Lapselle Tili??

Mä avasin hiljattain Sammon verkkopankissa tilit mun 13- ja 7-vuotiaille tytöille, enkä yllättäen saakaan käyttää tilejä, koska käyttöoikeus on vain minulla ja miehellä yhdessä. Näin on nykyään aina, jos on yhteishuoltajuus. En siis pystynyt avaamaan tilejä niin, että käyttöoikeus olisi vain minulla. Meidän pitäisi yhdessä mennä miehen kanssa jonnekin Sammon konttoriin ja muuttaa siellä käyttöoikeudet siten, että voisin omilla verkkopankkitunnuksilla käyttää tileja. Aikanaan, kun avasin kolmelle vanhimmalle lapselle tilit Sampoon, niin ihan hyvin onnistui tilien käyttö. Tää on joku uudempi juttu, että enää ei voi niin tehdä. Mä en esim. voi tilata mun 13-vuotiaalle keikkalippuja siten, että maksaisin ne tytön omalta tililtä, vaikka hän olisi esim. mummoilta saanut rahaa juuri sitä varten.

miksi teet sellaisen pankkisopimuksen että et voi maksaa tililtä. Kyllä minä ainakin maksan 13 v poikani tililtä laskuja. Milloin olen maksanut prätkän tai milloin polkupyörän.

Lapsen rahat ovat lapsen



11.2.2008

Teksti: Ulla Simola Kuvat: OP-kanava Lähde: Taloustaito 1/2008



Lapsen omat varat eivät ole perheen, eivätkä vanhempien varoja. Jos omaisuutta kertyy, maistraatti valvoo varojen käyttöä.



Pienelläkin lapsella voi olla omaa omaisuutta. Esimerkiksi vanhemmat voivat lahjoittaa lapselle rahaa tai muuta omaisuutta, mutta suurempia summia lapselle tulee tavallisimmin perinnöstä tai hänelle testamentatusta omaisuudesta, joskus myös vaikkapa vakuutuskorvauksista.



Lapsen varoja pitää aina hoitaa järkevästi ja huolella, vaikka niitä olisi vähänkin. Jos alaikäisen lapsen omaisuuden arvo ylittää 15 000 euroa, hänen edunvalvojastaan tulee tilivelvollinen maistraatille.



"Tavallisesti edunvalvojia ovat lapsen omat vanhemmat. Jos lapsen edunvalvoja on joku muu, hän on tilivelvollinen aina, omaisuuden arvosta riippumatta", henkikirjoittaja Kimmo Luojus Hämeenlinnan maistraatista kertoo.



Lapsen nimissä oleva omaisuus - pienikin - on todella hänen omaansa. Se ei ole perheen tai vanhempien omaisuutta. "Koko perhe ei voi lähteä Kanarian-lomalle lapsen rahoilla", Kimmo Luojus havainnollistaa.



Jos perheelle ostetaan asunto, lapsen varoja saa käyttää siihen vain, jos hän saa asunnosta rahoitusosuuttaan vastaavan omistusosuuden.



Lapsen varoja ei myöskään pidä käyttää edes lapsen itsensä tavanomaisiin elinkustannuksiin - asumiseen, ruokaan, vaatteisiin, koulunkäyntiin.



"Vanhemmilla on vastuu lapsen elatuksesta, ja tällaiset juoksevat menot kuuluvat vanhempien maksettaviksi", Kimmo Luojus sanoo. Poikkeuksena maistraatti pitää lähinnä vain lapsen saamaa perhe-eläkettä. Sehän on tarkoitettu korvaamaan kuolleen vanhemman tuloja, joten sillä voi yleensä maksaa lapsen elinkustannuksia.



Investointeja lapsen hyväksi



Lapsen omia varoja voidaan käyttää isompiin hankintoihin, esimerkiksi kielikurssiin, ajokorttiin tai hintavampiin harrastusvälineisiin. "Ikään kuin investointiluonteisiin menoihin", Kimmo Luojus kuvailee.



