Mistä pankista edullisin asuntolaina? Mitä lisäturvia olette lainaan ottaneet?

Aikanaan kilpailutuin neljä pankkia. Huonoin tarjous tuli omalta (op) ja paras danskelta, oli aika iso ero ja meni pankki vaihtoon.

Alkuvuodesta 0,9%+12kk euribor. Tosin lainaa oli vain 20% osakkeen hinnasta, loppu omaa rahoitusta.

Mitään pankin lainaturvia ja muita en ottaisi. Aikoinaan okt-lainaa haettaessa (0,4%+12kk euribor) laskettiin kk-erä niin että yhden  tuloilla sen maksaa tai 2 ansiosidonnaisella. Siinä on sitten aikaa pohtia mitä tekee sen 500 arkipäivän päättyessä. Otettiin myös henki- ja pysyvän työkyvyttömyyden varalle vakuutus vakuutuusyhtiöstä sellaisilla summilla, että puolikkaan lainaa saa lyhennettyä pois ja perintöverot kuitattua. Nyt kun raha-asiat on toisenlaisella mallilla, irtisanottiin tuokin vakuutus, ei sille ole tarvetta vaikka kävisi huonosti.

Siitä on aikaa, kun lainaa otin, mutta lisäturvat lainan yhteyteen eivät kyllä millään tavalla ole kannattavia. Eivät olleet ainakaan silloin kuin lainan otin ja tilanne tuskin on muuttunut.

Esimerkiksi vuoden takaisinmaksuturva olisi maksanut 2 vuoden lyhennysten verran, käytti sitä tai ei. Lisäksi ehdot olivat muutenkin todella tiukat, eli maksuturva ei astunut voimaan kovin helposti.

Suosittelen lisäturvaksi henkivakuutuksia, sekä 2-3 vuoden lyhennysvapausmahdollisuuden neuvotteluja. Noita lyhennysvapaita ei sitten passaa käyttää huvikseen, vaan ne kannattaa säästää siihen mahdolliseen tiukkaan paikkaan. Nuo tulevat kuitenkin paljon edullisemmaksi, kuin lainan yhteyteen otetut viritykset ja lisäksi ne ovat paljon parempi turva.

Mä sain ihan hyvän tarjouksen https://www.digipaper.fi/ palvelusta.

Vierailija kirjoitti:

Vierailija kirjoitti:

Asuntolainan lisäturvat, esim. korkosuojaus tai kiinteä korko, on vähän kuin talon palovakuutus. Miksi ottaa palovakuutus? Aivan samoin kannattaa ajatella asuntolainan korkosuojauksen kanssa. Kannattaa ottaa ja silti saa lainaa jokaiselle hieman yli 1%:n korolla! Trumpin valinnan jälkeen korot on nousussa, joten...Muuten kannattaa katsoa työttömyyskassaan kuuluminen sekä sairaus-, henki- ja tapaturmavakuutukset, ovatko ajan tasalla. Lainalle kannattaa varmistaa mahdollisuus lyhennysvapaaseen tarvittaessa.

Nuo pankkien korkosuojaukset ovat hyvin kallita vakuutuksia. Esim. perinteinen korkokatto kolmeksi vuodeksi on ihan turha. Jos laina on sidottu 12kk euriboriin, niin ensimmäisen vuoden aikana korko ei muutu, maksat siis turhasta. Vuoden päästä korko voi muuttua, mutta tällöin pitää laskea, että paljonko olet maksanut suojasta ensimmäiselle ja toiselle vuodelle ja kuinka ylös koron olisikaan pitänyt nousta tänä aikana. Kolmas vuosi on sitten arvoitus. Jos käytät saman summan lainan lyhentämiseen, niin olet lähes 100% voitolla.

Jos haluaa suojata korkoriskiltä, niin halvemmaksi tulee sitoa ainakin osa lainasta kiinteään korkoon.

Muita yllättäviä tapahtumia on järkevämpi suojata esim. henkivakuutuksella.

Tuo korkokatto on ollut viimeisen 5 vuoden ajan maailman turhin keksintö. Kalliiksi on tullut monelle.

Paras pankki voi vaihdella eri asiakkailla, sillä pankit antavat usein henkilökohtaisen tarjouksen asuntolainaan.

Käytännössä pankit kilpailevat asuntolainassa: korkomarginaalilla, lainasummalla ja maksuajalla (pidemmällä alhaisempi maksuerä). Lisäksi osa pankeista voi kilpailla viitekorolla, esim tarjoamalla 3kk euriboria asiakkaille.

Oma korkomarginaali on 0,5 ja viitekorkona 12kk euribor, kuten suurimmalla osalla suomalaisia: https://nordsek.com/lainan-marginaali/

Nordea näyttää tarjoavan näitä eri viitekorkoja asiakkaille:

https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/korot.html