Lue keskustelun säännöt.
Katso, miten isoon asuntolainaan tulosi riittävät samoilla tuloilla saa entistä vähemmän
Liikaa lainaa??? Miina?
27.01.2023 |
Pisti silmään, että sinkulle 200.000€:n ja 25 vuoden lainaan riittäisi "vain" 2570€:n nettotulot.
Tasalyhennyksenä lyhennys olisi siis 8.000€/vuosi ja noin 670€/kk.
Stressitestikorko on 6%. Eli tonnin kuussa. Lainanhoitoon menee siis 1670€/kk (+mahd. kulut).
Fiva sanoo, ettei lainanhoitoon saisi mennä 40% enempää nettotuloista!
Tässä menee jo 65%.
Tämän hetken korkotasolla (12kk euribor n. 3,4% ja marginaali 0,8%) menee korkoihin jo 700€/kk. Eli kulut yht. n. 50% tuloista.
Kun päälle tulee muut asumisen kulut, ja mahdollisesti taloyhtiölainat päälle, niin onko nämä tulovaatimukset ihan ajan tasalla?
Ainakaan FIVA:n ohjeita ei tässä noudateta. Liian isoja lainoja myönnetään tuloihin nähden.
Vai laskinko väärin????
Kommentit (21)
Jaa. Ei minun nettotuloja ole edes taulukossa kun pitäisi tienata käteen yli 500e kuukaudessa enemmän.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sain aikoinaan 240 000 euron lainan 3200 euron nettotuloilla. Muistaakseni lainakorko oli tuolloin 4,85. Ei mitään ongelmia maksaa lainaa.
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Kun omarahoitus on riittävä, ja asunnon vakuusarvo kohdallaan, niin eihän pankkia puristele oikeasti se asiakkaan maksukyky.
He luovat lainan lähes tyhjästä, ja mikäli ei tapahdu valtavaa ja laajempaa romahdusta, niin pankki saa hyvästä kohteesta aina rahansa takaisin.
Kyllähän tuossa laskelmassa sen pikkukaksiota tai yksiötä kalliilta paikkakunnalta ostava sinkku vetää 200k€:n lainalla taloutensa täysin tappiin jo nykykorollakin.
1700€:n kk-kulut lainasta, 50 neliön pikkukaksion vastike 200-300€, päälle joku yhtiölaina tai tonttivastike???? Sähköt, vedet, vakuutukset. Edes autoa ei laskettu tuolla kuluiksi!
Kyseessä on kuitenkin ihan kohtuu bruttotuloinen henkilö 2570€:n nettotuloilla.
Mitä jäisi elämiseen??? Eihän tuoss ole mitään puskuria. Ei täsmää.
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Lainalaskuri laskee niinkuin laskee. 6% 200k€:lle on kuitenkin 12000€ eli tonni/kk.
Ja tasaisen lyhennyksen taulukolla 200k€ lyhennetään 8000€ vuosi. 667€/kk.
Kulut päälle.
Toki lainamalleja on monia, ja tässäkin koon määrä pienenisi ajan myötä mikäli se pysyisi samassa %:ssa, mutta tällä mallilla näin alussa kulut ovat paljon yli FIVA:n 40%:n suosituksen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Lainalaskuri laskee niinkuin laskee. 6% 200k€:lle on kuitenkin 12000€ eli tonni/kk.
Ja tasaisen lyhennyksen taulukolla 200k€ lyhennetään 8000€ vuosi. 667€/kk.
Kulut päälle.
Toki lainamalleja on monia, ja tässäkin koon määrä pienenisi ajan myötä mikäli se pysyisi samassa %:ssa, mutta tällä mallilla näin alussa kulut ovat paljon yli FIVA:n 40%:n suosituksen.
Annuiteetti.
Kyllä sä laskit ap väärin, kk erä 200 000 e 25 v 6 % korolla on 1289 euroa. Maksutapana käytetään muuttuvaa annuiteettia, tällöin summa jää siis alle 60 % tuloista ja on kyllä Fivan suosituksen mukainen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Lainalaskuri laskee niinkuin laskee. 6% 200k€:lle on kuitenkin 12000€ eli tonni/kk.
Ja tasaisen lyhennyksen taulukolla 200k€ lyhennetään 8000€ vuosi. 667€/kk.
Kulut päälle.
