Mihin korkoon olette sitoneet tai aiotte sitoa lainanne?

että he suosittelevat tällä hetkellä pankin omaa viitekorkoa. Se reagoi korkotason muutoksiin vähän viiveellä eli jos euribor nousee, pankin oma viitekorko nousee yleensä vähän " jälkijunassa" . Ja ainahan viitekorkoa voi vaihtaa, mikäli korot laskevat ja euribor olisikin yllättäen pankin omaa viitekorkoa alhaisempi.

Aamulehdessä tutkimus että tällä hetkellä euribor tulee kuitenkin halvemmaksi, etenkin 3kk:n mutta kyllä 12kk:nkin vaikka prime äkkiseltään näyttäisi edullisemmalta. En muista kaikkia perusteluja mitä siinä oli mutta kuulemma tällä hetkellä pankitkin suosittelevat ennemmin euriboria. Mutta on kai tuosta monen moista mielipidettä..



Sanna

Euriboriin on sidottu ja euriboriin sitoisin nytkin. Korkojen noustessa nuo pankkien omat tuppaavat nousemaan kyllä hyvin nopeasti, sen sijaan korkojen laskiessa on viivettä enemmän. Ei ne pankit mitään hyväntekeväisyyslaitoksia ole kuitenkaan. Mut aika pieniä on nuo erot, enemmän taitaa merkata marginaali ja vielä enemmän saattaa yllättäen tehdä kaikenmaailman muut maksut eli niiden suhteen kannattaa olla tarkkana.

Euriboriin sidomme uuden lainamme, juuri sen takia, että pankin prime seuraa sitä kuitenkin. Nyt on peruskorkoon sidottu.

3kk on kannattava, kun korot alkaa laskeen. 12kk kannattava, kun korot on nousussa. Tällä hetkellä en osaa sanoa kumpi kannattaa, mutta jos epäilet korkojen nousun loppuvan tähän, niin ota 3kk euribor, muussa tapauksessa 12kk euribor on hyvä. Prime korko ei ole koskaan kannattava. Se nousee aika nopeasti ja koron nousu tulee lainaasi voimaan heti, kun taas 12kk euriborilla korko tarkistetaan 12kk välein. Korkojen noustessa 12kk euribor pysyy alhaalla sen vuoden ja nousee vasta seuraavassa tarkistuksessa. 3kk euribor taas on hyvä korkojen laskiessa, sillä se tarkistetaan 3kk välein ja näin ollen korkojen laskun hyöty siirtyy lainan korkoon nopeammin.

3kk:n on noin 0,3 prosenttiyksikköä alemmalla tasolla kuin 12kk. Lisäksi 12 kk euribor on paljon epävakaampi, ts. on aika lailla riskialtis kun heittää niin paljon. Ja yhden heiton perusteella sidotaan korko koko vuodeksi.

12kk euribor on arvio seuraavan vuoden koroista. Siihen on arvostettuna arvio tulevista keskuspankin koron nostoista ja laskuista. Se on siis ennuste tulevasta. Korkojen laskiessa 12kk euribor on likipitäen jokaisena hetkenä pienempi kuin 3kk euribor. Johtuen korkojen laskutrendistä ja 12kk euriborin pitkästä korkokaudesta 3kk euribor on edullisempi, jos korot laskee reippaasti. 1kk euribor on vieläkin edullisempi. Tuolta voi kattella korkojen käyttäytymistä:

http://www.bof.fi/fin/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/5.1.2_korot/



Toki 20 vuoden lainassa tämä 12kk euriborin ja 3kk euriborin välinen erotus pienenee, koska on tilanteita, joissa 12kk euribor on koron tarkastushetkellä alhaalla (korkojen noustessa) ja tilanteita, joissa korot on laskussa ja 3kk euribor on edullisempi. Jos ei ole intoa seurata korkoja ja vaihtaa korkokantaa sopivin ajoin, niin kumpi vaan taitaa olla yhtä hyvä.



Tällä hetkellä keskuspankin ohjauskorot alkaa olla lakipisteessään. Nousua voi tulla vielä, mutta tuskin mennään yli 5%. Vielä voi siis 12kk euribor kannattaa.

Pankkien prime-korot ei kannata koskaan verrattuna euriboreihin. Esimerkkinä Nordean tarjoama prime-korko: http://www.nordea.fi/sitemod/default/widecarea.aspx?pid=709114



Tästä nähdään selvästi, kuinka primekorko toimii kaikissa pankeissa. Laskua se seuraa hitaasti, mutta nousua ripeästi. Siinä menetetään niin dynaamisuuden kuin hitaan muutoksen tuomat edut.

että tarkennan vielä hieman vastaustani.....

Nyt kun korot ovat nousussa, pankin oma viitekorko nousee hitaammin (tai siis euriboria myöhemmin). Eli se seuraa yleisen korkotason kehitystä ja reagoi siihen pienellä viiveellä. Tämä kannattaa huomioida nimenomaan silloin, kun korot ovat nousussa.

