Lue keskustelun säännöt.
Alue: Aihe vapaa
Kumpi taloudellisesti fiksumpaa: rahaa säästössä vai velattomuus?
31.07.2015 |
Kysyisin teidän mielipidettänne ja olisi kiva kuulla perusteluja, sillä itse suhaan suuntaan ja toiseen mielipiteeni kanssa. Eli kumpi on taloudellisesti kannattavampaa: pitää rahaa säästössä vai maksella samalla säästöönsiirtosummalla velkoja? Velat ovat asuntolaina, opintolaina ja luottokorttivelka. Käyn normityössä ja saan kuukausipalkkaa. Makselen velkoja joka kuussa noin 700-800 eurolla ja laitan säästöön 300-600 euroa. Säästössä on sen verran, että sillä kuittaisi koko opintolainan. Luottokorttivelkaa ei ole kuin alle 1000 euroa. Lisäksi syksyllä tulee maksettavaksi remontti noin 3000 euroa. Mitä tekisin? Laitanko säästöön nyt enemmän tuota remppaa varten vai lyhennänkö esim. luottokorttivelan pois? Mikä on pidemmällä aikavälillä järkevämpää: pitää rahoja säästössä tilillä vai esim. kuitata koko luottovelka aina kerralla pois? Kulut noin pienestä luottiksesta ovat aika pienet, joten se ei mielestäni ole kovin suuriarvoinen tekijä. Mutta noin muuten.
Kommentit (34)
Kun sulla kerran jää koko ajan ekstraa rahaa... Maksa se luotto pois. Maksa remontti omilla rahoilla. Jos tulee hätä, niin sulla on se luoton ottomahdollisuus anyway. Rempan jälkeen rupeat taas laittamaan sitä vararahaa tilille.
luotto on sit sulla vaan hätätapausta varten olemassa. Ja pikkuhiljaa keräät taas sen oman vararahan tilillesi.
voisit ehkä ajatella laittaa säännöllisesti vaikka pienen summan rahastoon joka palkasta...nyt tai rempat jälkeen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
ja tuohon vuokra vs. omistuskeskusteluun jatkan etta ei ole yhta yleispatevaa vastausta. Kumppanini otti asuntoaan varten lainan sellaiseen aikaan, etta korko on alle prosentin. Ei ole paha. Ko kamppa on nyt vuokralla ja maksaa omat kulunsa aika lailla paikseen. Niin kauan kuin on hyvia vuokralaisia homma on hyvalla mallilla.
Jos taas kokonaiskorko on luokka 3% on yhtalo ihan eri. Jos joutuu muuttamaan esim. muutaman vuoden valein on omaisuuden siirtokulut todella suuret. Monessa paikkaa pystyy vuokraamaan halvemmalla kuin korko+vastike ja samalla sailyy taysi vapaus muuttaa (toisaalta myos epavarmuus) ja riskittomyys isojen remppojen suhteen.
Elamantilanne, mahdollinen korko, paikallinen ostohinta/vuokrahinta -suhde ym. ratkaisevat kumpi kannattaa. Sen lisaksi yksilon kyky saastaa itsenaisesti. Monille omistusasunto on oikea ratkaisu, koska heilla ei kuri vuokralaisena riittaisi kartuttaa omaisuuttaan.
ja viela, luottok. laina on aika kallista mihinkaan tarkoitukseen. Pankista saat pikkulainojakin usein halvemmalla.
[quote author="Vierailija" time="31.07.2015 klo 09:12"]
Äh, en osaa selittää ajatuksenkulkuani. AP
[/quote]
Johtuu siitä, että siinä ei ole mitään tolkkua. Maksa luottovelka pois, ja laita seuraaville kuille varatut lyhennykset vuorostaan jemmaan, niin sinulla on kolmen kuukauden päästä 30 euroa enemmän säästössä kuin nyt. Samoin maksat tietysti rempan säästöistäsi, mitä hyötyä on pitää säästöjä jos niitä ei saa koskaan mihinkään käyttää?
Muut lainat kannattaa maksella ihan maksusuunnitelman mukaan, turhaa matalakorkoisia lainoja sen kummemmin lyhennellä jos se tarkoittaisi merkittävää lovea normaaliin elämiseen.
