Asuntolaina ja koron valinta, ei siis korkokengän vaan euribor jne.

Ensinnäkin vuokralle muutto on todella iso riski, siis ihan taloudellisesti. Etenkään tällä hetkellä ei juuri ihmisiä sinun lisäksi taida Suomesta löytyä, jotka ovat sitä mieltä, että hinnat olisivat tulossa ainakaan enempää alaspäin, päin vastoin. Vuosi sittenhän romahduksen ennustajia oli paljonkin, muttei sitä ole tullut.



Toisekseen se vieläkin tärkeämpi seikka on tietysti se, että ihmisistä suurimmalle osalle oma koti on asumista, ei pelaamista, varten. Pelikohteita on maailma täynnä, joten kodilla pelaaminen ei ole kovin fiksua. Ainoastaan siinä tapauksessa voisin edes harkita Melban ehdotusta, jos en olisi kovin tyytyväinen nykyiseen asuntoon ja olisimme joka tapauksessa etsimässä uutta kotia piakkoin. Toisaalta itse en kyllä perheellisenä moiseen lähtisi siltikään, kun muuttamisesta en kovin suurta nautintoa saa...



Tuohon Melban ensimmäiseen vinkkiin tarttuisin myös: Koron valintahan ei sinänsä tarkoita samaa kuin pelivaran tai ottamatta jättäminen--> voit hyvin ottaa pankista sellaisen lainan, jossa laina-AIKA joustaa, ei lyhennyksen määrä per kk. Eli oli korko mikä hyvänsä, on lyhennys esim. 600€/kk.



Lyhyt Euribor on aina pitkässä juoksussa edullisin, joten esim. 3:n tai 6:n kk: Euribor on hyvä valinta.



Kiinteä korko on vähän sama kuin vakuutus: antaa tietyn turvan, mutta siitä joutuu maksamaan. Jos laina on oikein mitoitettu suhteessa tuloihin, ei kiinteästä kannata maksaa. Toki kiinteä voi olla halvempi tiettynä aikana, eli jos sen onnistuu ottamaan juuri ennen korkojen isohkoa nousua.



Lainaturva on kaikista typerin tuote, jonka pankit ovat kehittäneet omaksi rahantekokoneekseen. Älä missään tapauksessa ota sellaista. Laita vakuutukset kuntoon ihan vakuutusyhtiön kanssa, älä osta pankin sikahintaisia tuotteita.

Ylimääräiset lyhennykset ovat käytännössä aina ilmaisia, mutta kannattaa se omasta pankista tsekata.

joissa voi käydä kokeilemassa eri vaihtoehtoja, koitapa niitä.

Voihan tuo riski olla suuri, mutta toisaalta, jos minulla on näkemystä, niin miksen sitä uskaltaisi itse toteuttaa? Ainahan sitä voi siirtyä sitten takaisin omistuskantaan, jos siltä tuntuu. Takkiin tulee toki välityspalkkion verran + 1,6%.



Suurin osa ihmisistä ei todellakaan pelaa omalla asunnollaan, taidan tietää netin kautta 1-2 muuta, jotka samaa siirtoa harkitsee tai ovat sen jopa tehneet. Miksi omalla kodilla pelaaminen ei ole fiksua? Miksi jollain muulla pelaaminen on fiksumpaa? Mikä on pahin skenario, mitä voi sattua? Että asuntojen hinnat nousee vielä vaikka 5%? No jos näin käy, niin sitten me siirrytään vain ostokantaan.



Niin ja toki laina-aika joustaa tiettyyn rajaan asti, mutta näillä koroilla on syytä muistaa, että helposti ne tekee saman kuin 2006->2008 eli kun korot tuplaantui, niin jos laina-aika oli ennestään esim. 25 v, niin kuukausierä ei riittänyt enää edes korkoihin ja siten kuukausierää oli pakko nostaa.



Lyhyt euribor on tosiaan ollut pitkät pötköt halvin, sitä ei käy kiistäminen. Se on erityisesti halvin silloin, jos korot ovat laskussuunnassa.

käy sellaisille kuin Melba, jotka ilm. eivät suhteudu omaan kotiin kovin tunteikkaasti eivätkä panosta siihen.



