Asuntolainasta, euribor, marginaali?

Euribor 12kk on standardi, ja nyt kun korot ovat alhaalla niin se onkin paras vaihtoehto. Marginaaliin vaikuttaa oma maksukykysi, mutta kyllä tuo 1.26 kuulostaa ihan ok olevan.

Mitään joustolyhennyksiä ei kannata miettiä, parempi ilman.

Toi jousto siis vain pidentää laina-aikaa ja nostaa kuluja kun maksat korkoja kuitenkin. Ja eriä voi neuvotella uusiksi ilman tuota joustoakin. Kaikki lainan kylkiäiset eli pankin omat tuotteet kannattaa jättää pois, ota pelkkä laina.

Marginaali on se osuus korosta, jonka pankki ottaa. Markkinakorko päälle. Siitä lähtien, kun Euribor perustettiin (-90 luvulla), on 3kk Euribor ollut edullisin. Korko siis tarkistetaan 3kk Euriborissa kvartaaleittain, eli 3kk välein. 12kk Euriborissa korko tarkistetaan 12kk välein. Pankit eivät tahdo antaa alle 12kk Euribor-lainoja. Itse sain 3kk, ja marginaali 0.8%.

Voit tarkistaa Suomen pankin sivuilta nykyhetken Euriborien prosentit. 12kk on noin -0.15% ja 3kk -0.3 - kyllä, markkinakorot ovat miinuksella. Tapauksessasi korkosi olisi nyt 1.26-0.15=1.11%

Kiitos vastauksista! Lisääkin saa laittaa :)

Tuo joustolyhennys vaikutti minusta hyvältä koska voisin maksaa enemmänkin mitä kuukausierä olisi, siis välillä. Tai jos jonain kuuna vaikka menee yhtäkkiä autoremonttiin rahaa ja ei oikein kykeniskään maksamaan sitä normierää. Luulen että minulla se vain lyhentäisi laina-aikaa, kun saisin helposti maksettua paljon enemmänkin, ainakin luulen niin. Mutta eikö siis kannatakaan? Muita mielipiteitä?

Tuo kuolemanturva olisi vain 4e kuussa, sen ajattelin ottaa. Muita työttömyys ja sairausvakuutuksia ei taida olla järkevää ottaa nuorena ja terveenä.

Ap

Vierailija kirjoitti:

Olen etsimässä ensimmäistä omaa asuntoa ja sain nyt ensimmäisen lainalupauksen.

Tuntuu etten tajua tästä hölkäsenpöläystä, joten pakko kysyä viisaammilta.

Lainassa olisi 12 kk euribor. Onko tämä siis huono vai hyvä asia vrt esim 3 tai 6 kk? Olen yrittänyt selvittää tätä mutta en ymmärrä. Saa vääntää rautalangasta.

Marginaali 1.26. Miltä teistä kuulostaa?

Aion varmaan kysyä jostain muustakin pankista vielä..

Outoa on myös se, että ostan valtion osatakauksen ja virkailija kertoi joustolyhennyksestä minulle. Nyt tässä lupauksessa lukee että sitä ei voi käyttää jos on valtion osatakaus?? Onko todella näin?

Pelottaa vaan että nuorta ja kokematonta "huijataan" :)

Enää ei juuri muita saakaan kuin euribor 12. Se on ihan ok. Aikaisemmin oli tarjolla myös muut. Käytännössähän tuo tarkoittaa vain että kuinka tiheästi korkosi tarkistetaan. Minulla oli 3kk euribor aikaisemmin (ja on vielä kuukauden) mutta kun otin lisää lainaa, niin uusi laina onkin sit euribor 12.

Marginaali vaikuttaa aika korkealta nykyiseen markkinatilanteeseen, Taitaa olla 0,6-1,2% marginaali markkinahinta tällä hetkellä. Valtion osatakaus kannattaa ottaa ilman muuta, se on halpa, jos asunto ei itsessään riitä vakuudeksi, estää tosiaan tuon joustolyhennyksen.

Jos taas saat omarahoitusta tarpeeksi niin ehdottomasti kannattaa varautua väliaikaisiin ongelmiin tuolla lyhennysjoustolla. Suurempia lyhennyksiä saa aina tehdä, mutta pienemmät vaativat neuvotteluja pankin kanssa jos ei joustoa ole ennakkoon sovittu.Käytännössä ilmaista luottoa. Eli jos tulee tiukka väliaikainen tilanne, ei tarvitse käyttää luottokortteja, eikä tarvitse neuvotella pankin kanssa maksuohjelmaa uusiksi. Makselee sitten sen jouston takaisin pikkuhiljaa tulevina kuina. Meillä hajosi astianpesukone, niin samalla ostettiin liesi ja uuni. Saatiin ilmaiset osamaksut kaupasta ja nämä maksettiin lyhennysjoustoa käyttämällä. Näin ei tullut mitään vaikutusta kassavirtaan. Sitten pikkuhiljaa ollaan sitä lyhennysjoustoa maksettu takasin muutama kymppi kuussa. Käytännössä tämän luoton hintahan on se sinun marginaalisi tällä hetkellä.

