Kumpi laina minun kannattaa maksaa ensin takaisin?

Pienempi pois mahdollisimman suurilla maksuerillä niin säästyt sen hoitokuluista nopeasti. Sitten lumipalloefekti pyörimään.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Pyöristän nää summat laskuesimerkkejä varten niin että isompi laina on 13000€ ja pienempi 6500€. Isomman lainan marginaali on siis 2,15% ja pienemmän 1,89%. Nää vaikuttais olevan jotain vakuudellisia luottoja, remonttilainaa, mökkilainaa tms. Ei siis puhuta kalliista, vakuudettomista kulutusluotoista. Tältä pohjalta veikkaan, että molemmissa lainoissa on viitekorkona 12kk euribor. Laitetaan sen arvoksi 1%, koska ei tässä nyt tarvita niitä viimeisiä desimaaleja, kun hahmotellaan suuruusluokkia. 

Näillä pääomilla ja koroilla isomman lainan kuukausikorko on 34,12€ ja kulut 2,30€ - yhteensä 34,12€. Sadan euron pääomalle kuukausittain maksettava korko on 26 senttiä. Eli sen verran pienenee kuukausikorko, jos tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen tähän lainaan.

Pienemmän lainan kuukausikorko on 15,65€ ja kulut 2,3€ - yhteensä 17,95€. Jos tähän lainaan tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen, niin se pienentää kuukausikorkoa 24 senttiä. 

Tuossa on siis näillä pyöristetyillä summilla laskettuna kahden sentin ero siinä, minkä verran korko tippuu 100€ lyhennyksellä kuukautta kohti. Tarkemmillakaan laskuilla se tuskin edes kolmeen sentiin nousee. Näillä koroilla ja pääomilla se on siis yksi lysti, kumpaa lyhentää.

Itse kävisin ehkä ennemmin tuon pienemmän lainan kimppuun siinä toivossa, että saisin sen sitten nopeammin pois päiväjärjestyksestä. 

Käytät nyt täysin vääriä lainasummia, ja sen vuoksi laskelmasi ei anna oikeaa kuvaa tilanteesta.

Pyöristin isompaa lainaa 163€ - tekee kuukausittaisiin korkokuluihin 43 sentin heiton. Pienemmän lainan heittoa en laske, tässä haettiin suuruusluokkaa korkokuluille kuukaudessa.

Varsinainen kysymys, johon ap haki vastausta oli se, kumpi laina on kalliimpi. Ja siinä tein vastauksessani ajatusvirheen, kun mietin että pääomien pyöristykset vaikuttaisivat. Eihän ne tuossa kohtaa vaikuta. 100€ lyhennys on 100€ lyhennys. Isossa lainassa korot tippuvat 26 senttiä ja pienessä 24 senttiä. Vaikka olisi kuinka paljon nollia noiden pääomien perässä, niin 100€ lyhennyksen vaikutus korkoihin on tuo.

Iso kuva on, että kummassakin lainassa on kohtuullinen korko, joka näillä pääomilla on kuukausitasolla pieni. Ja 100€ lyhennys vaikuttaa kuukausitasolla tikkarin hinnan verran.

No nyt tämä laskuesimerkin laatinut ADHD vasta huomasi, että olin laskenut korot niillä kustannusten summilla enkä lainapääomilla o_O 

En nyt silti laske uudestaan, mitä nuo kuukausikorot ovat, koska ei sillä ole merkitystä siihen, mikä vaikutus lyhennyksellä on koron määrään. 

Uudistan suositukseni lainojen kilpailuttamisesta, kyllä pankki tuollaisesta päälle sadan tonnin lainasta jaksaa innostua. Jos saisi marginaaliksi edes 1% (mikä on huonon asiakkaan marginaali), niin se helpottaisi tilannetta jo huomattavasti nykyiseen verrattuna.

Marginaalin tiputtaminen ei välttämättä vaadi edes pankin vaihtoa. Mutta kilpailuttamisen se saattaa vaatia. Pyydä lainatarjoukset muista pankeista ja sen jälkeen kysy omalta pankiltasi, ovatko valmiita tarkistamaan marginaaleja alaspäin.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Pyöristän nää summat laskuesimerkkejä varten niin että isompi laina on 13000€ ja pienempi 6500€. Isomman lainan marginaali on siis 2,15% ja pienemmän 1,89%. Nää vaikuttais olevan jotain vakuudellisia luottoja, remonttilainaa, mökkilainaa tms. Ei siis puhuta kalliista, vakuudettomista kulutusluotoista. Tältä pohjalta veikkaan, että molemmissa lainoissa on viitekorkona 12kk euribor. Laitetaan sen arvoksi 1%, koska ei tässä nyt tarvita niitä viimeisiä desimaaleja, kun hahmotellaan suuruusluokkia. 

