Asuntovelalliset!

Vierailija:

Mihin korkoon olette sitoneet lainanne ja oletteko olleet tyytyväisiä?

Oletteko ottaneet koko lainalle tai osalle korkokattoa? Minkälaisen?

Meillä on aika pitkä laina-aika, joten välillä tuntuisi turvalliselta jos laina olisi kiinteä...mutta tulee aikaa myöden kalliimmaksi varmaan.

kalliimpi nyt kaksi vuotta kun 12 kk euribor, johon otin vuosi sitten viiden vuoden korkokaton. Mikä oli viisas veto.

tähän mennessä 1 kk Euribor on ollut halvempi kuin kiinteä ja myös n. 0,5% halvempi kuin 12 kk Euribor

ei ole korkokattoa eikä kiinteää korkoa, koska lainaa on niin vähän, että riskit on kaikissa tilanteissa kestettävissä, ja korkojen pitäisi nousta TODELLA paljon, että korkokatto maksaisi itsensä takaisin.



Kiinteän koron ja 12kk euriborin välillä ei ole viime vuosina ollut suurta kannattavuuseroa. Kannattavin olisi jonkun tutkimuksen mukaan ollut 6kk euribor, mutta jos suhdanteet kääntyisi, se voisi jollain aikavälillä olla myös huonoin vaihtoehto. Pitkällä tähtäimellä (Vuosikymmenen tai pitempi) niillä ei juuri ole eroa.

Jopa se ratkaisee, minä päivänä lainan nostaa. Olen joskus tehnyt laskelmia, jossa olen laskenut menneen 12 kuukauden korkokulut Suomen Pankin sivulta löytyvien kurssitaulujen mukaan. Ne ovat hyötyneet eniten, jotka älysivät ottaa pari vuotta sitten kiinteän koron tai korkokaton. Korot ovat nousseet sen verran kovaa vauhtia, että hyvällä onnella 12 kk euribor on ollut edullisin vaihtoehto. Nyt korkojen nousu on tasaantunut tai jopa kääntynyt lievään laskuun, joten Prime tai lyhyempi euribor saattaa olla edullisempi.



Pitkään laina-aikaan mahtuu kuitenkin niin nousuja kuin laskujakin, joten kokonaisvaikutuksessa ei ole suurta eroa ellei ole itse aktiivinen ja vaihda korkoa suhdanteiden mukaan. Yleensä korkokantaa ei kuitenkaan voi monta kertaa vaihtaa ilman kustannuksia.

Pääsääntö on:

Korkojen noustessa pitkät korot 12kk euribor tai kiinteä korko ovat hyviä ja korkojen laskiessa lyhyet korot, 3kk tai 1kk euribor ovat hyviä.



Meillä on 12kk euribor ja tähän mennessä se on ollut kannattava, sillä siinä tulee koron tarkistus vain kerran vuodessa ja meillä on käynyt hyvä tuuri tarkistuspäivän markkinakoron kanssa.



Pitkässä juoksussa 3kk tai 1kk euribor on aina edullisimmat vaihtoehdot.

Prime-koron tason määrää pankki. Ne on aina pankeille hyvällä tasolla.



Prime-korot laskee hitaasti ja nousee nopeesti ja niissä on huomattava se, että kun tulee muutos korkotasoon se tulee kaikille prime-korkokantaan sidotuille lainoille yhtä aikaa. Muut korot tarkastetaan tiettyinä päivinä.

Jos lainaa on vaikka 100 000 ja korkokatto X ja sen hinta Y ja tästä eteenpäin en osaakaan jatkaa.... Eli miten voin laskea sen kannattavuutta?

Vierailija:

Prime-koron tason määrää pankki. Ne on aina pankeille hyvällä tasolla.

Prime-korot laskee hitaasti ja nousee nopeesti ja niissä on huomattava se, että kun tulee muutos korkotasoon se tulee kaikille prime-korkokantaan sidotuille lainoille yhtä aikaa. Muut korot tarkastetaan tiettyinä päivinä.

Suurimmilla pankeilla Prime-korot ovat olleet vuoden 2005 lopulta saakka alhaisemmalla tasolla kuin 12 kk Euribor. Eli käytännössä siitä ajankohdasta lähtien fiksu on sitonut lainansa Primeen. Tällä hetkellä Prime-korkojen (yleisesti 4,25% taso) ja 12 kk Euriborin ero on reilusti yli marginaalin verran eli n. 0,45%-yksikköä. Esimerkiksi Nordean sivuilta löytyy korkokäyrä, jossa Euriborin ja Primen ero näkyy todella selvästi.

Oli hyvä hankinta tuo korkokatto. Meillä on se lainan 7 ensimmäiseksi vuodeksi, 4,5 %. Otettiin kaksi ja puoli vuotta sitten laina, ja paukahti jo käyttöön.