Monelle taas koti on todella THE KOTI - kuten meille. Olemme panostaneet tähän mittaamattoman määrän aikaa ja vaivaa ja rahaakin, sisustaneet pitkään ja huolella, paranteet, rakentaneet ja laittaneet ja muuttaneet sitä sun tätä ja muokannut tästä mieleisemme, melkein unelmakodin, unelma-alueella.



Ainoat mitkä puoltaisi tästä muuttoa ja tämän myymistä ja rahojen ottamista ulos (ja ehkä vuokralla asumista jos ei löydyy sopivaa heti), on a) idioottinaapurit ja b) lisätilan tarve.

B:stä voi tinkiä kun suunnittelee tilankäytön hyvin ja ei kerää mitään ylimääräistä.

Ongelman A kanssa yritetään pärjätä, välillä tekee tiukkaa.



Eli toisille on tosi tärkeää se, missä ja miten asuu ja että voi laittaa kotia hienoksi jne.

Jos taas suhtautuu asiaan enempi niin, että on seinät ja perusolosuhteet, ja koti = perhe, ei se sisustus ja mammona siinä ympärillä, niin sillä asunnolla voi toki pelata kuten Melba suunnittelee.



Itse jotenkin ei jaksaisi taas lähteä vuokralle tilapäisasumisen makuun, kun sitä monta vuotta tehtiin ja kitkutettiin ja säästetiin omaa varten, että sitten JOSKUS voisi laittaa OMAA _KOTIA_. Sikäli vuokralle siirtyminen tuntuisi vähän palaamiselta lähtöruutuun (vaikka toki saisimme varmaan sitten rahaa irti väh. n. 100t eur, kun tämän myisi ja maksaisi väl.palkkiot ja jäljelläolevat lainat pois.

Mutta toisaalta vastaavan tai paremman asunnon löytäminen vaatisi melkein enemmän rahaa ja/tai lainaa kuin meillä nyt - tai sitten pitäisi tinkiä vaikka sijainnista ja asunnon kunnosta... eikä haluaisi kyllä tinkiä kummastakaan).



6

...on, niin siitä vain toteuttamaan itseään. Näkemys ja tyhmyys ovat sitten eri asioita.



Nimittäin en ihan ymmärrä, että mitä tietoa sinulla on, mitä lähes kaikilla ns. asiantuntijoilla ei ole? Jos markkinoilla ollaan asiantuntijan asemasta riippumatta nyt hyvin yksimielisiä siitä, ettei hintoihin ainakaan selkeää laskua ole tulossa, niin miksi olet eri mieltä? Tokihan lasku voi tulla, mutta nyt kun kyse on "pelistä", niin sinä pelaat sitä huonosti, kun pelaat todennäköisyyksiä vastaan. Jos nyt karkeasti sanotaan, niin hintojen nousun/ennallaan pysymisen todennäköisyys on vaikkapa 70-80% ja laskun sitten aika paljon vähemmän. Voit siis olla oikeassa, mutta todennäköisemmin olet väärässä, ymmärrätkö? Riski ei kata tuotto-odotusta.



Pelaaminen nyt jollain muulla, vaikkapa sitten osakkeilla, on taloudellisesti fiksumpaa kuin asunnolla pelaaminen.



Varsinainen pointti tässä nyt kuitenkin oli se, että jos olisit kotiisi tyytyväinen, niin et tietenkään sitä nyt myisi. Koteja (asuntoja) ei voi ostaa kuten vaikkapa osakkeita. Jokaista kotia on vain yksi kappale, ja ne ovat hyvin epäsäännöllisesti myynnissä. Eli kun sitten haluat ostaakin kodin, niin hyvän löytäminen voi olla erittäin vaikeaa etenkin tietyiltä alueilta (itse tunnen tosin vain pk-seudun tilanteen).