Joskus alaikäisen opiskelumenotkin saattaisivat olla tavallisten elinkustannusten sijasta investointiluonteisia menoja. Se edellyttäisi jotain erityistä - opiskelua, josta koituisi selvästi tavanomaista suuremmat menot.



Mitä sellainen opiskelu voisi olla, jää tapauskohtaisesti harkittavaksi, kuten moni muukin rajanveto. Yksiselitteisiä määräyksiä siitä, mitä lapsen varoilla saa tehdä, ei ole.



Kun maistraatissa arvioidaan, onko edunvalvoja käyttänyt lapsen rahoja taiten, otetaan huomioon muun muassa lapsen ikä. Teini-ikäisellä "investointiluonteisia" menoja voi olla huomattavasti enemmän kuin vaikkapa 7-vuotiaalla.



Lisäksi lapsen varttuessa edunvalvojan voi olla viisasta antaa hänen käyttöönsä pikku hiljaa enemmän rahaa jo kasvatuksellisessakin mielessä, eritoten, jos lapsella on omaisuutta runsaasti. Täysi-ikäisyyttä lähestyvälle on jo kohtuullista antaa mahdollisuus kustantaa omilla rahoillaan itselleen tärkeitä asioita. Työansioidensa käytöstä alaikäinenkin lapsi voi päättää itse.



"Edunvalvoja on kuitenkin vastuussa siitä, että rahankäyttö on järkevää", Kimmo Luojus muistuttaa.



Tuotostakin pitää huolehtia



Varojen vastuulliseen hoitoon kuuluu, että omaisuuden arvon säilymisestä ja kohtuullisesta tuotosta huolehditaan. Siihen kiinnittää huomiota myös maistraatti valvonnassaan. "Turvallisuus on silti tärkeämpää kuin maksimaalisen tuoton tavoittelu", Kimmo Luojus sanoo.



Edunvalvoja voi sijoittaa lapsen varoja, mutta eräisiin, lainsäätäjän erityisen riskialttiiksi tai laajakantoisiksi katsomiin päätöksiin on haettava maistraatilta lupa. Luvanvaraista on muun muassa ns. erikoissijoitusrahastoihin tai noteeraamattomiin osakkeisiin sijoittaminen sekä kiinteistöjen tai asunto-osakkeiden ostaminen tai myyminen.



Lupa tarvitaan myös, jos edunvalvoja ottaa lapsen nimissä lainaa tai antaa lapsen rahoja lainaksi.



Edunvalvoja saattaa esimerkiksi suunnitella lainan ottamista ostaakseen lapselle sijoitusasunnon, josta lapsi saisi säännöllistä vuokratuloa. "Maistraatti suhtautuu kuitenkin hyvin kriittisesti siihen, että lapsen nimissä tehtäisiin sijoituksia velkarahalla, vaikka edunvalvoja olisi liikkeellä hyvässä tarkoituksessa", Kimmo Luojus sanoo.



Tahatonta ja tahallista väärinkäyttöä



Monen on vaikea ymmärtää, että sen paremmin puolisoiden kuin alaikäisten lastenkaan rahat eivät ole perheen yhteisiä. Kun lisäksi lapsen omaisuuden hyväksyttävän käytön rajat eivät kaikilta osin ole selvät, lapsen varoja käytetään usein tahattomasti väärin.



Ehkä jokaisen silti pitäisi tajuta, että lapselta ei kuulu laskuttaa kilometrikorvauksia, kun äiti tai isä vie häntä autolla harrastuksiin.



Alaikäisen omaisuutta ovat mm. hänelle annetut lahjat, hänelle maksettu eläke, vakuutuskorvaus, vahingonkorvaus tai sijoitusvakuutuksen säästösumma sekä korot, osingot ja vuokratulot ja muu omaisuudesta saatu tuotto. Lapsilisät maksetaan normaalisti lapsen huoltajalle, ei lapselle.



