Lue keskustelun säännöt.
Olen säästänyt lainan korkosuojauksen avulla yli 12 000 euroa
03.05.2025 |
Teille, jotka näitä korkosuojauksia nauratte, että PANKKI voittaa aina niissä asiakkaan. Aijaa?
Otin lainan 2021 perintöveroa varten. Lainan suuruus oli 230 000 euroa. Otin siihen korkosuojauksen, joka korotti lainan korkoa 0,7%. Sen avulla viitekorkoni (12kk euribor) ei korkosuoja-aikana nouse yli 0,01%:n(!). Lainan marginaali oli sen kallein osa, eli 1,5%, koska kyseessä ei ollut asuntolaina, vaan perintöverolaina katsotaan kulutusluotoksi.
Sen kokonaiskorko oli siis 0,7 + 1,5 + 0,01 = 2,21%, vaikka euribor nousisi mihin.
Ensimmäisen vuoden maksoin 1610 euroa enemmän siitä, että minulla oli korkosuojaus, eli tuon 0,7% ekstraa.
Vuonna 2022 säästin korkomenoissa sen sijaan 2400 euroa verrattuna tilanteeseen, että minulla ei olisi ollut korkosuojausta.
Vuonna 2023 säästöni oli jo 7200 euroa.
Vuonna 2024 säästö oli 4800 euroa. Eli yhteensä säästin 14 400 euroa ottamalla tuon korkosuojauksen! Ja jotkut nauroivat, että PANKKI siinä aina voittaa, ei asiakas! No ei tod. Asiakas voittaa ja tulevaisuudessa tulemme näkemään (esim. pankki)kriiseissä vielä hirveämpiä korkojen nousuja! Suojautukaa, jos teillä on isoja lainoja, mikäli korot tulevat tässä pienessä suvantovaiheessa käväisemään taas oikeasti alhaalla.
Jos toi mun laina ois asuntolaina, niin huom: mun kokonaiskorko ois tyyliin 1,21%! Vertailun vuoksi siis teidän asuntolainoihin. Oletuksena siis, että marginaali ois silloin 0,5%.
Mun tää korkosuoja jatkuu vuoteen 2035. Ja siis korkosuojatun lainanhan kanssa ei ole naimisissa loppuikäänsä. (Kiinteän koron lainoissa voi olla eri asia, mutta nyt puhun korkokattotuotteista tai -putkista). Eli jos korkosuojasta haluaisi eroon, niin lainansa voi uudelleenjärjestellä, taikka kilpailuttaa toisessa pankissa ilman korkosuojausta koska tahansa. Lainassa on oikeus maksaa se kokonaan pois kesken laina-ajan koska tahansa.
Kommentit (44)
Me otettiin myös 2021 asuntolainaan korkosuojaus kymmeneksi vuodeksi, mikä silloin nauratti monia. No 2022 alkaen on korko ollut tapissa ja ollaan säästetty vuodessa noin 7000.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Kas, Korkokattohullu. Sua ei olekaan hetkeen näkynyt. Alkoi vissiin taas tuo maaninen vaihe sulla.
Tässä näet faktoja, toteutuneita laskelmia korkokaton hyödyistä. Miten on niin vaikeaa myöntää, että on itse väärässä "pankki voittaa aina asiakkaan" -mantrallaan? :D
Olet oikeassa että niitä naurajia riitti noihin aikoihin. Vieläköhän heitä naurattaa yhtä paljon?
Ja yhtä ahkerasti jaksat vastailla itsellesi kuin aina ennenkin.
Vierailija kirjoitti:
Ja yhtä ahkerasti jaksat vastailla itsellesi kuin aina ennenkin.
En ole itselleni vastannut kertaakaan.
ap
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Hyvä juttu. Oltaisiinpa mekin otettu korkosuojaus, kun ostettiin ensiasunto 2021. Asuntohinnat oli oikein korkeimmillaan... Noh, paikkaillaan siten, että kun korot alkoi nousta, ruvettiin makselemaan mahdollisimman paljon ylimääräisiä lyhennyksiä lainapääomaan ja säästetään korkomenoissa sitä kautta. Olisin toivonut aikanaan jotakin nettikurssia asunnonostostosta, koska tosi pihalla oltiin kaikesta.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Kas, Korkokattohullu. Sua ei olekaan hetkeen näkynyt. Alkoi vissiin taas tuo maaninen vaihe sulla.
Tässä näet faktoja, toteutuneita laskelmia korkokaton hyödyistä. Miten on niin vaikeaa myöntää, että on itse väärässä "pankki voittaa aina asiakkaan" -mantrallaan? :D
"Faktoja".
"Toteutuneita".
Juu manioissaan varmaan tuntuukin siltä että velatkin muuttuu saataviksi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Olet oikeassa että niitä naurajia riitti noihin aikoihin. Vieläköhän heitä naurattaa yhtä paljon?