Laina-ajasta ja korosta: tietenkään nyt supermatalien korkojen aikana ei pidä ottaa eikä pankki myöntäisikään sellaista lainaa, jossa korkojen muuttuessa lainaerä ei muutu ja laina-aika muuttuu ja jossa laina-aika on jo nyt äärimmillään. Jokainen tietää että korot nousevat jossain vaiheessa ja vähintään tuplaantuvat X vuoden sisällä.



11 vai mikä se nyt oli..

mutta toisaalta luulen, että juuri siksi voi olla vaikeaa myöntää jos arvio asuntojen hinnoista menee metsään. Niinhän sä ennustit reilu vuosi sitten että nyt korot huiltelee jossain 15% ja asuntojen hinnoista on tippunut ainakin 40%...



Asuntomarkkinat ovat kuitenkin niin jakaantuneet, että tuollaisten yleistystentekeminen on turhaa. Toisilla alueilla/kaupungeissa laskua ei ole juurikaan ollut, toisissa taas tinkivara on voinut olla suurikin.

No sinäpä sen tavallaan sanoit, että esim. osakkeilla pelaaminen on kannattavampaa. Oman asunnon arvonnousu on harvoin pitkässä juoksussa enemmän kuin inflaatio (muutenhan kukaan ei pysty koskaan enää ostamaan asuntoja, jos asuntojen hinnat pysyvästi nousee enemmän kuin palkat vaikka). Sen sijaan osakkeiden tuotto on ollut yleensä 10-11 prosentin luokkaa. Mutta miten sellainen, jolla on kaikki rahat kiinni omassa asunnossa sijoittaa osakkeisiin? Munaa se kyllä vaatii (jopa enemmän kuin mulla on), että myy nyt asunnon ja siirtää omaisuuden osakkeisiin, mutta sellaisiakin ihmisiä tiedän olevan.



Aika näyttää, että oletko sinä vai minä oikeassa asuntojen hintojen kehityksen suhteen, sanotaan, että 2-3 vuoden päästä se nähdään. Kannattaa myös seurata sitä, että ketkä ovat niitä, jotka puhuvat asuntojen hintojen noususta (eli ovatko ne niitä pankkeja, asunnonvälittäjiä ja rakennusfirmojen ihmisiä, joilla on lehmä utareita myöten ojassa) vai niitä, joilla ei ole mitään intressejä asuntojen hintojen kanssa.



Kotiini olen täysin tyytyväinen, ei mulla ole mitään moittimista. 10 vuotta olen onnellisena (ja hetkittäin vähemmän onnellisena, mutta se ei ole kyllä asunnosta johtunut) tässä asunut. Mulle vaan kodin muodostaa mulle rakkaat ihmiset ja meidän huonekalut, ei meidän lattia, seinä tai katto. Minulle myös tärkeää on sijainti, sijainti ja sijainti. Tällä alueella on lasteni koulu, päiväkoti ja mun suku ja paljon muutakin hyvää, kuten vaikka palvelut. Nämä ei kuitenkaan edellytä mitenkään omassa asunnossa asumista.

mutta toisaalta luulen, että juuri siksi voi olla vaikeaa myöntää jos arvio asuntojen hinnoista menee metsään. Niinhän sä ennustit reilu vuosi sitten että nyt korot huiltelee jossain 15% ja asuntojen hinnoista on tippunut ainakin 40%...

Asuntomarkkinat ovat kuitenkin niin jakaantuneet, että tuollaisten yleistystentekeminen on turhaa. Toisilla alueilla/kaupungeissa laskua ei ole juurikaan ollut, toisissa taas tinkivara on voinut olla suurikin.

No tähän ei voi muuta sanoa, kuin että väität minun sanoneen jotain sellaista, mitä en ole sanonut.

Muutamia faktoja, joita olen sanonut: 2006 väitin, että korot nousee 2 vuodessa 2-3 prosenttiyksikköä - se toteutui.

