Kenelläkään kokemusta ASP-säästötilistä ja asuntolainan kilpailutuksesta?

Up

Asp lainassahan on se, että korkomarginaali on halvempi siinä kuin normi asuntolainassa+ilmainen valtion takaus ja se korkotuki. En tiedä paljonko halvempi voisi olla kun itselle juuri 2kk sitten normi asuntolainan marginaali 0,7%. Ja lainojahan aina voi ja kannattaa kilpailuttaa. Ja aspissahan maksetaan mielestäni aina sille koko säästösummalle se 1-4% korko pankista riippumatta. Itse marssisin eri pankkeihin kysymään miten kannattaa tehdä, sillä asp lainan voi kilpailuttaa ennen lainan nostoa ja sen lisäkorko kuuluu saada vaikka ottaisikin lainan toisesta pankista. Ja jos vaihtaa pankkia kesken lainan niin uus pankki myöntää lainan millä se vanha maksetaan pois ja aletaan lyhentämään uutta.

Vierailija kirjoitti:

Asp lainassahan on se, että korkomarginaali on halvempi siinä kuin normi asuntolainassa+ilmainen valtion takaus ja se korkotuki. En tiedä paljonko halvempi voisi olla kun itselle juuri 2kk sitten normi asuntolainan marginaali 0,7%. Ja lainojahan aina voi ja kannattaa kilpailuttaa. Ja aspissahan maksetaan mielestäni aina sille koko säästösummalle se 1-4% korko pankista riippumatta. Itse marssisin eri pankkeihin kysymään miten kannattaa tehdä, sillä asp lainan voi kilpailuttaa ennen lainan nostoa ja sen lisäkorko kuuluu saada vaikka ottaisikin lainan toisesta pankista. Ja jos vaihtaa pankkia kesken lainan niin uus pankki myöntää lainan millä se vanha maksetaan pois ja aletaan lyhentämään uutta.

Siis käsittääkseni marginaali ei asp-lainassa ole sen pienempi, kuin "tavallisessakaan", ellei sitä kilpailuta. Se miten asp-laina eroaa muista on se, että saa tosiaan sen lisäkoron asunnon ostettuaan ja automaattisen valtion takauksen lainalle, kun on säästänyt 10% asunnon kauppahinnasta, sekä lisäksi valtiolta korkokaton lainalle 10:ksi vuodeksi. Mutta mun kysymys koskikin nyt sitä lainan kilpailutusta, kun tuossa blogitekstissä, jonka luin asia oli muotoiltu niin, että lainan nostaisi lisäkorkoineen ensin ja sitten vasta kilpailuttais muilla pankeilla, mutta en nyt ihan ymmärrä kuinka se toimisi? Ja kuitenkin tekstin kirjoittaja itsekin on vain summan säästettyään kilpailuttanut lainan ja vaihtanut sitten asp-tilinsä siihen pankkiin, josta sai parhaan lainatarjouksen 🤔

Hyvä keskustelu. Miten olen käsittänyt niin ASP pää idea on juuri tuo valtiontakaus, jonka saa sen jälkeen kun on vähintään pitänyt ASP-tiliä 2vuotta ja laittanut sinne tasaisesti rahaa, toimii ns. osoituksena maksukyvystäsi josta sinulle palkkiona tulee tuo valtion takaus. 

Anteeksi ohi aiheen, mutta kannattaa tarkistaa paljonko on enimmäismäärä ASP-lainaa asuinseudullasi ja millaisen asunnon sillä saa. Itse luovuin ajatuksesta heti kun huomasin ettei sillä saa kuin pikkuasunnon huonolta alueelta Helsingissä. 

Vierailija kirjoitti:

Anteeksi ohi aiheen, mutta kannattaa tarkistaa paljonko on enimmäismäärä ASP-lainaa asuinseudullasi ja millaisen asunnon sillä saa. Itse luovuin ajatuksesta heti kun huomasin ettei sillä saa kuin pikkuasunnon huonolta alueelta Helsingissä. 