Toki lainamalleja on monia, ja tässäkin koon määrä pienenisi ajan myötä mikäli se pysyisi samassa %:ssa, mutta tällä mallilla näin alussa kulut ovat paljon yli FIVA:n 40%:n suosituksen.
Mutta kun ei kukaan käytä muutenkaan tasalyhenteistä lainaa. Tai no ehkä muutama prosentti, suurimmalla osalla on muuttuva annuiteetti.
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
IS:n laskuri laskee ilmeisesti annuiteettilainan kokonaiskoron koko laina-ajalle, ja jakaa sen tasaisiksi kk-eriksi.
Tämä ei näytä todellisia korkokuluja lainan alkuvaiheessa. Olisiko pankin tekemä laskuri?
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Mulla oli asuntolaina pikkuiseen kaksioon pikkukaupungissa korkotasolla noin 15% joskus vastavalmistuneena, työelämää aloittelevana. Miehen kanssa toki, mies keskipalkkaisissa töissä. Ihan kummasti sitä vaan pärjättiin ja lainat maksettiin ihan ajallaan aina. Silloinkin laskettiin erät niin, että tuli halvemmaksi kuin vuokralla asuminen. Ihan hitusen verran tosin vaan. Oli aikoina, jolloin asuntojen hinnat nousivat niin saatiin kyllä omamme pois kun sitten myytiin. Ei ollut uusi asunto eikä neliöitä liikaa. Niin juu ja pidettiin kahta autoakin, kun oli pakko töiden vuoksi. Ne olivat vanhoja, mutta toimivia ja ostamiseen ei tarvinnut tehdä velkaa
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Tuossakin ollaan 50% kuluissa nettotuloista. Ja laskuri tasaa korkoa koko laina-ajalle.
Ei tuo muuten täsmää. Ja laskuri ei laske kuluja mukaan.
Kireälle vetää jokatapauksessa sinkulla.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Toki 1290 euroa on yli 40% 2570 nettotuloista. 3250 euron nettotulot painaisi kuukausierän alle 40%.
Vierailija kirjoitti:
Sain aikoinaan 240 000 euron lainan 3200 euron nettotuloilla. Muistaakseni lainakorko oli tuolloin 4,85. Ei mitään ongelmia maksaa lainaa.
3200€ netto ei ole 2570€ netto. 4,85% ei ole 6%. Laina-ajasta et puhunut mitään.
Mutta kiva, että selviät.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Mulla oli asuntolaina pikkuiseen kaksioon pikkukaupungissa korkotasolla noin 15% joskus vastavalmistuneena, työelämää aloittelevana. Miehen kanssa toki, mies keskipalkkaisissa töissä. Ihan kummasti sitä vaan pärjättiin ja lainat maksettiin ihan ajallaan aina. Silloinkin laskettiin erät niin, että tuli halvemmaksi kuin vuokralla asuminen. Ihan hitusen verran tosin vaan. Oli aikoina, jolloin asuntojen hinnat nousivat niin saatiin kyllä omamme pois kun sitten myytiin. Ei ollut uusi asunto eikä neliöitä liikaa. Niin juu ja pidettiin kahta autoakin, kun oli pakko töiden vuoksi. Ne olivat vanhoja, mutta toimivia ja ostamiseen ei tarvinnut tehdä velkaa
Teitä oli 2 maksamassa. Koroilla oli kai vähennysoikeus? Asuntolainojen määrät ovat ihan toiset nykyisin suhteessa tuloihin. Ja se hintojen nousu on toistaiseksi melkoisen heikkoa. Jopa laskua on laajalti näkyvissä.
Eli tilanne ei ole taaskaan ihan vertailukelpoinen esimerkin sinkkuun nähden???
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Lainalaskuri laskee niinkuin laskee. 6% 200k€:lle on kuitenkin 12000€ eli tonni/kk.
Ja tasaisen lyhennyksen taulukolla 200k€ lyhennetään 8000€ vuosi. 667€/kk.
Kulut päälle.
Toki lainamalleja on monia, ja tässäkin koon määrä pienenisi ajan myötä mikäli se pysyisi samassa %:ssa, mutta tällä mallilla näin alussa kulut ovat paljon yli FIVA:n 40%:n suosituksen.
Mutta kun ei kukaan käytä muutenkaan tasalyhenteistä lainaa. Tai no ehkä muutama prosentti, suurimmalla osalla on muuttuva annuiteetti.