Kyllä naurattaa. Itse en suojannut PANKIN tuotteilla lainaani vaan huolehdin suojauksesta itse (sijoitin nekin rahat). Kun korot nousivat yli riskikorjatun sijoitusten tuoton maksoin lainan KOKONAAN pois sijoituksilla. Nyt siis olen velaton ja yhä on satoja tonneja sijoituksissa, enkä rikastuttanut pankkia.Se ei ole VAIN se korkosuojaus vaan myös se marginaali on suurempi korkosuojatuissa lainoissa. ELi sama laina ilman suojausta on pienemmällä marginaalilla kuin korkosuojattuna, eli käytännössä maksat siitä koko ajan vaikka viitekoron taso asettuukin ehkä tuurilla johonkin kattoon.
Vierailija kirjoitti:
Hyvä juttu. Oltaisiinpa mekin otettu korkosuojaus, kun ostettiin ensiasunto 2021. Asuntohinnat oli oikein korkeimmillaan... Noh, paikkaillaan siten, että kun korot alkoi nousta, ruvettiin makselemaan mahdollisimman paljon ylimääräisiä lyhennyksiä lainapääomaan ja säästetään korkomenoissa sitä kautta. Olisin toivonut aikanaan jotakin nettikurssia asunnonostostosta, koska tosi pihalla oltiin kaikesta.
Toisaalta ei silloin 2021 ekonomitkaan osanneet ennustaa, miten nopeasti korot nousisivat, niin mistä olisi pitänyt tietää.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Olet oikeassa että niitä naurajia riitti noihin aikoihin. Vieläköhän heitä naurattaa yhtä paljon?
Se korkosuojavihapuhe ihmetytti silloin todella paljon. Aivan kuin ihmisillä ei olisi mitään käsitystä rahan hinnasta. Raha oli silloin lähes ilmaista. Ainoan kulun rahaan teki pankin marginaali. Osalla ei sekään, kun korot vanhoissa lainoissa miinustivat senkin pois. Milloin raha oli tuota edeltävänä aikana historiassa ollut lähes ilmaista? Ei kai koskaan.
Niin ei siinä nyt ihan hirveän älykäs tarvinnut olla nähdäkseen, ettei se voi jatkua ikuisesti. PLUS se, että jos sitä "ilmaista rahaa" saa lähes ilmaiseksi 14 vuotta eteenpäin versus ne muutamat vuodet, jota sitä korotonta aikaa silloin saattoi olettaa jatkuvan, niin MIKSEIVÄT IHMISET TARTTUNEET SIIHEN? Eli korkosuojaukseen.
Mä tartuin, ja sain vuoden 2021 olot jatkumaan itselleni aina vuoteen 2035 saakka 😎
Myöhemmin harmitellut, etten kerennyt ottaa enemmän lainaa (tuottaviin kohteisiin, tietty).
ap
100 % lottovoittajista sanoo, että ehdottomasti uhkapelaaminen kannattaa. Paras päätös koko elämän aikana oli pistää rahat uhkapeleihin.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Olet oikeassa että niitä naurajia riitti noihin aikoihin. Vieläköhän heitä naurattaa yhtä paljon?
Kyllä naurattaa. Itse en suojannut PANKIN tuotteilla lainaani vaan huolehdin suojauksesta itse (sijoitin nekin rahat). Kun korot nousivat yli riskikorjatun sijoitusten tuoton maksoin lainan KOKONAAN pois sijoituksilla. Nyt siis olen velaton ja yhä on satoja tonneja sijoituksissa, enkä rikastuttanut pankkia.Se ei ole VAIN se korkosuojaus vaan myös se marginaali on suurempi korkosuojatuissa lainoissa. ELi sama laina ilman suojausta on pienemmällä marginaalilla kuin korkosuojattuna, eli käytännössä maksat siitä koko ajan vaikka viitekoron taso asettuukin ehkä tuurilla johonkin kattoon.
Miten olisit neuvonut vuonna 2021 lainan ottaneita? Plus JOS sun sijoitukset tuottais ENEMMÄN, kuin 0,7% plus pankin marginaali, niin sähän VOITTAISIT pitämällä ne lainarahat sijoituksissa ja maksamalla lainaa niiden tuotoilla.
Mutta ehkä sulla sitten on heikompi kuin 2% vuosituotto.
ap
Niin. Se olitko oikeassa nähdään vasta korkosuojausaikasi lopussa. Varmasti hiveli egoa kuinka olet talousnero, mutta tottakai pankit antoivat korkosuojia alle menneen korkotason kuka ihme niitä olisi muuten ottanut.
Lasku tulee sinulle tästä vasta lopuksi. Ei aluksi.
Sisältö jatkuu mainoksen alla
Plus jos inflaatio vielä laukkaa, niin lainathan pienenee suhteellisesti koko ajan. Jos koron on sitonut pieneksi, niin se inflaatio ilman koronnousua (kun sen on suojannut) todellakin hyödyttää lainanottajaa.
ap
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Olet oikeassa että niitä naurajia riitti noihin aikoihin. Vieläköhän heitä naurattaa yhtä paljon?