Kimmo Luojuksen perusneuvo on, että kaikkien perheenjäsenten varat tulee pitää erillään.



"Lapsen varat täytyy pitää omalla tilillään erillään vanhempien varoista. Jos lapsia on useampi, myöskään heidän varojaan ei pidä sekoittaa keskenään", hän sanoo. Ja jos yhden lapsen varoilla tehdyt sijoitukset ovat tuottaneet paremmin kuin toisen, eroa ei voi "tasoittaa" siirtämällä tuottoja lapselta toiselle.



Edunvalvojat ja maistraatti eivät aina ole yhtä mieltä siitä, onko lapsen varoja käytetty oikein, mutta säännöllisesti esiin tulee myös selviä väärinkäyttötapauksia. Kiusaus käyttää lapsen varoja on suuri esimerkiksi, jos ylivelkaantunut vanhempi-edunvalvoja luopuu omasta perinnöstään lapsensa hyväksi.



Merkitykseltään vähäisissä tapauksissa maistraatti ohjaa edunvalvojaa oikealle tielle vuotuisissa tilintarkastuksissa, isommissa kupruissa joudutaan vaihtamaan edunvalvojaa ja sopimaan, miten edunvalvoja korvaa lapselle aiheuttamansa menetykset. Pahimmassa tapauksessa lähdetään käräjille.



Todella suuret ongelmat eivät liene kovin yleisiä. Esimerkiksi Hämeenlinnan maistraatin alueella on kuitenkin vuosittain ollut tapaus tai tapauksia, joissa on jouduttu vapauttamaan lapsen vanhempi edunvalvojan tehtävästään.



Maistraatin toimialueella (16 kuntaa Hämeenlinnan, Forssan ja Riihimäen seudulta) on suurin piirtein viisisataa alaikäistä, joilla on maistraatille tilivelvollinen edunvalvoja. Määrä vaihtelee vuodesta toiseen, kun täysi-ikäiseksi tulleita poistuu holhousrekisteristä ja uusia alaikäisiä tulee tilalle.



Näyttää joka tapauksessa siltä, että maistraateilla on lasten edunvalvonnassa kasvava työsarka. "Yleinen varallisuus lisääntyy, perinnön siirtäminen sukupolven yli yleistyy ja ylipäätään kiinnostus verosuunnitteluun kasvaa", Kimmo Luojus luettelee syitä, joiden vuoksi yhä useammalle alaikäiselle kertyy omaisuutta.



Kerran vuodessa selvitys maistraatille



Kun alaikäinen lapsi saa omaisuutta, hänen edunvalvojansa pitää tehdä siitä ilmoitus lapsen kotikunnan maistraatille. Jos edunvalvoja on lapsen oma vanhempi, ilmoitusvelvollisuus syntyy, kun lapsen nimissä olevan omaisuuden arvo on vähintään 15 000 euroa.



Tällöin lapsi merkitään maistraatin holhousasioiden rekisteriin, ja hänen edunvalvojansa tulee tilivelvolliseksi maistraatille.



Tilivelvollisuus syntyy myös, jos alaikäinen on osakkaana kuolinpesässä ja hänen osuutensa kuolinpesän bruttovaroista (varoista, joista ei ole vähennetty velkoja) on yli 15 000 euroa. Hänet merkitään holhousrekisteriin, vaikka velkojen vähentämisen jälkeen hänen kuolinpesäosuutensa kutistuisi olemattomiin.



Kun lapsi kerran on merkitty holhousrekisteriin, hän pysyy siellä 18-vuotiaaksi asti. Myös hänen edunvalvojansa pysyy tilivelvollisena riippumatta siitä, onko lapsella enää omaisuutta vai ei.