Näillä pääomilla ja koroilla isomman lainan kuukausikorko on 34,12€ ja kulut 2,30€ - yhteensä 34,12€. Sadan euron pääomalle kuukausittain maksettava korko on 26 senttiä. Eli sen verran pienenee kuukausikorko, jos tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen tähän lainaan.

Pienemmän lainan kuukausikorko on 15,65€ ja kulut 2,3€ - yhteensä 17,95€. Jos tähän lainaan tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen, niin se pienentää kuukausikorkoa 24 senttiä. 

Tuossa on siis näillä pyöristetyillä summilla laskettuna kahden sentin ero siinä, minkä verran korko tippuu 100€ lyhennyksellä kuukautta kohti. Tarkemmillakaan laskuilla se tuskin edes kolmeen sentiin nousee. Näillä koroilla ja pääomilla se on siis yksi lysti, kumpaa lyhentää.

Itse kävisin ehkä ennemmin tuon pienemmän lainan kimppuun siinä toivossa, että saisin sen sitten nopeammin pois päiväjärjestyksestä. 

Käytät nyt täysin vääriä lainasummia, ja sen vuoksi laskelmasi ei anna oikeaa kuvaa tilanteesta.

Pyöristin isompaa lainaa 163€ - tekee kuukausittaisiin korkokuluihin 43 sentin heiton. Pienemmän lainan heittoa en laske, tässä haettiin suuruusluokkaa korkokuluille kuukaudessa.

Varsinainen kysymys, johon ap haki vastausta oli se, kumpi laina on kalliimpi. Ja siinä tein vastauksessani ajatusvirheen, kun mietin että pääomien pyöristykset vaikuttaisivat. Eihän ne tuossa kohtaa vaikuta. 100€ lyhennys on 100€ lyhennys. Isossa lainassa korot tippuvat 26 senttiä ja pienessä 24 senttiä. Vaikka olisi kuinka paljon nollia noiden pääomien perässä, niin 100€ lyhennyksen vaikutus korkoihin on tuo.

Iso kuva on, että kummassakin lainassa on kohtuullinen korko, joka näillä pääomilla on kuukausitasolla pieni. Ja 100€ lyhennys vaikuttaa kuukausitasolla tikkarin hinnan verran.

Sulla on ihan väärin ne pääomat, oot käyttänyt arvioituja korkoja pääomina. Katos uudestaan ap:n viesti. Laskelmat on ok, kunhan saadaan oikeat luvut.

Vierailija kirjoitti:

Itse jos olisin jamassasi.Ensisijaisena otaisin yhteyden velka neuvojaan.Joitka on ilmaisia kaupunki-kunnat. Antavat sinullle asiantuntiana nevoia asia.Kuin voit heiltä kysyä takuusätiöstä tarkemin.Jos saist lainan koko velallae takuusätiön kautta,maksaisivat sen pois ja sinä takusätiöllle velkasi mitä maksovat puolestasi.Mutta loppuisi korot ja pääsisit velasta irti helpomin.Tilaa aika velkaneuvoja tai suoraan Takuu säätiö.

Onko Takuusäätiö siis kaikkien meidän kuuliaisesti lainojaan maksavien käytössä tällä tapaa? Ap ei vaikuta olevan pulassa, vaan haluaa maksaa enemmän ja nopeammin. Olen luullut Takuusäätiöjuttujen olevan vähän maksuongelmaisten juttuja. Mutta nyt kiinnostaa, on itselläkin useampi laina!

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Pyöristän nää summat laskuesimerkkejä varten niin että isompi laina on 13000€ ja pienempi 6500€. Isomman lainan marginaali on siis 2,15% ja pienemmän 1,89%. Nää vaikuttais olevan jotain vakuudellisia luottoja, remonttilainaa, mökkilainaa tms. Ei siis puhuta kalliista, vakuudettomista kulutusluotoista. Tältä pohjalta veikkaan, että molemmissa lainoissa on viitekorkona 12kk euribor. Laitetaan sen arvoksi 1%, koska ei tässä nyt tarvita niitä viimeisiä desimaaleja, kun hahmotellaan suuruusluokkia. 