Tästä olen kyllä tietoinen, mutta jos ei sillä lainasummalla irtoa mieleistä asuntoa/taloa niin aina voi säästää lisää tai hakea sitä tavislainaa asp-lainan päälle :)

Ilmeisesti tuossa on ideana se, että ASP-lainan nostamisen jälkeen haetaan yhtä suuri laina toisesta pankista paremmalla korkoprosentilla ja maksetaan tällä uudella lainalla ensimmäinen ASP-laina pois. Lainanhan saa maksaa pois nopeammin kuin mitä lainaa nostaessa ollaan sovittu.

Mutta tuskin se uusi laina voi enää olla ASP-lainaa eli tarvitset suuremman omarahoitusosuuden kuin ASP:ssä.

Ilmeisesti ainakin Nordeassa saa lisäkoron koko säästetylle summalle, vaikka se olisikin yli 10 % asunnon hinnasta. Tietääkö joku varmasti (yritin itse tavata tiliehtoja ja sain sieltä tällaisen käsityksen)?

Tuossa korossa ja lisäkorossahan on vielä sellainen juttu, että niistä ei mene lainkaan veroja, jos ostaa ASP-säästöillä asunnon. Kannattaa siis todellakin käyttää ASP-tiliä, jos säästää omaa osuutta asuntoon ja täyttää muuten ASP-ehdot. Mutta on syytä varmistaa, että lisäkorko maksetaan koko säästösummalle eikä vain minimisäästölle.

Saako tällä hetkellä millekään muulle riskittömälle sijoitukselle 5 %:n nettokorkoa? No, osuuskaupan osuusmaksulle voi saada paremmankin, mutta siinä tulee aika pian sijoitettavan summan yläraja vastaan.

Vierailija kirjoitti:

Ilmeisesti ainakin Nordeassa saa lisäkoron koko säästetylle summalle, vaikka se olisikin yli 10 % asunnon hinnasta. Tietääkö joku varmasti (yritin itse tavata tiliehtoja ja sain sieltä tällaisen käsityksen)?

Mitä itse asiaa tutkin niin ymmärsin, että muut pankit maksaisi koko summalle, vaikka se olisi yli sen 10%, mutta jostain syystä OP käyttää tuota leikkuria. Tietysti pankista kysymällä tuo vielä selviää varmasti :)

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ilmeisesti ainakin Nordeassa saa lisäkoron koko säästetylle summalle, vaikka se olisikin yli 10 % asunnon hinnasta. Tietääkö joku varmasti (yritin itse tavata tiliehtoja ja sain sieltä tällaisen käsityksen)?

Mitä itse asiaa tutkin niin ymmärsin, että muut pankit maksaisi koko summalle, vaikka se olisi yli sen 10%, mutta jostain syystä OP käyttää tuota leikkuria. Tietysti pankista kysymällä tuo vielä selviää varmasti :)

Minunkin käsityksen mukaan tuo on OP:n oma tulkinta ja vain siellä maksetaan 10 prossalle lisäkorko. Tämä ei kuitenkaan estä avaamasta asp-tiliä op:hen ja saamasta myöhemmin toiselta pankilta täyden lisäkoron. Itsellä asp-tili oli op:ssa ja kilpailutuksen myötä siirryin toisen pankin asiakkaaksi, johon asp-tili siirrettiin ja joka maksoi koko säästösummalle lisäkoron.

Tuo AP:n toinen kysymys (bloggaajan tilanne) tarkoittanee sitä että ottaa asp-lainan alkuperäisestä pankista ja sitte kilpailuttaa lainan. Tällöin ei saa enää asp-lainaa vaan ihan normi lainan. Ideana on se että joissain tapauksissa pankit eivät tarjoaisi hyvää marginaalia asp-lainalle, jos joutuvat maksamaan lisäkoron, mutta osa en tiedä onko tosiaan tilanne tämä. Me saatiin asp-lainalle 0.5 marginaali. Puolivuotta ennen ASP ehtojen täyttymistä oltaisiin saatu 0.9..

Vierailija kirjoitti:

Ilmeisesti tuossa on ideana se, että ASP-lainan nostamisen jälkeen haetaan yhtä suuri laina toisesta pankista paremmalla korkoprosentilla ja maksetaan tällä uudella lainalla ensimmäinen ASP-laina pois. Lainanhan saa maksaa pois nopeammin kuin mitä lainaa nostaessa ollaan sovittu.

