300-350k asuntolaina? Pari kysymystä

Same time in New York.

https://www.homes.com/riverdale-ny/

Laskekaa kuukauden lainakulut + muut kulut. Onko teillä jotain mahdollisuuksia tehdä sivubisneksiä? Huomatkaa, että teinien/koululaisten kulut ovat isommat kuin alle kouluikäisten. Haluatteko myös matkustella? Olisiko kuitenkin jörkevämpää ostaa halvempi talo eikä vetää taloutta niin tiukalle? Riippuu ihan, millaista elämää arvostatte. Onko siis viihtyisä talo kivalla sijainilla tärkeämpää kuin vähän huonompi ja enemmän rahaa käytössä kuussa?

Mä oisin saanut 3700 nettotuloilla, yh ja 2 teiniä, 240 000 € lainan. Onneksi löysin asunnon 160 000 €, johon ei tarvinnut ottaa senttiäkään lainaa. Okei, koti on sitten neukkukuutio kerrostalo lähiöstä, ja itse nukun olkkarissa, mutta lainattomuus takaa hyvät yöunet.

Säilyykö nuo tulot vaikka lapsi tulossa?

Pelkät korot on tonnin kuussa noin isossa lainassa. 

Itse sain 200K asuntolainan yksin

Vierailija kirjoitti:

Mä oisin saanut 3700 nettotuloilla, yh ja 2 teiniä, 240 000 € lainan. Onneksi löysin asunnon 160 000 €, johon ei tarvinnut ottaa senttiäkään lainaa. Okei, koti on sitten neukkukuutio kerrostalo lähiöstä, ja itse nukun olkkarissa, mutta lainattomuus takaa hyvät yöunet.

Entäpä onko miestä? Niinpä.

Asia selviää vain pankin kanssa asioimalla, on niin monia seikkoja jotka vaikuttavat pankin halukkuuteen myöntää asuntolainaa. Hakijoiden tulot, työtilanne, millainen asunto ja minkä laskevat sen vakuusarvoksi jne. Antamiesi tietojen perusteella teillä ei pankin näkökulmasta luultavasti maksukyky tuon suuruiseen lainaan riitä ainakaan talouden stressitestissä, eli jos korot nousisivat 6 %.

Itse yritin saada yksin n. 3200€ nettotuloilla lainaa 190 000, omia säästöjä siihen päälle 30 000, ei luvattu. 

Meillä on tuollainen laina, molempien brutto on noin viisi tonnia kuukaudessa. Mutta saatiin kyllä aika paljon aiempien asuntojen myynnistä.

Vierailija kirjoitti:

Itse yritin saada yksin n. 3200€ nettotuloilla lainaa 190 000, omia säästöjä siihen päälle 30 000, ei luvattu. 

Kuulostaa erikoiselta, itse olen saanut huomattavasti pienemmillä nettotuloilla samansuuruisen lainan. Nykyään nettotulot ovat samaa 3200e luokkaa ja pankista sanottiin, että mun lainamäärä on vähäinen tuloihin verrattuna, joten esimerkiksi nykyisen asunnon tonttiosuuden lunastus 40k ei tuottanut mitään ongelmia.

Riippuu myös siitä missäpäin asutte, pankki arvioi lainamäärää vs. tarvittavat vakuudet+omarahoitusosuus myös sen mukaan kuinka vakaalla pohjalla asunnon hinta on. 

350k asunto on riskimpi sijoitus Porissa kuin Helsingissä Töölössä. 

Tulonne varmaan riittäisi suurempaankiin lainaan, arvioiden 200-250k asti kolmen lapsen kanssa, mutta omarahoitusta pitäisi olla melkein se 100k sitten lisää.

Tiedän kuinka hikistä on säästää jos joutuu maksamaan vuokraa samalla, me aloitimme pari kertaa nollasta (välissä syöpä vei kaikki säästöt). Mutta kehottaisin silti säästämään omarahoitusosuuteen lisää vähintään 20-40k. Lapsetkin on teillä vielä pieniä, niin tilan kanssa pystyy tasapainottelemaan. Teinien kanssa hankalampaa.

Otimme miehen kanssa lainaa muutama vuosi sitten 330k, omarahoitus oli 60k. Kolme lasta, tulomme olivat tuolloin yhteensä noin 15k brutto.

Vierailija kirjoitti:

Minulla on yksin 350 000 euron laina. Oli korkeampikin, noin 380 000 euroa muutama vuosi sitten. Omat tulot 7000 euroa, yhden lapsen yksinhuoltaja.

Käsirahaa oli n 100 000 ja lisäksi minulla sijoituksia noin 50 000 euroa. Sanomattakin selvää, että asun pk-seudulla, kaksiossa.

Mikä tässä kertomuksessa oli niin sanomattakin selvää, että noilla summilla asutaan nimenomaan pk-seudun kaksiossa? 

T. Pk- seudun noin 150 000 euron kolmiossa asuva 

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Itse yritin saada yksin n. 3200€ nettotuloilla lainaa 190 000, omia säästöjä siihen päälle 30 000, ei luvattu. 

Kuulostaa erikoiselta, itse olen saanut huomattavasti pienemmillä nettotuloilla samansuuruisen lainan. Nykyään nettotulot ovat samaa 3200e luokkaa ja pankista sanottiin, että mun lainamäärä on vähäinen tuloihin verrattuna, joten esimerkiksi nykyisen asunnon tonttiosuuden lunastus 40k ei tuottanut mitään ongelmia.

Joo, sinänsä kyllä vähän hassua että maksan tällä hetkellä vuokraa enemmän kuin tuon lyhennys olisi. Mutta tapahtui juuri tällä viikolla, että en tiedä olisiko ennen onnistunut helpommin. 

Yhteenlasketut tulot noin 6000 käpälään. Perusperiaate, yksi niistä, on, että laina yhtäsuuri kuin kolmen vuoden tulot. 12 x 6 000 x 3 = 216 000. Se on ikäänkuin turvallinen summa. Kiinteistön vakuus onnollut noin 80% ostohinnasta, ei ehkä enää. Ja riippuu alueesta. Jos ostatte jostain pikku kunnasta, niin pankki ei helposti lainaa edes 200 000 asuntoon, jos tarvitaan iso laina. 

Toinen kaava on, että tuloista korkeintaan puolet saa mennä asumiseen, siinä on lainan lisäksi mukana lämmitys, vesi, sähköt jne. Jos asunnossa on neliöitä 200 ja yli, ylläpito maksaa. Nyt tietysti kannattaa ostaa, koska hinnat ovat alhaalla. Korot kyllä tippuu monta kertaa laina-aikana, jos on noin 20 vuoden laina. Toki myös nousee välillä. Jos otatte noin 200 000 lainaa, lyhennys ja kulut ovat noin 1800 - 2300/kk ja jos 300 000 niin siinä 2600 - 3200. Tuohon sitten asumiskulut vielä. Jos "kolmas lapsi tulossa", putoavat tulosi ehkä?  Jos olisin pankkiirinne, en suosittelisi noin suurta kuin 300000 lainaa. Voi tulla stressiä.

Me saatiin n. 320k lainaa. Miehen ja mun bruttotulot oli silloin yhteensä n. 9k / kk ja käsirahaa oli 80k. Ei autoa, ei lapsia ja lisäksi sijoituksia n. 200k edestä, joista saa myös jotain pääomatuloja (melko vähän tosin).