Näillä pääomilla ja koroilla isomman lainan kuukausikorko on 34,12€ ja kulut 2,30€ - yhteensä 34,12€. Sadan euron pääomalle kuukausittain maksettava korko on 26 senttiä. Eli sen verran pienenee kuukausikorko, jos tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen tähän lainaan.

Pienemmän lainan kuukausikorko on 15,65€ ja kulut 2,3€ - yhteensä 17,95€. Jos tähän lainaan tekee 100€ ylimääräisen lyhennyksen, niin se pienentää kuukausikorkoa 24 senttiä. 

Tuossa on siis näillä pyöristetyillä summilla laskettuna kahden sentin ero siinä, minkä verran korko tippuu 100€ lyhennyksellä kuukautta kohti. Tarkemmillakaan laskuilla se tuskin edes kolmeen sentiin nousee. Näillä koroilla ja pääomilla se on siis yksi lysti, kumpaa lyhentää.

Itse kävisin ehkä ennemmin tuon pienemmän lainan kimppuun siinä toivossa, että saisin sen sitten nopeammin pois päiväjärjestyksestä. 

Käytät nyt täysin vääriä lainasummia, ja sen vuoksi laskelmasi ei anna oikeaa kuvaa tilanteesta.

Pyöristin isompaa lainaa 163€ - tekee kuukausittaisiin korkokuluihin 43 sentin heiton. Pienemmän lainan heittoa en laske, tässä haettiin suuruusluokkaa korkokuluille kuukaudessa.

Varsinainen kysymys, johon ap haki vastausta oli se, kumpi laina on kalliimpi. Ja siinä tein vastauksessani ajatusvirheen, kun mietin että pääomien pyöristykset vaikuttaisivat. Eihän ne tuossa kohtaa vaikuta. 100€ lyhennys on 100€ lyhennys. Isossa lainassa korot tippuvat 26 senttiä ja pienessä 24 senttiä. Vaikka olisi kuinka paljon nollia noiden pääomien perässä, niin 100€ lyhennyksen vaikutus korkoihin on tuo.

Iso kuva on, että kummassakin lainassa on kohtuullinen korko, joka näillä pääomilla on kuukausitasolla pieni. Ja 100€ lyhennys vaikuttaa kuukausitasolla tikkarin hinnan verran.

Mutta pitää ottaa myös huomioon se, että tuo ero koron tippumisessa kertautuu joka kuukausi. Ensimmäisen satasen lyhennyksen jälkeen ero tosiaan on vain 2,17 senttiä. Mutta seuraavan lyhennyksen jälkeen se onkin 3 * 2,17 senttiä, sitä seuraavan jälkeen 6 * 2,17 senttiä, neljännen lyhennyksen jälkeen 10 * 2,17 senttiä jne. Eli vaikka ero on aluksi pieni, niin se kasvaa nopeasti, koska joka kuukausi tulee eroa sekä uuden satasen lyhennyksen korkoerosta että jo aikaisempien satasten korkoerosta.

Kiitos paljon! Vastauksestasi on minulle apua :)

Kiitos kun näit vaivaa. Minullakin on ADHD, ja se näkyy siinä, että en jotenkin vaan osaa keskittyä tuohon asiaan. Vaikka lukion käyneenä varmaan pitäisi osata.

Vierailija kirjoitti:

Itse jos olisin jamassasi.Ensisijaisena otaisin yhteyden velka neuvojaan.Joitka on ilmaisia kaupunki-kunnat. Antavat sinullle asiantuntiana nevoia asia.Kuin voit heiltä kysyä takuusätiöstä tarkemin.Jos saist lainan koko velallae takuusätiön kautta,maksaisivat sen pois ja sinä takusätiöllle velkasi mitä maksovat puolestasi.Mutta loppuisi korot ja pääsisit velasta irti helpomin.Tilaa aika velkaneuvoja tai suoraan Takuu säätiö.

Jos aloittaja pystyy maksamaan lainoja jopa pakollista enemmän, niin eiköhän velkaneuvojat ole täystyöllistettyjä oikeisiin maksuvaikeuksiin joutuneiden henkilöiden kanssa.

