Lue keskustelun säännöt.
Paljonko lainanmaksu nousee
07.05.2023 |
Euribor 12kk.
Jos oma marginaali on 0,65 ja kuukausierä n. 100e/kk. Nyt olen maksanut n. 115e/kk ja tarkistus ensi kuussa ja euribor olisi silloin esim 4pros?
Vuosi sitten oli ihan eri.
Kommentit (21)
Ei pysty laskemaan noilla tiedoilla, koska ei tiedä paljonko lyhennyksestäsi on koron osuus.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tällaisetkin ihmiset ovat saaneet asuntolainoja, täysin pihalla oman talouden tärkeimmistä numeroista. Tulevat tänne kyselemään asioita eivätkä edes osaa antaa kaikkia olennaisia tietoja.
Tulee monelle vielä kovat ajat.
Vierailija kirjoitti:
Tällaisetkin ihmiset ovat saaneet asuntolainoja, täysin pihalla oman talouden tärkeimmistä numeroista. Tulevat tänne kyselemään asioita eivätkä edes osaa antaa kaikkia olennaisia tietoja.
Tulee monelle vielä kovat ajat.
Näin on. Todennäköisesti kysyjä ei edes tiedä mikä on koron ja lyhennyksen osuus. Ajatuksissa on vain tuo maksuosuus 115 € per kk. Lainaa on todennäköisesti vähän tai sitten maksanut pelkkiä korkoja. Jälkimmäisessä vaihtoehdossa maksut nousevatkin sitten moninkertaisiksi.
Onko oikeasti näin tyhmiä ihmisiä olemassa AP?
Prosentti lasku opittiin jo ala-asteella.
Vierailija kirjoitti:
Onko oikeasti näin tyhmiä ihmisiä olemassa AP?
Prosentti lasku opittiin jo ala-asteella.
Seuraavalla tunnilla oli äidinkieltä, jossa käytiin yhdyssanat.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
googlaa joku pankin lainalaskuri. Jos laina on annuetteetti niin maksat yhä samaa kk erää, mutta laina-aika pitenee.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Onko oikeasti näin tyhmiä ihmisiä olemassa AP?
Prosentti lasku opittiin jo ala-asteella.
Seuraavalla tunnilla oli äidinkieltä, jossa käytiin yhdyssanat.
Kuules vihapuhja/ ex kolulukiusaaja, lukihäiriölle ei äidinkielen tunnit auta, lukihäiriö ei myöskään koreloi älykkyys osamäärää.
Maksuerä nousee kaikissa skenaarioissa n. 130-140 euroon :)
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
googlaa joku pankin lainalaskuri. Jos laina on annuetteetti niin maksat yhä samaa kk erää, mutta laina-aika pitenee.
Annuiteettilainassa laina-aika on fiksattu ja maksuerä muuttuu korkojen nousun myötä. Tasaerälainassa sen sijaan on tasaisena pysyvä kuukausierä ja laina-aika kasvaa korojen nousun myötä.
Tasaerälainaa ei pidä sekoittaa tasalyhenteiseen lainaan, jossa lainan lyhennys on vakio ja kuukausittain maksettava erä vaihtelee sen mukaan, mikä on korkojen määrä.
Meillä nousi vastike 300 euroa. Eli lainankorot siihen verrattuna pientä.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
googlaa joku pankin lainalaskuri. Jos laina on annuetteetti niin maksat yhä samaa kk erää, mutta laina-aika pitenee.
Annuiteettilainassa laina-aika on fiksattu ja maksuerä muuttuu korkojen nousun myötä. Tasaerälainassa sen sijaan on tasaisena pysyvä kuukausierä ja laina-aika kasvaa korojen nousun myötä.
Tasaerälainaa ei pidä sekoittaa tasalyhenteiseen lainaan, jossa lainan lyhennys on vakio ja kuukausittain maksettava erä vaihtelee sen mukaan, mikä on korkojen määrä.
Ja ihmisten kannattaisi muistaa että ainoa asia mikä oikeasti merkitsee on paljonko maksat yhteensä korkoja koko laina-aikana. -> tasalyhennyslaina on asiakkaalle kaikista halvin, ja siksi pankit eivät sitä oma-aloitteisesti tarjoa vaan sitä pitää älytä erikseen pyytää.
Vaikka aloituksen tiedot ovat puutteelliset, kyllä tuosta nyt jotain voi päätellä.
Annetut tiedot: marginaali 0,65% ja viitekorko 12kk euribor. Korontarkistuspäivä joskus kesäkuussa ja tällä hetkellä kuukausierä on noin 100€.