2006 ennustin, että asuntojen hinnat lähtee laskuun, mutta en osannut yhtään ottaa huomioon, että pankit tempaisee muutaman tekohengityksen vielä kehiin (marginaalit alas, 100% laina, pankkien omat primet vedettiin melkein subprime tyyppisiksi sisäänheittohinnoiksi). Näiden kolmen aseen käyttö siirsi asuntojen hintojen laskun alkamisen 2 vuodella ja sittenkin kun lasku alkoi on se ollut varsin loivaa, kun elvytystoimien takia korot ovat pudonneet ennätysalhaalle.

Oma ennusteeni 2008 oli, että asuntojen hinnat tippuu 20-30% 2-3 vuodessa. Nyt näyttää siltä, että alkuluisu on aika loivaa, ollaanhan pudottu vasta 3-4% luokkaa keskiverrosti, poikkeuksiakin on suuntaan ja toiseen toki paljon. Välillä oltiin jo korkeammissa pudotusluvuissa, mutta nyt on lähdetty takaisin nousukantaan. Aika näyttää, että onko se pysyvä (kuten tässä joku on 70% varmuudella varma että on) vai onko se vain kaksoishuipun toinen huippu (kuten minä veikkaan). Jotain häikkää minusta tässä tilanteessa on, jos maan talous laskee 7% ja palkat nousee samaan aikaan 5% ja asuntojen hinnat jopa täällä Espoossa edellisestä kvartaalista 7%!

Mikäli Kiviset haluaa vähän enemmän ennustettavuutta lainaansa, niin sanoisin, että 12 kk euribor + marginaali, vaikkei se kaikista halvin nyt olekaan, mutta epäilen, että tästä tuskin korot laskee, joten 12 kk euriborilla voi vähän hidastaa sitten sitä nousua verrattuna 3kk euriboriin.



Korkokattoa en ottaisi, mutta säästäisin sitä itse. Esimerkiksi niin, että pistäisin itse syrjään joka vuosi 1% lainan pääomasta eli Kivisten tapauksessa noin 810 euroa, eli sanotaan vaikka 70-80 e kuussa. Mikäli asuntolainan korot nousevat ja näyttää, että pankin on pakko nostaa kuukausierää lainasta ettei laina-aika veny äärettömäksi, niin sitten tuota 70-80e kuussa säästettyä voi käyttää niihin lyhennyksiin. Jos taas korot ei satu nousemaan, niin sittenhän voi tehdä vaikka koronmääräytymispäivänä yhden ylimääräisen lyhennyksen lainaan.



Kannattaa sopia, että omaan asuntolainaan ylimääräiset lyhennykset on sitten ilmaisia.



Tsemppiä asunnon metsästämiseen ja asuntolainan ottoon! Itse olen vakaassa aikomuksessa tehdä ihan päinvastaisia siirtoja eli meinaan lähteä vuokralle.

Tarvisin vinkkejä miten laittaa säästöt tuottamaan kun säästötilillä on niin pieni korko.



Korko-asiassa olen sitä mieltä että 12kk euribor on hyvä veto koska korot tuskin enää laskee. Toisalta 3kk euribor on tähän saakka ollut pidemmällä tähtäimellä edullisempi.

Meillä on monen mielestä se tyhmin vaihtoehto, eli PriToiminut kuiten ihan kivasti, 3 vuotta ollaan ny makseltu. Korkojen noustessa Prime ei nousi hitaasti, eikä missään vaiheessa euriborin tasalle. Toisaalta tällä hetkellä Prime on euriboria korkeampi, varsinkin 3kk. Kun laina on noinkin "pieni", ei korolla ole niin kamalasti mielestäni väliä. Meillä on viidenneksen enemmän, eikä lyhennyssumman vauhtelua ole juuri huomannut. (Meillä on siis niin että korkojen vaihtuessa summa vaihtuu, koska on valtion takaus 15% lainasta, silloin pakko ottaa tämä lyhennystapa). Nyt on lyhennus jotain 450e, enimmillään oli n. 600e. Ja kun on ensiasunto kyseessä, käytännössä erotus on vielä pienempi (n.100e), kun koroista 1/3 saa verovähennyksiin.