Kun korot ovat laskusuunnassa, pankin oma viitekorko on tällöin ehkä huonoin mahdollinen vaihtoehto, koska se reagoi myös koron laskuihin viiveellä. Korkojen laskiessa on luonnollisesti parasta, että korkotasoa tarkastellaan mahdollisimman usein.

Mutta ainakin meidän kohdallamme viitekorkoa on mahdollista muuttaa ilman erillisiä kuluja. Eli korkojen nousun aikana käytämme pankin omaa viitekorkoa, joka on tällä hetkellä alhaisempi kuin 12kk euribor. Jos näyttää siltä, että korot kääntyvät laskuun, vaihdamme viitekoroksi euriborin.

nore:

Se reagoi korkotason muutoksiin vähän viiveellä eli jos euribor nousee, pankin oma viitekorko nousee yleensä vähän " jälkijunassa" . Ja ainahan viitekorkoa voi vaihtaa, mikäli korot laskevat ja euribor olisikin yllättäen pankin omaa viitekorkoa alhaisempi.

Kannattaa myös kysyä mikä on pankin kiinteä korko esim. viiden vuoden ajalle.

Me otettiin reilu vuosi sitten lainaa. Kolmas osa sidottiin 5v:n kiinteään ja loput 12kk:n euriboriin. Eka vuosi kiinteä oli n. prosentin korkeampi, mutta nyt on lainakorot nousseet niin paljon, että tällä hetkellä kiinteä korko on halvempi. Enkä kyllä usko, että lähivuosina korot laskee.

Kiinteän koron lainaa ei voi viiden vuoden aikana lyhentää yhtään normaalia enempää, mutta toisaalta ylimääräiset lyhennykset voikin tehdä siihen euribor lainaan. Ja kiinteän koron lainan voi viiden vuoden päästä maksaa vaikka kokonaan pois tai jatkaa jollain muulla korolla, jos haluaa.

Oletko arvioinut, että onko tuo prime paras koroksi, vuoden tarkastelujaksolla. En usko. Meillä on puoli vuotta sitten tarkastettu korko ja siinä korko pysyy 12kk samana. Kun taas prime-korot nousee heti, kun pankki päättää niitä nostaa. Tämä nousu siis siirtyy lainasi koroksi heti nousun myötä, toisin kuin 12kk euriborissa korko pysyy koko vuoden samana, nousi 12kk euribor miten paljon tahansa.



Otetaan esimerkkinä marraskuu 1999 tuolta Nordean sivuilta ja lainamääräksi 100000¿. Kun silloin olisi ottanut koroksi 12kk euriborin, korko on koko vuoden 3,3% (yläkanttiin) luokkaa. Vuoden korkokustannukset ilman lyhennyksiä olisi olleet 3300¿. Lyhennykset vähentää tätä riippuen lyhennyksen suuruudesta.



Kun taas ottaa koroksi Nordean Prime-koron, on korko aluksi 3%, mutta jo ennen vuoden vaihdetta nousee se jo 3,5% ja vuoden päästä se onkin noussut jo 4,5% kohdalle. Kuvaajasta arvioimalla Prime-koron vuosikeskiarvo on noin 3,7% (alakanttiin) luokkaa ja korkokustannukset 3700.



Tämän edellisen laskelman voi tarkistaa myös viime viikonlopun Aamulehdestä. Lopputulemana sielläkin oli, että Prime ei kannata koskaan. 12kk tai 3kk euribor on olennaisesti parempia.



Prime-korot ei kannata muuta kuin pankeille. Kiinteät korot toimii samoin, mutta niillä sentään saa itselleen unirauhan, eikä tarvitse miettiä euriborin tämän hetkistä hintaa.

Klikkaa vasemmasta reunasta kohta " viitekorkoja" .

vaikka käsittämättömältä ja toisaalta " surkuhupaiselta" tuntuu, että lainamme korko saa jonkun ventovieraan ihmisen verenpaineen kohoamaan..... ;o)



Onneksi tässäkin asiassa jokaisella on oikeus tehdä omat päätelmänsä ja päätöksensä ja perustaa päätöksensä ihan mihin itse haluaa. Korkoasioissakin on kyse hyvin pitkälti tuurista, oman lainan korko kun määräytyy sen mukaan, mikä sattuu olemaan korkotaso juuri silloin kun on oman lainan koron tarkistuspäivä. Sekin kun on eri ihmisillä eri päivänä, vaikka kuinka kyseessä olisi sama viitekorko. Eli esim. 12kk euriborista voi tulla kahdelle eri ihmiselle täysin erilaiset kulut, riippuen siitä mikä on yleinen korkotaso silloin kun juuri sinun lainasi korkoa tarkistetaan.



Mutta se, mitä kirjoittelustasi " snaijasin" , on se, että aina joukkoon mahtuu idiootteja, jotka eivät osaa lukea alkuperäisiä kysymyksiä, vaan takertuvat toisten ihmisten vastauksiin siinä luulossa, että vain se oma tieto on ainoa oikea.



