Asuntolainan takaajien vastuun loppuminen

Periaatteessa takaaja vapautuu kun koko laina on maksettu, tavalla tai toisella, ellei muusta ole sovittu. Käytännössähän lainan ensisijaisena vakuutena on hankittu asunto. Takausehdot kannattaa sopia tarkoin pankin kanssa ennen takauksen antamista, esimerkiksi niin, että takaus rajoittuu vain siihen osaan lainaa jota asunto ei kata. 

Takauksesta puheen ollen. Kannattaa katsoa pankin vakioehdoista erityisen tarkasti kohta "yleistakaus". Tämän ehdon mukaan takaaja voi joutua vastaamaan velallisen muistakin lainoista.

Aikoinaan meno oli hyvinkin villiä, kun asiaa ei oltu säädelty mitenkään. Takasit kaverin autolainaa ja yhtäkkiä huomasit joutuvasi maksamaan puolta tämän asuntolainasta. Pelkkä sana yleistakaus kattoi niin sen hetkiset, aikaisemmat kuin tulevatkin lainat.

Nykyään ehtoa kuitenkin säännellään.
Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta 2:5:

5 § 
Yleistakauksen rajoitukset

Yleistakauksessa on määrättävä takaajan vastuun rahamääräinen yläraja sekä takauksen voimassaoloaika tai aika, jonka kuluessa syntyvistä tai erääntyvistä pääveloista takaaja vastaa.

Jollei yleistakausta ole rajattu 1 momentin mukaisesti, takaaja vastaa vain sellaisista pääveloista, joiden myöntämisen yhteydessä «takaus» on annettu tai jotka olivat syntyneet ennen takauksen antamista ja olivat tuolloin takaajan tiedossa.

Tämän pykälän säännöksistä ei voida poiketa takaajan vahingoksi silloin, kun takaajana on luonnollinen henkilö.

(uusi takauslaki on vuodelta 1999!)

Voi ottaa esimerkiksi kaksi erillistä lainaa, joista toisen takaa asunto ja toisen joku henkilö. Ja sitten voi maksaa sitä henkilön takaamaa lainaa nopeammin pois ja toista hitaammin. näin henkilötakaaja tippuu aikaisemmin pois vastuustaan.

Yleistakauksia ei enää tehdä, ymmärrettävistä syistä. Muutoin ihan paikkansapitäviä vastauksia. 

Meillä oli vakuutena talon lisäksi äitini rantatontti, joka jossain vaiheessa vapautui rasitteesta, kun ei ollut koko lainan vakuutena. Voisi ajatella, että henkilötakaus voisi loppua myös aiemmin.

Niin henkilötakaus kuin reaalivakuuskin vapautuu sovitulla tavalla. Niin kuin tuolla aiemmin joku totesi, vain rajattu takaus tai vakuus vapautuu, kun ko. euromäärä on lyhennetty. Muissa tapauksissa vapautuminen on täysin pankin harkinnan vallassa ja sopimusasia. Näin ollen takauksen ennenaikainen vapauttaminen voi vaatia lainan muidenkin ehtojen uudelleen neuvottelemista tai jonkin muun vakuuden antamista lainalle. 

Ylipäätään henkilötakauksen antamista ei voi suositella kenellekään. Realisointitilanteessa voit joutua maksajaksi yllättävän suuresta summasta. Jos esim. vanhemman roolissa haluat antaa vakuuden lapsesi lainaan, suosittelen rajattua reaalivakuutta. Se on myös pankille parempi vaihtoehto, joten kaikki voittavat.