Miten olette varautuneet asuntolainan koron nousuun?

Vierailija kirjoitti:

Noi korkokatto jutut on täyttä huijausta. Entinen naapuri nauroija vittuili aikanaan meille kun semmosta emme ottaneet... no, maksettiinhan me vajaa vuosi kovempaa korkoa, mutta sitten sen jälkeen paljon alhaisempaa, ja he olivat jumissa ostamansa korkokaton koron kanssa. että morjens vaan ja onnea! Rahat meni ja enemmän saivat maksaa

Mikä siinä "korkokatossa" on huijausta? Pankki "tietää", että korot laskee ja tarjoaa sitä silti? Kai jokainen voi tutustua ehtoihin rauhassa, ettei joudu huijatuksi.

Jos notkahdus omassa tulotasossa ei salli kovin korkeaa koron nousua, niin ainahan voi ottaa kiinteän koron. Työkaveri (asun Saksassa) otti juuri asuntolainan 20 vuoden korolla ja korko oli niinkin hurja 1,6%. Kiinteässä korossa tosin pitää huomioida se, että ennenaikaisessa takaisinmaksussa voi tulla seurauksia. Tietysti, jos lainaerän mitoittaa siten, että (potentiaaliset) vuokratulot kattavat kuukausierän, niin ei pitäisi olla tarvetta myydä ennenaikojaan.

Hurjalta tuntuu nuo nykyiset korot, kun 1,6 %:n korkoa sanotaan hurjaksi. Oma asuntolainan korko oli 10% ja se nousi kesken laina-ajan 13%:iin. Siinä oli kyllä innoketta maksaa laina mahdollisimman nopeasti pois.

Vierailija kirjoitti:

Maailman tilanne on jo, ettei korot voi kovasti nousta ainakaan 4 vuoteen.

Esim Japanissa ovat korot olleet 0 pinnassa yli 10 v.

Meillä taloudellinen tilanne on heikompi. Mieheni on ollut pitkään työtön ja nyt loppuu liiton tukikin.

Ensi kuluksi hänellä on töitä, saamme lyhennettyä lainaa normaalisti vuoden loppuun asti.

Meillä ei ole ollut innostusta sijoitteluun, riski rahan menetyksestä on liian suuri. Joten olemme myyneet tarpeetonta, ihan nastapaketista kesämökkiin asti ja rahat ovat laitettu suoraan lyhennyksiin. Kun kuu alkaa, on rahaa sen kuun tuleviin laskuihin sekä ruokarahaan plus tonni pelivaraa. Kaikki muut sentilleen laitetaan lyhennykseen.

Sen verran ylimääräistä aikaa oli viikolla, että listasin meidän irtaimiston. Omistamme n 5700 tavaraa. Kaikki omaisuus, mitä meillä on, on näiden seinien sisällä. 3 hlöä.

Kun laina menee alle 100 000, voimme itse pitää lainan lyhennysvapaata, riittää että maksamme vain korot. Tämä auttaa huomattavasti, ei tarvitse kertoa pankille mieheni työttömyydestä mitään, tämä nostaisi korkoa, koska emme ensi vuonna pysty maksamaan yhtä paljon kuin ennenkin. Nyt on kaikki ylimääräinen myyty.

Helpotti aivan älyttömästi kun tämä ihan vahingossa selvisi.

Entäs sitten kun kaikki mahdollinen on myyty?

Kyllä  pankki  tietää jo nyt että miehesi on työtön, näkeväthän ne mistä rahat hänelle tulevat.

Onko kokemuksia ja/tai tietoa miten pankin ylipäätään suhtautuu jos laina on alun alkaen 25v laina-ajalla ja korot alkaa nousemaan eikä maksukyky riitä nostamaan kuukausierää?

Tilanteessamme maksua voi kyllä nostaa ainakin 20%, ehkä 30% jopa mutta ei nyt tolkuttomasti. Antavatko pankit vielä pidentää aikaa miten helposti?

Uskoakseni, joillakin ihmisillä on melkoisen pitkiä laina-aikoja koska jopa miljoonaa lähenteleviä taloja on normi työssäkäyvillä. Osalla ehkä perintöjä, mutta en usko että ne kaikkea selvittää.