Tilivelvollisuus tarkoittaa käytännössä, että edunvalvoja pitää lapsen varoista kirjaa, kerää talteen tarvittavat tositteet ja tekee varojen käytöstä vuosittain maistraatille selvityksen. Siihen on omat lomakkeensa. "Hyvien tiliotteiden avulla tilinpito käy helposti, jos lapsen raha-asiat ovat yksinkertaisia", henkikirjoittaja Kimmo Luojus Hämeenlinnan maistraatista sanoo.



Hieman enemmän joutuu näkemään vaivaa, jos lapsella on esimerkiksi monenlaisia tuloja tai sijoituksia.

Alaikäisen edunvalvoja on hänen huoltajansa eli yleensä vanhemmat, ellei muuta ole määrätty. Jos vanhemmat ovat kuolleet, lapselle määrätään sekä huoltaja että edunvalvoja.



Jos molemmat vanhemmat ovat lapsen huoltajia, he ovat yhdessä myös edunvalvojia, vaikka lapsi asuisi toisen luona. Päätökset lapsen varojen käytöstä pitäisi kyetä tekemään yhdessä. Jos he eivät pääse yksimielisyyteen, maistraatti voi päättää, kumman näkemystä noudatetaan. "Tällaisia päätöksiä joudutaan tekemään erittäin harvoin", Kimmo Luojus kertoo.

ja vanhempi käyttää ne omiin tarkoituksiinsa, voi lapsi täysi-ikäisenä viedä asian oikeuteen asti. Ja vanhempi määrätään korvaamaan omaisuus.



Outoa etteivät ihmiset ota asioista selvää. Tässäkin ketjussa joku kehuu että lapsella on yli 15 000€, eikä tiedä että vanhemman pitää ITSE ilmoittaa maistraatille tästä omaisuudesta.

Mä avasin hiljattain Sammon verkkopankissa tilit mun 13- ja 7-vuotiaille tytöille, enkä yllättäen saakaan käyttää tilejä, koska käyttöoikeus on vain minulla ja miehellä yhdessä. Näin on nykyään aina, jos on yhteishuoltajuus. En siis pystynyt avaamaan tilejä niin, että käyttöoikeus olisi vain minulla. Meidän pitäisi yhdessä mennä miehen kanssa jonnekin Sammon konttoriin ja muuttaa siellä käyttöoikeudet siten, että voisin omilla verkkopankkitunnuksilla käyttää tileja. Aikanaan, kun avasin kolmelle vanhimmalle lapselle tilit Sampoon, niin ihan hyvin onnistui tilien käyttö. Tää on joku uudempi juttu, että enää ei voi niin tehdä. Mä en esim. voi tilata mun 13-vuotiaalle keikkalippuja siten, että maksaisin ne tytön omalta tililtä, vaikka hän olisi esim. mummoilta saanut rahaa juuri sitä varten.

Minä olen avannut tilit lapsille Osuuspankissa vuosina -96, -98, -00. Myös siellä sanottiin, että jos on yhteishuoltajuus, pitää olla molemmilla vanhemmilla käyttöoikeus. No eipä hätää: mieheni kävi pankkikonttorissa allekirjoittamassa valtuutuksen, että minä voin omilla tunnuksillani käyttää myös lasten tilejä.

Sittemmin kahdelle vanhimmalle on hankittu Visa electronit ja niihin omat tilit. Se on onnistunut niin, että minulla on ollut mukana mieheni allekirjoittama valtakirja. Myös nämä tilit toimivat minun verkkopankkitunnusten alla.

ja vanhempi käyttää ne omiin tarkoituksiinsa, voi lapsi täysi-ikäisenä viedä asian oikeuteen asti. Ja vanhempi määrätään korvaamaan omaisuus. Outoa etteivät ihmiset ota asioista selvää. Tässäkin ketjussa joku kehuu että lapsella on yli 15 000€, eikä tiedä että vanhemman pitää ITSE ilmoittaa maistraatille tästä omaisuudesta.

vanhemman oikeuteen jos isi tai äiti tukistaakin.