Mun blogi on täällä:



http://akamelba.blogspot.com/



En ole kyllä vielä kirjoitellut kauheasti näkemyksiäni siitä, että mihin laittaa rahat - ajatuksissa kyllä on. Jahka jos tässä itse muutan vuokralle, niin tulee itselläkin mietittyä asiaa oikein kunnolla.



Ihan hyvänä vinkkinä vois sanoa, että pistä 10% palkasta syrjään ja niistä 100-sun ikä prosentteina osakkeisiin, esim. indeksirahastoihin, löytyy vaikka Seligsonilta ja sitten sun iän verran korkoihin, joko määräaikaisiin talletuksiin tai vaikka hajautetusti eri korkorahastoihin, niitäkin löytyy Seligsonilta.

kannattaako nyt myydä, jos ei osta uutta tilalle? Asuntojen hinnat alhaalla...



Itse olen skeptinen rahastoihin yms., mitä olen laittanut, niin rahasto on tulltu vaan alaspäin ja tuskin ikinä nousee, silloin vaikutti hyvältä rahastolta. nyt ei saisi edes omia pois.



Kyttäisin itse noita määräaikais yms,. talletustilejä, niistä ainakin saa varman tuoton.



Esim Nordealla oli juuri se, josta sai 1,7 % korkoa vuoden määräaikaistalletukselle, ei sakkoja jos nostaa aiemmin. Ihan hyvä sekin, ilmaista rahaa.



Lainan sitoisin nyt 12kk euriboriin jos oisin ottamassa. Siis ap:n tapauksessa, kun noin pieni summa.



Itsellä yli 200t eur, ja niistä on puolet kiinteäkorkoisessa (joka oli aika huono lopulta, kun korot nyt niin alhaalla - tosin jossain vaiheessa se oli ihan hyvä kun korot oli korkeemmalla, mutta luulen etät jäätiin tappiolle kuitenkin). Nyt tämä kiinteäkork. loppuu ja laitan sen 12kk euriboriin.

Ja puolet lainasta meillä on nyt 3kk euriborissa.

minkä koron ottaa, kunhan sovitte pankin kanssa että voitte vaikka kerran vuoteen rukata lainaa.



Itse vaihdellaan viitekorkoa ja lainaerää tilanteen mukaan. Kerran vuoteen saadaan viitekorkoa vaihtaa ja lyhennyserää katsastetaan aina kun on korontarkistuspäivä.



Henkilökohtaisen pankkineuvon kanssa säköpostilla sovitaan kulloisetkin toimenpiteet ja sitten käydään jossain vaiheessa hänen luonaan allekirjoittamassa paperit ja jutustelemassa muutenkin raha-asioista.

No siitä voi olla monta mieltä, että kannattaako nyt myydä vai ei.



http://www.tilastokeskus.fi/til/ashi/2009/02/ashi_2009_02_2009-07-30_ti…



Tuosta kun katsoo käppyrää, niin jokainen voi tehdä omia johtopäätöksiään.



Millä tapaa uskot asuntojen hintojen olevan nyt alhaalla?



Ja sitten seuraava kysymys, että milloin olet niitä rahastoja ostanut ja olivatko nimenomaan indeksirahastoja? Itse olen ostanut sekä osakkeita että rahastoja. Osakkeista myin juuri pari pois 70-105 % voitlla. Loppusalkkukin on vielä plussan puolella. Rahastot (pelkkiä osakkeita mulla niissä) on mulla plussalla nyt 29%.



Ihan vaan vinkkinä, että jos keskiverrosti korkeakorkoisilta saa muutaman prosentin tuoton, niin rahastoista saa jotain 7-9% ja osakkeista jotain 10-11%. Siitä kerty aika huikeat erot pitkässä juoksussa. Oleellista on tietty, että ostaa joko jatkuvasti, jolloin saa sekä halvalla että kalliilla tai sitten niin, että ostaa silloin kun on halpaa. Nyt ilmeisesti sinä esim. olet ostanut silloin kun kaikki muutkin eli on ollut kallista ja silloin kun on alekausi alkanut olet lopettanut ostamisen.

koeta nyt siitä sitten ennustaa... nythän monet puhuu, ettei asuntojen hinnat enää paljon putoaisi. Toisaalta - jotkut ennustaa päinvastaistakin. Kukaan ei tiedä...