Lasketaan pahin mahdollinen skenaario. Jotta saadaan prosenttiyksikköinä mahdollisimman suuri koronnousu, valitaan viime kesäkuulta kaikista pienin noteeraus 12kk euriborille. Tämä oli 1.6. ja silloin 12kk euribor oli 0,417%. Marginaalin kanssa saadaan kokonaiskoroksi 1,067%. Oletetaan, että lainasta ei makseta lyhennyksiä ollenkaan, joten kuukausierä on pelkkiä korkoja. Tästä saadaan lainan pääomaksi 71856€.
Tällä hetkellä 12kk euribor on 3,770%. Oletetaan, että se nousee neljään prosenttiin (koska lasketaan vähän pelivaraa), vaikka torstainen EKP:n korkopäätös näkyi perjantaina selvänä laskuna euriboreissa. Kokonaiskorko olisi siis kesäkuussa tapahtuvan koronnoston jälkeen 4,65% ja tuolla lasketulla lainapääomalla korko olisi jatkossa 278€/kk.
Lainan pääoma on nähtävissä helposti verkkopankista. Jos lainaa onkin vain vaikkapa 20000, nykyisestä kuukausierästä korkojen osuus saadaan kaavalla: 20000€*0,01067/12 = 17,8€ ja vastaavasti uusi korko olisi 20000€*0,0465/12 = 77,5€.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
googlaa joku pankin lainalaskuri. Jos laina on annuetteetti niin maksat yhä samaa kk erää, mutta laina-aika pitenee.
Annuiteettilainassa laina-aika on fiksattu ja maksuerä muuttuu korkojen nousun myötä. Tasaerälainassa sen sijaan on tasaisena pysyvä kuukausierä ja laina-aika kasvaa korojen nousun myötä.
Tasaerälainaa ei pidä sekoittaa tasalyhenteiseen lainaan, jossa lainan lyhennys on vakio ja kuukausittain maksettava erä vaihtelee sen mukaan, mikä on korkojen määrä.
Ja ihmisten kannattaisi muistaa että ainoa asia mikä oikeasti merkitsee on paljonko maksat yhteensä korkoja koko laina-aikana. -> tasalyhennyslaina on asiakkaalle kaikista halvin, ja siksi pankit eivät sitä oma-aloitteisesti tarjoa vaan sitä pitää älytä erikseen pyytää.
Kaikkein tärkeintä on se, että pystyy suoriutumaan lainanhoidosta. Joskus se vaatii sen, että valinta ei ole korkojen minimoimiseksi kaikkein optimaalisin.
Lainan lyhennys on sijoitus lyhyeen korkoon, jos nyt puhutaan asuntolainasta. Pitkällä aikavälillä sijoitus lyhyeen korkoon tuottaa huonommin kuin sijoitus osakemarkkinoille. Vaikka nyt onkin tilanne, että lainasta joutuu maksamaan korkoja saman verran kuin mitä osakkeista saa osinkoja, niin pitkällä aikavälillä osakkeisiin tulee lisäksi arvonnousu ja ne osingotkin kasvavat ajan myötä. Ei lainan lyhentäminen kaikissa käytettävissä olevilla varoilla ole useinkaan järkevää, osa kannattaisi laittaa sijoituksiin. Sijoitukset toimivat puskurina pahan päivän varalla ja niistä saatavia osinkoja voi käyttää myös lainanhoitoon, jos siltä tuntuu.
Työttömyyden tai sairauden kohdatessa on parempi olla 100000€ lainaa ja 50000€ sijoituksissa kuin se, että olisi vain 50000€ lainaa eikä ollenkaan sijoituksia.
Lainaa jäljellä 21000e. Koron osuus ollut noin 20 euroa nyt ennen tarkastusta. Lainanmaksu aika 20v.
Ja tosiaan ei ole annuiteetti, vaan lainani on se että korkojen noustessa kuukausittainen maksusumma isonee mutta laina aika pysyy samana.
Kiitos asiallisista vastauksista. Eli todennäköisesti nyt maksamani 115e kuukausimaksu nousee 60 euroa kuukaudessa. Ei kovin paha, varsinkin kun sain juuri asumistuen päätöksen 50e /kk (joka toiv ei poistu nyt kokoomuksen ollessa vallassa). Eli 10 euroa maksettavaa lisää.
No ei todella ole ollut korko 20€/kk tuolla pääomalla vaikka nollakorolla laskettu tai sun marginaali ollut jotain 0,000, enkä usko.
Marginaali on 0,65 tai 0,75, en muista kumpi. No kyllä laskelmassa on että korko n. 15e ja lainasummat olleet max 120e/kk nyt tämän jälkeen vuoden ja maksan korkoa ja lainaa koko ajan.
Onneksi ei ollut varaa tai halua ottaa isompaa lainaa. 😊
Paljonko sulla on lainaa?