Jos asuntolainan korko nousee 2%:sta 3%:iin, niin kuinka monta prosenttia asuntolainan korko kallistuu?

Kyllä mä tiedän oikean vastauksen, kiitos kysymästä.

50%

50 % 

Tai 1 %-yksikkö. 

Tottakai tiedän. Etkö itse tiedä?

Vierailija kirjoitti:

50 % 

Tai 1 %-yksikkö. 

Teoriassa juuri näin.

Tosin, pankit tapaavat ottaa jokaisesta lyhennyksestä jonkun "kulu"maksun, joka ei muutu koron mukana, joten todellinen vuosikorko ei muutu aivan näin paljoa.

Esimerkiksi jos 10'000€ lainassa on 2% korko + 5€/kk, on sen todellinen vuosikorko noin 2.6%. Jos nimellinen korko nousee kolmeen prosenttiin, nousee todellinen vuosikorko 3.6%:iin. Eli tässä tapauksessa korko nousi 50 prosentin sijaan 38 prosentilla (3.6/2.6*100-100 = 38). Prosenttiyksiköissä laskettuna koron nousu on edelleenkin yksi prosenttiyksikkö.

Ap:n kysymykseen vastattiinkin jo oikein (50 %, eli 1 %-yksikkö).

Mutta nyt vähän vaikeampaan kysymykseen:

Lainaa on 100'000.00 €. Edellinen lyhennyspäivä oli 3.3.2025. Seuraava lyhennyspäivä on 3.4.2025. Vuosikorko marginaaleineen on 3.00%. Miten lasketaan tarkka korkomäärä?

Vihje 1: Laskukaavaa ei löydy peruskoulun eikä lukion matematiikan kirjasta, eikä sitä ihan helposti arvaa päättelemällä, koska se on ainakin osittain arkijärjen vastainen. Se on kuitenkin virallinen kaava, jota kaikki pankit käyttävät ja se pätee sentilleen.

Vihje 2: Vastaus on 258.33€. Mutta siis miten tuohon lukuun päästään?

Vastaus alla (ja älkää inttäkö vastaan, tiedän että seuraava on arkijärjen vastaista, etenkin luku 360).

Tavallaan helppo homma: lasketaan päivittäisen koron määrä ja kerrotaan se päivien määrällä.

Päivämäärien 3.3. ja 3.4. välillä on 31 päivää. Vuodessa olevien päivien määrä (ja nyt tulee se järjenvastainen asia, joka jossain muussa yhteydessä menisi rikosjuttuna) on 360. Siispä päivittäinen korko on vuosikorko/360, ja kuukauden korko tässä tapauksessa on vuosikorko*31/360, sitten pyöristetään lähimpään senttiin. Euroissa homma menee siis näin:

100'000€ * 3% * 31/365 = 3'000€ * 31/360 = 258.33€.

Nokkelimmat havaitsevat tästä jo, että todellisen vuoden korko ei olekaan 3%, vaan sadan tonnin velka kasvaakin 3%:n korolla vuodessa:

3.00% * 365/360 = 3041.66€

Jossain muussa yhteydessä edessä olisi oikeusjuttu, koska tuohan ei ole 3.00%, vaan 3.04%. Lisäksi jos on vaikkapa kuukausittainen maksu ja pitää vuoden maksuvapaata, alkaa kuukausittain kertyä korkoa korolle ja todellinen vuosikorko nousee vielä tästä hieman korkeammaksi, noin 3.06%, tätä tosin ei voi laskea tarkasti kun se riippuu ihan vuodesta ja maksupäivien osumisesta arki- ja vapaapäiville.

Yhtä kaikki, muistakaa että pankkikorko lasketaan jo pankkilainkin mukaan kierosti, ja tietenkin asiakkaalle epäedulliseen suuntaan.

Vierailija kirjoitti:

Vastaus alla (ja älkää inttäkö vastaan, tiedän että seuraava on arkijärjen vastaista, etenkin luku 360).