En tiedä että maistraatille pitää ilmoittaa, enkä ilmoita ennenkuin joku niin käskee.

Ja 13-vuotiaalla on Visa Electron, jolla voi itse maksella, mutta minä en siis voi yksin tiliä käyttää omilla verkkopankkitunnuksilla, ennen kuin käydään tekemässä muutos käyttöoikeuksiin. Verkkopankissa ei ollut mahdollista avata muunlaista tiliä.

Voisihan joku väittää ettei "tiennyt" olevan väärin varastaa tai kavaltaa (lue: "käyttää lapsensa rahoja omiin tarkoituksiinsa").



Tuomio napsahtaa.

Käytetään sitä jemmatilinä. Laitan ja otan sieltä rahaa oman makuni mukaan. Eipä ole koskaan pankista tai ylipäätään mistään tullut mitään napinaa.

Ainakin op:ssa lapselle voidaa avata tili heti, kun nimi&hetu on tiedossa. Molemmille huoltajille tulee automaattisesti käyttöoikeudet tiliin, joko yhessä tai erikseen. Tili tulee näkyviin molempien verkkopankkin ja sitä voidaan sieltä käyttää. Tokihan lapsen tiliin voidaan tilata myös kortti, mutta se tulee käyttäjän eli jommankumman vanhemmista nimellä ja siihen tarvitaan molempien suostumus.

Voisihan joku väittää ettei "tiennyt" olevan väärin varastaa tai kavaltaa (lue: "käyttää lapsensa rahoja omiin tarkoituksiinsa"). Tuomio napsahtaa.

ootkohan nyt vähän vinksahtanut ?

Eikä kukaan ole mitään edunvalvojaa edes ehdottanut. Eikös pankin pitäisi sitä ehdottaa jos sitä kerran tarvitsee ?

Jos eivät ehdota, niin antaa sitten olla. Kukaanhan muu ei tiedä mitä tilillä on rahaa.

Lapsellasi on vaikka 10 000€ rahaa tilillään. Sinä nostat rahat tililtä ja ostat vaikka niillä vaikka asuntoauton omiin nimiisi. Lapsi saa tämän tietää aikuisena ja tekee rikosilmoituksen. Sinut tuomitaan kavalluksesta sakkoihin.



Meillä on perheessä ihan käytännön esimerkki. Etäisä nosti 17v lapsen tililtä n. 1000€, hänellä oli käyttöoikeus tiliin. Isä ryyppäsi rahat. Lapsen kanssa käytiin poliisilaitoksella tekemässä ilmoitus ja myöhemmin isä sai sakot ja määräyksen korvata rahat lapselle.

Lapsellasi on vaikka 10 000€ rahaa tilillään. Sinä nostat rahat tililtä ja ostat vaikka niillä vaikka asuntoauton omiin nimiisi. Lapsi saa tämän tietää aikuisena ja tekee rikosilmoituksen. Sinut tuomitaan kavalluksesta sakkoihin. Meillä on perheessä ihan käytännön esimerkki. Etäisä nosti 17v lapsen tililtä n. 1000€, hänellä oli käyttöoikeus tiliin. Isä ryyppäsi rahat. Lapsen kanssa käytiin poliisilaitoksella tekemässä ilmoitus ja myöhemmin isä sai sakot ja määräyksen korvata rahat lapselle.

jos rahat ovat tulleet vuosien varrella kertyneistä lapsilisistä, niin mitään kavallusta ei ole tapahtunut. lapsilisäthän eivät ole lapsen rahoja.

Alaikäisen omaisuutta ovat mm. hänelle annetut lahjat, hänelle maksettu eläke, vakuutuskorvaus, vahingonkorvaus tai sijoitusvakuutuksen säästösumma sekä korot, osingot ja vuokratulot ja muu omaisuudesta saatu tuotto. Lapsilisät maksetaan normaalisti lapsen huoltajalle, ei lapselle.

ja toimia niin kuin laki määrää.