Mutta tuskin se uusi laina voi enää olla ASP-lainaa eli tarvitset suuremman omarahoitusosuuden kuin ASP:ssä.

Ahaa tätä siinä varmaan onkin just tarkoitettu, kiitos! Mutta tosiaan tällaisessahan menisi se asp-lainan perimmäinen tarkoitus eli valtion takaus ihan harakoille.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Ilmeisesti ainakin Nordeassa saa lisäkoron koko säästetylle summalle, vaikka se olisikin yli 10 % asunnon hinnasta. Tietääkö joku varmasti (yritin itse tavata tiliehtoja ja sain sieltä tällaisen käsityksen)?

Mitä itse asiaa tutkin niin ymmärsin, että muut pankit maksaisi koko summalle, vaikka se olisi yli sen 10%, mutta jostain syystä OP käyttää tuota leikkuria. Tietysti pankista kysymällä tuo vielä selviää varmasti :)

Minunkin käsityksen mukaan tuo on OP:n oma tulkinta ja vain siellä maksetaan 10 prossalle lisäkorko. Tämä ei kuitenkaan estä avaamasta asp-tiliä op:hen ja saamasta myöhemmin toiselta pankilta täyden lisäkoron. Itsellä asp-tili oli op:ssa ja kilpailutuksen myötä siirryin toisen pankin asiakkaaksi, johon asp-tili siirrettiin ja joka maksoi koko säästösummalle lisäkoron.

Tuo AP:n toinen kysymys (bloggaajan tilanne) tarkoittanee sitä että ottaa asp-lainan alkuperäisestä pankista ja sitte kilpailuttaa lainan. Tällöin ei saa enää asp-lainaa vaan ihan normi lainan. Ideana on se että joissain tapauksissa pankit eivät tarjoaisi hyvää marginaalia asp-lainalle, jos joutuvat maksamaan lisäkoron, mutta osa en tiedä onko tosiaan tilanne tämä. Me saatiin asp-lainalle 0.5 marginaali. Puolivuotta ennen ASP ehtojen täyttymistä oltaisiin saatu 0.9..

Kiitos myös sulle oman kokemuksen jakamisesta :) Mua vähän harmittaa, että just OP, joka sattuu olemaan oma päivittäispankkini käyttää tätä leikkuria. Taikka siis ilmeisesti nekin maksaisi sen lisäkoron koko säästösummalle, jos koko lainasumman käyttää nimenomaan asunnon maksamiseen, mutta ilmeisesti ei silloin, jos summalla ois tarkoitus esim. tehdä remppa siihen ostettuun asuntoon tai maksella muut lainat pois, kuten usein tapana on. Mutta meillä on miehen kanssa molemmilla myös S-tilit ja itse olen myös töissä S-ryhmällä, joten varmaan sinne sitten availemme tuon ASP:n.

Hei vieläpä teille ASP-lainan ottajille sellainen kysymys, että saitteko suoraan ASP-tilin avatessanne sopimukseen sen 4% lisäkoron vai tarjosiko joku pankki pienempää korkoa? Mietin vain, että miten tuo sitten vielä määräytyy ja mitkä asiat siihen voi vaikuttaa, kun useimmissa pankeissa kerrotaan, että saa 1-4% korkoa, mutta onko se aina varmasti sen 4% ja jos ei niin miksi?

Vierailija kirjoitti:

Hei vieläpä teille ASP-lainan ottajille sellainen kysymys, että saitteko suoraan ASP-tilin avatessanne sopimukseen sen 4% lisäkoron vai tarjosiko joku pankki pienempää korkoa? Mietin vain, että miten tuo sitten vielä määräytyy ja mitkä asiat siihen voi vaikuttaa, kun useimmissa pankeissa kerrotaan, että saa 1-4% korkoa, mutta onko se aina varmasti sen 4% ja jos ei niin miksi?