Tavallaan helppo homma: lasketaan päivittäisen koron määrä ja kerrotaan se päivien määrällä.

Päivämäärien 3.3. ja 3.4. välillä on 31 päivää. Vuodessa olevien päivien määrä (ja nyt tulee se järjenvastainen asia, joka jossain muussa yhteydessä menisi rikosjuttuna) on 360. Siispä päivittäinen korko on vuosikorko/360, ja kuukauden korko tässä tapauksessa on vuosikorko*31/360, sitten pyöristetään lähimpään senttiin. Euroissa homma menee siis näin:

100'000€ * 3% * 31/365 = 3'000€ * 31/360 = 258.33€.

Nokkelimmat havaitsevat tästä jo, että todellisen vuoden korko ei olekaan 3%, vaan sadan tonnin velka kasvaakin 3%:n korolla vuodessa:

3.00% * 365/360 = 3041.66€

Jossain muussa yhteydessä edessä olisi oikeusjuttu, koska tuohan ei ole 3.00%, vaan 3.04%. Lisäksi jos on vaikka

Tuo 360 on yleisesti sovittu vuosittaisten pankki/korkopäivien lkm. Ja tämä johtuu ihan siitä, että ennen tietokoneita, kaikki jouduttiin laskemaan käsin ja oli helpompi käyttää lukua 360, kuin 365 ja muistaa vielä karkausvuosi erikseen. 360 jakaantuu helposti samanpituisiin jaksoihin vuoden aikana.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vastaus alla (ja älkää inttäkö vastaan, tiedän että seuraava on arkijärjen vastaista, etenkin luku 360).

Tavallaan helppo homma: lasketaan päivittäisen koron määrä ja kerrotaan se päivien määrällä.

Päivämäärien 3.3. ja 3.4. välillä on 31 päivää. Vuodessa olevien päivien määrä (ja nyt tulee se järjenvastainen asia, joka jossain muussa yhteydessä menisi rikosjuttuna) on 360. Siispä päivittäinen korko on vuosikorko/360, ja kuukauden korko tässä tapauksessa on vuosikorko*31/360, sitten pyöristetään lähimpään senttiin. Euroissa homma menee siis näin:

100'000€ * 3% * 31/365 = 3'000€ * 31/360 = 258.33€.

Nokkelimmat havaitsevat tästä jo, että todellisen vuoden korko ei olekaan 3%, vaan sadan tonnin velka kasvaakin 3%:n korolla vuodessa:

3.00% * 365/360 = 3041.66€

Jossain muussa yhteydessä edessä olisi oikeusjuttu, koska tuo

Tuo 360 on yleisesti sovittu vuosittaisten pankki/korkopäivien lkm. Ja tämä johtuu ihan siitä, että ennen tietokoneita, kaikki jouduttiin laskemaan käsin ja oli helpompi käyttää lukua 360, kuin 365 ja muistaa vielä karkausvuosi erikseen. 360 jakaantuu helposti samanpituisiin jaksoihin vuoden aikana.

Tämä on virallinen meriselitys, ja on toki totta, että 360:lla on helpompi jakaa kuin 365:lla, kun sitä käsin tehdään.

Olen kuitenkin aivan varma, että jos vuodessa olisi todellisuudessa vaikkapa 353 päivää, pyöristystä 360:een ei olisi ikinä tehty, sillä silloinhan sehän koituisi pankkien tappioksi, ja se nyt ei aivan varmasti kävisi päinsä.

Ja siksi toisekseen, pankeissa on käytetty automaattisia elektroonillisia laskukoneita tämmöisiä asioita laskemaan jo ainakin 70 vuotta, joten selitys ontuu tässä vaiheessa muutenkin. Eihän sekään ole enää hyväksyttävää, että pankkisiirto kestää kaksi viikkoa. Asiaa yritettiin korjata 1980-luvun lopulla sillä, että Heliborista oli sekä 360 että 365 päivän versiot, mutta asiakkaalle vähemmän valehteleva versio haudattiin hiljaa EU:n ja Euriborin myötä.