Kysäisepä pankissa kuinka asia on jos et usko.



Kummallista on minusta se että Suomea pidetään jonain ihme holhousyhteiskuntana jossa aina valmiiksi jostain ylhäältä päin kerrotaan miten pitää toimia. Meillä on vain niin että joitakin asioita pitää ottaa itse selville.



Esimerkki: Ostat sukulaiseltasi palan maata. Teette kauppakirjan ja raha vaihtaa omistajaa. Mutta tämäpä pitää ottaa ihan itse selville: Kauppa pitää vahvistaa julkisella kaupanvahvistajalla tai kauppa ei ole pätevä. Ei tätä kukaan tule ovelle sulle kertomaan. Itse se on selvitettävä ja hoidettava. Ja kun nykykyään on tämä netti, niin jo on hankalaa...

Miten ihmeessä mä en onnistunut tuollaisia tilejä avaamaan, vaan automaattisesti tuli käyttöoikeudet sekä miehelle että minulle, siis voidaan käyttää tilejä vain yhdessä enkä minä yksin mun omilla verkkopankkitunnuksilla. Miehellä onkin tili toisessa pankissa. Kysyin vielä asiakaspalvelusta, ja sieltä vastattiin, että näin se nykyään menee. Käyttöoikeusuutokset voi tehdä vain Sammon konttorissa. Mua on varmaan huijattu.

vain lapsen 'ylimääräisiin' tarpeisiin, ei siis asumiseen, perusvaatteisiin ym.

Eiköhän siinä ihan maalaisjärki toimi, eli jos lapsi jotain itse haluaa, ja lapselle jotain hankitaan, niin sen voi tehdä.

Isoissa summissahan määrätään edunvalvoja, joka päättää, mutta normaalielämässä riittää se, että toimii hyvällä omallatunnolla.

Täällä kun on joskus ollut sellaisiakin viestejä, missä kerrotaan, miten asuntoa ostaessa on tyhjennetty kaikkien pankkitilit, ja se ei kuitenkaan ole oikein.

kun täällä taas puhutaan ihanarkipäiväisestä laitan lapsen tilille rahaa/otan pois toiminnoista, kellään niissä mitään edunvalvojaa :DDD

siis eri asia jos lapsi saisi 5miljoonaa perinnöksi ja sen käyttö sitten, siihen ei tietenkään vanhemmilla ole oikeutta puuttua samalla tavalla, mutta se ei liity mitenkään tähän

jos rahat ovat tulleet vuosien varrella kertyneistä lapsilisistä, niin mitään kavallusta ei ole tapahtunut. lapsilisäthän eivät ole lapsen rahoja.

Jos lapsilisät ovat menneet lapsen tilille, ne eivät ole enää vanhemman rahoja. Sinä olet lahjoittanut ne lapselle, kun olet ohjannut ne menemään lapsen tilille. Omistajuus on vaihtunut sillä hetkellä. Sitten et voi käyttää rahoja niin kuin ne olisivat omiasi, koska ne eivät ole. Rahan alkuperällä ei ole tässä asiassa mitään väliä. Omistajuus ratkaisee.

en tee yhtään mitään jos pankista ei sitä ehdoteta. Luulisi että yhteyshenkilöni pankista asiasta tiedottaisi jos asia olisi todellakin niin.

Annetaanpa esimerkki:



Olet käynyt autokoulun 60-luvulla, jolloin turvavyöt eivät olleet pakolliset. Jos jäät ratsiassa kiinni, ajaessasi turvavöittä,

et voi sanoa, että et ole kuullut asiasta tai sinulle on opetettu toisin autokoulussa.

Laki on siis muuttunut 60-luvulta ja sinulla on selonottovelvollisuus!



Suomen laki sanoo näin, ja kansalaisen täytyy itse olla tietoinen lain pykälistä.

Ainakin näin suurinpiirtein.

Omasta tyhmyydestä voi siis joutua kärsimään!