Kyllä naurattaa. Itse en suojannut PANKIN tuotteilla lainaani vaan huolehdin suojauksesta itse (sijoitin nekin rahat). Kun korot nousivat yli riskikorjatun sijoitusten tuoton maksoin lainan KOKONAAN pois sijoituksilla. Nyt siis olen velaton ja yhä on satoja tonneja sijoituksissa, enkä rikastuttanut pankkia.Se ei ole VAIN se korkosuojaus vaan myös se marginaali on suurempi korkosuojatuissa lainoissa. ELi sama laina ilman suojausta on pienemmällä marginaalilla kuin korkosuojattuna, eli käytännössä maksat siitä koko ajan vaikka viitekoron taso asettuukin ehkä tuurilla johonkin kattoon.
Miten olisit neuvonut vuonna 2021 lainan ottaneita? Plus JOS sun sijoitukset tuottais ENEMMÄN, kuin 0,7% plus pankin marginaali, niin s
Euribor 12 oli pitkän aikaa yli 4%, siihen päälle vileä marginaali, joka minulla oli 0,18%. Sijoitusten tuotto% ei voi verrata varmaan korkomenoon vaan myös RISKI pitää hinnoitella. Jos lainan korko on vaikka tuo 4,18%, niin sijoitusten NETTOtuoton pitää olla päälle 6,5 että se kannattaisi pitää, tai jopa korkeampi jos on riskisiä sijoituksia.
Vierailija kirjoitti:
Niin. Se olitko oikeassa nähdään vasta korkosuojausaikasi lopussa. Varmasti hiveli egoa kuinka olet talousnero, mutta tottakai pankit antoivat korkosuojia alle menneen korkotason kuka ihme niitä olisi muuten ottanut.
Lasku tulee sinulle tästä vasta lopuksi. Ei aluksi.
Et sitten sen vertaa vaivautunut, että olisit lukenut aloitukseni loppuun? Siellä lukee, että lainan voi neuvotella koska tahansa uusiksi ilman korkosuojaa. Varmistin tämän ennen papereiden allekirjoitusta, tietenkin. Eli kun lainan saa laina-aikana koska tahansa maksaa pois, se tarkoittaa sitä, että voit neuvotella vaikka kilpailevassa pankissa uuden lainan, maksaa vanhan sillä pois ja thadaa, olet taas itsellesi sopivien lainaehtojen piirissä.
Mutta ei nyt ainakaan ihan hetkeen varmaan itselläni se kannata...
Joten, ei, ei nähdä, vaan mä olen jo nyt voittanut ikuisiksi ajoiksi tuon 12000. Ja joka vuosi tulee vielä vähän lisää, milloin euribor on yli 0,8% 😎😎😎
ap
Samaan aikaan asuntosi arvo on romahtanut. Olisit voinut asua vuokralla ja sijoittaa osakemarkkinoille ilman mitään korkokattoja. MSCI Wold indeksi on noussut 55% vuoden 2021 alusta ja vuokrat ovat laskeneet.
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Vierailija kirjoitti:
Olet oikeassa että niitä naurajia riitti noihin aikoihin. Vieläköhän heitä naurattaa yhtä paljon?
Kyllä naurattaa. Itse en suojannut PANKIN tuotteilla lainaani vaan huolehdin suojauksesta itse (sijoitin nekin rahat). Kun korot nousivat yli riskikorjatun sijoitusten tuoton maksoin lainan KOKONAAN pois sijoituksilla. Nyt siis olen velaton ja yhä on satoja tonneja sijoituksissa, enkä rikastuttanut pankkia.Se ei ole VAIN se korkosuojaus vaan myös se marginaali on suurempi korkosuojatuissa lainoissa. ELi sama laina ilman suojausta on pienemmällä marginaalilla kuin korkosuojattuna, eli käytännössä maksat siitä koko ajan vaikka viitekoron taso asettuukin ehkä tuurilla johonkin kattoon.
Miten olisit neuvonut vuonna 2021 lainan ottaneita? Plus JOS sun sijoitukset tuottai
Euribor 12 oli pitkän aikaa yli 4%, siihen päälle vileä marginaali, joka minulla oli 0,18%. Sijoitusten tuotto% ei voi verrata varmaan korkomenoon vaan myös RISKI pitää hinnoitella. Jos lainan korko on vaikka tuo 4,18%, niin sijoitusten NETTOtuoton pitää olla päälle 6,5 että se kannattaisi pitää, tai jopa korkeampi jos on riskisiä sijoituksia.
Niih. Mulla riittää sijoitusten tuotoksi yli 2,25% plus riskin hinnoittelu, koska suojasin tuon koron :) Todellakin ovat tuottaneet enemmän. Esim. kulta viime vuonna 35%. And I've got lots of it.
ap
Vierailija kirjoitti:
Samaan aikaan asuntosi arvo on romahtanut. Olisit voinut asua vuokralla ja sijoittaa osakemarkkinoille ilman mitään korkokattoja. MSCI Wold indeksi on noussut 55% vuoden 2021 alusta ja vuokrat ovat laskeneet.
Mä en ottanut lainaa asuntoon. Otin sen nimenomaan voidakseni pitää sijoitukseni.
ap
Kas, Korkokattohullu. Sua ei olekaan hetkeen näkynyt. Alkoi vissiin taas tuo maaninen vaihe sulla.