Minullahan on siis posittivinen ongelma, kun rahaa jää yli niin, että voisin maksaa eron vuoksi otetut lainat nopeammin pois. Ajattelen, että vaikka lyhentäisin vain satasen kuussa ylimääräistä, se tekee kuitenkin 12000 kymmenessä vuodessa. Se vaikuttaa aika paljon siihen, miten nopeasti olen velaton. Eli omistan taloni itse, ja saan käyttää ylimäärääiset rahani remppoihin ;D

Laina (aloittajan selvennys) kirjoitti:

12kk:n Euribor on molemmissa. Ja laina-aika isommassa vielä 18 vuotta. Pienemmässä 23 vuotta.

Nonni. Nyt sä oot kertonut kaikki parametrit. Lyhyt vastaus: kannattaa kohdistaa ylimääräiset lyhennykset siihen lainaan, jossa on korkeampi korko eli sen isomman lainan, missä on 2.19% korkomarginaali.

Riippumatta siitä, mitkä ovat lainan koot. Lainat koot voisivat olla vaikka toisinpäin, niin lopputulos olisi sama: maksat jokaisesta lainatusta eurosta enemmän korkoa siitä lainasta, missä on 2.19% korkomarginaali eli korkeampi kokonaiskorko (marginaali + 12kk euribor).

Yks ehto vielä. Lainat pitää olla molemmat sellaisia, joita saa lyhentää ylimääräisiä lyhennyksiä ilman, että lainasopimuksessa on ehtoja, joiden mukaan tulee ylimääräisiä käsittelykuluja ja muita maksuja. Sen voisit kysäistä pankista, että "saako tätä lyhentää ilman ylimääräistä kustannusta?"

Oon laskentaekonomi.

Noissa on niin pienet erot, että menisin ihan lumipalloefektin mukaan. Maksasin pois mahdollisimman nopeasti pienemmän lainan, jonka jälkeen siirtäisin sen lyhennyksiin käytetyn rahasumman sen suuremman lainan lyhentämiseen (ja saisin senkin pois nopeutetulla aikataululla).

Järjettömän pitkiä laina-aikoja, mun mielestäni, kun itse maksaa 200 000€ lainaa pois alle 15 vuodessa.

Minä kysyin sen jo lainaa ottaessani. Molempia saa lyhentää milloin vain haluaa, ja olen sitä tehnytkin aina välillä. Nyt vain ajattelin, että laittaisin automaattisen lisämaksun lainatilille, ja silloin olisi järkevää laittaa se satanen siihen lainaan, missä sillä saa suurimman hyödyn. 

Kiitos paljon asiantuntevasta vastauksestasi. :)

Otin varuilta mahdollisimman pitkät laina-ajat, koska olen projektityössä, jossa en tiedä milloin on varaa mihinkin. Lainasummakin oli niin suuri kuin pankki vain myönsi, jotta sain lunastettua ex-mieheni ulos. En halunnut jäädä hänelle velkaa, koska hän oli hyvin ailahtelevainen persoona. Uskon valintojeni olleen oikeat, koska olen pystynyt työttömyyskuukausienkin aikana maksamaan lainani normaalisti. 

Lainassa on myös korkokatto, mutta se ei ole vielä edes vaikuttanut. Se nostaa kuitenkin ilmeisesti korkoa. 

Vierailija kirjoitti:

Laina (aloittajan selvennys) kirjoitti:

Kiitos vastauksesta. Marginaali on isommassa lainassa 2,15% ja pienemmässä 1,89%, kulut on 2,30€ kummassakin. Mutta pienessä kulut ovat prosentteina tietenkin isommat kuin isossa. 

Onko viitekorko kummassakin lainassa sama ja mikä se on?

Jos molemmissa on sama viitekorko, niin ylimääräiset lyhennykset kannattaa käyttää isomman lainan maksamiseen.

Jos molemmissa on sama viitekorko, laita ylimääräinen siihen lainaan, jonka marginaali on suurempi eli nyt tuo 2,15% ennen 1,89%:a. Koska kuukausikulut on samoja, suurempi marginaali syö euroa nopeammin. Jos viitekorot poikkeaa, vertaa todellista vuosikorkoa/eurokustannusta ja kohdenna ylimääräinen siihen, jolla kokonaiskustannus on isompi. Kannattaa myös tsekata vertailulaskurit esimerkiksi Omalaina, Lainaaheti.fi ja Kulutusluotto.com https://www.kulutusluotto.com niin näet selkeämmin, kumpi kannattaa maksaa pois ensin.