25: osunet naulan kantaan, ei järjen hiventä. Siksi kyselinkin, jotta saisin tolkkua omaan päähäni :D Mutta kiitos, maksan luottokorttivelan heti tänään pois ja koitan onneani Tori.fi:ssä vielä, jos saisi remonttikuluihin apua kirppistoiminnalla. Nyt suu säkkiä myöden ja nauttimaan tulevan rempan lopputuloksesta. Kiitos tosi paljon kaikille, teistä oli paljon apua! AP
Sisältö jatkuu mainoksen alla
[quote author="Vierailija" time="31.07.2015 klo 09:23"]
Velattomuus. Kerron tämän omasta kokemuksestani. Olemme aina asuneet vuokralla. lapset lähtevät kohta kotoa omiin pesiinsä. Kaikki ystäväpariskunnat ottivat aikanaan lainaa niin kotia kuin autoa että kaikkea muutta varten vuosien saatossa. Me ollaan velattomia nyt mutta aikaa myöten saatu pankkitilille melkoinen summa säästettyä kun ei ole koskaan tarvinnut maksella mitään lainoja ja ollaan opittu elämään omilla tuloilla ja pitämään puskuvaraa tilillä. Ei tarvita kuin pari sellaista kertaa että veronpalautuksia tuleekin muutama tonni enemmän ja suunniteltua lomaa ei varata jolloin spesiaalisti sitä varten säästetyt rahat jäävät tilille. Yhtäkkiä tilin saldo alkaakin nousta melkoista vauhtia. Jotenkin hassua että moni meidän ystävistä otti asuntolainaa jo kaksikymmnetä vuotta sitten muttta makselevat sitä edelleen, tuntuu että maksettava summa nousee vaan koko ajan. se tietysti johtuu siitä että asuntoja on välillä vaihdettu, otettu lisälainaa ja sitten kaikkea muuta lainaa kun koskaan ei oikeastaan ole rahaa tilillä. Me ei vuokralla asuta mitenkään huonosti<3
Kun lapset muuttavat kotoa pois niin me muutetaan pienempään vuokra-asuntoon jossa on yksi vierashuone:) Tulot ovat silti edelleen samat vaikka menot laskevat useammalla tonnilla. On kiva antaa useampii tonni pesärahaa lapsille eikä tunnu missään<3
[/quote]
Tämä teksti ei itse asiassa kerro mitään siitä, mikä on kannattavaa taloudellisesti.
Jos voisit elää kaksi elämää, joista toisessa olisitte asuneet omistusasunnoissa ja toisessa vuokralla, voisit tehdä vertailua. Totuus on, että omistusasujalle kertyy enemmän omaisuutta. Jos teille jää vuokran maksamisen jälkeen noin huimasti rahaa säästöön laitettavaksi, niin sama summa jäisi myös asuntolainan maksun jälkeen mutta lisäksi se lainanlyhennyskin tulisi teille itsellenne. Niin se vain menee.
Onnittelut kuitenkin siitä, että olette eläneet varojenne mukaan ja säästäneet, ja ennen kaikkea sellaisella tavalla, johon itse olette tyytyväisiä!
Velat pois niin nopeasti kuin mahdollista. Korotonta velkaa ei ole olemassakaan. Tekisin niin, että säästäisin itselleni viiden tonnin puskurin pahan päivän varalle ja sen saavutettuani laittaisin kaikki mahdolliset rahat velkojen maksuun.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Tässäkin ketjussa joku toisti vanhaa "totuutta" siitä, kuinka opintolaina on halpaa verrattuna vaikka asuntolainaan. Tällä hetkellä ei todellakaan välttämättä ole näin. Minä maksoin vuosi sitten pois loput kahdesta vuosituhannen vaihteen tietämillä otetusta opintolainassa. Näistä toinen oli sidottu pankin prime-korkoon ja toinen 12 kk euriboriin. Asuntolainani taas on sidottu 3 kk euriboriin, joten asuntolainan indeksi oli huomattavasti opintolainoja alempi (tällä hetkellähän 3 kk euribor on peräti negatiivinen). Tämän lisäksi muistaakseni marginaalikin oli asuntolainassa halvempi. Pitää siis katsoa lainojen korot tarkkaan läpi kun suunnittelee maksuja.
Luottokorttilainan maksu kannattaa aina ajoittaa korottomalle jaksolle, mikäli vain mahdollista. Vaikka kuukauden korkokulu näyttääkin pieneltä, prosentuaalinen kustannus on yleensä iso. Kannattaa mieluumin ajatella niin päin, että luottokortti on niitä hätätilanteita varten, luottorahaa saa tarvittaessa nopeasti ikävän yllätyksen iskiessä. Tätä rahaa ei kuitenkaan kannata seisottaa lainattuna.
Luottokortti pois ainakin. Remppasumman voisi ehkä myös sisällyttää asuntolainaan ottamalla sitä lisää..? Siis jos säästöt ei riitä. Kyllä mäkin niitä pari tonnia ainakin jättäisin oman mielenrauhan takia. Silti mielummin kalliit lainat pois.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Taisitkin jo päätyä siihen, eli luottokortti aina nollille kun on mahdollista.
Turha kerryttää korkoja siinä ja kun se on nollilla, niin sitä on tarpeen tullen mahdollisuus käyttääkin. Mutta ei sitä vain säästämisen takia kannattaa pitää kerryttämässä kuluja.
.
Asuntolaina ja opintolaina on sitten asia erikseen. Kerryttäisin ehkä aina sopivan puskurin, sitten maksaisin lainoja enemmän pois, ja jos puskurirahasto olisi jostain syystä pienentynyt,keskittyisin välillä taas siihen.
Tämä on helppo. Ehdottomasti järkevämpää pitää raha säästössä, kuin lyhentää sillä velkoja.