Olemme käyttäneet lyhennysjoustoa myös osakkeiden ostoon kun mukava ostopaikka tullut, näin ollaan saatu omaisuutta kartutettua ja osinkotuottoa kasvatettua reilusti enemmän kuin korkokulut ovat.

4€/kk on kumminkin 48€/vuodessa. Aika tarpeetonkin tuo on.

Ja ylimääräisiä lyhennyksiä saa tehdä ihan vapaasti ilman mitään joustoerä-sopimusta, sinua on huijattu jos väittävät muuta.

Vierailija kirjoitti:

Marginaali on se osuus korosta, jonka pankki ottaa. Markkinakorko päälle. Siitä lähtien, kun Euribor perustettiin (-90 luvulla), on 3kk Euribor ollut edullisin. Korko siis tarkistetaan 3kk Euriborissa kvartaaleittain, eli 3kk välein. 12kk Euriborissa korko tarkistetaan 12kk välein. Pankit eivät tahdo antaa alle 12kk Euribor-lainoja. Itse sain 3kk, ja marginaali 0.8%.

Voit tarkistaa Suomen pankin sivuilta nykyhetken Euriborien prosentit. 12kk on noin -0.15% ja 3kk -0.3 - kyllä, markkinakorot ovat miinuksella. Tapauksessasi korkosi olisi nyt 1.26-0.15=1.11%

Paitsi nykyään kaikissa (uusissa) lainoissa on että negatiivisen koron aikana korkoksi luetaan 0. eli negatiivinen korko ei ikinä laske korkoa alle marginaalin.

Vierailija kirjoitti:

4€/kk on kumminkin 48€/vuodessa. Aika tarpeetonkin tuo on.

Ja ylimääräisiä lyhennyksiä saa tehdä ihan vapaasti ilman mitään joustoerä-sopimusta, sinua on huijattu jos väittävät muuta.

se lyhennysjousto tarkoittaakin että saa maksaa VÄHEMMÄN, ei enemmän. Enemmän saa aina maksaa, mutta vähemmän ei saa ilman eri sopimista. Halvin mahdollinen lyhtaikaisen lainan muoto tuo lyhennysjousto. Minulla on 30 000 lyhennysjoustoa käytettävissä, eikä maksanut mitään. Ainoa kulu on, jos sitä käyttää, on käytetyn jouston johdosta noussut korko. Mitään muuta lainaa et lyhytaikaisesti saa asuntolainan koron hinnalla. 

Eikö toi marginaali ole aika korkea? Mikä siihen vaikuttaa?

Minusta myös aika korkea marginaali. Meille luvattiin 0,6 juuri pari viikkoa sitten.

Meillä Euribor3kk ja marginaali 0,28.

Emme siis maksa korkoa tällä hetkellä ollenkaan.

Mitä sinä sillä kuolematurvalla teet. Jos kuolet, ei paljoa lainatkaan huoleta. Vai onko sinulla lapsia tai puoliso.

Up :)

Laitoin toiseen pankkiin nyt lainahakemuksen, toivottavasti tuon marginaalin saisi alemmas.

Ja kiitos teille jotka selititte nämä termit, oli paljon apua!

Joo, marginaali on liian korkea. Tällä hetkellä pitäisi saada neuvoteltua 0,7-0,8. Mistä ja millä keinoin saa 0,28 marginaalin?

Vierailija kirjoitti:

Meillä Euribor3kk ja marginaali 0,28.

Emme siis maksa korkoa tällä hetkellä ollenkaan.

Teillä. Ensiasuntoa ostavalle nuorelle ei tuollaista tarjota. Tai ainakaan jos ei ole Nalle Wahroossille läheistä sukua.

Ap:n kannattaa kysellä tarjouksia useammasta pankista ja neuvotella ehdoista. 

O,28 marginaali on todennäköisesti vanhassa lainassa. Noin 10 v. sitten minullakin oli lainassa sama marginaali kun euriborit muuten olivat paljon korkeammalla kuin nyt. Nykyisessä lainassa marginaali on 0,65. Kilpailutin sen juuri äskettäin ja se laski 0,9 --> 0,65.

Mitä lyhyempi euribori, sitä parempi. 1kk euriboiri olisi paras, sillä se on keskimäärin matalin. Itsellä oli parhaimmillaan 1kk euribori ja 0,5% marginaali. Lomautuksen yhteydessä jouduin järjestelemään lainaa uusiksi ja pankki kiristi koroksi 0,7% ja sellaisen ehdon että käytössä on 3kk euribori, eikä miinuskoro alenna marginaalia.

Vierailija kirjoitti:

Joo, marginaali on liian korkea. Tällä hetkellä pitäisi saada neuvoteltua 0,7-0,8. Mistä ja millä keinoin saa 0,28 marginaalin?

2000 luvun alkupuolella saattoi saada alle 0,3% korkoja jos oli hyvät vakuudet tai muuten pankille mieluinen asiakas.