Voiko pankki evätä lyhennysvapaan ja jos, niin millä perusteilla?

Kai ne voi veemäisyyttään sen evätä, jos ei sopimuksessa siitä lue, mutta yleensä kyllä myöntävät. Ongelma saattaa teilläkin olla se, että sitten marginaali nousee...

Itse yritin kysellä lyhennysvapaat ensimmäistä kertaa (kolme lainaa samasta pankista 14 vuotta putkeen, ei maksuhäiriöitä), kun muistan, että asiaa on aina mainostettu lainaa myönnettäessä. No, tottakai se olisi käynyt, mutta mun erinomainen marginaali olisi noussut 1,2 %. Perusteli vaan sillä, että lainanehdot muuttuu ja heidän riski kasvaa jne. Kysyin, että miten voi perustella, että riski kasvaisi, koska lainaa on lyhennetty usemman kymmenentuhatta alkuperäistä nopeammin ja laina on enää noin 25% koko talon markkinahinnassa. Sitten vetosin siihen, että se on luvattu aikanaan, niin se nainen totesi vaan toisessa päässä, että onhan näitä aina aikanaan puhuttu, muttei  varmaan ole kirjattu mihinkään. Menin sanattomaksi. Kysyin, että onko tää teidän virallinen kanta, että puhua on voitu, mutta ei merkitse, ellei ole kirjattu ylös. No, pitkän keskustelun jälkeen lopulta antoi sen verran perää, että marginaali nousisi vain prosentilla.

Laskin siinä vaiheessa, että tuo prosentin korkonosto tarkoittaisi useita tonneja laina-ajan loppuaikana ja totesin, että tulee kalliit 5kk. Tiukalla budjetilla selvittiin tuon yli normaaleilla lyhennyksillä...

Tottakai voi, ei edes tarvii syytä.

Meillä ainakin pankki (Handelsbanken) on ollut aina korottamassa marginaalia, jos yhtään mitään muutoksia, paitsi ylimääräisiä lyhennyksiä, jotka neuvoteltiin lainaa otettaessa veloituksettomiksi ollaan tekemässä. Silloin oli korot korkealla ja marginaalit matalalla (meillä 0,25), kuten varmaan teilläkin, jos12 v olette sitä jo maksaneet. Ei edes ajateltu, että joskus tarvittaisiin lyhentämätöntä, vaan pikemminkin silloin keino säästä oli lyhentää noilla ylimääräisillä, koska lainapääoma pieneni niin paljon enemmän suhteessa, kun korkoa ei tarvinnut maksaa.  

Olisivat jopa korottaneet marginaalia, kun halusimme tehdä lyhennyserään muutoksen isommaksi, no jäi tekemättä. Laitetaan sitten ylimääräisiä...

Paha mennä pankkeja kilpailuttamaankaan, kun nyt marginaalit ovat siellä 1-1,3 tasolla.

Nyt otettiin 6 kk lyhennysvapaa yli 10 v maksamisen jälkeen, ensimmäistä kertaa ikinä, kun asumme ulkomailla, emme halua kotiamme kenellekään vuokrata ja haluamme myös matkustella täällä. Hyväksyimme marginaalin noston, se oli ainoa vaihtoehto. Tai siis olisi ollut tietenkin jättää tuo lyhennysvapaa käyttämättä ja pihistellä, sekin ihan ok. Onneksi pääsimme kompromissiin ekan tarjouksen jälkeen.

Kysyminen ei maksa mitään ja kannattaa neuvotella tuosta marginaalistakin!

Ei pankki halua tappaa lypsävää lehmää. Pankin etuhan on se että vähintää korot tulee maksettua. Lainan hoitamatta jättäminen ja lainan irtisanominen ja vakuutena olevan asunnon myyminen ei ole mikään hyvä vaihtoehto.

Joten pankki varamasti suostuu lyhennysvapaaseen, nehän välillä tyrkyttää sitä pyytämättäkin. Mutta jos lainassanne on kovin matala marginaali ja pankissa huomataan että teillä on pakkotilanne, niin voivat yrittää marginaalin korotusta samassa yhteydessä. Meillä kävi näin. Tai lyhennysvapaan saimme helposti ilman mitään, mutta kun halusimme myöhemmin hieman muuttaa lyhennysten eriä, niin pankki nosti vähän marginaalia. Oli pakko suostua, mutta nyt ollaan taas jaloillaan ja kohta joko lasketaan marginaalia tai vaihdetaan pankkia.