Annuiteettihan on tasalyhenteinen laina. Se koko muuttuu kokotason mukaan.
Tasaerälainassa maksu on sama mutta laina-aika joustaa koron mukaan.
Vai menikö taas pieleen? Pankitkin käyttelevät näitä termejä aika villisti ja vaihtelevasti.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Lainalaskuri laskee niinkuin laskee. 6% 200k€:lle on kuitenkin 12000€ eli tonni/kk.
Ja tasaisen lyhennyksen taulukolla 200k€ lyhennetään 8000€ vuosi. 667€/kk.
Kulut päälle.
Toki lainamalleja on monia, ja tässäkin koon määrä pienenisi ajan myötä mikäli se pysyisi samassa %:ssa, mutta tällä mallilla näin alussa kulut ovat paljon yli FIVA:n 40%:n suosituksen.
Mutta kun ei kukaan käytä muutenkaan tasalyhenteistä lainaa. Tai no ehkä muutama prosentti, suurimmalla osalla on muuttuva annuiteetti.
Annuiteettihan on tasalyhenteinen laina. Se koko muuttuu kokotason mukaan.
Tasaerälainassa maksu on sama mutta laina-aika joustaa koron mukaan.
Vai menikö taas pieleen? Pankitkin käyttelevät näitä termejä aika villisti ja vaihtelevasti.
Pieleen meni. Annuiteetti ei ole tasalyhenteinen laina.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Sain aikoinaan 240 000 euron lainan 3200 euron nettotuloilla. Muistaakseni lainakorko oli tuolloin 4,85. Ei mitään ongelmia maksaa lainaa.
3200€ netto ei ole 2570€ netto. 4,85% ei ole 6%. Laina-ajasta et puhunut mitään.
Mutta kiva, että selviät.
Lisäksi vuosien varrella muuttunut pelisäännöt miten lainaa saa asiakkaille myöntää. Oman rahan osuutta kasvatettu ja lainamenojen suhdetta nettotuloihin kiristetty.
Vierailija kirjoitti:
Kyllä sä laskit ap väärin, kk erä 200 000 e 25 v 6 % korolla on 1289 euroa. Maksutapana käytetään muuttuvaa annuiteettia, tällöin summa jää siis alle 60 % tuloista ja on kyllä Fivan suosituksen mukainen.
"– Asuntolainan hoitokulut eivät saisi suosituksemme mukaan missään nimessä ylittää 40 prosenttia tuloista, Takala sanoo." Hän on siis Dansken johtajia.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Lainalaskuri antaa noilla lähtötiedoilla (200 000 tuhatta ja 25 vuotta ja stressitestikorko) maksueräksi 1290 euroa.
Lainalaskuri laskee niinkuin laskee. 6% 200k€:lle on kuitenkin 12000€ eli tonni/kk.
Ja tasaisen lyhennyksen taulukolla 200k€ lyhennetään 8000€ vuosi. 667€/kk.
Kulut päälle.
Toki lainamalleja on monia, ja tässäkin koon määrä pienenisi ajan myötä mikäli se pysyisi samassa %:ssa, mutta tällä mallilla näin alussa kulut ovat paljon yli FIVA:n 40%:n suosituksen.
Mutta kun ei kukaan käytä muutenkaan tasalyhenteistä lainaa. Tai no ehkä muutama prosentti, suurimmalla osalla on muuttuva annuiteetti.
Annuiteettihan on tasalyhenteinen laina. Se koko muuttuu kokotason mukaan.
Tasaerälainassa maksu on sama mutta laina-aika joustaa koron mukaan.
Vai menikö taas pieleen? Pankitkin käyttelevät näitä termejä aika villisti ja vaihtelevasti.
Pieleen meni. Annuiteetti ei ole tasalyhenteinen laina.
"Eri lyhennystapojen eroja pohtiessa syntyy helposti sekaannuksia, koska lyhennystapojen nimitykset ja kuvaukset muistuttavat toisiaan. Lisäksi eri pankkien käyttämät termit ovat ristiriitaisia. Esimerkiksi annuiteettilainoja kutsutaan myös tasaerälainoiksi, vaikka joissakin pankeissa kiinteää tasaerääkin nimitetään lyhyesti vain tasaeräksi.[4]"
Lähde: wikipedia
Joku huutaa kohta linkkiä, eli tässä:
www.is.fi/taloussanomat/art-2000009340814.html
Ap