Kumpi laina minun kannattaa maksaa ensin takaisin?

...ja siis ajatukseni oli, että lyhentäisin kalliimpaa lainaa satasen kuussa ekstraa. Tai enemmän, jos joskus olisi varaa.

Ei tarvitse osata laskea, maksat ensin pois sen, missä on suurempi korko ja kulut. Ne näet lainan tiedoista, minkä näet yleensä laskusta tai verkkopankissa lainan tiedoista. Tosin jos voit lyhentää pääomaa vain 100 euroa kuussa ylimääräistä, kannattaa ehkä vielä harkita, onko se järkevää.

Korkoprosentti ja kk-kulu pitäisi myös tietää että voi vastata.

Mene tunteella: maksat sen ensin pois kumpi vtuttaa enemmän.

Mikä on kummankin lainan vuosikorko ja mitä muita maksuja kummassakin lainassa on kuukausittain koron ja lyhennyksen lisäksi? Ilman näitä tietoja on mahdotonta sanoa, kumpaan lainaan ylimääräiset lyhennykset kannattaa kohdistaa.

Eikö muka lainasopimuksessa lue korkoa? Se voi olla myös kuukausittaisessa erittelyssäkin. Kai siinä laskussa lukee, mikä on pääoman lyhennyksen osuus ja mikä koron osuus? Siitä voi haarukoida sitä koron määrää. Ja lisäksi jostain pitäisi selvitä, onko korko kiinteä vai sidottu johonkin viitekorkoon.

Sinun pitäisi pystyä antamaan noista lainoista vähän enemmän tietoja, jotta me muut pystyisimme laskemaan, mikä on lainan korko. 

Kiitos vastauksesta. Marginaali on isommassa lainassa 2,15% ja pienemmässä 1,89%, kulut on 2,30€ kummassakin. Mutta pienessä kulut ovat prosentteina tietenkin isommat kuin isossa. 

Tee kuten monet muutkin äläkä maksa kumpaakaan. Unohda nuo kiusalliset asiat ja annat elämän viedä.

Yhdistät lainat?

Laina (aloittajan selvennys) kirjoitti:

Kiitos vastauksesta. Marginaali on isommassa lainassa 2,15% ja pienemmässä 1,89%, kulut on 2,30€ kummassakin. Mutta pienessä kulut ovat prosentteina tietenkin isommat kuin isossa. 

Onko viitekorko kummassakin lainassa sama ja mikä se on?

Jos molemmissa on sama viitekorko, niin ylimääräiset lyhennykset kannattaa käyttää isomman lainan maksamiseen.

B

Riippuu siitä, minkä sortin lainaa on. Jos esim. asuntolaina, eri asia kuin esim. yrityslaina, remonttilaina, mikälie laina. Ilman asuntoa on vähän vaikeampi maksella sitä toistakaan lainaa pois...turvaa siis ensin se, mitä ilman et voi olla.

Vain pelkurit maksaa velkansa.

Lainat on otettu eropesän selvittelyä varten. Toinen on ensiasuntolainaa ja toinen asuntolainaa. Sen vuoksi niitä ei voi yhdistää. Molempien vakuutena on oma koti.

Pyöristän nää summat laskuesimerkkejä varten niin että isompi laina on 13000€ ja pienempi 6500€. Isomman lainan marginaali on siis 2,15% ja pienemmän 1,89%. Nää vaikuttais olevan jotain vakuudellisia luottoja, remonttilainaa, mökkilainaa tms. Ei siis puhuta kalliista, vakuudettomista kulutusluotoista. Tältä pohjalta veikkaan, että molemmissa lainoissa on viitekorkona 12kk euribor. Laitetaan sen arvoksi 1%, koska ei tässä nyt tarvita niitä viimeisiä desimaaleja, kun hahmotellaan suuruusluokkia. 

Näillä pääomilla ja koroilla isomman lainan kuukausikorko on 34,12€ ja kulut 2,30€ - yhteensä 34,12€. Sadan euron pääomalle kuukausittain maksettava korko on 26 senttiä. Eli sen verran pienenee kuukausikorko, jos tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen tähän lainaan.

Pienemmän lainan kuukausikorko on 15,65€ ja kulut 2,3€ - yhteensä 17,95€. Jos tähän lainaan tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen, niin se pienentää kuukausikorkoa 24 senttiä. 

Tuossa on siis näillä pyöristetyillä summilla laskettuna kahden sentin ero siinä, minkä verran korko tippuu 100€ lyhennyksellä kuukautta kohti. Tarkemmillakaan laskuilla se tuskin edes kolmeen sentiin nousee. Näillä koroilla ja pääomilla se on siis yksi lysti, kumpaa lyhentää.