Onko kokemuksia ja/tai tietoa miten pankin ylipäätään suhtautuu jos laina on alun alkaen 25v laina-ajalla ja korot alkaa nousemaan eikä maksukyky riitä nostamaan kuukausierää?

Tilanteessamme maksua voi kyllä nostaa ainakin 20%, ehkä 30% jopa mutta ei nyt tolkuttomasti. Antavatko pankit vielä pidentää aikaa miten helposti?

Uskoakseni, joillakin ihmisillä on melkoisen pitkiä laina-aikoja koska jopa miljoonaa lähenteleviä taloja on normi työssäkäyvillä. Osalla ehkä perintöjä, mutta en usko että ne kaikkea selvittää.

Olen varautunut 4:n eri pikavippipuljun "tuotteilla" ;)

Olen tullut siihen tulokseen, että pankit ovat varsin taitavia kiinteiden korkojen ja korkokattojen hinnoittelussa. Eli niissä kuluttaja aina häviää.

Maksamme nyt lainoja mahdollisimman nopeaan tahtiin pois. Kun pääoma pienenee, korkoriskikin pienenee.

Sijoitusasuntoon kohdistuu tasaerälaina, koska vuokratulokin on luonteeltaan tasainen. Jos laina ei tule kokonaan maksetuksi sovitussa laina-ajassa, loppu laina erääntyy maksettavaksi kerralla, kun laina-aika päättyy. Tämä on täysin ok, siihen ehtii sitten varautua säästämällä, voi ottaa uuden lainan, tai myydä asunnon.

Omaan asuntoon kohdistuva laina on tasalyhenteinen, ja nyt se on edellä aikataulustaan. Pienikin säännöllinen ylimääräinen lyhennys pienentää ajan mittaan korkoriskiä, ja lisäksi lainaan "kuluu" nyt keinotekoisesti yhtä paljon rahaa kuin korkojen noustessa.

Korkokattoja tai kiinteitä korkoja ei yleensä kannata ottaa. 12kk euribor sitoo kuitenkin lainan kulut ensimmäiseksi vuodeksi. Joten jos katto tulee käyttöön, niin siitä on hyötyä vasta vuoden päästä. Tällöin olet kuitenkin maksanut jo kahden vuoden kulut. Jos olisit käyttänyt nuo rahat lainan lyhentämiseen, niin todennäköisesti olisit voittanut reilusti.

Itse otimme ensimmäisen lainan aikanaan puoliksi siten, että puolet oli kiinteässä korossa ja puolet 3kk euroborissa. Tuo toimi vakuutuksena ja tuli kalliiksi, mutta auttoi nukkumaan yöt ison lainan kanssa. Nyt ei ole enää kiinteitä korkoja tai mitään muita ylimääräisiä turvia.

Meillä on myös sopiva (tai jopa pieni) laina tuloihin nähden (8500e brutto jos molemmat töissä ja lainaa 100 000e). Ollaan maksettu yhtä lainaa 85 000e neljässä vuodessa, nyt ostettiin uusi asunto ja aloitetaan taas sadasta tonnista lyhentämään erittäin rivakkaa tahtia.

Ei korkojen nousu tällä lainalla pelota.

Eipä ole ikinä ollut mitään korkokattoa eikä vuonna 1999 otettu edes. Korko oli silloin korkeimmillaan, 6,5 %. Mietittiin kyllä pitkään.

Laina tuli keväällä maksettua pois, ja asuntojakin on vaihdettu välissä siitä alkuperäisestä kaksiosta isoon rivari 5 h ja keittiöön.

Mä luulen ap, että voit olla ihan rauhassa oman 18 vuoden kokemuksen perusteella. Korkokatto kannattaa korkeintaan ihan lainanmaksun alussa, kun on iso laina ja talous noususuunnassa.

Meillä aika iso laina kun ostettiin okt pk kyljestä, 180 t ja maksimiaika 25 v mutta otettiin pienin mahdollinen lyhennys ja kerätään rahaa puskuriin, nyt kerättynä 80 t joista osa osakkeista josta saa vähän lisätuloa osingoista 😊 Tapoja varautua on monia, pääasia et jotenkin huomioi riskejä.

Pidän oikeasti peukkua, että kaikilla suht tiukassa tilanteessa menee hyvin asuntolainojen kanssa.

Itse olen ratkaissut asian niin, että asuminen ja omaisuuden kartuttaminen/sijoittaminen ovat pysyvästi erillään.

