Lue keskustelun säännöt.
Miksi pankki tuijottaa asuntolainahakemuksessa vain OLETUSmenotaulukkoa, ei todellisia menoja eikä vakuuksia?
05.02.2019 |
Minulla on omaa rahaa laittaa asunnon ostoon 25% ja muitakin vakuuksia on omasta takaa riittävästi. Olen vakituisessa työssä oleva keskituloinen ja haen pienehköä lainaa, jonka takaisinmaksuerä on 20% nettotuloistani. Erä ja ja asumiskulut ovat yhteensä 30% nettotuloista.
Pankki ei anna pyytämääni lainaa, koska siellä katsotaan valmiista oletusmenotaulukosta, että menoni ovat suuremmat kuin tuloni. Tilastollisesti siis. Itse olen pitänyt kirjaa tulostani ja menoistani ja nyt vuokralla asuessa se mikä tulee, myös menee. Uusilla asumismenoilla taas yli jäisi joka kuukausi 200-300 euroa.
Pankille ei ole omilla laskelmillani mitään merkitystä, kuten ei myöskään sillä, että vakuudet ovat kunnossa. Minulla ei ole edes mitään muuta velkaa ja luottotiedot ovat kunnossa.
Miksi ihmeessä?
Kommentit (16)
Pankkia ei kiinnosta sinun laskelmasi vaan se, paljonko tilille kuukaudessa on säästynyt rahaa viimeisen 2 vuoden aikana. Jos sinne on joka kuukausi kertynyt varsinaisten säästöjesi lisäksi 200 - 300 e ylimääräistä, ei mitään keskimääräisiä taulukkoja tarvitse katsoa, koska olet osoittanut pienet elinkustannuksesi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kuinka monesta pankista olet hakenut lainaa?
Avaisitko vähän tarkemmin lukuja? Minun kuluni ainakin ovat pankin taulukkoa suuremmat ja antoivat lainan, johon meni reilu kolmasosa tuloista.
Ne taulukot ovat kyllä outoja eli samaa olen ihmetellyt. Esim. kohdassa "Puhelin, Internet, tv ja lehdet" oletus 4-henkisen perheen kk-kuluista on lähes 300 euroa! Kuka heleveta saa sellaisen summan kulumaan noihin? Meidän perheellämme menee 50-60 euroa!
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Pankkia ei kiinnosta sinun laskelmasi vaan se, paljonko tilille kuukaudessa on säästynyt rahaa viimeisen 2 vuoden aikana. Jos sinne on joka kuukausi kertynyt varsinaisten säästöjesi lisäksi 200 - 300 e ylimääräistä, ei mitään keskimääräisiä taulukkoja tarvitse katsoa, koska olet osoittanut pienet elinkustannuksesi.
Kyseessä ei ollut oma pankkini, joten ei heillä ollut tietoa tileistäni. Aion tietenkin pyytää tarjouksen myös omasta pankistani. ap
Itsekin ihmettelin noita taulukoita muutama vuosi sitten, kun ekaa asuntolainaa hain. Nykyään ajattelen, että taulukot on olemassa siksi, että tilanteet vaihtelee. Jos nyt menosi ovat jonkunlaiset, ei se tarkoita, että ne olisivat samanlaiset kolmen vuoden kuluttua. Laina-aika voi olla vaikkapa 25 vuotta, siinä ehtii moneen kertaan muuttua ne sun omat laskelmasi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Kuulostaa oudolta. Onko työsuhteesi vakituinen eli voiko pankki luottaa siihen, että tulosi eivät putoa?
Onko hakemasi lainamäärä hyvin suuri? Takaisinmaksu kestäisi ja olosuhteesi voivat muuttua tuona aikana. (Toki myös toiseen suuntaan.)
Yksin lainaa hakiessa voivat suhtautua kriittisemmin kuin esim. pariskunnan kohdalla.
Ilmeisesti kertomasi "todelliset menot" ovat heistä epäilyttävän alhaiset. Ymmärrän kyllä, että näinvoi olla. Itsekään en ole kulutusyhteiskunnan mannekiini.
Olen saanut pienehköillä mutta vakailla tuloillani aina pankkilainaa suht hyvillä ehdoilla. Nytkin maksan kahta asuntolainaa (toinen nimellisesti tulonhankkimislaina sijoitusasuntoon, joka on kyllä omassa käytössä) ja lainojen kulut lyhennyksineen ovat lähes 50% nettotuloistani! Toinen asunto on vakuutena molemmista lainoista ja riittää pankille. Omarahoitusosuuteni oli alunperinkin korkea, eli pankille ei riskiä.
Ehkä sinunkin kannattaa säästää omaa osuutta suuremmaksi? Pienempi laina - lyhyempi maksuaika.
Vierailija kirjoitti:
Ne taulukot ovat kyllä outoja eli samaa olen ihmetellyt. Esim. kohdassa "Puhelin, Internet, tv ja lehdet" oletus 4-henkisen perheen kk-kuluista on lähes 300 euroa! Kuka heleveta saa sellaisen summan kulumaan noihin? Meidän perheellämme menee 50-60 euroa!
Jos siihen on laskettu lisäksi myös se, että puhelimia ja telkkareita pitää uusia tietyn ajan välein.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ne taulukot ovat kyllä outoja eli samaa olen ihmetellyt. Esim. kohdassa "Puhelin, Internet, tv ja lehdet" oletus 4-henkisen perheen kk-kuluista on lähes 300 euroa! Kuka heleveta saa sellaisen summan kulumaan noihin? Meidän perheellämme menee 50-60 euroa!
Jos siihen on laskettu lisäksi myös se, että puhelimia ja telkkareita pitää uusia tietyn ajan välein.
