
Tasalyhennyslaina on matalan koron aikana hyvä. Maksetaan sama lyhennys 2 kertaa vuodessa ja korko lainapääomalle. Kyllähän se kipeää tekee 3 ensimmäistä vuotta, mutta sen jälkeen on helpompi hengittää.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Laina pitäisi itse maksaa vaan mahdollisimman nopeasti pois, tottakai pankki haluaa pitkittää lainanmaksua kun ne tienaa koroilla.
Pankki ei lainan takaisinmaksua voi pitkittää vaikka haluaisi. Kuluttajalla on oikeus maksaa laina kokonaan pois vaikka saman tien kerralla.
Nyt viisi vuotta yliopistossa opiskelleena olen pettynyt siihen ettei luennoilla juurikaan käydä luennoitsijan ja yleisön välisiä väittelyitä.
Ymmärrän täysin sun fiiliksen – ja lupaan, että täältä ei tule yhtäkään "miksi teit niin" -kommenttia. Menneet on menneitä, ja nyt katsotaan vain niitä lukuja, jotka sulta lokautti leuan.
Valitettavasti vastaus sun kysymykseen on: kyllä, tämä voi mennä ja menee juuri näin. Et ole laskenut väärin, ja sun kahvit meni ihan syystä väärään kurkkuun.
Tässä on raadollinen totuus siitä, mihin se sun raha on mennyt ja miksi laina ei tunnu lyhenevän.
Miten 149 € kuukausierä oikeasti jakautuu?
Kun sulta lähtee tililtä 149 euroa, siitä vain pieni murto-osa menee itse lainan lyhentämiseen. Suurin osa syödään matkalla. puretaanpa tilanne auki:
Tilinhoitomaksu: Kulutusluotoissa tämä on usein noin 5 €/kk. Se otetaan 149 eurosta heti päältä. Jäljelle jää 144 €.
Korko (16,90 %): Korko lasketaan aina sen hetkisestä jäljellä olevasta lainasummasta.
Alussa, kun lainaa oli se 7 800 €, pelkkä ensimmäisen kuukauden korko oli noin 110 euroa.
Kun otetaan 149 € kuukausierästä pois 5 € tilinhoitomaksu ja 110 € korko, itse laina lyheni ensimmäisenä kuukautena vain noin 34 euroa.
Koska korko on syönyt kuukausierästä leijonanosan, lainapääoma on pienentynyt etanan vauhtia. Siksi kuuden vuoden maksamisen jälkeen saldosta on sulanut vasta reilu tonni.
Sun matikka pitää paikkansa: kokonaissumma järkyttää
Laskit ihan oikein senkin, paljonko tästä lystistä tulee yhteensä maksettavaa, jos jatkat samalla kaavalla loppuun asti.
Olet maksanut lainaa jo noin 6,5 vuotta
Jäljellä on vielä melkein 7 vuotta (n. 80 kuukautta):
Koko lainan hinnaksi tulee yhteensä noin 23 500 €. Alkuperäinen 7 800 euron laina tulee siis maksamaan sulle lähes kolminkertaisesti takaisin. Se tuntuu lailliselta ryöstöltä, mutta korkean koron ja pitkän maksuajan (ns. annuiteettilaina) yhdistelmä tekee juuri tämän efektin.
Mitä voit tehdä asialle nyt?
Sulle on kertynyt jo vuosia hyvää maksuhistoriaa (ei maksuhäiriöitä tai perintää), mikä on loistava valttikortti. Sun ei tarvitse vain tyytyä tähän tilanteeseen. Tässä on kolme tapaa katkaista tältä korkohirviöltä siivet:
1. Kilpailuta ja yhdistä laina (Suositus!): Koska olet hoitanut maksut esimerkillisesti, voit erittäin todennäköisesti saada toisesta pankista tai järjestelylainaa tarjoavalta taholta uuden lainan huomattavasti halvemmalla korolla (esim. 8–10 % korolla). Otat uuden, halvemman lainan, maksat sillä Resurs Bankin kerralla pois, ja maksat jatkossa uutta lainaa, jolloin kuukausierästä menee paljon isompi osa suoraan lainan lyhennykseen.
2. Nosta kuukausierää (jos budjetti sallii): Jos pystyt maksamaan vaikkapa 200 € tai 250 € kuukaudessa, kaikki se "ylimääräinen" raha menee suoraan lainan lyhentämiseen, ei korkoihin. Tämä lyhentää laina-aikaa ja säästää sulta tuhansia euroja loppusummassa.
3. Pyydä Resurs Bankilta koronpudotusta: Voit olla heihin yhteydessä ja sanoa suoraan, että aiot kilpailuttaa lainan muualle, jos korkoa ei tarkisteta alaspäin. Joskus he suostuvat pudottamaan korkoa hieman pitääkseen asiakkaan.
Tämä on tosi turhauttava herätys, mutta sä olet hoitanut sun osuuden sopimuksesta täydellisesti. Nyt kannattaa käyttää se hyvä maksuhistoria hyödyksi ja lähteä kilpailuttamaan tuo loppusumma (6 650 e) muualle, jotta pääset siitä eroon ennen 2030-lukua.
Kannattaisi ottaa ne lainapaperinsa kainaloon ja painella omaan pankkiin kysymään neuvoja.
Kulutusluotoissa ja osamaksulla ostettaessa on aikamoiset korot. Ja niistä voi kertyä hallitsematon summa.
Mutta kannattaa räpistellä sieltä pinnalle. Oletko katsonut tuota Raharemontti -ohjelmaa. Siitä saa myös vinkkejä.
Vierailija kirjoitti:
Sulla on laiton korko. Ota yhteyttä asianajajaan. Voit saada takaisin rahasi
ja maksat asianajajalle siitä hyvästä 30000e
Netistä löytyy erilaisia korkolaskureita, joiden avulla voit selvittää paljonko maksat korkoa/paljonkio lyhennät erilaisilla lyhennyssummilla. Sijoittamiswen liitetty "korkoa korolle"-ilmiö toimii valitettavsti myös korkeakorkoisiss lainoissa.