Tuloilla, joilla saisi helposti asuntolainaa, asun kuitenkin vuokralla. Sijoittamiseen menee sitten se, mitä kussakin elämäntilanteessa siihen liikenee. Mun pelivara syntyy siitä.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Meillä sellainen laina, että korkojen muutos ei vaikuta kuukausierään, ainoastaan lainan maksuaika pitenee. Siinä mielessä huoletonta. Toki emme ottaneet myöskään tuloihimme nähden maksimilainaa. :)

Korkokattoa tuputettiin pankista, minkä ymmärtää koska onhan se heille tosi hyvä bisnes. Niin kauan kun todella aktiivisesti niitä yrittävät myydä en olisi kovin huolissani korkojen noususta. ;) 

Et ole ainoa naiivi tässä keskustelussa, joka kuvittelee koron kasvaessa laina-ajan automaattisesti pidentyvän. Sillä laina-ajalla on raja, joka lukee niissä lainapapereissa. Jos sinulla on esim. 25 vuoden laina, jota ehdit lyhentää vain vähän ennen korkojen kovaa nousua pankki ei pitkään katsele tilannetta, että laina-aika on maksimissa ja laina ei koron takia lyhene ollenkaan. Silloin pankki määrittelee uuudet lainaehdot. Huonolla onnella etsitään tässä vaiheessa takaajia lainaan. Ja jollei sellaista löydy, laina erääntyy ja pakkohuutokauppa edessä.

Luulen, että  jos laina-aika olisi 25 vuotta ei silloin pankki edes myöntäisi tasaerälainaa...

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Maailman tilanne on jo, ettei korot voi kovasti nousta ainakaan 4 vuoteen.

Esim Japanissa ovat korot olleet 0 pinnassa yli 10 v.

Meillä taloudellinen tilanne on heikompi. Mieheni on ollut pitkään työtön ja nyt loppuu liiton tukikin.

Ensi kuluksi hänellä on töitä, saamme lyhennettyä lainaa normaalisti vuoden loppuun asti.

Meillä ei ole ollut innostusta sijoitteluun, riski rahan menetyksestä on liian suuri. Joten olemme myyneet tarpeetonta, ihan nastapaketista kesämökkiin asti ja rahat ovat laitettu suoraan lyhennyksiin. Kun kuu alkaa, on rahaa sen kuun tuleviin laskuihin sekä ruokarahaan plus tonni pelivaraa. Kaikki muut sentilleen laitetaan lyhennykseen.

Sen verran ylimääräistä aikaa oli viikolla, että listasin meidän irtaimiston. Omistamme n 5700 tavaraa. Kaikki omaisuus, mitä meillä on, on näiden seinien sisällä. 3 hlöä.

Kun laina menee alle 100 000, voimme itse pitää lainan lyhennysvapaata, riittää että maksamme vain korot. Tämä auttaa huomattavasti, ei tarvitse kertoa pankille mieheni työttömyydestä mitään, tämä nostaisi korkoa, koska emme ensi vuonna pysty maksamaan yhtä paljon kuin ennenkin. Nyt on kaikki ylimääräinen myyty.

Helpotti aivan älyttömästi kun tämä ihan vahingossa selvisi.

Entäs sitten kun kaikki mahdollinen on myyty?

Kyllä  pankki  tietää jo nyt että miehesi on työtön, näkeväthän ne mistä rahat hänelle tulevat.

Minä käyn töissä. Minä pystyn palkallani maksamaan korot ja pienemmän lyhennyksen, mitä meidän alkuperäisessä lainassa oli sovittuna.

Olemme koko lainan ajan laittaneet extralyhennustä, joskus on mennyt 50 e, joskus , kun mökki myytiin, aika paljon enemmän.

Tietenkin pankki näkee mistä rahat tulevat , tuskin ne luulevat että mieheni on liitolla töissä, mutta niin kauan kun lyhennys tulee ajallaan, tuskin heitä kiinnostaa meidän rahavirta .

Mutta jos emme olisi kuulleet tosta 100 000 rajasta, olisimme joutuneet menemään pankkiin neuvottelemaan lainan uudestaan.

Tietenkin asunto on tätä summaa lukuunottamatta maksettu, vakuudet ovat kunnossa, mutta pankkien tapa laskea paljonko pitää jäädä rahaa käytettäväksi on todella suuri . Me emme käytä niin paljoa rahaa.