On mennyt kämppiä lunastukseen tai myyntiin useammallakin, joka on vapaaehtoisesti lyhennellyt asuntolainaansa ja sitten työttömyyden myötä ei ole voinut enää hoitaa lainaa. Pankkia on siinä kohtaa kiinnostanut tasan nolla aiemmat ylimääräiset lyhennykset.
Järkevämmät ovat laittaneet ylimääräiset rahat säästöön tai sijoittaneet ne ja heillä on ollut sitten puskuria käytössä tiukan paikan tullen.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Suosittelen maksamaan ensin kalleimmat lainat pois eli todennäköisesti ensin luottokortti ja sitten opintolaina. Opintolainahan ei ole nykyisin erityisen halpaa lainaa.
Oon puntaroinut säästö/velanmaksuasiaa aina siltä kantilta, että vertaan velan ja säästön/sijoituksen korkoja, tuottoa ja kuluja keskenään ja kummasta jää enemmän rahaa käteen kuukausittain, sen mukaan mennään.
Totta kai pieni puskuri pitää olla joka tapauksessa tämän kaiken lisäksi.
[quote author="Vierailija" time="31.07.2015 klo 10:24"]
[quote author="Vierailija" time="31.07.2015 klo 09:23"]
Velattomuus. Kerron tämän omasta kokemuksestani. Olemme aina asuneet vuokralla. lapset lähtevät kohta kotoa omiin pesiinsä. Kaikki ystäväpariskunnat ottivat aikanaan lainaa niin kotia kuin autoa että kaikkea muutta varten vuosien saatossa. Me ollaan velattomia nyt mutta aikaa myöten saatu pankkitilille melkoinen summa säästettyä kun ei ole koskaan tarvinnut maksella mitään lainoja ja ollaan opittu elämään omilla tuloilla ja pitämään puskuvaraa tilillä. Ei tarvita kuin pari sellaista kertaa että veronpalautuksia tuleekin muutama tonni enemmän ja suunniteltua lomaa ei varata jolloin spesiaalisti sitä varten säästetyt rahat jäävät tilille. Yhtäkkiä tilin saldo alkaakin nousta melkoista vauhtia. Jotenkin hassua että moni meidän ystävistä otti asuntolainaa jo kaksikymmnetä vuotta sitten muttta makselevat sitä edelleen, tuntuu että maksettava summa nousee vaan koko ajan. se tietysti johtuu siitä että asuntoja on välillä vaihdettu, otettu lisälainaa ja sitten kaikkea muuta lainaa kun koskaan ei oikeastaan ole rahaa tilillä. Me ei vuokralla asuta mitenkään huonosti<3
Kun lapset muuttavat kotoa pois niin me muutetaan pienempään vuokra-asuntoon jossa on yksi vierashuone:) Tulot ovat silti edelleen samat vaikka menot laskevat useammalla tonnilla. On kiva antaa useampii tonni pesärahaa lapsille eikä tunnu missään<3
[/quote]
Tämä teksti ei itse asiassa kerro mitään siitä, mikä on kannattavaa taloudellisesti.
Jos voisit elää kaksi elämää, joista toisessa olisitte asuneet omistusasunnoissa ja toisessa vuokralla, voisit tehdä vertailua. Totuus on, että omistusasujalle kertyy enemmän omaisuutta. Jos teille jää vuokran maksamisen jälkeen noin huimasti rahaa säästöön laitettavaksi, niin sama summa jäisi myös asuntolainan maksun jälkeen mutta lisäksi se lainanlyhennyskin tulisi teille itsellenne. Niin se vain menee.
Onnittelut kuitenkin siitä, että olette eläneet varojenne mukaan ja säästäneet, ja ennen kaikkea sellaisella tavalla, johon itse olette tyytyväisiä!
[/quote]
Voisimme säästöillämme ostaa sen asunnon nyt mutta emme halua:) Olemme täysin tyytyväisiä vuokralla asumiseen. Olemme onnistuneet säästämään melkoisen määrän rahaa kun olemme kieltäytyneet kaikista lainoista luottokorttia myöten eikä koskaan ole tarvinnut kitkuttaa tai olla ilman.
Alue: Aihe vapaa
muutama amerikassa oppimani saastamiseen liittyva perussaanto:
-aina maksa kallein velka (korkein korko) ekana
-Ala sijoita ennenkuin sinulla on 6kk elinkulut saastossa (voi siis olla "sijoitettuna", mutta pitraa olla likvidoitavissa helposti, ei siis esim sijoituisasunnossa, osakkeissa ym.)
-Vertaa lainan korkoa ja saastotilin/sijoitusten tuottoa. Jos lainan korko on korkeampi kuin turvallinen tuotto, maksa se ensin pois. (verot ym. pitaa ottaa huomioon)
Mutta sulla siis asiat oikein hyvin ja suomessa toi 6kk kulut kateisvarana on hiukan liioiteltua kun sosiaaliturva, terveydenhuolto ja vakuutukset ovat ihmisystavallisemmat. Silti joku 3kk pakolliset kulut on minusta fiksua.