Laina- ja korkokasitteet selvaksi tyhmalle? Voisiko joku lyhyesti kertoa paaasiat lainanottamisesta eli siis noista koroista.

Euribor = Euroopan markkinakorko, johon pankki ei vaikuta tuon taivaallista. Vaihtelee Euroopan keskuspankin (EKP) asettaman peruskoron mukaan ja markkinoiden odotusten. EKP puolestaan muuttaa korkoa lähinnä riippuen odotetusta talouskehityksestä ja inflaatiosta, yksikertaistettuna: Jos taloudessa menee Euroopassa hyvin, inflaatio kasvaa => Nostetaan korkoja. Jos menee huonosti, inflaatio on pieni => Lasketaan korkoja. (Talous ei mene aina ihan samaa rataa koko Euroopassa ja Suomessa.) Euriboreja on ainakin 1 kk:n, 3 kk:n ja 12 kk:n. Lainan korko tarkastetaan niin usein kuin mitä kk-määrä sanoo, eli 1 kk:n joka kuukausi, 12 kk:n kerran vuodessa. 12 kk yleensä vähän vakaampi, mutta toisaalta hieman kalliimpi, myös yleisin viitekorko lainalle.



Helibor = Entinen Suomen Pankin asettama korko, ei nykyään käytössä, Euribor korvaa sen.



Prime = jokaisen pankin itse asettama korko, saavat asettaa sen periaatteessa mihin haluavat. Lainan korko nousee aina samalla kuin Primekin. Käytännössä seurailee viiveellä euriboreja.



marginaali = Pankin ottama lisä lainan korosta. Eli korko muodostuu yleensä viitekorko + marginaali, josta tulee kokonaiskorko. Viitekorko muuttuu edellä mainitulla tavalla, marginaali ei. Marginaalin koosta voi neuvotella, viitekoron ei.



Viitekorko = se korko mitä laina seuraa. Yleensä siis joku Euriboreista tai prime.

Siis tajusinko nyt oikein, että kokonaiskorko muodostuu pankin marginaalista, Euriborista ja pankin Primesta?

Otatko Primen vai jonkun Euriboreista. Eli korko on esim



Euribor 12 kk + marginaali

TAI

Euribor 3 kk + marginaali

TAI

Prime (kyseisen pankin) + marginaali



Huomaathan, että lainasta voi tulla myös muita kustannuksia kuten järjestelypalkkio. Lisäksi muidenkin pankkipalvelujen kustannukset kannattaa selvittää. Ihmiset tuijottavat usein vain marginaalia, mutta eivät huomaa maksavansa enemmän toista kautta.

Toiveena tietysti alhaiset korot ja vakaa tulevaisuus (=mahdoton yhtälö?) Onko se silloin siis Euribor 12kk?

Nyt tämä hukkasi pitkän vastaukseni. Yritetään uudestaan lyhyemmin.



12 kk Euribor on tilastojen mukaan tullut keskimäärin halvemmaksi kuin Primet. Kukaan ei tietenkään voi sitä taata juuri kyseiselle hetkelle ja lainalle.



Jos todella vakautta kaipaatte, suosittelen kiinteää korkoa, esim. 5 v:n kiinteä. Se on usein ainakin nostohetkellä kalliimpi, mutta varsinkin nousevien korkojen aikana saattaa tulla halvemmaksi. (En ole nähnyt tilastoja, mutta väittäisin, että keskimäärin se tulee kalliimmaksi kuin vaihtuvat korot, mutta vakautta kaivatessa ihan hyvä vaihtoehto.) Kiinteän ongelma on, että siihen ei voi yleensä tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Yksi vaihtoehto on ottaa osa lainasta sidottuna euriboriin ja osa kiinteänä.



Paras vaihtoehto mielestäni olisi ottaa pienempi laina, jos koronnousuihin ei ole varaa, mutta jos se ei ole mahdollista niin sitten täytyy suojautua jotenkin noilta koronnousuilta, vaikka se yleensä on kalliimpaa. (Ja pilkunviilaajille huom. yleensä, poikkeuksia tietenkin on, varsinkin juuri tällä hetkellä johtuen korkokehityksestä.) Korkokattoihin en ole perehtynyt, mutta ainakin itsellemme se olisi tullut mielestämme turhan kalliiksi.