Pankki saa vapaasti valita, millaista lisäkorkoa se tarjoaa. Kannattaa varmistaa tämä ennen tilin avaamista. Nordean sivuilta saa sellaisen käsityksen, että se antaa kaikille asiakkaille 4 %:n lisäkoron.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hei vieläpä teille ASP-lainan ottajille sellainen kysymys, että saitteko suoraan ASP-tilin avatessanne sopimukseen sen 4% lisäkoron vai tarjosiko joku pankki pienempää korkoa? Mietin vain, että miten tuo sitten vielä määräytyy ja mitkä asiat siihen voi vaikuttaa, kun useimmissa pankeissa kerrotaan, että saa 1-4% korkoa, mutta onko se aina varmasti sen 4% ja jos ei niin miksi?

Pankki saa vapaasti valita, millaista lisäkorkoa se tarjoaa. Kannattaa varmistaa tämä ennen tilin avaamista. Nordean sivuilta saa sellaisen käsityksen, että se antaa kaikille asiakkaille 4 %:n lisäkoron.

Juu tätä täytyy nyt sitten vielä selvitellä. OP:n sivuilta sain myös kuvan, että kaikille tulee automaattisesti se 4%, kun taas S-pankilla se on 2-4% ilmeisesti tapauskohtaisesti. OP:ssa vain tosiaan se huono puoli, etteivät maksa korkoa koko säästetylle summalle, kuten muut pankit.

Meillä on asp-tili ja ensiasunnon osto ajankohtainen. Kuitenkin lainoja kilpailuttaessa osa pankeista ei suosittele ollenkaan asp-lainaa. Esimerkiksi Nordea on ollut sitä vastaan. Ei kuulemma kannata.

Vierailija kirjoitti:

Meillä on asp-tili ja ensiasunnon osto ajankohtainen. Kuitenkin lainoja kilpailuttaessa osa pankeista ei suosittele ollenkaan asp-lainaa. Esimerkiksi Nordea on ollut sitä vastaan. Ei kuulemma kannata.

Millä pankki perustelee sen, että ei kannata? Saako säästöille lisäkorkoa, jos asuntoon ei ota ASP-lainaa.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Meillä on asp-tili ja ensiasunnon osto ajankohtainen. Kuitenkin lainoja kilpailuttaessa osa pankeista ei suosittele ollenkaan asp-lainaa. Esimerkiksi Nordea on ollut sitä vastaan. Ei kuulemma kannata.

Millä pankki perustelee sen, että ei kannata? Saako säästöille lisäkorkoa, jos asuntoon ei ota ASP-lainaa.

No aika erikoiselta kuulostaa... Itse taas näkisin ASP-lainan varsinkin pienituloisille pelkästään kannatavana lainavaihtoehtona. Kuten onkin jo useaan otteeseen mainittu niin siihen tarvitsee vain melko pienen käsirahan, saat valtion takauksen ja korkokaton, lisäkorot kun teet asuntokaupat ja ne säästölle maksettavat korot on verottomia. Ehkä pankille ei niin kannattavaa, mutta asiakkaalle kylläkin ainakin minun ymmärryksen mukaan.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Hei vieläpä teille ASP-lainan ottajille sellainen kysymys, että saitteko suoraan ASP-tilin avatessanne sopimukseen sen 4% lisäkoron vai tarjosiko joku pankki pienempää korkoa? Mietin vain, että miten tuo sitten vielä määräytyy ja mitkä asiat siihen voi vaikuttaa, kun useimmissa pankeissa kerrotaan, että saa 1-4% korkoa, mutta onko se aina varmasti sen 4% ja jos ei niin miksi?

Pankki saa vapaasti valita, millaista lisäkorkoa se tarjoaa. Kannattaa varmistaa tämä ennen tilin avaamista. Nordean sivuilta saa sellaisen käsityksen, että se antaa kaikille asiakkaille 4 %:n lisäkoron.

Juu tätä täytyy nyt sitten vielä selvitellä. OP:n sivuilta sain myös kuvan, että kaikille tulee automaattisesti se 4%, kun taas S-pankilla se on 2-4% ilmeisesti tapauskohtaisesti. OP:ssa vain tosiaan se huono puoli, etteivät maksa korkoa koko säästetylle summalle, kuten muut pankit.

Voi jummijammi. Meillä päin asp-lainaa saa vain max 115000. Meillä on yhteisiä säästöjä 13000 ja pankkina OP...