Esim nyt mieheni on käynyt sienestämässä, saanut sieniä ehkä jätesäkillisen. Ne on nyt kuivattu ja ensi talvena tulemme syömään hyvin paljon sienirisottoa.

Saamme vanhemmiltani mustikoita niin paljon kun pakkaseen mahtuu. Aamiainen tulee olemaan kokontalvi puuroa ja mustikoita.

Kun luin meidän listaa tavaroista, siellä on enää muutamia tavaroita , joista voi saada jotain, joista haluamme luopua. Paljon on esineitä, joista emme halua luopua. Se, jos saat jostain esim Toikan linnusta 200 euroa, auttaa sillä hetkellä ruokakauppaan, mutta isossa kaavassa sillä ei ole merkitystä. Nyt kun tarpeeton on perattu moneen kertaan, on luopuminen jatkuvasti vaikeampaa.

Jos pystyn maksamaan tonnin lyhennystä plus yhtiövastikkeen plus sähkölaskun ja kotivakuutuksen, muita laskuja meille ei juurikaan enää tule, on tossakin 10v maksaminen.

Ja minulla ei välttämättä ole 10 vuodeksi töitä.

Jokaisella kirppistuloilla saadaan jotain, säilykkeitä, näkkileipää kaappiin jne mutta meillä ei ole enää mitään, millä voidaan asuntolainaa lyhentää.

Vierailija kirjoitti:

Korkokattoja tai kiinteitä korkoja ei yleensä kannata ottaa. 12kk euribor sitoo kuitenkin lainan kulut ensimmäiseksi vuodeksi. Joten jos katto tulee käyttöön, niin siitä on hyötyä vasta vuoden päästä. Tällöin olet kuitenkin maksanut jo kahden vuoden kulut. Jos olisit käyttänyt nuo rahat lainan lyhentämiseen, niin todennäköisesti olisit voittanut reilusti.

Itse otimme ensimmäisen lainan aikanaan puoliksi siten, että puolet oli kiinteässä korossa ja puolet 3kk euroborissa. Tuo toimi vakuutuksena ja tuli kalliiksi, mutta auttoi nukkumaan yöt ison lainan kanssa. Nyt ei ole enää kiinteitä korkoja tai mitään muita ylimääräisiä turvia.

Kiinteän koron (tai oikeammin pitempiaikaisen viitekoron) järkevyys riippuu täysin omasta tilanteesta. Pankit tekevät rahaa asuntolainallasi joka tapauksessa. Lyhytaikaista rahoitusta markkinoidaan kuluttajalle siksi, että pankit saavat itse rahoitusta helpoiten ja riskittömimmin juuri lyhyellä viitekorolla. 3 tai 5 vuoden rahaa ei niin helposti ole tarjolla, joten sitä ei kannata myydä.

Mutta lainanottajan kannalta kiinteä korko toimii vakuutuksena. Kannattaako vakuutus riippuu omasta tilanteesta. Pienituloinen tarvitsee autoaan välttämättä, halvassakin autossa on syytä olla kasko. Jos helposti realisoitavaa omaisuutta on kertynyt, tai auto ei ole niin välttämätön, niin pakollinen liikennevakuutus riittää kalliimpaankin. Jos laina asuntolainasta katsoo selviävänsä myös korkeammalla korkotasolla, ei kannata ottaa kiinteää korkoa.

Vierailija kirjoitti:

Nyt kun nousukausi on alkanut, on noussut pelko asuntolainan koron noususta. Olen kolmen lapsen yksinhuoltaja Helsingistä ja minulla on kaksi asuntolainaa. Toisessa on ensi kevääseen asti voimassa oleva korkokatto. Toinen laina oli aiemmin kiinteä korkoinen, mutta se loppui kesällä. Nyt mietityttää pitäisikö siihenkin maksaa korkokatto, kun Hesarinkin mukaan niitä nyt hirveästi otetaan. Ja kun ensi keväänä tuon toisen lainan korkokattokin loppuu. Toisaalta tuo korkokatto viideksi vuodeksi oli melkoisen kallis, joten en tiedä kannattaisiko sitä maksaa molempiin lainoihin. Miten te muut olette varautuneet korkojen nousuun?