Luultavasti, mutta ei niihin silti noin paljoa mene kuussa. Jos uusi telkkari ostetaan vaikka 5 vuoden välein ja hintaa sillä on tonni, se tekee alle 17 euroa kuussa. Puhelimet taas uusintana ehkä parin vuoden välein, hinta sanotaan keskimäärin 400 euroa kpl eli 1600 euroa koko perheeltä. Tästä tulee 67 euroa per kk.
Uusien laitteiden hankintaan siis menisi tällä kaavalla keskimäärin 84 euroa kuussa. Ja varsinkin tuo telkkulaskelma on itselleni yläkanttiin.
Ot.
Mitähän pankki minulle arvioisi menoiksi, kun ei ole telkkua ollenkaan (veron joudun maksamaan kumminkin!), lehtiä en osta/tilaa, ja puhelin on aina ollut joko ilmainen kylkiäinen tai itse ostettuna satasen hintaluokassa. Puhelinoperaattorin sopimukseen kuuluu kiinteä datamäärä hintaan 4,90/kk ja kotona taloyhtiönetti.
Autoa ei ole, ei tule. En käytä takseja enkä julkista paikallisliikennettä, vaan kävelen ja pyöräilen. Pidemmät reissut Onnibussilla, aina alle kympin suuntaansa.
Luopuisiko pankki kohdallani laskennallisista taulukoistaan? :D
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Ot.
Mitähän pankki minulle arvioisi menoiksi, kun ei ole telkkua ollenkaan (veron joudun maksamaan kumminkin!), lehtiä en osta/tilaa, ja puhelin on aina ollut joko ilmainen kylkiäinen tai itse ostettuna satasen hintaluokassa. Puhelinoperaattorin sopimukseen kuuluu kiinteä datamäärä hintaan 4,90/kk ja kotona taloyhtiönetti.
Autoa ei ole, ei tule. En käytä takseja enkä julkista paikallisliikennettä, vaan kävelen ja pyöräilen. Pidemmät reissut Onnibussilla, aina alle kympin suuntaansa.
Luopuisiko pankki kohdallani laskennallisista taulukoistaan? :D
Ei luovu. Mutta sinä voit osoittaa, että joka kuukausi palkastasi on jäänyt tilille noin 900 e, joten 2 vuodessa olet säästänyt 1100 e/kk asuntolainasäästön lisäksi vähän yli 21 000 e.
Kyllä pankissa on pärstäkertoimellakin vaikutusta. Itse tunnen henkilön, joka sai yksin 3 kertaa isomman lainan kuin minä, vaikka hänellä on vain 500 euroa isommat nettotulot kuin minulla. (minulla 2500, hänellä 3000). Asunto ja perhetilanne ovat meillä samankaltaiset. Ei mene minun logiikkaani.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Ot.
Mitähän pankki minulle arvioisi menoiksi, kun ei ole telkkua ollenkaan (veron joudun maksamaan kumminkin!), lehtiä en osta/tilaa, ja puhelin on aina ollut joko ilmainen kylkiäinen tai itse ostettuna satasen hintaluokassa. Puhelinoperaattorin sopimukseen kuuluu kiinteä datamäärä hintaan 4,90/kk ja kotona taloyhtiönetti.
Autoa ei ole, ei tule. En käytä takseja enkä julkista paikallisliikennettä, vaan kävelen ja pyöräilen. Pidemmät reissut Onnibussilla, aina alle kympin suuntaansa.
Luopuisiko pankki kohdallani laskennallisista taulukoistaan? :DEi luovu. Mutta sinä voit osoittaa, että joka kuukausi palkastasi on jäänyt tilille noin 900 e, joten 2 vuodessa olet säästänyt 1100 e/kk asuntolainasäästön lisäksi vähän yli 21 000 e.
Ei tämä päde esim. ap:n kuvaamassa tilanteesa jossa vuokraan menee enemmän kuin lainanlyhennyksiin menisi
Vierailija kirjoitti:
Itsekin ihmettelin noita taulukoita muutama vuosi sitten, kun ekaa asuntolainaa hain. Nykyään ajattelen, että taulukot on olemassa siksi, että tilanteet vaihtelee. Jos nyt menosi ovat jonkunlaiset, ei se tarkoita, että ne olisivat samanlaiset kolmen vuoden kuluttua. Laina-aika voi olla vaikkapa 25 vuotta, siinä ehtii moneen kertaan muuttua ne sun omat laskelmasi.
Näinhän se on, eli pankin pitää huomioida se, mitä ihmisillä keskimäärin elämiseen menee, ei sitä, millä summalla saat juuri tällä hetkellä kituutettua, kun haluat lainan ja rahaa vähän säästöön. Lapset kasvavat, työpaikka voi vaihtua, voi tulla sairautta jne., ja silloinkin sinulla pitää olla varaa maksaa lainasi. Jos tällä hetkellä puhelin- ym. laskut ovat nelihenkisellä perheellä 50-60 € (kuten jollain tuolla edellä), mitä sitten, kun jompi kumpi lapsista alkaa seurustella jonkun kauempana asuvan kanssa ja puhelut ja viestit lisääntyvät. Tai laajakaistaoperaattori nostaa hintojaan juuri sillä alueella, tai jompi kumpi lapsista nyt ihan välttämättä tahtoo sen neflixin ja kanavapaketteja, kun pitää nähdä oman lajin urheilua tai muuta kiinnostuksen kohdetta.
No koska jos ne uskoisivat ihmisten omia laskelmia, niin tosi moni joka vaan haluaa sen lainan ja asunnon vaikka väkisin, valehtelisi menonsa saadaakseen isomman lainan kuin minkä oikeasti kantokyky kestää. Sen takia luotetaan yleisiin arvioihin erilaisista menoista enemmin kuin ihmisten omiin ilmoituksiin.