Minkälainen asuntolaina tulee kalleimmaksi/halvimmaksi? Tasalyhenteinen, tasaerä, annuiteetti?

Meillä on annuiteetti otettu pari vuotta sitten, korko tällä hetkellä 3,7 joten tosi halpa. Silloin kun korkot alhaalla, kannattaa ottaa annuiteetti, muutoin joku muu...

Jos ottaa tasalyhenteisen ja tasaerälainan SAMAKSI AJAKSI, tulee tasalyhenteinen halvemmaksi. Mutta... kannattaa ennemminkin miettiä paljonko kuukaudessa pystyy maksamaan lainaa takaisin ja maksaa sitten sen summan joka kuukausi. Tällöin siis laina-ajaksi tulee (vakiokorolla) lyhempi kuin tasalyhenteisessä, jossa olisi sama maksuerä alussa.



Ei tuolla korkotasolla ja annuiteetilla ole mitään tekemistä toistensa kanssa. Ei tuolla aiemmalla kirjoittajalla ole sen takia alhainen korko (3,7), että se on annuiteettilaina vaan olette ilmeisesti sopineet lainaa ottaessanne kiinteän koron tai korkokaton...

eli enemmän laina-ajan alussa kuin lopussa. Laina lyhenee sen jälkeen nopeasti, koska maksetaan enemmän lyhennystä kuin korkoja lainan määrän pienentyessä. Kun korot ovat alhaalla ja laina suurimmillaan alussa, niin on edullista maksaa aluksi enempi korkoja ja vähemmän lyhennystä ja kun korkoja on maksettu, niin maksaa enemmän lyhennystä tilanteessa, jossa korot ovatkin ehkä jo jonkunverran nousseet (nyt). Lisäksi täytyy olla mahdollisuus maksaa ylimääräisiä lainanlyhennyksiä halutessaan.



Ovatko korot niin korkealla, että muuttuva annuiteetti ei ole enää se paras vaihtoehto? Mielipiteitä?

Mitenkähän tuo lyhennystapa ja korko liittyy toisiinsa???



Niin, mutta lyhyestä virsi kallis eikun kaunis...



Tasalyhennys on kaikista edullisin yleensä. Se on kuitenkin usein lapsiperheessä aivan liian rasittava maksettavaksi. Kuvaavaa on, että 150 t tasalyhennyslainan kuukausierä on alkuunsa 5% korolla 1250, kun taas tasaerällä ja annuiteetilla se olisi n. 1000 euroa kuussa.



Itse suosittelisin lapsiperheelle tasaerää ja siihen niin paljon ylimääräisiä lyhennyksiä kuin oma talous sietää. Sillä, että mikä lyhennystapa on ei ole juuri merkitystä, jos maksaa vaan niin paljon kuin itse pystyy maksamaan lainaansa pois. Annuiteetissa ylimääräiset lyhennykset ovat vaikeampia kuin tasaerässä ja vaativat usein vähintään kerran vuodessa maksuohjelman muutosta. Ja tuo tasalyhennys on usein liian suolainen alussa.

Korkojen osuus on mielestäni ylikallis jo (20 hmm)- 25-30 v lainoissa.

Tosiaan, mitenkä korko ja lyhennystapa liittyvät toisiinsa?

Siis aina paras tapa maksaa lainaa on maksaa sitä pois niin paljon kuin pystyy. Tällöin kannattaa lainan ehdoissa huomioida nuo ylimääräisten lyhennysten mahdollisuudet. Joissakin kiinteän koron lainoissa se ei ole mahdollista.

Tilanne muuttuu jos rahalle saisi paremman tuoton (sijoitus, yritystoiminta?) jossain muualla.

#9:

..Siis aina paras tapa maksaa lainaa on maksaa sitä pois niin paljon kuin pystyy....

Tuo on myös totta. Olenkin muuten miettinyt saisko jo nyt ihan tavallisella korkeakorkoisella tilillä paremman koron rahalle kuin esim. pari vuotta sitten otetun kiinteäkorkoisen lainan korko on?

Luultavasti saa. Toisaalta on syytä muistaa, että korkeakorkoisesta määräaikaisesta talletuksesta menee verot ja toisaalta asuntolainan koroista saa verovähennysoikeuden. En jaksa uskoa, että juuri mitään järkeä on kuin joissain ihan poikkeustapauksissa.



Ja mitä tuohon Borgån kommenttiin tulee, niin sitten on hyvä miettiä, että mihin sen sijoittaisi? Jos olemme menossa kohti taantumaa tai jopa sitä pahamaineista s-alkuista sanaa, niin missä ne rahat olisivat paremmassa sijoituksessa? Voi kyllä olla, että olisi kannattavaa muuttaa ihan vuokralle ja pistää kaikki asunnossa kiinni olevat rahat korkeakorkoisille tileille. Mutta toisaalta inflaatio on kova, joten verojen jälkeen voi siellä korkeakorkoisellakin tehdä kätevästi tappioa.



Jos jollain on oikeasti hyviä veikkauksia, että mihin kannattaisi sijoittaa (kukapa olisi tässä puoli vuottakaan sitten älynnyt sijoittaa elintarvikkeisiin ja bensaan???), niin mielenkiinnolla kuuntelen.

Voisiko joku selittää yksinkertaisesti`?

ja erä mukavasti pienenee koko ajan.