Itse kävisin ehkä ennemmin tuon pienemmän lainan kimppuun siinä toivossa, että saisin sen sitten nopeammin pois päiväjärjestyksestä. 

Laina (aloittajan selvennys) kirjoitti:

Lainat on otettu eropesän selvittelyä varten. Toinen on ensiasuntolainaa ja toinen asuntolainaa. Sen vuoksi niitä ei voi yhdistää. Molempien vakuutena on oma koti.

Eikö nyt ole selvää, että kannattaa lyhentää enemmän sitä lainaa, jossa on korkeampi korko? Todennäköisesti se on suuremmassa lainassa, mutta emme voi olla siitä täysin varmoja, koska olet kertonut korosta vain marginaalin, et viitekorkoa.

12kk:n Euribor on molemmissa. Ja laina-aika isommassa vielä 18 vuotta. Pienemmässä 23 vuotta.

Vierailija kirjoitti:

Pyöristän nää summat laskuesimerkkejä varten niin että isompi laina on 13000€ ja pienempi 6500€. Isomman lainan marginaali on siis 2,15% ja pienemmän 1,89%. Nää vaikuttais olevan jotain vakuudellisia luottoja, remonttilainaa, mökkilainaa tms. Ei siis puhuta kalliista, vakuudettomista kulutusluotoista. Tältä pohjalta veikkaan, että molemmissa lainoissa on viitekorkona 12kk euribor. Laitetaan sen arvoksi 1%, koska ei tässä nyt tarvita niitä viimeisiä desimaaleja, kun hahmotellaan suuruusluokkia. 

Näillä pääomilla ja koroilla isomman lainan kuukausikorko on 34,12€ ja kulut 2,30€ - yhteensä 34,12€. Sadan euron pääomalle kuukausittain maksettava korko on 26 senttiä. Eli sen verran pienenee kuukausikorko, jos tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen tähän lainaan.

Pienemmän lainan kuukausikorko on 15,65€ ja kulut 2,3€ - yhteensä 17,95€. Jos tähän lainaan tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen, niin se pienentää kuukausikorkoa 24 senttiä. 

Tuossa on siis näillä pyöristetyillä summilla laskettuna kahden sentin ero siinä, minkä verran korko tippuu 100€ lyhennyksellä kuukautta kohti. Tarkemmillakaan laskuilla se tuskin edes kolmeen sentiin nousee. Näillä koroilla ja pääomilla se on siis yksi lysti, kumpaa lyhentää.

Itse kävisin ehkä ennemmin tuon pienemmän lainan kimppuun siinä toivossa, että saisin sen sitten nopeammin pois päiväjärjestyksestä. 

Käytät nyt täysin vääriä lainasummia, ja sen vuoksi laskelmasi ei anna oikeaa kuvaa tilanteesta.

Laina (aloittajan selvennys) kirjoitti:

Lainat on otettu eropesän selvittelyä varten. Toinen on ensiasuntolainaa ja toinen asuntolainaa. Sen vuoksi niitä ei voi yhdistää. Molempien vakuutena on oma koti.

Jos noi ei ole kovin tuoreita lainoja, niin yks vaihtoehto on myös kilpailuttaa ne. Noi on aika korkeita marginaaleja asuntolainaa. Asuntolainan korkovähennyshän poistuu kokonaan 2023 alusta ja tänäkin vuonna sillä on ihan minimaalinen merkitys, kun koroista voi vähentää vain pienen osan ja sekin on vähennys tuloista, ei veroista.

Voit hyvin kysyä lainatarjousta eri pankeista. Jos asunto ei ole jossain muuttotappiopaikkakunnalla ja jos sinulla on suht vakaat tulot, niin laina pitäisi pystyä saamaan alle 1% marginaalilla. Toki voi myös olla, etteivät pankit noin pienestä lainasta jaksa edes innostua. 

Itse jos olisin jamassasi.Ensisijaisena otaisin yhteyden velka neuvojaan.Joitka on ilmaisia kaupunki-kunnat. Antavat sinullle asiantuntiana nevoia asia.Kuin voit heiltä kysyä takuusätiöstä tarkemin.Jos saist lainan koko velallae takuusätiön kautta,maksaisivat sen pois ja sinä takusätiöllle velkasi mitä maksovat puolestasi.Mutta loppuisi korot ja pääsisit velasta irti helpomin.Tilaa aika velkaneuvoja tai suoraan Takuu säätiö.