Huomattavaa on, että edelliseen 90-luvun alun huippuhintapiikkiin noustiin paljon nopeammin, nyt tapahtunut asuntojen hintojen nousu on tullut pidemmällä aikavälillä.



Itsekin välillä mietin vuokralle muuttamista vähäksi aikaa, mutta kun vertaan mitä nyt maksamme korot + vastike (joka mielestäni sitä "hukkaan heitettyä" vuokraan verrattavaa rahaa, tosin koroistakin vielä saa osan veroissa pois, niin emme sillä rahalla saisi oikein mitään tälle perheelle. Ylipienen kerrostaloluukun huonolta alueelta. Menisi pari kuukautta tilapäisesti jos ois pakko, mutta ei muuten. (iso perhe)

Eli ei kai tässä ole järkyä hötkyillen lähteä meidän myymään, vaikka välillä tuntuu että olisi kiva muuttaa isompaan tai rakentaa tms. ja ainakin ottaa rahat "pois" tästä nykyisestä. Mutta jos ei ole siitä varma, mitä sitten teemme, niin aika riskaabelia hyvästä asunnosta luopua noin vain.





Niistä rahastoista: jotain globalrahastoa olivat. Aloitettu ostaminen joskus ehkä 90-luvun lopulla, monta vuotta laitettiin joka kuukausi, sitten lopulta lopetin kun menivät aina alaspäin, kuten edelleen. En ole jaksanut perehtyä sitten muihin, kun tuo kokemus oli niin huono.

Ei olisi kuitenkaan varaa menettää yhtään rahaa, ja ainahan noissa rahastoissakin on kuitenkin se menettämisen riski. Eli mieluummin makuutan tilillä - etenkin kun tiedän että mulla oikeestaan oon tarve niille rahoille muutaman vuoden sisään.

Valitettavasti ei jää ihan pelkkään "hupisäästämiseen" ylimääräistä, rahat on oltava irrotettavissa käyttöön tarpeen tullen.



6

Joo, mä olen niitä, jotka arvelee, että hinnat täytyy joskus myös tulla alas, jos ovat nyt 14 vuotta kohta nousseet. Ajattelin itsekin ensin, että ei me mihinkään muuteta, mutta toisaalta jos mulla on näkemystä (ja mieskin asiaan suostuu), niin miksei tässä voisi vähän "pelata". Meillekin tulee suuri vuokra, noin 1300 euroa kuussa ja nyt ollaan tässä omistusasunnossa asuttu noin 250 e kuussa, joten asumiskulut nousee 1000 eurolla kuussa. Kuitenkin on aika näennäistä tuo 250 e kuussa olevat kulut, kun tietää, että muitakin kuluja kuin yhtiövastike on eli meidän rahat on asunnossa kiinni ja remontteja tulee ajan saatossa niin omaan asuntoon kuin taloyhtiöön jne. Sit kun mennään vuokralle, niin jossain vaiheessa varmaan omat rahat irtoaa johonkin muuhun sijoitukseen, joka voi jopa tuottaa sitten osan vuokrasta. No, nähtäväksi jää, vuokrasopimusta ei ole vielä allekirjoitettu, mutta uskoisin, että se on se suuntaus.



Mitä noihin rahastoihin tulee, niin mulla on täysin päinvastainen sijoitusstrategia (ja tykkään perehtyä asioihin, seuraan asioita ja koulutan itseäni). Eli esim. nyt en pysty millään ostamaan, kun salkku on plussalla (ei sillä, että olisi edes yhtään rahaa), mutta kun salkku menee pakkaselle, niin mun ostoinnot vaan kasvaa. Tällöin tulee tehtyä ostoksia halvalta tasolta. Tietty mun pelinappulat on olleet toistaiseksi niin pieniä, että ei niille voi kuin nauraa ja pitää tosiaan pelinä. 10% tuloista on kuitenkin jatkossa tarkoitus irrottaa sijoitustoimintaan. 90% rahoista saa mennä nyt.