Kun tulee nousukausi, niin kustannukset nousevat about korkojen tahtiin. Eli kasvaneet vuokratulot ja asuntojen hintojen nousu kuittaa korkomenot.

Niin pääsääntöisesti ainakin.

En ihan ymmärrä sitä, kun jotkus sanovat lyhentävänsä lainaa niin nopeasti kuin mahdollista, ja pistävät jokaisen liikenevän sentin lainamaksuun. Siinähän sitä vasta helposti on ahdingossa, jos ei pelivaraa löydy lainkaan säästöjen tai sijoitusten kautta. Yllättäviä menoja tai työttömyyttäkin voi ihan hyvin tulla kenelle tahansa. 

Parhaiten olen itse nukkunut, kun on omaisuutta minkä saa pahan päivän tullen realisoitua nopeasti. Oma asunto ei ole sellaista omaisuutta, ainoastaan välttämätön ja kallis rasite. 

Meillä on tasaerälyhennys. Ihan sama, maksetaanko puoli vuotta tai vuosi kauemmin, summa on aina sama.

Vierailija kirjoitti:

En ihan ymmärrä sitä, kun jotkus sanovat lyhentävänsä lainaa niin nopeasti kuin mahdollista, ja pistävät jokaisen liikenevän sentin lainamaksuun. Siinähän sitä vasta helposti on ahdingossa, jos ei pelivaraa löydy lainkaan säästöjen tai sijoitusten kautta. Yllättäviä menoja tai työttömyyttäkin voi ihan hyvin tulla kenelle tahansa. 

Parhaiten olen itse nukkunut, kun on omaisuutta minkä saa pahan päivän tullen realisoitua nopeasti. Oma asunto ei ole sellaista omaisuutta, ainoastaan välttämätön ja kallis rasite. 

Itse olen aivan toista mieltä. Jos nyt tulisi töissä yt.t ja minut irtisanottaisiin, saisin puolen vuoden palkan ja sitten liiton rahat.

Ja jos me emme olisi niitä kaikkia euroja laitettu lyhennykseen, emme olisi saavuttaneet alle 100 000 lainaa ja emme olisi tienneet lainan vapaudesta.

Tietenkin jos esim jäisin nyt auton alle, silloin rahaa tarvittaisiin ,mutta sitä varten voisi nostaa lainaa tai esim ottaa asuntolainassa Lyhennysvapaata.

Puskurirahastot, eli rahat 0 e korolla on mielestäni typerintä mitä voi olla.

Mieheni on aina tehnyt töitä ja nyt ei ole ollut mitään. Maanantaina aloittaa kk työkeikan. Sitä lukuunottamatta on ollut 2 v työttömänä. Me olemme aina tehneet, matkustaneet, ostaneet jne. Nyt kun tilanne on toinen, ei ole ollut mikään ongelma lopettaa kuluttamisesta ja keskittyä päinvastaiseen.

Vierailija kirjoitti:

Onko kokemuksia ja/tai tietoa miten pankin ylipäätään suhtautuu jos laina on alun alkaen 25v laina-ajalla ja korot alkaa nousemaan eikä maksukyky riitä nostamaan kuukausierää?

Tilanteessamme maksua voi kyllä nostaa ainakin 20%, ehkä 30% jopa mutta ei nyt tolkuttomasti. Antavatko pankit vielä pidentää aikaa miten helposti?

Uskoakseni, joillakin ihmisillä on melkoisen pitkiä laina-aikoja koska jopa miljoonaa lähenteleviä taloja on normi työssäkäyvillä. Osalla ehkä perintöjä, mutta en usko että ne kaikkea selvittää.

25 vuoden laina erääntyy laina-ajan eli 25 vuotta täyttyessä. Sitten tehdään uusi laina uusilla ehdoilla. Miljoonia lähenteleviä taloja.... Ei se tarkoita, että kaikki olisi pelkkää velkaa. Mitä kalliimpi talo, sitä varmemmin on muuta rahaa takana. Se muu raha voi olla perintöä, lainattu vanhemmilta, myydyt osakkeet, myyty sijoitusasunto, molemmilla puolisoilla ollut enso-asunto. Hämmästyttää se naiivius, kun kuvitellaan tietävämme jonkun toisen raha-asiat ja velat. Ja ihmetellään ääneen miten voi olla rahaa, kun ei minulla ole...