Mutta eipä enää muuta kuin hyviä hetkiä sinulle " hirpus" aamulehtesi parissa,



toivoo nore, jolla on muutakin tekemistä kuin istua kirjastossa lukemassa aamulehtiä ;o)



ps. herää NYKYpäivään - enää ei eletä vuotta 1999

1999 oltiin ihan samassa tilanteessa kuin 2006 alkuvuodesta. Korot alkoivat nousta. Ilmeisesti et jaksanut katsoa pistämieni linkkien taakse.

nore:

Onneksi tässäkin asiassa jokaisella on oikeus tehdä omat päätelmänsä ja päätöksensä ja perustaa päätöksensä ihan mihin itse haluaa. Korkoasioissakin on kyse hyvin pitkälti tuurista, oman lainan korko kun määräytyy sen mukaan, mikä sattuu olemaan korkotaso juuri silloin kun on oman lainan koron tarkistuspäivä. Sekin kun on eri ihmisillä eri päivänä, vaikka kuinka kyseessä olisi sama viitekorko. Eli esim. 12kk euriborista voi tulla kahdelle eri ihmiselle täysin erilaiset kulut, riippuen siitä mikä on yleinen korkotaso silloin kun juuri sinun lainasi korkoa tarkistetaan.

Lyhyissä lainoissa kyllä, mutta kun otetaan tarkasteluväliksi 20 vuotta, niinkuin keskimääräinen laina-aika on, 12kk:n euribor on likipitäen saman hintainen kaikille. Prime-pohjainen laina taas on aina samanhintainen kaikille, mutta aikasemmissa viesteissä mainitsemistani syistä, se on kalliimpi kuin 12kk tai 3kk euribor. Ainoastaan korkojen ollessa jatkuvassa laskusuunnassa, prime-korko on halvempi.

Mutta se, mitä kirjoittelustasi " snaijasin" , on se, että aina joukkoon mahtuu idiootteja, jotka eivät osaa lukea alkuperäisiä kysymyksiä, vaan takertuvat toisten ihmisten vastauksiin siinä luulossa, että vain se oma tieto on ainoa oikea.

Kokeiles lukea huolellisesti ensimmäinen viesti ja mikä se kysymys olikaan. Perustele minulle miksi sinun kaksi väitettäsi olisi oikein:

1. Korkojen noustessa Prime-korko on edullisin.

2. Korkojen laskiessa 12kk-euribor on edullisin.

ps. herää NYKYpäivään - enää ei eletä vuotta 1999

Nyt eletään vuotta 2007, mutta ennustaakseen tulevaa on katsottava menneisyyteen. Sieltä löytyy monia esimerkkejä tukemaan väitettäni. Prime-koron edullisuutta ei voi perustella millään tilastoista löytyvällä datalla, aina löytyy edullisempi vaihtoehto. Mutta pidä hyvä ihminen omat kuvitelmasi, mutta älä levitä niitä tosina kysyjille, jotka pähkivät omaa tilannettaan.

Berleburgille vielä neuvona, jos uskot korkojen nousun jatkuvan, ota 12kk euribor, jos taas uskot niiden laskevan ota 3kk euribor. Nyt on huono hetki ottaa kiinteä korko, sillä niin korkealle tuskin korot nousee kuin teille sitä tarjotaan. Prime-korko ei kannata, sillä sen taso on pankin itsensä määriteltävissä ja miksi he tekisivät markkinakorkoja paremman tarjouksen?

kun kerran uskot olevasi kaikkitietävä näissä asioissa. Minusta tuo on jo lähinnä naurettavaa ja harmittaa, että edes todellakin alennuin samaan lapsellisuuteen kuin sinä.

Jotkut eivät näköjään ymmärrä vaikka rautalangasta vääntäisi. En enää ihmettele miksi tällä hetkellä jopa puolet uusista lainoista sidotaan Primeen. No, pankeille hyvä bisnes.

Et siis pysty perustelemaan mitenkään väitettäsi Prime-koron edullisuudesta. Ensimmäiselle kirjoittajalle tämä toivottavasti toimii hyvänä signaalina koronvalintaan.

vaan siitä, että kai tässä jonkun täytyy yrittää käyttäytyä kuten aikuinen ihminen ja osata lopettaa ajoissa.

hirpus:

Et siis pysty perustelemaan mitenkään väitettäsi Prime-koron edullisuudesta. Ensimmäiselle kirjoittajalle tämä toivottavasti toimii hyvänä signaalina koronvalintaan.

joka näköjään haluaa vain saada aina viimeisen sanan.....



Kiitos makeista nauruista! ;o)

Nyt kun lainat ovat nousussa, niin 12kk Euribor on edullisin, koska korko nousee vain vuoden välein eli maksetaan suurimman osan vuotta alempaa korkoa kuin Prime.



Meilläkin on oikeus vaihtaa viitekorkoa, joten jos jossain vaiheessa korot lähtevät laskemaan, täytyy harkita vaihtamista.